金融大數據背景下互聯網金融風險控制

[摘要]隨著網絡技術、計算機技術的飛速發展，網絡大數據成為新的熱詞，大數據技術慢慢受到人們的重視。金融大數據是互聯網金融創新發展的一個新領域，在金融大數據背景下的互聯網金融更加開放多元，也給互聯網金融注入了新的活力，在大數據幫助下的互聯網金融在不斷創新互聯網金融產品的同時，其中的一些風險也在金融大數據的背景下被放大。文章就三種互聯網金融模式在大數據背景下的發展情況進行分析，最后給這種金融大數據背景下的互聯網金融提出一些發展建議。

[關鍵詞]金融大數據；互聯網金融；風險控制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201718078

信息技術的發展給多個領域帶來了便捷，其中一個便是金融業，自20世紀末，信息技術開始與金融業交融，成為金融業發展突破的一個推動力。[1]但是，金融業本身就具有風險性，而且互聯網金融又是一個新的事物，另外，中國的互聯網金融發展歷史不長，沒有雄厚的基礎，這給中國互聯網金融業的發展帶來了很大的局限。因此，中國互聯網金融必須要突破原有的互聯網屬性和金融屬性簡單相加的模式，同時，對兩者進行深入的剖析，并尋求融合。當然，互聯網金融產品、服務的設計的影響因素是多方面的，其中的管理者因素就具有很大的影響。管理者因素指的是因為個人的想法而做出的決策，這種決策往往是片面的，此外，公司的組織結構也會有一定的影響，組織的結構決定組織的工作效率。如何充分利用大數據技術，是一個戰略問題，隨著科技的進步，現在的互聯網金融也逐漸發展，在提高金融業效率的同時，互聯網金融還在朝著“互聯網+金融機構”的方向發展。如今“互聯網+”的潮流也越來越大。[2]隨著消費者對互聯網金融越來越多地使用，資金量越來越大，但是，一旦有什么問題，后果將十分嚴重。犯罪分子正是抓住了相關技術不完善這一缺口，盜取客戶資金的，而這很大程度上都和大數據有關。所以為了防止客戶的不必要損失，要加強監管。采取針對性的措施，致力于互聯網金融業良好環境的建設。

1互聯網金融主要形式的風險分析

11P2P

P2P是互聯網金融的一個常見的融資形式。它的服務對象主要是個人以及小企業。但是，在P2P下，金融交易都是來自于陌生的個體和商家，因此，其中存在很大的隱患，因為貸款人的詳細真實的信息無法迅速地得知。因此，在這種金融交易下，債權人的權益無法有效保障。另外，信用風險也是一個大問題。因為P2P貸款是在網上進行的，所以流動性較強，想要對每個區域的每個客戶的信息全面掌握，且針對每個地區的特色而提出特定的解決方法，這似乎是不大可能的，畢竟每個地區的狀況是不一樣的。所以應該使權益憑證最大化地流通，把交易范圍盡可能地擴大。當然，市場風險也是無法避免的。債權人的最終目的就是取得經濟效益，而市場的利率變化是不穩定的，所以利率的降低會影響債權人的利益。[3]此外，當前，有關互聯網金融方面的法律并不完善，所以一旦出現問題，債權人的利益就缺乏法律的保障，這是互聯網金融面對的法律風險。

12眾籌

和傳統的融資渠道相比，眾籌具有其獨特之處。有些個人可能因為資金的局限而無法充分實施自己創意性的想法，這時，眾籌就是一個很好的途徑，通過眾籌，可以得到足夠的資金，因此，某個項目就不會因為缺乏資金而無法實施。但是和其他融資方式一樣，眾籌也存在風險，有些不懷好意的人，可能會利用眾籌進行非法集資。為了防止這些情況的發生，一般都要經過相關部門的允許，才能實施，一旦被發現私自集資，并且有著欺詐的嫌疑，那么相關部門就有權對集資人進行調查，因為集資的資金應該被利用到有創意的項目之中，而不是成為那些欺騙者非法集資的手段，尤其是他們用來哄騙公眾的理由，什么項目、融資方案，都只不過是他們虛構的，這種行為，是可恥的，通過這樣先集資再破產的做法，來偷取社會的資金。[4]另外，技術問題也是一個難辦的問題。如何保證運行過程能夠順利進行，必須要監控，及時對非法集資的人做出相應的懲罰，諸如此類的問題，都是我們要考慮的問題。

13第三方支付

第三方支付的應用也在不斷普及，現在受到了多數人的追捧，人們在習慣了這種便捷性后也越來越離不開它。作為一種綜合性的支付工具，集資金、采購、支付、結算于一身，方便了人們的結算，只需有無線網絡的存在就可以簡單地進行交易。第三方支付也在不斷地提高其服務質量。而洗錢風險則是第三方支付存在的最大的風險。在互聯網支付下，轉賬者可以匿名轉賬，但是，對于資金的來源，我們卻無從得知，這給洗錢者帶來了很大的機會，他們可能會鉆這個空子。所以如何防止暗箱操作則是一個難題。另外，在互聯網交易下，我們的信息安全可能無法保障，因為在這樣一個大數據時代，每個人只要在網上進行過交易，那么他的信息就會留存在網上，這樣就會給個人信息安全帶來隱患，而且，如果網絡突然中斷，又該怎么解決呢，這些都給第三方支付帶來一系列的麻煩。所以在第三方支付下，我們必須要注重信息的維護，防止信息暴露而帶來的資金流失。

2互聯網金融的風險應對

21盡快制定法律政策

任何社會行為都要受到法律的管束，尤其是對于現在的互聯網金融業，作為新的事物，更不能少了法律的約束，所以完善這方面的法律規定，是我們目前面臨的一個重要問題，而且，對于如今這樣一個發展迅速的時代，我們制訂的方案一定要跟得上時代的發展，與時俱進，可以借鑒成功的經驗在此基礎上再加以創新。

22加強政府監管力度

政府是市場活動的主體，互聯網金融作為一種市場活動，政府應該加強對其監管，在監管的同時，可以借鑒其他國家的成功的做法，設立相關的金融監管機構，在這方面，歐美國家等發達國家的做法就較為可取。嚴格執行準入制度，對企業的監管要加強，嚴禁非法企業進入市場，這時，我們可以利用大數據對企業進行有效的監管。

23健全風控體系

通常，規模不同的企業對各自的金融管理是不同的，大企業一般會利用自身的平臺，較為方便地對客戶數據進行分析，而小企業則可以利用征信機構進行多方面查詢。企業應該盡可能地事先調查，弄清狀況，形成風控流程，對資金的安全性不容忽視。

24加強民眾安全意識

互聯網金融具有一定的風險性，不法分子可能通過各種手段去盜取用戶的資金，因而，用戶一定要提高防范意識，對此，政府可以加強宣傳，并且成立相應的機構，例如消費者保護機構，給消費者提供正確的解決范例。另外，發揮輿論的導向作用，對不法分子的行為進行曝光，同時，讓消費者明白投資的風險性和收益的不確定性。總之，加強消費者的安全意識至關重要。

參考文獻：

[1]王璐論大數據背景下互聯網金融風險預警系統的建設[J].經貿實踐，2016（4）：38，40

[2]周啟運，馬毅信用資本、互聯網金融和集約投保——大數據背景下小微企業信貸體系研究[J].金融經濟，2015（14）：59-61

[3]胥雯雯基于互聯網金融背景下的商業銀行操作風險控制研究[D].南京：東南大學，2015

[4]鄭志來大數據背景下互聯網金融對中小企業融資影響研究[J].西南金融，2014（11）：63-66

[作者簡介]顏如玉（1997—），女，山東泗水人，本科，中國海洋大學。研究方向：經濟、金融。