個人住房公積金貸款風險與防范策略分析

張真

摘要：住房公積金是五險一金中的重要組成部分，與居民的住房問題是緊密相連的。在住房公積金事業發展中，個人住房公積金貸款工作是公積金管理工作中的一個重要環節。從整體上來看，個人住房公積金貸款業務具有區域性、政策性等特點，具有金融的屬性。從實際中來看，個人住房公積金貸款容易受到市場環境、政策等變化的影響，存在著一定的風險性。因此，就需要加強防范個人住房公積金貸款中容易出現的各種風險，來提高公積金使用的安全性與有效性。文章從這一角度入手，簡要論述了住房公積金的概念，分析了個人住房公積金貸款的主要風險類型，并進一步提出相應的風險防范措施，希望有助于提高個人住房公積金貸款風險防范的能力。

關鍵詞：住房公積金；貸款風險；風險類型；防范策略

在市場經濟的發展中，金融對我國經濟的發展起著重要的作用，特別是近幾年來，國家各個機關愈發重視金融發展所帶來的重要作用，提高了對金融發展的重視程度。而個人住房公積金貸款是金融發展中重要的一個部分，具有資金融通的重要特征。其中，個人住房公積金貸款問題與居民的住房問題緊密的聯系在一起，為此，就需要加強對個人住房公積金貸款業務的管理，使得資金能夠在平穩的狀態下運行，使得住房公積金能夠有效的利用，進而降低個人住房公積金貸款的風險，保障我國城鎮居民的住房需求。

一、住房公積金的概念與內涵分析

一般而言，所謂的住房公積金指的是國家機關、國有企業、以外商投資為主的企業、城鎮集體企業、私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。從近年來修改的住房公積金有關政策來看，逐漸放寬了對于個人提取住房公積金用于支付房租的規定，部分省市根據自身的發展情況，允許購房時提取職工直系親屬的住房公積金，甚至還放寬了提取住房公積金用于繳納住宅專項維修資金以及普通自住住房物業費。目前濰坊市住房公積金的繳存比例為單位和個人不低于各6%，不高于各12%。自2016年2月起，將職工住房公積金賬戶存款利率調整為統一按一年期定期存款基準利率執行。

二、個人住房公積金貸款的主要風險類型分析

（一）信用風險分析

信用風險是個人住房公積金貸款中普遍存在的，且非常容易發生。從實際中來看，個人住房公積金貸款中，容易出現借款人的信用級別不高、信息不全等問題，借款人有意不履行還款義務，拖欠貸款，保證人有意不承擔連帶責任風險，蓄意欠資賴賬等，借款人履行合同約定的意識過于薄弱，就會存在違約的風險。住房公積金是保障城鎮居民用房需求的一種手段，主要的對象是社會中的中低層人員，這些人員的收入有限，償還貸款的能力低下，在一定程度上就會加大貸款的信用風險。

（二）管理風險分析

住房公積金是居民的一項保障制度，管理的層面廣，管理的范圍大，在管理上就會存在一定的難度。從內部的管理制度而言，在開展各項工作的時候，如果沒有嚴格的按照規定要求開展，就會存在著違規貸款的可能，存在著各種各樣的漏洞，使得公積金中心會承受一定的損失。并且，管理人員對于個人住房公積金貸款的認識不夠充分，管理的意識較淡薄，也就在一定程度上弱化了內部監督的能力，在進行對借款人情況調查的時候，容易出現把關不夠嚴格，資料審核不夠仔細，加大貸款風險出現的可能性。

（三）抵押風險分析

從當前來看，個人住房公積金貸款是以住房抵押的方式。但是，以這種方式進行抵押，容易出現問題，比如抵押物損毀風險，包括遇到不可抗力的自然災害，如火災、地震等情形；還包括人為造成的，如保管不善、拆遷等情形；還包括房價泡沫，房價產生大范圍波動會直接影響抵押物價值。另外抵押物處置風險，處置抵押物涉及借款人個人居住問題以及社會問題，由于法律法規的不完善以及住房本身的特性，被抵押房產的拍賣難以強制執行，以及執行起來牽扯精力多，處置時間長，加大了抵押權行使成本。

（四）資金回收風險分析

在住房公積金管理中存在著的貸款資金回收風險，是一種不可規避的風險，指的是由于某種因素的變化，可能使個人住房公積金貸款面臨不能及時回收的可能性，其中，包括借款人還款能力風險，比如借款人失業或月收入減少以及不穩定情形，包括利率風險，利率的上行會造成借款人還款成本增加，影響其還款能力；另外包括取消強制擔保風險，無擔保雖然減輕了借款人的貸款負擔，但卻加大了個人住房公積金貸款回收的風險。

三、個人住房公積金貸款風險的防范策略

（一）健全個人的信用信息檔案庫

在個人住房公積金貸款風險中，信用風險是主要的風險類型之一。而為了提高對信用風險的防范措施，就要建立健全的個人信息檔案庫，以方便查詢個人貸款的信用。從實際情況來看，我國的個人住房公積金的貸款時間較長，并且其中還包含著許多不確定的因素，從而加大了個人住房公積金貸款中的風險。在建立健全個人信息檔案庫的時候，要有一個嚴格的標準，來對貸款人的信用級別進行分級，評級的指標是借款人的職業信息與職務、收入水平、教育文化程度、家庭信息等，來對此進行統一的評估與考核。并且，住房公積金管理中心還應該要加強與各相關部門之間的交流與溝通，實現資源共享，對于一些擁有不良信用或者是有惡意貸款的人，應強制進行擔保或者不予貸款，進而提高個人住房公積金貸款風險的防范能力。

（二）強化內部管理與監督

在實際中，個人住房公積金貸款風險的出現，在一定程度上是由于內部管理制度不夠全面與完善，再加上內部監督過于薄弱而造成的。為此，一方面要及時的完善內部的管理制度，強化內部的約束制度與規范制度，制定規范具體的操作規程和實施細則，以規范貸款的發放、管理、控制、收回程序；另一方面要建立完善的審核機制、內控機制，加強個貸臺賬及檔案資料的收集，實行規范化、制度化、科學化管理。另外還需要建立和落實住房公積金貸款終身負責制，使得工作人員能夠按照有關的管理制度開展工作，在工作上能夠做到相互監督，能夠嚴格、仔細的審核各項資料，更為全面的評估借款人的信息，進而降低個人住房公積金貸款的風險。

（三）提高工作人員的綜合素質

要提高住房公積金的風險防范能力，就需要從工作人員入手，提高他們的綜合素質。其中，要提高操作風險的預防措施，可以從貸款操作流程的風險化入手。一是要明確各個崗位的職責，提高工作人員的職責意識，讓他們能夠按照規章制度辦事，借助于標準化的貸款流程、業績考核以及操作，來避免因人員的變動而引起的不確定因素。與此同時，還需要強化對住房公積金信貸人員的管理，提高對他們業務操作能力的監督能力，從而來提高個人住房公積金貸款的管理效率，提高貸款風險防范的措施；二是要善于利用激勵與約束機制，來提高信貸從業人員各項工作開展的規范性，并且完善內部的考核機制，來激勵員工能夠更加認真的對待工作，全身心的投入到工作中；三是要加強對工作人員的教育與培訓工作，讓工作人員對自身崗位有正確的認識，明確自身的職能，拓展自己的知識面，從而真正的提高工作人員的服務意識、綜合素質以及工作效率。

四、結語

個人住房公積金貸款面臨著較多方面的風險，貸款風險的存在，就會加大其中的不確定性，進而可能面臨損失。為此，就需要從各種手段入手，比如完善內部管理制度，提高監督與管理的能力，提高工作人員的綜合素質等，來提高個人住房公積金貸款的風險防范能力，提高住房公積金的管理能力，進而能夠更加全面的發揮出住房公積金的作用。

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（作者單位：濰坊市住房公積金管理中心）