商業銀行應對新型電信網絡詐騙的警務合作模式與路徑

曾貞

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

內容摘要：大數據時代，隨著虛擬運營商與第三方支付等新型經濟形態的發展，電信網絡詐騙也花樣迭出，詐騙方式隱蔽化、智能化、跨境化，已經嚴重威脅客戶資金安全，成為當今社會關注、群眾反映強烈的現實問題。商業銀行作為電信網絡詐騙中必經的重要一環，在復雜多變的治安環境和嚴峻的安防形勢下，必須在合作和協作上狠下功夫，建立聯動協作機制和警務合作機制，以最大限度遏制電信網絡詐騙的蔓延與發展，減少人民群眾的財產損失。

關鍵詞：電信網絡詐騙 特征 聯動與協作

電信網絡詐騙的嚴峻形勢與趨勢

我國幾乎所有的手機用戶都收到過比如電話欠費、虛假中獎，甚至于冒充執法人員詐騙等信息。電信網絡詐騙這一新型犯罪形式隨著經濟發展形勢變化而日益嚴峻，網絡電信詐騙分子利用電話、短信與網絡等方式，以虛假信息來設置騙局，以微信詐騙、電話欠費、虛假中獎、退稅退款等詐騙手段，通過網絡接觸，誘使受害人轉賬。隨著社會治安形勢的復雜多變和較為嚴重的安防形勢，各類詐騙案件層出不窮，呈現詐騙方式智能化、詐騙手段多樣化、詐騙范圍國際化等特點。據公安部數據顯示，僅2016年第一季度接收的電信詐騙短信就達到6.4億次，通過詐騙電話撥打10多億次，直接經濟損失超過35億元。

新型電信網絡詐騙的特征

（一）犯罪集團化、跨境化

作為一種非接觸性的詐騙，電信網絡詐騙犯罪分子從最初的個人作案，演化為集團式作案，實行公司化管理，犯罪集團內部分工明確、組織嚴密、層次清楚。為了最大程度地保證團伙的安全與利益最大化，他們大都采取一對一聯系，每個成員組織分工不同，利用網絡通訊工具及電話，通過網上銀行實施詐騙犯罪活動。各成員組織之間互不相識，作案環節高度分離，撥打詐騙語音電話、搭建詐騙網絡平臺、銀行開戶買卡等都有專人負責，有的詐騙犯罪環節甚至在境外完成，比如通過境外呼出詐騙電話，在境外提取或轉移贓款等跨境、跨國和跨地區協同作案。

（二）詐騙手段科技化、智能化

隨著大數據時代的到來與電信技術的發展，電信網絡詐騙技術越來越高，從過去操作簡單的信件、微信與偽基站的運用，到現在的P2P信貸、電視樂透等，各種騙局緊隨時代潮流，騙術花樣百出，讓人防不勝防。電信網絡詐騙手段翻陳出新，從傳統的通過短信發送升級到諸如退稅補稅、殘疾人補貼，甚至詐騙犯罪分子通過一些非法途徑獲取學校家長的個人信息，然后量身定做，以孩子入學情況誘導家長點擊鏈接。經常有孩子家長收到“你家小孩就讀XX年級XX班級，請查看其第一次考試成績如下”，家長一看，孩子的名字是對的，就讀的年級班級都沒有錯，于是便不加考慮地點擊鏈接，隨后銀行卡的資金被一刷而空。還有一些犯罪集團不斷更新犯罪手段，利用當前電信及金融機構監管漏洞傳播詐騙信息，并通過一些國內公安機關比較陌生的科學技術來規避打擊，給公安機關在調查取證與偵查偵破方面增加難度。

（三）詐騙渠道多元化、年輕化

傳統的詐騙手段需要受害人配合操作才可以完成整個作案過程，比如發來鏈接，如果受害人看到這類短信不去點擊，詐騙就無法得逞。但是詐騙犯罪分子不斷開發新作案手法，詐騙渠道也日趨多元化。最近就有一種新型的詐騙案例讓人民群眾防不勝防，犯罪分子在實施詐騙過程中，并不需要和受害人通話、短信甚至點擊鏈接和配合轉賬等方式操作，犯罪分子利用撞庫技術+短信攔截+短信保管的方式，在受害人不知不覺的情況下，轉走受害人卡里的全部資金，其作案手法高度隱蔽，危害巨大。同時，由于第三方支付平臺的迅速崛起，網絡虛擬運營商成為詐騙犯罪的高發區，其先進的技術、便捷的使用方式及作案的隱蔽性，讓犯罪分子有機可乘，不再依靠傳統人工柜臺、ATM機兌現，而是利用第三方支付平臺進行詐騙、轉移資金。犯罪分子基本都是熟悉互聯網，會靈活使用各類網絡軟件的90后年輕人，他們在利益驅動下，熟練操作各類軟件，用復雜手段轉移資金，增加破案阻力，加大偵破難度。

商業銀行防守電信網絡詐騙的構建困境

（一）制度缺失且存在監管漏洞

電信詐騙最終需要通過銀行等金融機構獲取贓款，而當前商業銀行在客戶開戶、存取款以及資金轉賬等方面依舊存在制度缺失與審核不夠嚴格等問題。首先表現在開戶實名制沒有有效得到落實，工作人員在辦理業務過程中對客戶資料信息審核不嚴，甚至為了爭取業務量，大量發放銀行卡，銀行卡管理存在的漏洞導致犯罪分子有機可乘，以收購、偷盜及偽造的身份證開戶，或者使用一張身份證反復開戶。在已偵破的電信詐騙案中，有的犯罪分子甚至執有幾百張銀行卡。

（二）在構建電信詐騙的防守機制上缺乏有力措施

雖然當前不少銀行在客戶轉賬匯款等過程中，對客戶也進行道義上的提醒，但并不存在法律責任和義務。法律界對此也沒有給予過多重視和肯定。在任何一起電信詐騙案件中，受害人給犯罪分子轉賬匯款時，金融機構是處于阻止或者攔截的重要環節，因此從金融安全和維護客戶合法權益的角度，金融機構應該建立相應防守機制，構建金融機構防守客戶遭受電信詐騙的法律制度。

（三）在應對緊急止付、查詢制度方面有待改進

當受害人發現自己上當受騙，第一反應就是報警，公安機關接到報警后會立即打電話要求銀行進行止付。緊急止付和快速凍結是最大限度挽回受害人經濟損失的有效途徑，但是銀行對緊急止付的有關規定及相關審批手續嚴重限制公安機關偵破的力度和速度。比如目前銀行現有的限制異地司法查詢凍結、電子銀行信息的司法查詢需要到發卡銀行歸屬地查詢，以及各家銀行基本不向公安機關開放本銀行卡活動監控數據等，這些都大量消耗了公安機關偵查員的時間和精力，加之犯罪分子作案手段的智能化和科技化，一個案件的銀行卡賬戶歸屬地可能涉及全國多地，從某種程度上說，金融相關制度的不完善制約了公安機關在電信詐騙偵破過程中的偵查速度。

聯動協作機制下商業銀行的應對措施

（一）完善合作機制并加強信息溝通

在治理打擊電信網絡詐騙犯罪活動中，金融機構要主動配合、協助公安部門加大打擊力度，制定《治理電信網絡詐騙專項工作實施方案》與明確的獎懲標準，研發外部欺詐風險信息系統，啟動緊急止付系統，建立并完善相關合作機制與流程，建立暢通的信息溝通渠道，提高共同治理能力，特別是需要建立以公安、電信、金融“三方聯動”的無縫對接，真正在思想上做到合一，行動上做到聯動，資源上能夠合用，強化共同治理意識。同時，要明確各職能部門職責，建立健全“協作、評估、監測”的考核機制，努力形成部門聯動、打防并舉與齊抓共管的良好局面，共同提升電信詐騙犯罪打擊力度。

（二）嚴格審核并強化監管力度

賬戶管理新規規定同一人在同一家銀行只允許開立一個Ⅰ類銀行賬戶，并且個人通過銀行自助柜員機向非同名賬戶轉賬，資金需要在24小時后到賬。各類商業銀行開始嚴格客戶身份審核，杜絕違規亂開卡、代開卡及批量開卡等問題發生。在聯動協作機制下，為更好配合公安機關打擊電信詐騙的力度，銀行應該把落實治理措施與改善客戶服務相結合，比如做好冠字號的登記、存儲、管理和查詢工作，有利于從資金流環節實現短平快地打擊電信詐騙犯罪；做好ATM機取款人的視頻采集、虹膜采集工作，所采集的信息自動運行到公安機關進行人像、虹膜對比；規范第三方支付市場，推行銀行卡的“一卡通”制度，參照國外模式，實現手機卡、身份證、銀行卡捆綁式一卡通制度，從根源上杜絕電信詐騙犯罪活動。

（三）人防和技防的有效結合

電信詐騙的明顯特征之一就是詐騙犯罪分子會竭力避免與受害人接觸，也設法不與銀行工作人員接觸，因此電子渠道自助進行操作是其最佳選擇。對于這種非接觸性的遠程違法行為，公安機關及金融機構僅依靠人防是遠遠不夠的，必須采取人防與技防措施的有效結合，利用信息化手段和大數據思維的運用，及時監測可疑信息，核實客戶疑似存在風險，對電子銀行和信用卡服務各個環節采取全方位的風險監控和干預，盡可能避免客戶在交易過程中的欺詐風險。同時，金融機構通過與公安部門聯網協作，為公安機關提供周到、周全的一體化的查控服務，建立警銀綠色查詢系統與凍結通道，做到以快制快，有效遏制電信網絡詐騙。

（四）加大宣傳力度并履行告知義務

提高客戶的風險防范意識是有效防止詐騙案件發生的根本所在。就金融機構而言，可以通過在人工柜臺、自助柜員機及手機銀行、網上銀行等多渠道進行防詐騙提示，履行風險告知義務，做到有匯款必提示、有可疑必勸阻。同時，組織開展防詐騙知識講座，搭建金融風險防范渠道，通過各種傳播媒介，向不同年齡、地域、文化的群眾設計不同宣傳內容，分層次、有針對性地進行防欺詐宣傳與普及防范電信詐騙知識，有效預防及規避電信網絡詐騙危險。

參考文獻：

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