銀行經營管理中的風險及其防范策略研究

吳猛

摘 要：近年來，我國金融市場得到了一定的發展，以銀行為代表的金融業對社會經濟的發展起到了至關重要的作用，但與此同時，金融市場的競爭也日益激烈，并且在全球化形勢的推進下，國外銀行也參與到我國市場競爭中去，給我國銀行造成了較大的壓力。在這一情況下，銀行經營管理中的風險性增加，銀行的穩定發展受到威脅。基于此，本文對銀行經營管理中風險的形成原因進行闡述，在此基礎上探討了應對風險的策略，即要樹立正確觀念，對銀行經營管理風險形成正確認識、創新中間業務、健全監管機制等，旨在進一步推動我國銀行的發展。

關鍵詞：銀行 經營管理 風險 防范

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）09（c）-022-02

長期以來，我國社會經濟保持著良好的發展態勢，在市場經濟環境下，各個行業都獲取了長足的進步，其中我國銀行的發展前景也日漸廣闊，業務范圍不斷擴大，為社會發展作出了突出貢獻。但與此同時應當引起注意的是，銀行本身屬于經營風險來換取經濟效益的行業，在其經營發展中必須要面臨著固有的風險，尤其近年來出現了波及全球范圍的金融危機，更是加劇了銀行經營管理的風險性與不確定性。在這一背景下，銀行必須要深刻認識到自身經營管理潛在風險，并且能夠提出具有針對性的防范措施，因此需要圍繞這一問題展開更加全面的探討，而這對于我國銀行的發展具有十分積極的意義。

1 銀行經營管理風險的成因

1.1 過度依賴政府

現階段國內銀行經營管理中尚且面臨著潛在的風險，而這些風險的形成與銀行自身存在直接關系，其中銀行缺少對潛在風險的正確認識，對政府過度依賴是主要原因之一[1]。國內銀行的經營發展過程中，政府起到了監督的作用，政府與銀行之間存在著密切的聯系，相對而言，國內銀行自身的獨立性較差，政府為了保證銀行的正常經營，在危機產生之后往往會投入一定比例的資金，實際上銀行所面臨的潛在風險是由政府來共同承擔的。政府為銀行提供了隱含的保護措施，而長此以往，銀行會逐漸習慣于將風險轉移給政府，過度依賴政府來解決危機，其獨立自主性將會受到影響。由此可以看出，銀行缺乏對經營管理過程中潛在風險的正確認識，失去獨立處理危機與防范風險的能力，從而引起經營風險的產生而無法及時應對。

1.2 缺乏監督管理機制

缺乏健全的監督管理機制是銀行經營管理風險的形成原因之一。銀行經營管理過程中必須要通過行之有效的監督機制來杜絕不規范性形成的產生，但實際上近年來國內銀行犯罪事件頻發，出現了偽造貸款信息、金融詐騙等嚴重的事件，而這些事件的產生反應出針對銀行的監督管理力度遠遠不足，甚至存在漏洞。近年來，國內銀行保持著良好的發展態勢，業務范圍持續擴大，代理業務、電子銀行業務快速興起，但與之并不相符的是監督管理制度上的欠缺，可以認為銀行的監督管理制度已經落后于實際發展速度，無法滿足實際需求[2]。監督管理機制的缺位直接造成了嚴重的后果，如網上銀行存在泄露客戶信息的現象、代理保險業務時未能識別客戶的年齡，導致不規范保單的產生等，監督管理機制的缺乏使得銀行不僅無法及時察覺風險，同時對風險的處理也不及時。

1.3 員工個人素養較低

員工個人素養較低，工作能力不足是銀行經營管理風險產生的重要原因之一。員工的綜合素質直接代表著企業的競爭力，而及時發現潛在風險是銀行員工應具備的基本能力，但 目前國內銀行員工尚且無法滿足這一標準，更為嚴重的是員工侵犯銀行利益的不當行為時有發生。一方面員工缺乏職業道德素養，利用職位謀取個人私利，在工作中存在挪用公款、貪污腐敗等違法行為，成為銀行發展過程中的潛在威脅；另一方面員工個人工作能力欠缺，無法滿足工作崗位的需求，缺少戰略眼光，工作經驗較為欠缺，對風險的應對能力不足。此外，銀行管理層的工作任務量大，在審查憑證、授權等工作過程中未能及時發揮出自身的監督職責，導致出現較大的失誤[3]。由此可以看出，人員素質不足是造成銀行風險形成的重要因素。

1.4 個人信用體系不完善

個人信用體系不完善是當前銀行經營管理中風險形成的相關性因素之一。信貸是銀行的重要業務，而為了保證借款人能夠按時還款，銀行通常需要對借款人的個人信用資質進行審查，但是從目前來看，銀行普遍面臨著個人信用體系不完善的問題，尚未能夠建立完整的貸款信用管理機制。目前的信用系統中所主要涉及的信息為借款人的基本資料、身份證明等，而這些資料往往無法真實、全面的反應出借款的信用情況，對于其可支配資金、可抵押資產、收入來源的信息掌握可能存在不全面或者偽造的現象，從而勢必會造成銀行面臨貸款無法及時收回的問題[4]。此外，我國中小型企業的數量眾多，因此中小企業成為銀行重要的貸款合作對象，然而中小型企業的發展具有不確定性，信用資質相對較差，同樣會造成銀行面臨經營管理風險。

2 銀行經營管理中的風險防范策略

2.1 對經營管理風險形成正確的認識

國內銀行為了能夠及時解決經營管理過程中所存在的不足之處，積極應對潛在的風險，必須要改變傳統的理念，對自身經營管理過程中潛在的風險形成正確的認識，從而才能夠有效防范風險的發生，并且在風險發生之后及時解決。從銀行的角度來看，實際上風險出現的同時也意味著機遇，如果銀行能夠將風險轉化成機遇，把握機遇，則能夠從風險中獲取利益，因此銀行應當以客觀的態度來對待風險，在風險發生之后能夠積極的進行應對，從風險事件當中總結經驗，及時彌補自身的不足之處，為下一階段的工作做好充足的準備[5]。同時風險伴隨著銀行經營的始終，兩者之間是互相依存的關系，因此需要將風險防控意識作為企業文化納入到日常工作中去，不斷提高銀行員工的風險防范意識，形成良好的工作氛圍，只有具備風險防范意識，才能降低風險負面影響。

2.2 創建科學的風險防范與管理制度

銀行應當創建科學的風險防范與管理制度，從而才能夠及時的發現并且察覺潛在的風險，在風險造成嚴重后果之前解決風險，保證銀行的正常經營與發展，同時在風險防范機制的作用下，銀行能夠對風險的嚴重程度進行評估，并在此基礎上利用風險來創造經濟效益[6]。在完善的風險防范與管理機制當中主要包括以下幾個方面的內容。第一，結合銀行股權結構，創建符合銀行自身實際情況與未來發展趨勢的管理機制，銀行應當將總行、分行以及支行分為相應的風險層次，針對不同層次的風險制定相應的應對機制，使得銀行的風險防范措施更加具有針對性。第二，銀行應當對以往的管理模式進行優化，以風險的性質作為導向，進行橫向、縱向的管理機制，增強管理的靈活性，建立圍繞戰略業務為核心的管理機制。第三，創建切合自身實際情況的風險評估程序，針對銀行各個部門、各個工作環節的風險進行評估，形成流暢的風險評估系統，提高風險管理工作效率。

2.3 提高人才素質

銀行員工的個人工作能力與專業素養在很大程度上影響到銀行整體的風險應對能力，基于這一情況，銀行應當加強培訓的力度，提高人才的綜合素質，建立一支高素質的人才隊伍[7]。首先，銀行在招聘過程中要對人才的綜合素質進行充分的考量與評價，不僅要具備扎實的專業能力，同時要確保人才具有良好的道德規范以及職業道德，在工作中能夠積極的發揮主觀能動性，積極的承擔崗位責任。其次，組織銀行員工定期進行培訓，為員工提供機會外出進修學習或者邀請專家舉辦講座等。銀行的經營與發展與市場經濟環境之間存在密切的聯系，隨著市場經濟環境的不斷變化，銀行發展的外部環境也將受到影響。因此要求銀行員工必須要及時掌握市場變化的動態，不斷學習行業內的全新知識，開拓視野，具備敏銳的觀察能力，洞察潛在的風險，并且要具備應變能力，成為銀行防范潛在風險的重要力量。同時要對員工進行考核，起到監督的作用，及時糾正員工的不規范行為，而對于員工能夠堅守職業道德，積極應對風險的行為要給予獎勵。

2.4 建立健全信用體系

銀行應當盡快建立健全信用體系，為信貸業務的開展奠定良好的基礎，從而才能夠為經營管理風險的防范起到有效的促進作用，而建立健全信用體系，對借款人的信用資質進行審查則是貸款業務中最為關鍵的環節。首先，銀行應當制定完善的信用審查制度，完善信用審查流程，對借款人的信用資質進行詳細的要求，并且在具體的工作中要嚴格的執行，為具體的工作進行指導。其次，明確借款人信用資質中所包含的相關信息，在基本信息的基礎上，還應當包括借款人的可抵押資產、收入來源、可支配資金以及資金用途等詳細的情況，并且根據信用資質審查流程對借款人進行審查，同時為客戶指定信用檔案，對其信用資質進行動態追蹤，從而降低潛在的信用風險[8]。

2.5 大力創新中間業務

銀行應當大力創新中間業務，這對于銀行經營管理風險的防范同樣有著至關重要的作用。在金融產品的開發、推行過程中，銀行需要能將風險中介納入其中，使得金融產品更加具有競爭力，同時銀行要結合實際情況對中間業務進行適當的創新，通過這樣的方式能夠加速待用資產負債的流動程度，加快銀行資金的流動，增強資金的使用效率。在此基礎上，銀行應當積極尋求全新的發展路線，開拓全新的市場，主動與優質的咨詢、代理服務等相關企業開展合作項目，推動銀行中間業務的發展，從而轉移并分散銀行所面臨的潛在風險[9]。

3 結語

綜上所述，在當前時代背景下，我國銀行獲取了良好的發展，隨著社會經濟發展水平的不斷提升，等待開發的市場前景日漸廣闊，但與此同時，我國銀行面臨著日漸激烈的生存環境，在多方面因素的綜合影響下，其經營管理面臨著潛在的風險。為了能夠及時發現潛在的風險并且進行積極的應對，銀行要對自身經營管理中存在的風險形成正確的認識，創建完善的資產負債管理模式以及風險防范制度，同時要大力創新中間業務，加強人才的培養力度等，將經營管理中潛在的風險控制在一定范圍內，為銀行的長遠發展奠定堅實的基礎。

參考文獻

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[2] 白建洋.淺談商業銀行經營管理中存在的風險與防范措施[J].時代金融，2014，08（14）.

[3] 仇忠嶺.由躲避風險向經營風險轉變——新常態下銀行風險管理策略研究[J].中國農村金融，2016（08）.

[4] 楊璐.商業銀行經營管理中存在的風險與防范策略分析[J].現代工業經濟和信息化，2016，6（09）.

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[6] 黃朔.商業銀行風險管理人員經營損失規避傾向研究[J].北方經濟，2016（08）.

[7] 王臣.商業銀行經營管理模式存在的問題及對策探討[J].現代經濟信息，2015（19）.

[8] 王村.商業銀行風險管理與內部控制的思考[J].邊疆經濟與文化，2015（04）.

[9] 劉海英.淺析商業銀行經營管理風險的研究[J].商場現代化， 2015（19）.