移動互聯時代大學生“校園網貸”存在的問題及對策

葉苗苗 袁方

摘 要：伴隨著互聯網和移動互聯技術的發展，“校園網貸”現象在多所高校蔓延。通過問卷調查和實地深度訪談，系統梳理了大學生“校園網貸”的發展現狀，并從學生、學校、網貸平臺和政府四個層面全面分析了校園網貸存在的問題，并針對四個層面的不同著力點，提出了具有針對性的對策建議，通過四個方面形成合力，全面防控移動互聯時代大學生“校園網貸”的潛在風險。

關鍵詞：大學生；校園網貸；引導策略

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：2096-000X（2017）12-0021-02

Abstract： With the development of the Internet and mobile Internet technology， campus Internet borrowing spreads in many colleges. Through questionnaire survey and in-depth field interview， this paper hackles its current situation， and analyzes existing problems and puts forward countermeasures from four aspects of students， schools， network platforms and the government. Through concerted efforts of the four parties， the potential risks of campus Internet borrowing in the mobile Internet era can be controlled.

Keywords： college students； campus Internet borrowing； guidance strategy

伴隨著互聯網和移動互聯技術的發展，互聯網金融發展迅速。各類“校園網貸”平臺也飛速搶灘各大高校的校園。借助誘人的廣告和“網絡+代理”的模式，“校園網貸”正在多個大學大學生群體中蔓延。部分學生因此而陷入“網貸詐騙”、“裸條放款”等事件層出不窮。由此可見，校園網貸引起了一系列問題，引起了學術界的重視，部分學者對網貸立法、網貸發展的進程、網貸風險、網貸模式等問題進行了系列的探討。本文在前人研究的基礎上，結合近年來我國“校園網貸”快速發展的實際，展開了相應的研究。

一、移動互聯時代大學生“校園網貸”現狀分析

筆者通過微信公眾號推送閱讀、微博發起話題、網上發放調查問卷、實地深度采訪等多種形式，隨機抽取高校243名同學進行了相關研究數據的收集工作，并對獲取數據進行整理與分析，得出以下幾個方面現狀特征：

（一）大學生對“校園網貸”的認知程度

通過發起微博話題“校園網貸知多少”、微信公眾號推送“高校校園網貸，你中招了嗎？”兩種新媒體宣傳媒介，促使學生自發討論校園網貸。根據已有微博、微信留言數量統計，剔除無效的信息，遴選有效的留言總計187條，其中114條表示“聽說過，但不太清楚校園網貸具體流程”，其中有一半以上表達了想進一步了解具體流程；27條表示“不關心，知不知道無所謂”；46條態度模棱兩可。但從既有留言來看，有近七成大學生“想多了解”，有近三成留言表示“曾有網絡借貸情況”。從中可以看出，大學生對校園網貸有一定的認知，約有1/3的同學已經有過校園網貸的經歷。

（二）大學生“校園網貸”的用途情況分析

通過隨機抽取的班級QQ群發放網上調查問卷243份，累計有效問卷216份。其中關于“你是否使用過校園網貸”中，使用過的有135人?！叭绻褂?，主要用于哪些方面”問題中，有64.45%用于購買數碼產品，結合訪談得知主要是購買智能手機、相機、平板電腦、手環等，其他還包括與同學一起旅游休閑、學費繳納、日常開銷等（表1）。從中可以看出，購買數碼產品占了約三分之二，通過進一步的深度訪談發現，購買數碼產品并不一定是因為沒有，而是更新換代，其中購買新款手機占比最大。

（三）大學生“校園網貸”的金額構成情況

就現有研究資料來看，“校園網貸”群體主要是二本、三本院校，其次是大專（高職）院校，且生活費在1000-2000元學生為最主要群體。由表1可看出，本次調查中進行校園網貸的同學中，貸款金額主要在2000-4000元，占比51.11%，2000-8000元之間占比約25%，2000元以下和8000元以上的貸款人數較少。通過深度訪談得知，2000元以下，金額太少，通過同學之間周轉基本就可以解決；8000元以上，風險和還款的壓力都較大，學生心理沒底，也不愿意進行網貸。

（四）大學生“校園網貸”的還款途徑

大學生在申請校網網貸后，在規定期限內需將貸款金額歸還。約有七成同學表示，網貸還款主要會從父母給自己的每個月生活費中拿一部分出來歸還，把生活開支壓縮到最低；也有將近20%同學表示通過兼職還款；極少的同學出現借新貸還錢的現象；也有個別同學表達，實在不行就找父母兜底。

二、移動互聯時代大學生“校園網貸”問題的理性分析

（一）學生層面的主要問題

大學生消費觀念不成熟與理財觀念匱乏、防范意識不強，導致大學生容易成為“校園網貸”的受害者。大學生離開父母處于集體生活中，網絡各類良莠不齊的信息傳播廣泛，朋輩之間積極影響和消極影響并存。大學生由于社會經驗少，自制力較差，加之誘人的有傾向性的推送廣告，攀比心理等因素，引致部分同學產生了“奢侈消費”、“從眾消費”、“超前消費”、“超能力消費”等不良消費觀，再加上理財經驗匱乏，缺少防范意識，樂觀估計自身償債能力，陷入“校園網貸”的泥淖。

（二）高校層面的主要問題

高校網貸安全教育、消費教育等及時性、針對性、時效性不足，導致防控引導教育滯后，教育實際效果不佳。一方面，面對移動互聯時代大學生“校園網貸”這一新興事物，許多高校未能及時預見其危害，使得“校園網貸”一度在國內不少高校大肆宣傳，未能及時開展防范教育等活動，監察機制等的缺失，使得校園網貸無序蔓延。另一方面，不少大學生消費觀不端正，亟待思想引導，但是高校普遍忽視了消費教育，相應教育活動較少，未能及時糾正大學生過度消費甚至負債消費的觀念。

（三）網貸平臺層面的主要問題

網貸平臺多是一些互聯網金融公司，作為商家在移動互聯時代有逐利性和快速占領高校市場的需求，網貸平臺欺詐虛假宣傳屢禁不止。打著“快速、無息”、“一分鐘注冊、十分鐘放款”等口號吸引大學生貸款，卻隱瞞了其高風險，如高服務費、高違約金、高逾期費、高催收費等的實質。有些公司甚至在合同書不寫年利息，而用日利息、月利息概念標注，刻意設置合同陷阱，貸款的大學生由于涉世不深，良莠難辨，防范意識不強，不注意合同細節性內容等原因，最終導致負債累累。

（四）政府層面的主要問題

政府的相關監管機制不健全，存在管控的漏洞。由于近年來我國互聯網金融的快速發展，部分針對網絡情境下的金融監管制度還有待進一步的完善。“校園網貸”在高校發展迅速，相關監管部門的各項制度建設速度遠不及其蔓延速度，各項制度的不完善，審核把關不嚴等，也進一步促使校園網貸出現夸大其詞、虛假宣傳、后續催債等不法行為。此外，“校園網貸”的經營過程中，各類網貸平臺也缺乏相關政府部門的有效監管，容易出現發展的亂象。

三、移動互聯時代大學生“校園網貸”防范的策略

（一）學生層面突出教育引導

要將網貸安全教育、消費觀教育等納入到大學生思想政治教育工作內容，以舉辦專題報告、主題班會等活動形式，主動邀請公安、網絡安全等專業人員，普及金融信貸和網絡安全知識，幫助學生了解網絡借貸危害、防范網絡詐騙的基本知識及規范網絡借貸的政策與法律法規，增強學生自我辨別力和風險防范意識。以舉辦主題征文、演講比賽、櫥窗展等方式，開展消費觀教育，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，幫助學生樹立正確的消費觀；加強學生理財能力的教育，讓學生對移動互聯時代，互聯網金融現象有一定的理性認知。

（二）學校層面做好兩個排查

對于學校來說，學校層面做好兩個排查工作：其一“校園網貸”的排查預警工作。要通過問卷調查、談心談話等渠道，組織開展學生校園不良網貸風險問題調查和排查工作，研判評估校園不良網貸平臺潛在風險，并及時通過班級QQ群、微信、短信平臺向學生發布預警信息。學校要認真對待學生反映的校園網貸問題，引導和幫助學生以積極的態度，依法、理性維權，加強對陷入校園不良網貸陷阱學生的心理疏導，幫助其渡過難關。其二做好潛在可能“校園網貸”對象的排查支持工作。重要的一點是，要求學校做好精準化的獎助貸勤補工作，了解貧困生生活狀況，暢通資助渠道，提高資助覆蓋面，切實幫助家庭經濟困難學生解決生活困難。完善校園資助體系，加強對學生獎助貸勤補工作的科學管理和制度支撐，防止學生因貧而貸。

（三）網貸平臺層面提高準入門檻

移動互聯時代，互聯網金融是國家金融事業創新發展的一個重要方面，目前大學生“校園網貸”方式主要有以下三種形式：其一，正規電商平臺提供借貸服務；其二，分期購物平臺；其三，P2P網貸平臺。其中風險較大的為“P2P網貸平臺”，平臺公司良莠不齊，針對網貸平臺的發展亂象，需要相關的網貸平臺進行整合發展，通過成立“校園網貸”平臺供應商協會等模式，通過全面提高準入門檻、加強行業自律、鼓勵平臺整合等路徑，對校園網貸平臺進行全面的整合，提高“校園網貸”平臺的服務質量，規范網貸平臺的營銷行為，對于虛假宣傳、非法運作等網貸平臺，進行堅決的取締。

（四）政府層面全面管控和專項監管相結合

針對“校園網貸”發展過程中的亂象，相關政府部門也不斷的加強制度建設，如2016年8月，銀監會發文強調采取“停、移、整、教、引”五字方針，對校園貸進行整頓提出嚴肅要求；2016年10月，教育部下發《關于開展校園網貸風險防治集中專項教育工作的通知》，要求高校開展校園網貸風險防范專項教育工作。從中可以看出，校園網貸的無序發展，已經引起相關政府部門的高度重視。移動互聯時代，政府層面應從互聯網金融健康發展的高度，通過系統化的制度建設，全面的管控互聯網金融潛在的風險，“校園網貸”作為一個縮影，應該繼續加強專項監管。通過全面管控和專項管控相結合，促進“校園網貸”發揮它積極的作用。

通過上述四個方面的相互補充、有效銜接，形成合力，從由內而外、自上而下兩個維度，全面解決移動互聯時代大學生“校園網貸”存在的潛在風險。

參考文獻

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