基于互聯網金融沖擊下我國商業銀行金融業務發展現狀的思考

張鋒

摘要：隨著社會經濟與科技的發展，互聯網已經深入影響到社會生活的各個方面，互聯網金融迅猛發展下，對于我國商業銀行金融業務發展產生了較大的沖擊。本文在概述互聯網金融發展情況的基礎上，進一步分析了其對商業銀行金融業務的沖擊，并且提出了一些商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略，旨在實現互聯網時代背景下商業銀行金融業務的再次發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融業務；現狀與策略

隨著經濟全球化快速發展，金融全球化也進一步發展，在金融業中，不單單需要面對國內金融市場的競爭，還需要應對外資銀行的壓力。而互聯網時代的到來，在推動金融市場化改革的同時，也進一步讓商業銀行金融業務受到沖擊，傳統的存貸差“坐等獲利”的局面已然不再存在。順應時代與市場發展的需求不斷創新商業銀行金融業務服務，是商業銀行發展的必然之路。

一、互聯網金融發展概況

隨著互聯網時代的到來，移動支付、云計算等技術的出現極大的改變了傳統金融模式，依據其發展的特征，可以稱為“互聯網直接融資市場”[1]。互聯網技術在金融業得到了廣泛的應用，從而降低了金融交易成本與時間，并且還強化了互聯網產業與金融產業的聯系。隨著第三方支付與網絡信貸逐步受到關注，互聯網金融正不斷飛快發展。商業銀行屬于自負盈虧的贏利機構，追求利潤是其本質目標，集團規模大的客戶能夠在銀行收入不變的狀態下降低銀行運營風險以及成本，因而商業銀行通常在客戶選擇中會優先選擇貢獻度較大的大中型客戶，從而使得中小型客戶的產品服務中存在不足。而中小企業本身由于信用等級不高，因而融資困難，依據阿里巴巴調研數據，有89%以上的企業有著融資需求，其中無抵押貸款需求有53.7%，而中小企業占據了大多數，在難以取得商業銀行融資的情況下，就需要民間金融進行融資，因而促進了互聯網金融的發展[2]。目前，互聯網金融模式主要包括第三方支付模式、P2P網絡貸款平臺、眾籌模式以及大數據金融模式等等。

二、互聯網金融對于我國商業銀行金融業務的沖擊

（一）對商業銀行支付中介的沖擊

隨著互聯網金融的發展，首先對商業銀行的沖擊表現在對支付中介的沖擊上。第一，互聯網金融改變了商業銀行獨占資金支付中介的局面。隨著社會的發展，物質財富創造能力不斷增強，因而交易規模不斷擴大，導致單靠現金交易難以滿足經濟生活中的需求。因此，商業銀行吸收存款的同時開放貸款業務，從而以其信用創造功能降低了經濟生活中的交易成本，從而促進了經濟的發展。而隨著互聯網金融的發展，第三方支付平臺再一次促進了支付功能的發展，從之前的1%市場份額到目前已經發展到20%以上，改變了銀行獨占支付的局面。第二，互聯網金融的發展降低了人們對于銀行網點的以來程度。網上銀行、手機銀行等應用的出現使得人們不再依賴商業銀行的柜臺，而支付寶、財付通等出現更是促進了快捷支付的發展，隨著微信的出現，電子商務發展速度直線上升，以阿里巴巴以及騰訊為代表的互聯網金融對于傳統商業銀行產生了一定的沖擊[3]。

（二）分流商業銀行存貸款業務市場需求

互聯網金融對商業銀行的沖擊還表現在分流商業銀行存貸款業務市場需求上。隨著2013年阿里巴巴與天弘基金達成合作開始，非銀行金融機構進入不了的銀行存款業務也成為了其優勢，隨后更多產品如同雨后春筍一般出現[4]。活期存款以及短期存款的收益都高于銀行利率，活期存款的短期收益更是銀行利息的十倍以上，因而導致大量的資金轉出銀行，轉入互聯網金融中的各種產品中，根據統計，僅2013年一年就有高達100億的活期帳戶轉出資金，對于商業銀行產生了較大的沖擊。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略

（一）服務創新

面對互聯網金融的沖擊，傳統銀行倒逼央行保護政策的方式難以持久奏效，因而需要從商業銀行自身著手，應對互聯網金融浪潮。首先，商業銀行需要創新服務，以客戶為中心，不斷創新產品。在服務業中，客戶是中心，以客戶的需求進行產品設計是基本要求。商業銀行需要狠抓改革措施，提高自身服務水平。例如建設銀行提出的善融商務，以自身結算優勢進一步開拓電子商務平臺，招商銀行推出的“微信銀行”則是實現手機銀行業務功能的產品。

（二）開拓互聯網領域業務

提高征信手段，推動中小企業融資模式的創新。傳統的征信手段單一，商業銀行需要在此基礎上開拓心的手段，例如信用債券等。對于中小企業來說，傳統的征信模式標準太高，隨著互聯網金融的發展，商業銀行需要在風險防范的基礎上嘗試開展新的融資征信模式。例如可以由人民銀行、銀行業協會等機構聯合多家銀行成立信息共享平臺，專門負責企業數據收集，例如稅務發票系統信息的共享等，按照一定的規則統一平定，從而展現出企業的活動狀態，從而反映出企業經營狀況的真實水平。

（三）構建一站式金融服務平臺

商業銀行進一步發展需要抓住中小企業融資困難的問題，搭建互聯網在線融資平臺，采用一站式服務為中小企業提供更好的服務。一站式服務就是只要客戶有需要，進入某一處站點之后，可以將其所有的需求全部解決。一站式服務原本是歐美國家的商業服務概念，應用到我國商業銀行中，搭建中小企業融資平臺對于提高商業銀行市場份額有著重要意義。

參考文獻：

[1]周鶴.互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊與應對策略研究[D].安徽大學，2016.

[2]趙燕.互聯網金融沖擊下我國商業銀行供應鏈金融業務發展現狀分析[J].經濟研究導刊，2014，11：127-129.

[3]林雪.互聯網金融與商業銀行業務的融合與發展研究[J].金融論壇，2014，10：21-28.

[4]單光年.互聯網金融沖擊下我國商業銀行金融業務發展現狀分析[J].現代經濟信息，2014，24：348.

（作者單位：安徽利辛農村商業銀行股份有限公司信息科技部）