我國民間借貸的法律規(guī)制研究

（710127 西北大學法學院 陜西 西安）

摘 要：要改變民間借貸的亂象，最根本的措施就是改變監(jiān)管現(xiàn)狀，重新構(gòu)建合理高效的監(jiān)管體系，有針對性地對民間借貸進行監(jiān)管。以陜北神木縣的民間借貸糾紛案件切入，推而廣之，反思我國民間借貸的現(xiàn)實問題。繼而，試圖對我國民間借貸予以有針對性的法律規(guī)制，以使其合法有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；陜北神木；法律規(guī)制

一、民間借貸現(xiàn)狀—基于陜北神木的實地調(diào)研

1.借貸參與者眾多且多為個人

陜北神木縣的民間借貸發(fā)生主要是通過熟人或者熟人介紹，但據(jù)神木縣法院的審判人員介紹，由于大多數(shù)擔保公司或典當行都未經(jīng)登記注冊，因此，在發(fā)生糾紛時，仍將其認定為個人。此外，銀行內(nèi)部人員也直接或間接參與其中。

2.借貸利率普遍偏高

從整體來看，陜北神木民間借貸的利息主要分布在2～3分之間。據(jù)了解，一些個人或者擔保公司甚至以一分半到兩分的月息“進貨”，然后再以3分到3.8分的月息“出貨”，甚至更高。

3.借貸合約不規(guī)范

由于神木目前的民間借貸其發(fā)生所依靠的基礎(chǔ)就是熟人之間的相互信任，因此，不少涉及資金數(shù)額巨大的合同都是以口頭形式作出。其次，合同內(nèi)容都較為簡單，且絕大多數(shù)的借貸合同都缺乏擔保或者擔保虛設(shè)。

二、推而廣之：我國民間借貸的問題反思

陜北地區(qū)爆發(fā)的民間借貸危機并非全國首例，其所反映出的民間借貸問題也絕非僅有。筆者擬從陜北地區(qū)推而廣之，反思我國民間借貸普遍存在的問題。

1.借貸主體混亂

實踐中，一些非法的地下組織和無資質(zhì)的個人也通過熟人介紹等方式吸收民間資本，從事放貸活動。以陜北神木為例，僅有為數(shù)不多的民間金融組織進行了登記，多數(shù)民間借貸活動發(fā)生在“地下”，在發(fā)生糾紛時，甚至無從找到當事方。甚至，一些正規(guī)金融的信貸員也參與其中，借用他人戶頭從正規(guī)金融貸款，繼而高利放貸。“全民放貸”的混亂模式必然給民間借貸活動的安全性造成威脅。

2.借貸合同不規(guī)范

和陜北神木一樣，我國民間借貸合同普遍缺乏規(guī)范性。就合同的形式而言，我國傳統(tǒng)的民間借貸合同大多以口頭形式作出。就合同的內(nèi)容而言，預先扣息、約定利率過高、套取金融機構(gòu)貸款又高利轉(zhuǎn)貸、企業(yè)集資又高利轉(zhuǎn)貸等內(nèi)容違反國家相關(guān)法律規(guī)定，因此導致合同相關(guān)條款無效。就合同擔保而言，我國民間借貸合同缺乏擔保或者擔保虛設(shè)，導致出借方在無法受償?shù)那闆r下，不能有效地行使擔保合同的相關(guān)權(quán)利。

3.缺失統(tǒng)一的轉(zhuǎn)型、退出機制

目前以陜北地區(qū)為例，我國民間金融組織缺乏合理的升級、退出機制，又缺乏相應(yīng)的保險機制，因此，當債務(wù)人在無力償還債務(wù)時，往往選擇“一跑了之”，這對后續(xù)的審判執(zhí)行工作也增加了相當大的難度。

三、我國民間借貸法律規(guī)制的若干對策

1.明確合法借貸主體

應(yīng)當明確劃分民間借貸活動中的可為、應(yīng)為以及禁為的行為模式。對于民間借貸的放貸主體應(yīng)當結(jié)合借貸的性質(zhì)進行分類，這有利于民間借貸行為的進一步規(guī)制，并能夠降低其風險。首先，對于不同的借貸主體，應(yīng)當界定哪些主體有資格從事民間放貸活動。其次，對于違法吸收民間資本從事放貸活動的個人或組織，尤其是正規(guī)金融機構(gòu)的從業(yè)人員違反法律規(guī)定進行高利轉(zhuǎn)貸的，予以嚴厲的法律制裁。

2.規(guī)范民間借貸合同

首先，建立大額民間借貸合同登記制度，將大額民間借貸作為登記對象。至于認定大額借貸的具體數(shù)額標準，可由各地相關(guān)監(jiān)管部門根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟情況自行確定。其次，鼓勵民間借貸合同設(shè)立擔保或進行公證。規(guī)定經(jīng)公正的借貸合同可以不經(jīng)訴訟，直接申請法院強制執(zhí)行。

3.創(chuàng)新民間借貸監(jiān)管制度

設(shè)置差異性準入條件，根據(jù)其所從事借貸性質(zhì)的不同劃分不同的注入門檻。實施分別化稅收政策。對不同的主體行為實行差別化稅收，合理降低民間借貸遵守法律的稅務(wù)成本，可以實現(xiàn)有效的監(jiān)管作用。

4.建立轉(zhuǎn)型、退出機制

其一，分類轉(zhuǎn)型升級：對于民間金融組織達到一定指標時，將其引導轉(zhuǎn)型成為正規(guī)金融機構(gòu)；對于未達到相關(guān)標準的民間金融組織，保留其非正式性。其二，市場退出機制：對于主動退出，是民間金融組織自行申請并經(jīng)有關(guān)部門審查批準后退出市場；對于被動退出，經(jīng)相關(guān)利害關(guān)系人申請或相關(guān)監(jiān)管部門強制其退出。

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作者簡介：

王珊，女，西北大學2013級法律碩士。

注：本文系西北大學2014年研究生自主創(chuàng)新項目階段性成果，項目編號：YZZ14029。