商業銀行非面對面業務中潛在的洗錢風險分析

武雅娜

摘 要：近年來，我國電子銀行、信用卡等非面對面業務，以其操作方便、交易成本低等特點得到迅速發展。然而，非面對面業務在為客戶提供便捷服務，有效提升銀行工作效率的同時，也極易成為犯罪份子進行各類洗錢活動的主要渠道，必然會對商業銀行的洗錢風險控制帶來新的挑戰。本文通過對電子銀行、信用卡業務中存在的洗錢風險進行分析，在反洗錢制度建設和防范措施建立方面提出了建議。關鍵詞：商業銀行 電子銀行業務

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（b）-036-02

1 商業銀行非面對面業務中存在的洗錢風險

1.1 電子銀行業務中存在的洗錢風險

1.1.1 交易的廣泛性和渠道的隱蔽性，為洗錢活動提供了便利

目前，商業銀行的電子銀行業務，特別是網上銀行業務已經突破了傳統的轉賬或支付業務，在黃金、基金、藝術品投資以及銀行理財產品等領域的網上交易也已實現。而商業銀行電子銀行業務目前采用的客戶驗證方式，只需要客戶提供正確的賬戶名、密碼并匹配相應的數字證書，就可以通過互聯網在世界的任何角落順利完成一筆網上交易行為。因此，犯罪份子可以輕輕松松地利用電子銀行的劃轉功能，實現不同賬戶間資金的快速劃轉，并通過龐大、復雜的資金劃轉網絡，從而達到模糊犯罪資金來源和去向目的。

1.1.2 客戶身份識別措施不完善，洗錢行為監控有難度

商業銀行客戶的營銷工作一般由業務部門（如公司部、個人銀行部等）承擔，而客戶的身份識別工作卻由前臺柜面人員承擔。對于柜面人員來講，僅從開戶時的簡單識別，不能完全掌握客戶的相關信息。并且，商業銀行在電子銀行業務中無法對客戶職業、交易背景、交易目的、交易性質以及資金來源、資金去向等信息的真實性進行有效識別，也無法了解交易背后的實際控制人。

1.1.3 交易的特殊性，增加了可疑交易分析的難度

目前，大多數商業銀行仍然把可疑交易的分析識別重點放在傳統柜面業務上，而電子銀行業務在突破了時空限制的條件下，賬戶資金快進快出，交易對手人數龐大，地域分布廣闊，為可疑交易的持續監控，可疑賬戶的實際操控人識別等增加了難度。

1.2 信用卡業務中存在的洗錢風險

1.2.1 客戶身份識別過程中存在的洗錢風險

（1）對信用卡申領人進行身份識別過程中存在的風險。目前，各商業銀行的信用卡申請流程中，在辦卡申請及資料初審階段往往缺乏足夠的重視，在片面追求發卡量的同事，可能存在未按規定嚴格執行辦卡準入條件，未對客戶申請資料進行有效審核就為客戶辦理發卡的現象。另外，客戶可能通過偽造的申請資料，如提供虛假身份證明、工作證明、收入證明等，騙取銀行的信用卡，進而開始違法活動。

（2）對特約商戶進行身份識別過程中存在的風險。部分商業銀行可能依靠三方機構或外包機構發展特約商戶，而外包機構由于缺乏反洗錢意識，并沒有嚴格審核并留存商戶的基本身份信息資料（如營業執照、機構代碼證、稅務登記證等），也未通過聯網核查身份信息系統、人民銀行征信系統等核查方式，對商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份等進行核實，從而為不符合條件的特約商戶提供了相關業務，并且商業銀行也沒有將特約商戶的持續的客戶身份識別職責落在外包機構，導致了對特約商戶身份識別的缺漏。

1.2.2 信用卡交易環節存在的洗錢風險

信用卡交易環節中存在著利用偽造或偽冒信用卡進行交易的洗錢風險。偽造信用卡是犯罪份子通過盜取、購買的信用卡信息，偽造與被盜信用卡持卡人相同的磁條信息。偽冒信用卡欺詐是犯罪分子通過騙取他人身份證件或偽造他人身份證件，冒用他人之名領取信用卡。利用偽造或偽冒信用卡進行消費、取現，隱蔽了犯罪嫌疑人作為真實交易主體的身份，為銀行和監管機構發現洗錢犯罪線索造成了障礙。

2 商業銀行非面對面業務中開展反洗錢工作面臨的挑戰

2.1 商業銀行非面對面業務中所依據的反洗錢法規不健全

當前，商業銀行的金融交易系統是洗錢份子進行洗錢活動最主要的途徑。在現有的反洗錢法律法規中，主要涉及的是商業銀行從事的傳統業務，對于商業銀行從事的非面對面業務只有在《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第17條中涉及到，這導致商業銀行非面對面業務反洗錢工作的開展缺乏相應的法律依據。

2.2 非面對面交易的特點，使得“了解你的客戶”變得更加困難

以某股份制銀行為例，銀行在與客戶建立網上銀行業務關系時，需要客戶本人通過柜面對客戶身份進行識別，但由于缺乏有效的識別手段和途徑，對客戶身份信息的真實性無法做到有效核實，從而為不法份子通過銀行的網上銀行業務從事違法犯罪活動提供了便利。同時，客戶在與銀行建立網上銀行業務關系過程中，只有在開戶環節才與銀行柜面人員有面對面接觸的機會（目前很多銀行已經開辦了通過自助機辦卡開戶的業務，從辦卡到交易環節銀行不與客戶進行面對面接觸），使得在隨后的網絡交易中，商業銀行就難以有效識別客戶的真實身份，不法份子可通過各種手段，如利用他人賬戶或虛假賬戶交易進行匿名操作，逃避銀行的監控，這就使銀行了解客戶信息的真實性變得更加困難。

2.3 電子銀行業務的跨地域性、隱敝性以及交易記錄的無紙化增加了發現可疑交易的難度

一是可疑交易發現難。網絡經濟活動把空間因素、時間因素的約束降到最低，電子銀行業務只要通過網絡就可以24小時，在全球任何角落運行。另外，洗錢份子可能利用各國對洗錢行為的監管差異，將非法所得幾經周轉，轉移至監管較為寬松的國家或地區，給本國銀行機構開展洗錢行為監控帶來極大的挑戰。

二是可疑交易跟蹤難。大多數商業銀行，仍然把發現可疑交易發現的主要精力放在傳統業務上，對于賬戶資金快進快出，交易對手人數龐大，地域分布廣闊的網上銀行業務缺乏實時跟蹤和有效監控，這無疑為不法份子鉆銀行的空子提供了可能。

2.4 內控制度不完善直接影響反洗錢業務的開展

目前大部分商業銀行已經制定了較為全面的反洗錢內控制度，但針對不同的業務種類，特別是電子銀行業務、信用卡業務，往往缺乏相應的可疑交易識別操作細則，或者可疑交易識別措施沒有有效嵌入到各項內控操作流程中，銀行的反洗錢內控制度在一定程度上存在流于表面、實質不強的問題。

2.5 缺乏完善的電子銀行監控體系

隨著電子銀行業務的迅猛發展，電子銀行資金劃轉衍生出龐大的交易數據。在缺乏專業的數據處理識別系統的情況下，面對海量的網上支付交易數據，僅憑人工甄別大量資金的來龍去脈，識別交易的可疑線索耗時耗力，有效性不強，極有可能造成監控遺漏。

3 商業銀行非面對面業務洗錢風險的防范措施

3.1 完善制度，依法監管

我國電子銀行、信用卡等業務發展迅猛，而相應的法律建設較為滯后，加強對非面對面業務反洗錢工作制度建立尤為重要。要盡快在規范電子銀行及信用卡業務的基礎上，遵照人民銀行反洗錢相關制度、指引的要求，將客戶身份識別、可疑交易識別分析等工作有效落實到電子銀行、信用卡業務的操作管理中。

3.2 嚴格落實對電子銀行、信用卡客戶身份識別制度

一方面，商業銀行應嚴格依據相關的法律法規，加強客戶身份識別，通過盡職調查、電話回訪、利用外部信息資源等措施，真正了解客戶的身份信息。信用卡發卡機構應該嚴格審核并留存商戶的基本身份信息資料，充分利用聯網核查身份信息系統、人民銀行征信系統等核查方式，對商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份等進行核實，了解商戶的經營背景、營業場所、經營范圍、財務狀況、資信等信息，必要時要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進一步核實。另一方面，商業銀行應結合電子銀行、信用卡業務特點，建立一套合規有效的工作機制和流程，確保各業務環節反洗錢工作無死角。此外，各商業銀行應將客戶身份識別的主要精力放在客戶身份的持續識別上，通過有效的識別手續確保能夠真正了解客戶電子銀行的實際使用人、真實交易目的等信息。

3.3 擴大電子銀行及信用卡交易的信息記錄范圍

各商業銀行要逐步完善目前電子銀行交易系統、信用卡交易系統中，交易信息要素缺失、交易記錄保存不完整的漏洞，除了有效記錄交易雙方基本信息外，還要將網絡交易IP地址、MAC地址等基本信息納入到交易信息要素列表，來應對如今虛擬、復雜的網絡交易，以備事后的查詢核實。

3.4 增加科技投入，強化反洗錢監控手段

目前，在反洗錢可疑交易識別分析方面，商業銀行大多采取的是系統指標篩選和人工識別分析相結合的方式，在對客戶進行有效的身份識別后，結合客戶的交易行為，分析其交易的合理性，如經有效分析不能排除可疑的，應當及時向人民銀行報告重點可疑交易報告。各商業銀行應不斷完善和升級的反洗錢分析系統，結合可疑交易的類型和識別點，合理設置指標參數，提高系統提取可疑交易數據的有效性，并結合可疑交易的自身特點，進行合理的人工分析，從而不斷提高可疑交易分析報告的質量。

3.5 加強協作，建立健全信用卡風險防范合作機制

一方面，各商業銀行應加強與銀聯、公安機關的合作與溝通，建立良好的信息共享機制，為客戶身份信息，交易信息的比對、核實提供便捷的條件。另一方面，人民銀行要牽頭建立由發卡機構、收單機構和銀聯參與的反洗錢工作協調機制，定期開展溝通和協調會議，加強各機構在反洗錢方面的協助和溝通效率，共同提高信用卡業務洗錢風險的防范能力。

參考文獻

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