論普惠式金融與甘肅省農村經濟發展關系

王 俊，康金才，趙 金，戴逸峰，朱 宇

（1.甘肅省高校區域循環經濟重點實驗室；2.蘭州財經大學 隴橋學院，甘肅 蘭州 730101）

論普惠式金融與甘肅省農村經濟發展關系

王 俊1，2，康金才2，趙 金2，戴逸峰2，朱 宇2

（1.甘肅省高校區域循環經濟重點實驗室；2.蘭州財經大學 隴橋學院，甘肅 蘭州 730101）

普惠式金融這一政策在甘肅的實施，使得甘肅省的經濟更加迅猛發展。甘肅省著力彌補貧困人口融資難的缺陷，為貧困地區的發展提供了資金來源，推動了貧困地區的發展。同時，普惠式金融自身也在為貧困地區提供資金的過程中快速發展，且影響日益深遠。但是，普惠式金融政策在推動甘肅省經濟發展的同時亦對其有制約作用。因此，深入分析普惠式金融與甘肅省農村經濟的發展的關系，研究二者存在的主要矛盾，并利用A H P法實證分析普惠式金融對甘肅省農村經濟的影響，并提出促進二者發展的相應對策，具有一定的理論價值與實際價值。

普惠式金融；甘肅省；農村經濟；矛盾；A H P

一、普惠式金融與甘肅省農村經濟發展的關系

（一）農村經濟發展促進普惠式金融發展

甘肅省農村經濟的發展對普惠式金融起決定作用，普惠式金融政策的建立是以農村經濟為基礎的，是以解決農村經濟在發展的過程中遇到的問題，如農民融資難，農村金融機構服務網點缺乏，不能更好的服務于本地區的企業和個人等問題。而且甘肅省農村經濟發展的不同階段對普惠式金融的需求有所不同，由此決定了普惠式金融的發展階段和層次。由于普惠式金融是為了適應農村經濟的發展而建立的，是農村經濟發展的必然產物。在甘肅省農村經濟發展的不同階段，就需要與之配套的普惠式金融政策解決不同經濟發展階段農村經濟面臨的問題。在普惠式金融發展與農村經濟發展共同作用下，可有效提升甘肅省的經濟發展水平。因此，甘肅省農村經濟的發展對普惠式金融的發展有促進作用。

（二）普惠式金融發展反作用于農村經濟發展

普惠式金融為甘肅省經濟發展提供了便利條件，使農村金融機構服務數量增加，農村金融服務覆蓋面積擴大，為農村經濟發展提供資金支持。以小微企業信貸為例，普惠式金融首期注入財政資金1.6億元，按照銀行放大67倍來計算，最大可實現107.2億元的貸款規模，解決了甘肅省小微企業基金規模較小，撬動融資作用有限的難題。由此可以看出，普惠式金融為甘肅省農村的發展提供了便利的條件與資金支持，促進了農村經濟的發展，農民生活水平不斷提高，人均收入不斷增加。圖1反映了甘肅省2009—2015年農村居民人均純收入水平，2009—2015年農村居民人均純收入保持平穩增長。

二、甘肅省普惠式金融與農村經濟發展矛盾

甘肅省自實施普惠式金融政策以來，農村經濟得到發展，但發展的同時，矛盾也相繼產生，具體表現為普惠式金融難以滿足農村經濟發展的需要和農村經濟限制普惠式金融的發展。

圖1 甘肅省2009—2015年農村人均純收入圖

（一）農村經濟限制普惠式金融發展

1.農村基礎設施不夠完善。甘肅省農村金融配套設施落后，表現為設施的興建和維護困難；農業機械與農業發展需求不匹配；農業基礎設施建設與經濟發展水平沒有同步。造成這些問題的原因主要有以下幾方面：首先，資金投入不足。國家、省、市政府每年投資到甘肅農村用于金融配套設施上的資金相對較少，無法滿足農業和農村經濟發展需求。其次，缺乏管理，效益低下。農村基礎設施基本是由地方政府集體建設，管理、產權不明確,管理主體缺失，農村金融配套設施投入后效益低下，導致投資機構的投資回報難以達到，因而相關機構減少了農村地區的相關資金支持，導致農村地區金融發展水平較低，限制了普惠式金融的發展。最后，沒有有效統籌規劃，設計不科學，布局不合理。甘肅農村基礎設施的建設沒有納入發展統一規劃中，建筑設計水平比較低下，隨意性比較突出，隨意建造、占用農用地、公共用地的情況比較嚴重，基礎設施建設的投資渠道較少，制約了農村經濟的發展。

2.基層債務負擔重。甘肅省基層債務負擔過重，制約了農村經濟的發展。由于地方政府財政收入規模小，總量增長緩慢，財政入不敷出，造成了政府的負債累累、對農村經濟和社會事業支出減少等問題。因而導致地方政府對農村經濟發展的支出比例降低，使得農村經濟的發展受到制約，進而導致普惠式金融發展困難。

3.農村經濟基礎薄弱。甘肅省農村地區經濟基礎相對薄弱，集中表現在農村產業結構比較單一，農村土地荒廢現象較為突出，使得農村地區勞動力流失嚴重，出現了勞動力不足問題，使普惠式金融政策的實施難度較大，進而限制了普惠式金融在甘肅農村的發展。

（二）甘肅省普惠式金融難以滿足農村經濟發展的需要

農村經濟的發展決定普惠式金融的發展，農村經濟發展的不同階段就需要普惠式金融政策與之匹配。但在甘肅省發展農村經濟的過程中，沒有與之相適應的普惠式金融政策，使得普惠式金融政策阻礙了農村經濟的發展，具體表現為以下幾方面：

1.農村金融基礎設施不健全。甘肅省農村金融基礎設施不健全，使甘肅省農村金融服務網點較少，POS機、自動存款和取款機的增加缺乏條件，而且由于網上銀行、電話銀行的缺乏導致支付結算成本、金融中介服務成本增加，導致農民獲取服務成本高，由于現有的銀行網點較少，服務范圍過大，農民存取款一次所需車費較多，成本較高。由于農村金融服務覆蓋面較低，服務力度欠缺，導致邊遠地區和貧困地區成為普惠式金融服務的盲區，進一步限制了農村經濟的發展。

2.農村金融機構數量供不應求。甘肅省農村金融業務覆蓋率較低、農村金融機構網點較少，在一些領域服務不到位，并且金融機構的網點布局也欠科學，經濟條件較好的村鎮網點較多，邊遠和貧困地區服務網點極少。使得普惠式金融發展速度較慢，難以滿足邊遠和貧困地區農村經濟發展的需要，從而限制了相關地區的發展。

3.農村金融法律法規不完善。甘肅省普惠式金融方面的法律法規主要是由國家和銀監會制定的，同時也頒布了一些政策、規劃、指導意見，但都存在一定漏洞，導致具體實施的難度較大，力度不夠，并且導致信用合作社、農商行等涉農金融機構的對于該貸的款不貸，慎貸、少貸的現象經常發生，農民貸款困難重重。由此可以看出，農村金融法律法規不完善使得普惠式金融在農村的發展中受到制約。

三、甘肅省普惠式金融與甘肅省農村經濟發展實證分析

（一）構建AHP層次分析模型

普惠式金融包含銀行、保險、證券等行業，而銀行、保險、證券在農村占的業務量較大，其他的普惠式金融所占的比重相對來說較少。因此，要分析甘肅省普惠式金融發展對甘肅省農村經濟發展的影響大小，需要從銀行業、保險業以及證券業分別確定其對甘肅省農村經濟影響的權重。在考慮到銀行、保險以及證券與甘肅省農村經濟的相互影響和結構層次，因此選用層次分析法來構建實證模型。

（二）構建矩陣

通過分析銀行業、保險業以及證券業對甘肅省農村經濟的影響程度，進而加大對農村經濟投入較少行業的投入。普惠式金融在甘肅省發展的不全面，一定程度上制約了農村經濟的增長，包括金融基礎設施不完善、金融機構數量較少，金融服務的覆蓋率較低，但甘肅省農村地區對金融機構服務的需求量大。依據甘肅省存在的主要問題理論分析認為應分別從銀行、保險、證券三個行業采取措施，按照這個思路，構造相應層次分析圖，如圖2所示。

圖2 普惠式金融對甘肅省農村經濟影響的層次分析圖

結合甘肅省銀行業、保險業、證券業與農村經濟發展關系的密切程度，分別構造銀行業、保險業、證券業對農村經濟影響的矩陣，判定矩陣并賦值。借鑒Santy等人提出的1-9標度法，即所有因素不進行統一比較，而是兩兩相互比較，根據相對關系的強弱性，用數字1-9判定矩陣的每個元素，盡可能減少性質不同的各因素之間相互比較的困難，從而提高準確度。在構建矩陣時，A代表a-c總體判斷矩陣，A1、A2、A3分別表示銀行業c1-p、保險業c2-p、證券業c3-p的判斷矩陣。矩陣如下：

通過計算可得出A、A1、A2、A3總體判斷矩陣正規化的結果分別為：

AW=2.964，λmax=3.038，一致性指標CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019，CR=CI/RI=0.033

AW1=2.964，λmax=3.038，一致性指標CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019，CR=CI/RI=0.033

AW2=2.964，λmax=2.380，一致性指標CI=（λmax-n）/（n-1）=0.001，CR=CI/RI=0.002

AW3=3.012，λmax=3.038，一致性指標CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019，CR=CI/RI=0.037

（三）一致性檢驗

當一致性指標CI=0時，具有完全一致性；CI＜0時，有滿意的一致性；CI＞0時，不一致越嚴重。因此，一致性檢驗結果為：

（1）a表示普惠式對甘肅省農村經濟的影響，且一致性比例為0.037（＜0.1），通過一致性檢驗，具有滿意一致性。從而，普惠式金融對甘肅省農村經濟的影響的權重 λmax=3.038。CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019；CR=CI/RI=0.033。

（2）c1表示銀行業，它的一致性比例為0.037（＜0.1），通過一致性檢驗，具有滿意一致性。對“a普惠式金融對甘肅省農村經濟的影響”權重為λmax=3.038。CI=0.019；CR=CI/RI=0.033。

（3）c2表示保險業，c2的一致性比例為0.009（＜0.1），通過一致性檢驗，具有滿意一致性。對“a普惠式金融對甘肅省農村經濟的影響”權重λmax= 2.380。CI=（λmax-n）/（n-1）=0.001；CR=CI/RI=0.002。

（4）c3表示證券業，c3的一致性比例為0.019（＜0.1），通過一致性檢驗，具有滿意一致性。對“a普惠式金融對甘肅省農村經濟的影響”權重λmax= 3.038。CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019；CR=CI/RI=0.037。經過計算，得到層次總排序表，如表1所示。

表1 層次總排序表

經過表1計算得：c1權值為：0.633，c2權值為0.268，c3權值為0.107，層次分析結果表明：對甘肅省農村經濟發展影響最大的是銀行業，其次是保險業，最后是證券業。

（四）結論

通過構建普惠式金融對甘肅省農村經濟發展影響的層次分析模型，并進行了矩陣的判斷，中間層的影響因素也通過了一致性檢驗，根據銀行業、保險業、證券業層次排序的結果顯示，甘肅省銀行業發展對甘肅省農村經濟發展的影響程度最大，其權重為0.633；其次是保險業，權重為0.268；最后是證券業，權重為0.107，得出銀行業對甘肅省農村經濟的影響是有效的，如圖3所示。為更快更好地推動甘肅省農村經濟的發展，應加大保險業與證券業對農村經濟的扶持力度，同時對于那些沒有涉及的金融機構和行業也要加強對農村經濟的扶持。

圖3 普惠式金融對甘肅省農村經濟發展的影響程度權重圖

四、普惠式金融與甘肅省農村經濟發展策略

（一）普惠式金融方面

1.建立健全農村金融基礎設施。甘肅省可通過增置POS機、自動存取款機以及通過網上銀行、電話銀行等方式來完善農村地區的金融基礎設施建設，從而降低農村地區的支付結算成本和金融中介成本，形成普惠式金融在農村的低成本服務。通過低成本的服務擴充普惠式金融的服務范圍，增加服務力度，進一步實現普惠式金融快速方便地提供金融支持的目標，加快甘肅省農村經濟快速高效發展。

2.增加農村金融機構的服務網點。不斷在十四市州引進農商行、村鎮銀行等地方法人機構，增設普惠式金融服務網點，進一步建設小微企業、三農等服務設施。特別是在增設網點不易審批的情況下，可創新性開展多元化自助服務網點，也可有效依托地縣商業平臺開展普惠式金融服務。

3.完善農村金融法律法規。通過借鑒發達國家或地區普惠式金融發展的有效實踐經驗，要求進一步完善并推廣關于普惠式金融的相關法律法規，特別要進一步通過普惠式金融扶持地縣弱勢群體，不斷完善相應的激勵與懲罰機制，使普惠式金融資源服務地縣社會大眾，從而有效推進普惠金融發展。

（二）農村經濟發展方面

1.完善農村基礎設施。甘肅省要切實解決農村地區基礎設施在建設中出現的各種問題，需要做到以下幾點：首先要改變農村地區基礎設施建設與現狀不匹配的現狀，充分認識農村基礎設施是發展農業和農村經濟的關鍵，首先是要解決資金投入問題。在投資方式上，要改變由政府、村集體承包的做法。同時，要深化農業投融資體制改革，逐步形成多元化、多方位的農村基礎設施融資渠道，吸引社會閑散資金以及相關機構資金投入農村基礎設施建造上。

2.加大政府財稅政策支持。甘肅省可以通過加大政府財稅政策扶持來解決基層債務負擔重的問題。參照農村信用社享受的相關稅收的優惠政策，對農村信用社、農業銀行等主要農村金融機構同等待遇的稅收減免。在具體實現形式上，可以對這些主要農村金融給予營業稅優惠，按較低稅率征收營業稅，減計應納稅所得額等，還可以參照當地農村信用社的稅收優惠政策，在當地進行納稅申報，層層匯總到銀行總部統一進行所得稅清算與繳納。

3.加強農村經濟基礎建設。大力優化農村地區產業經濟結構，通過合理優化農村種植結構等路徑，進而有效提高經濟作物的有效種植面積，切實提高農民農業經濟效益。大力發展規模養殖，拓寬增收渠道，積極發展第二產業和第三產業，為農業發展做好服務工作。加快產業結構優化，促使三種產業協調發展。因此，甘肅省在發展農村經濟過程中，對農村經濟基礎建設的加強是非常必要的。

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（責任編輯：C 校對：T）

F320.3

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1004-2768（2017）04-0019-04

2016-12-12

王俊（1980-），男，甘肅蘭州人，甘肅省高校區域循環經濟重點實驗室、蘭州財經大學隴橋學院講師，研究方向：金融理論與實務；康金才，男，甘肅白銀人，蘭州財經大學隴橋學院；趙金，男，甘肅蘭州人，蘭州財經大學隴橋學院；戴逸峰，男，甘肅張掖人，蘭州財經大學隴橋學院；朱宇，女，甘肅平涼人，蘭州財經大學隴橋學院。