淺析農村商業銀行發展模式與成長建議

摘 要：隨著我國金融改革的步伐加快，農村金融改革是重要的一環，其最重要事務改革標志是將農村信用社改制為農村商業銀行。改革對于服務“三農”、統籌城鄉發展和促進農村經濟發展維護社會穩定有重要意義。本文試圖通過分析農商行的發展模式及其成長性影響因素，并在此基礎上對農商行提出發展建議，促進農商行合理制定戰略目標，提升自身競爭力，實現可持續發展。

關鍵詞：農業商業銀行；發展模式；影響因素；建議

一、引言

近年伴隨國家對發展農村經濟的重視程度逐漸加大，其經歷過一段起點低、速度快、成效大的發展歷程。當下我國的農村金融機構體系主要由農村商業性金融機構、農村合作金融機構、農村政策性金融機構和其他金融組織形式等部分組成，農商行是農村金融體系中重要組成部分。要想發展農村經濟，支持區域發展，在新農村建設、扶助區域中小企業發展、區域商業商貿等方面要加大力度，而農商行就為此做出了巨大的貢獻。在當前市場經濟環境下，雖然已經看到農村商業銀行的整體發展成效，然而我國農村商業銀行還存在很多問題，發展狀況不平衡、經營中也面臨諸多風險和其他外部不確定因素，所以研究農商行的發展模式及成長性影響因素，對保持農商行的積極可持續發展具有重要意義。

二、農商行發展模式

1.維持本土經營模式。本土經營模式可以描述為，在農村商業銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經營活動是指農村商業銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經營活動，依托本地資源，結合轄內經濟發展特點及客戶需求，開發適合本地城鄉經濟不同層次需求的金融產品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農商行可以在尚未飽和、還具有很大發展潛力的本地市場充分發揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優勢，同時在充分調研市場的基礎上，深挖客戶需求，優化整合資源，得以在擴大資產規模的同時控制經營風險，最終實現地方的經濟發展與自身的體量擴張達到共同發展的雙贏狀態。

2.設立異地分支機構。銀監會頒布的《農村中小金融機構行政許可實施辦法》逐漸放寬對農村商業銀行跨地域經營的監管限制，在制度上打開了農商行設立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農商行的經營風險，使農商行實現了服務區域多樣化和地域客戶所屬行業的多元化，并能根據當地經濟特點推出特色產品吸引更多優質客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農商行直接向異地農村金融銀行機構投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農村金融銀行機構以股權合作為基礎逐步平穩開展有序經營工作，實現了跨地區經營。這種模式的好處在于農商行可以借助被參股、控股機構在當地成熟的各項資源迅速融入當地金融市場，擴大業務輻射范圍，并能較短時間內打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強資本實力和資本補充能力即大而強的農商行，從而實現長期持續的股權合作模式。

4.兼并重組模式。新設合并模式是我國目前農村商業銀行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農村合作金融機構的法人資格，申請共同組建一家新的農村商業銀行，同時被注銷機構的股東（社員）所持股份按照清產核資確定的各方凈資產，比照合并后新設農村商業銀行股金每股凈資產的一定折算率轉換為新設銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農村合作金融機構尤其是資質相對較差達不到銀監會組建農商行的機構，可以迅速實現在整合區域內的跨越式發展，做大做強。

5.發起設立新型農村金融機構模式。設立新型農村金融機構可以有效拓展異地農村金融機構市場，并且借助銀監會和政府的地方性支持力度較大，較之設立村鎮銀行跟容易實現。相對于直接設立異地分支機構來說，發起設立村鎮銀行比較容易，因為有銀監會和各地政府的政策支持。對于農商行來說，發起設立村鎮銀行可為將來發展為控股農村中小金融機構的金融控股集團積累經驗。然而村鎮銀行的設立是一個新的考驗，農商行需要考慮設計有利于日常管理的股權結構。

三、農商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農村信用社改革而來的農村商業銀行，與政府及政策導向息息相關，最初的定位就是服務“三農”。所以在農商行發展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農商行的改制，農商行也加入到市場競爭中，自然有任務和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預和過度的優惠政策對農商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進而失去其自有的成長動力，制約其發展。

2.資本因素。農村商業銀行是特殊的金融組織這一實質決定了對農商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監管，同時銀行的風險管理能力也決定了銀行的資本規模和質量，風險貫穿銀行的資本及其經營和成長。所以為了確保農商行持續健康穩定的成長，要有必要的風險管理和資本約束。

3.金融創新。商業銀行在自身領域內通過重組創新變革經營涉及的各種要素，做出包括調整、變革、發展、創造和引進在內的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創新。金融創新能夠幫助提高農商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業務范圍，其次，通過創新的金融產品幫助農商行有效的規避和分散風險，從而增加其經營的安全性。因此，金融創新對于推動農商行成長發展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農商行成長的資源相互關聯，只有整合在一起才能發揮更大的效用，幫助農商行提高市場效率和發揮優勢。而人才是每個企業的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發展從而帶動銀行發展，為農商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業內部資源，這具有獨特性，不可復制性，同時具有可持續發展性，能為農商行的成長發展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農商行的核心優勢在于“三農”，應始終堅持為“三農”服務，從而構建自身核心競爭力。農商行在明確市場定位時要重新定義“三農”：從支持傳統農業到支持農業創業及現代農業；從支持農民到支持中小企業、大農戶甚至大型農業企業；從支持傳統農村到支持新農村建設等。同時農商行要積極爭取包括財政補貼、減免稅、監管優惠政策、獲得政策獎勵等在內的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進成長，更好發揮功能。

2.強化全面風險管理。強化全面風險管理，需要做到：建立風險管理治理結構，成立風險管理組織或風險管理委員會，并建立獨立的風險評價、監督及決策機構；建立健全風險管理制度，農商行可以先熟悉各個部門的業務從而制定風險管理的方案，并建立風險考核制度；建立風險評價體系，提高風險衡量、管理技術，農商行可以建立風險信息數據庫，同時加強與銀監部門的溝通，并且提高風險管理的技術水平；增強風險防范意識，建立銀行風險文化，農商行要將風險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業務細節中；加強風險管理專業人才的培養。

3.加強金融創新。從農商行的現實情況來看需要加強金融創新：金融產品的創新，農商行要通過對市場的詳細調研分析，研發推廣更適合市場和客戶需求的金融新產品，比如多功能的銀行卡等；金融服務創新，服務以客戶為中心，探索更新的服務方法，從而提高客戶滿意度，如設施的升級等；經營理念創新，農商行要立足商業本質，解放傳統思想，重點支持農業產業化、農村城鎮化、農業集權化等方向；建立長效創新機制，要不斷地探索新的創新模式，讓創新成為一種常態，并且堅持以人為本的創新體制，從而推動農商行的不斷成長。

4.完善管理機制，建設員工隊伍。改制后的農村商業銀行必須建立符合現代商業要求的經營管理機制，加強內部控制，提高管理經營效率，需要依照農商行自身特點和風險管理要求，建立全面的管理機制并不斷完善；在管理過程中，要職責分明，規范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統，對管理結果反饋并總結修正。同時農商行應堅持以人為本，引智引才，提高員工素質，強調后備干部儲備，加強員工內部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發揮薪酬的激勵作用，并對員工實行分級培訓的制度，從而加強員工隊伍的建設，推進銀行發展。

五、結論

結合這些影響農村商業銀行成長性因素對農商行提出對策建議有明確市場定位，爭取政策支持；強化全面風險管理；加強金融創新和完善管理機制，建設員工隊伍，對不斷保持和培育農村商業銀行的成長性起到借鑒意義。

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作者簡介：謝鄭干（1996- ），男，安徽宿州人，安徽財經大學2014級金融學院本科生，研究方向：金融學