供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行發(fā)展與作為

周相宜

摘要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，急需提振經(jīng)濟(jì)增速、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提升效益，深化供給側(cè)改革是當(dāng)前的首要任務(wù)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，中國(guó)商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要支柱行業(yè)，必然成為供給側(cè)的一個(gè)重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)做供給側(cè)改革的先行者，助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，既是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，也是金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展所向。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；先行者；助力

一、引言

2017年政府工作報(bào)告明確今年要堅(jiān)持以推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從概念提出到上升為我國(guó)“十三五”發(fā)展主線，其內(nèi)涵不斷豐富和升華。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和變化，將會(huì)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)影響，同時(shí)金融業(yè)的變化也將反作用于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨著新經(jīng)濟(jì)變化帶來(lái)的機(jī)遇，也承擔(dān)著助力供給側(cè)改革的使命。

二、供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)

一是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫鎸?duì)現(xiàn)有的資金模式進(jìn)行有效補(bǔ)充，有機(jī)融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融雙重優(yōu)勢(shì)，具有極強(qiáng)的滲透性、穿透力，“互聯(lián)網(wǎng)金融+”戰(zhàn)略對(duì)各個(gè)行業(yè)的融合創(chuàng)新均產(chǎn)生巨大影響力。但互聯(lián)網(wǎng)金融不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，兩者之間有著天然的互補(bǔ)職能，互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能不足，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)互取短長(zhǎng)，加速創(chuàng)新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構(gòu)建多元化金融生態(tài)是金融改革的方向；二是消費(fèi)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新格局給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融在為中國(guó)中小企業(yè)提供大量信用支持的同時(shí)，消費(fèi)端恰好響應(yīng)了對(duì)供給方拉動(dòng)。“十三五”期間我國(guó)將實(shí)現(xiàn)由物質(zhì)型消費(fèi)為主向服務(wù)型消費(fèi)為主的轉(zhuǎn)變，目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行物質(zhì)型消費(fèi)的比重約為60%，預(yù)計(jì)服務(wù)型消費(fèi)支出比重將由2017的40%增長(zhǎng)至2020年的50%。消費(fèi)金融需求的增長(zhǎng)，使商業(yè)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產(chǎn)品正逐漸占領(lǐng)原有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)份額。京東有過(guò)一些測(cè)試表明，金融產(chǎn)品供給植入到場(chǎng)景中，白條可以拉動(dòng)用戶的消費(fèi)上升30%～50%。由此可見(jiàn)新興的金融創(chuàng)新給資金使用者帶來(lái)的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴(yán)重，同時(shí)利率市場(chǎng)化所導(dǎo)致的銀行利差空間進(jìn)一步收窄，金融結(jié)構(gòu)落后對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)構(gòu)成了制約，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸凸顯，從商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，金融創(chuàng)新是必然選擇。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的挑戰(zhàn)

一是處于經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，具有顯著的順周期特征。在經(jīng)濟(jì)面臨降速調(diào)檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策吸收三期疊加的新常態(tài)下，商業(yè)銀行的快速擴(kuò)張階段已然過(guò)去，銀行利潤(rùn)增幅下降，同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大；二是供給側(cè)改革中，未來(lái)要大力發(fā)展高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民營(yíng)中小企業(yè)，這些企業(yè)具有高知識(shí)、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)、缺乏抵押物等特點(diǎn)，這與傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的金融體系不匹配，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系提出挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)做供給側(cè)改革的先行者

（一）建立健全商業(yè)銀行機(jī)制，持續(xù)提高競(jìng)爭(zhēng)力

一是以供給側(cè)改革為契機(jī)，提升綜合金融能力。不同的企業(yè)、項(xiàng)目對(duì)資金的需求不同，應(yīng)針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)資金供給與資金需求的有效對(duì)接，從以往單一的“存貸匯”服務(wù)向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是在去庫(kù)存進(jìn)程中，積極調(diào)整個(gè)人信貸資源配置的格局，支持居民合理購(gòu)房消費(fèi)，加大對(duì)個(gè)人信貸類(lèi)消費(fèi)支持。創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)渠道，為個(gè)人融資和消費(fèi)貸款提供便捷性、自助化、全流程服務(wù)，促進(jìn)盤(pán)活存量與穩(wěn)步增量并重格局；三是健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、考核機(jī)制和報(bào)告制度，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）大力發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從六個(gè)方面加快創(chuàng)新，發(fā)展新的金融形態(tài)。一是加強(qiáng)普惠金融創(chuàng)新，如小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、還款方式創(chuàng)新，便民支付方式創(chuàng)新等；二是加強(qiáng)財(cái)富管理創(chuàng)新，如銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品種、模式、投向的創(chuàng)新，各類(lèi)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的品種、同業(yè)合作模式、資金投向的創(chuàng)新，貴金屬業(yè)務(wù)創(chuàng)新等；三是加強(qiáng)科技金融創(chuàng)新，如科技型中小企業(yè)的專(zhuān)屬或特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、貸款定價(jià)方式創(chuàng)新及投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制等；四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，如直銷(xiāo)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)、投融資平臺(tái)、資金管理平臺(tái)及基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各類(lèi)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程自助終端創(chuàng)新等；五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)化解與不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新，如不良信貸處置方式創(chuàng)新、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式創(chuàng)新、不良信貸資產(chǎn)證券化等；六是加強(qiáng)組織架構(gòu)與機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新，如業(yè)務(wù)治理體系變革、新設(shè)或引進(jìn)各類(lèi)事業(yè)部、新設(shè)特色分支行等。

（三）把控風(fēng)險(xiǎn)，加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)程

一是對(duì)“僵尸企業(yè)”和特困企業(yè)細(xì)化分類(lèi)，不強(qiáng)退，不死退。綜合運(yùn)用信貸、土地、產(chǎn)業(yè)等政策，分類(lèi)精準(zhǔn)處置。對(duì)公司治理良好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展有前景但出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，可通過(guò)再融資、期限調(diào)整、變更借款人等方式幫助渡過(guò)難關(guān)。對(duì)半停產(chǎn)、已停產(chǎn)、虧損嚴(yán)重、資不抵債的“僵尸企業(yè)”，有序推動(dòng)重組整合或退出市場(chǎng)。對(duì)必須實(shí)施破產(chǎn)清算的，注意控制信貸退出的方式與節(jié)奏，制定清晰可行的退出計(jì)劃，防止處置不當(dāng)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)；二是加快商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置進(jìn)程，將不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)作為商業(yè)銀行不良貸款的全新出口，不良資產(chǎn)證券化的推進(jìn)對(duì)于緩解資產(chǎn)質(zhì)量壓力及預(yù)期將產(chǎn)生顯著的正面效應(yīng)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)助力供給側(cè)改革

（一）加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低企業(yè)融資成本

一是支持“新供給”發(fā)力，重塑中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利。目前主要經(jīng)濟(jì)體圍繞新一代互聯(lián)網(wǎng)、生物技術(shù)、新能源、高端制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了新一輪的增長(zhǎng)競(jìng)賽。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的資金支持，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)進(jìn)入的行業(yè)進(jìn)一步加大信貸政策支持力度；二是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)指出，要堅(jiān)持生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)與生活性服務(wù)業(yè)并重，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)并舉，不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)量的擴(kuò)大和質(zhì)的提高；三是降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，解決“融資難、融資貴”問(wèn)題，助力企業(yè)發(fā)展，把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)高度。當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值全全國(guó)GDP的近60%，納稅額占國(guó)家稅收總收入的50% 左右，已經(jīng)成為擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要載體。針對(duì)小微企業(yè)客戶“短、小、急、頻”特點(diǎn)，應(yīng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)自主權(quán)，放寬業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理系統(tǒng)審批面，并簡(jiǎn)化服務(wù)和審批流程，提高服務(wù)效能，降低服務(wù)費(fèi)用和時(shí)間成本。同時(shí)商業(yè)銀行要大力發(fā)普惠金融，滿足小微、三農(nóng)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體在生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)過(guò)程中的金融需求。

（二）發(fā)揮金融的市場(chǎng)導(dǎo)向作用，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是利用差別信貸政策加快“去產(chǎn)能”和“去庫(kù)存”進(jìn)程。針對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、“僵尸企業(yè)”，制定合理的壓縮、退出貸款計(jì)劃，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，保證銀行信貸資產(chǎn)安全退出的同時(shí)，注意給這些行業(yè)、企業(yè)合理的“過(guò)渡期”，以使“去產(chǎn)能”成本最小化；二是加快房地產(chǎn)行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)性調(diào)整。房地產(chǎn)投資增速已由以往的高增長(zhǎng)回落到最新的月度同比負(fù)增長(zhǎng)，當(dāng)房地產(chǎn)投資增速由負(fù)轉(zhuǎn)正時(shí)，將是房地產(chǎn)投資乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)從需求側(cè)來(lái)看的觸底信號(hào)。商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注國(guó)家相關(guān)政策，關(guān)注青島市區(qū)域內(nèi)的去化周期，合理安排信貸資金，確保公司類(lèi)房地產(chǎn)貸款信貸投放平穩(wěn)有序、信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，大力支持個(gè)人住房需求；三是加大基礎(chǔ)設(shè)施投資力度。根據(jù)IMF的數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)人均基礎(chǔ)設(shè)施擁有量?jī)H是西歐的38%，是北美的23%，是日本韓國(guó)的18%，據(jù)李稻葵預(yù)測(cè)，如要花二十年讓我國(guó)人均基礎(chǔ)設(shè)施擁有量趕上西歐，未來(lái)五年可平均每年拉動(dòng)GDP1.5%；如果趕上北美，每年拉動(dòng)GDP3.1%；如果趕上日韓，每年拉動(dòng)GDP3.9%。由此可見(jiàn)我國(guó)在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的發(fā)展仍有較大的潛力空間，特別是高鐵、地鐵、中西部的交通設(shè)施行業(yè)等。商業(yè)銀行應(yīng)把握住供給側(cè)改革中大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施的機(jī)遇，加強(qiáng)信貸支持力度，同時(shí)通過(guò)支持城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步密切銀行與各級(jí)政府財(cái)政的關(guān)系，從而帶動(dòng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；四是助力青島市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展，結(jié)合青島市區(qū)域特點(diǎn)，助力建立以創(chuàng)新、服務(wù)和海洋，為特色的新型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。順應(yīng)跨界融合和消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，支持服務(wù)、信息、綠色、時(shí)尚、品質(zhì)等新型消費(fèi)業(yè)態(tài)。提升旅游目的地功能，支持發(fā)展濱海度假、海洋休閑、融合創(chuàng)新、品質(zhì)鄉(xiāng)村和服務(wù)輸出旅游業(yè)務(wù)。以青島市開(kāi)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易流通體制改革發(fā)展綜合試點(diǎn)為契機(jī)，推動(dòng)內(nèi)外貿(mào)易融合發(fā)展，發(fā)展跨境金融和國(guó)際金融業(yè)務(wù)。支持信息網(wǎng)絡(luò)、充電設(shè)施、旅游休閑和健康養(yǎng)老服務(wù)等新消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、城市空間綜合開(kāi)發(fā)、新技術(shù)新產(chǎn)品等領(lǐng)域的支持力度，支持智能家電、信息服務(wù)、電商微商、文化創(chuàng)意等消費(fèi)型產(chǎn)業(yè)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）倡導(dǎo)綠色金融理念，支持“補(bǔ)齊短板”

大力支持綠色、“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧等薄弱環(huán)節(jié)的資金保障，加大對(duì)高附加值及高端制造業(yè)以及供不應(yīng)求產(chǎn)業(yè)信貸支持力度，不斷探索新思路、新模式，推動(dòng)形成青島特色。對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的重點(diǎn)行業(yè)、綠色環(huán)保行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)加大貸款支持力度，使金融資源流配置到更為高效的行業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司青島市分行）