互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及策略研究

劉依然

摘 要：2013年“余額寶”的誕生掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，由此第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)紛紛登上市場(chǎng)舞臺(tái)。隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技的迅速發(fā)展和金融市場(chǎng)的有序開(kāi)放，中國(guó)已成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)體。而互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了解讀，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來(lái)的影響，結(jié)合實(shí)際為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)提出一些建議，幫助商業(yè)銀行探索經(jīng)營(yíng)新模式，以更好地促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）03（c）-023-04

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也逐步滲透到了金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)作為連接虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界的紐帶，人們對(duì)于現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求可以直接在互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)上完成。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念，目前學(xué)者還未得出一致的定義。魏鵬（2014）將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所涉及的業(yè)務(wù)及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的結(jié)算、小微貸款、標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品銷售、信息中介等金融業(yè)務(wù)就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。謝平（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相融合的第三種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融行業(yè)使其業(yè)務(wù)規(guī)模得以擴(kuò)大，同時(shí)傳統(tǒng)金融行業(yè)引入先進(jìn)的信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了改革轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。也有不少學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行區(qū)分。馬云（2013）提出，金融互聯(lián)網(wǎng)是由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的，而互聯(lián)網(wǎng)金融由非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)。吳曉求（2014）進(jìn)一步指出：金融互聯(lián)網(wǎng)，就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)手段，去創(chuàng)新金融工具、重建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并且其經(jīng)營(yíng)模式不會(huì)發(fā)生相應(yīng)的改變；而互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了一個(gè)新興的金融運(yùn)行結(jié)構(gòu)，且將會(huì)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)全面挑戰(zhàn)。

綜合眾多學(xué)者觀點(diǎn)，在理解互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上有兩點(diǎn)值得我們注意的地方，一方面是對(duì)相關(guān)技術(shù)的運(yùn)用，即互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)上發(fā)展起來(lái)的，實(shí)現(xiàn)了第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；另一方面是基于互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的精神層面的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融是從挖掘金融的本質(zhì)入手，在互聯(lián)網(wǎng)思想的基礎(chǔ)上而創(chuàng)造出的新的金融模式，它與金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)深度融合，促進(jìn)金融體系更加深刻地創(chuàng)新。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1999年美國(guó)Paypal公司把電子支付和貨幣基金相連接，首次形成了以互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金為形式的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨著美國(guó)的發(fā)展。自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融便持續(xù)創(chuàng)新，如今發(fā)展水平已居于世界前列，成為我國(guó)金融市場(chǎng)極為重要的一部分。在這一過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為主線的發(fā)展模式。

2.1 網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)支付指的是擁有一定信用和實(shí)力的獨(dú)立機(jī)構(gòu)在電子交易中與各大銀行簽約的第三方支付平臺(tái)以解決雙方在買賣過(guò)程中產(chǎn)生的信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，主要有拉卡拉、支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)。截止2017年3月11日，央行共發(fā)放了267張第三方支付牌照，第三方支付行業(yè)格局基本劃定。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月，我國(guó)網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模已達(dá)到4.75億，較2015年增加了5831萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率為14.0%，網(wǎng)絡(luò)支付使用率從60.5%上升至64.9%。2012年～2016年我國(guó)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模及使用率如圖1所示。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究所發(fā)布的《中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》中指出，自2009年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛，2016年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模已超過(guò)40萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.9%，預(yù)計(jì)今年交易規(guī)模將達(dá)到52.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為27.4%。2010年～2017年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模及增長(zhǎng)率如圖2所示。

2.2 網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)進(jìn)行的企業(yè)與銀行或者第三方實(shí)體經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)之間的融資行為，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用，形成了P2P借貸、眾籌融資、電商網(wǎng)絡(luò)小貸、銀行網(wǎng)絡(luò)信貸這四種典型模式。網(wǎng)絡(luò)融資較傳統(tǒng)模式相比，貸款成本更小，融資渠道更廣，貸款效率更高。

2007年，阿里金融與建設(shè)銀行和工商銀行合作，推出了一系列的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，我國(guó)的電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)始涉足網(wǎng)絡(luò)融資，網(wǎng)絡(luò)融資也呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。據(jù)北京天使實(shí)戰(zhàn)學(xué)院、上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所、京東投資聯(lián)合發(fā)布的《2016年度中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資分析研究報(bào)告》顯示，2016年在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場(chǎng)上有427家企業(yè)完成了融資，融資金額約為人民幣901億元，相比2015年493億元的互聯(lián)網(wǎng)金融投融資金額增長(zhǎng)了182%。網(wǎng)絡(luò)融資中的典型代表“阿里小貸”在2016年里為超過(guò)500萬(wàn)小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款8000多億，并且隨著交易量和中小企業(yè)用戶的增加，其貸款規(guī)模還將持續(xù)增長(zhǎng)。

2.3 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，人們也更關(guān)注以互聯(lián)網(wǎng)為依托的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這一新興產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是指投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取理財(cái)服務(wù)及其金融訊息，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值，相比傳統(tǒng)理財(cái)模式具有信息傳播更迅速、成本更低、定制性更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)中最具有影響力的是于2013年6月12日上線的余額寶，除此之外，還有中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)合光大保德信基金推出的“天天富”、百度的“百度理財(cái)”、騰訊的“理財(cái)通”等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)已進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)健上升階段，用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大。這也說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)使理財(cái)業(yè)務(wù)變得更為大眾化，將成為用戶理財(cái)?shù)某Ｒ?guī)渠道。

截至2016年12月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)用戶達(dá)9890萬(wàn)人，相比2015年增加863萬(wàn)人，網(wǎng)民使用率為13.5%，較2015年底提升0.4個(gè)百分點(diǎn)。2014年～2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模及使用率如圖3所示。

2.4 移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下催生的產(chǎn)物，我國(guó)高速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，特別是3G、4G等高速移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的普及促進(jìn)了移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。它是基于移動(dòng)終端和移動(dòng)通信技術(shù)之上實(shí)現(xiàn)的一系列新型的金融業(yè)務(wù)，目前以移動(dòng)支付和手機(jī)銀行兩種形式為主。相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)金融在時(shí)間和空間、成本、效率、技術(shù)、用戶需求、經(jīng)營(yíng)環(huán)境上具有明顯優(yōu)勢(shì)，吸引了除金融機(jī)構(gòu)外的電信運(yùn)營(yíng)商、電商企業(yè)、第三方支付平臺(tái)等市場(chǎng)主體也參與到金融服務(wù)中，極大地推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2016年我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到7.31億人，其中手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)6.95億人，占比95.1%，并且這一數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)會(huì)不斷增加。目前我國(guó)移動(dòng)金融已進(jìn)入迅速擴(kuò)張階段，未來(lái)移動(dòng)金融市場(chǎng)也將有較為廣闊的發(fā)展空間。2012年～2016年我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率如圖4所示。2012年～2016年我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模和其占網(wǎng)民比重如圖5所示。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)為主要特征，收入來(lái)源有利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資凈收益等。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)，本節(jié)將從商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這三個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，其融資成本較低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)最主要的資金來(lái)源，也是開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括存款負(fù)債、借款負(fù)債和其他負(fù)債等，其中最為重要的是存款負(fù)債。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年人民幣存款余額為1043847億元，同比增速為13.8%，到2015年人民幣存款余額為1138645億元，同比增速為9.1%，較上年下降了4.7個(gè)百分點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一直維持較為平穩(wěn)的增長(zhǎng)水平，但在2014年增速放緩，跌破10%。商業(yè)銀行資金流失與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速擴(kuò)張是存在一定關(guān)系的。以阿里巴巴與天弘基金合作推出的一款活期存款理財(cái)產(chǎn)品余額寶為例，余額寶于2013年6月13日一經(jīng)上線，引起了巨大反響，截至2013年6月30日，在不到一個(gè)月的時(shí)間里余額寶累積用戶數(shù)就已達(dá)到251.56萬(wàn)，累計(jì)資金規(guī)模達(dá)66.01億元。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2015年四季度末，余額寶資產(chǎn)凈值為6206.90億元，而2016年第四季度余額寶規(guī)模達(dá)到8082.94億元，較上年增長(zhǎng)了30.22%。類似于余額寶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了碎片化資金管理，讓客戶少量的閑置資金也可參與其中，降低了傳統(tǒng)理財(cái)模式的準(zhǔn)入門檻；而且相比銀行定期存款的基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，其預(yù)期收益率更高，期限也更為靈活，從而吸引了大量客戶。過(guò)去銀行吸收了大部分存款資金，一直壟斷著存款業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)上余額寶這類金融產(chǎn)品的不斷推出，對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款形成分流，影響了商業(yè)銀行特別是中小銀行的存款結(jié)構(gòu)，銀行的存款地位也在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下逐漸減弱了之前的優(yōu)勢(shì)。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)同樣作為商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源，主要分為貸款業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)。貸款是商業(yè)銀行最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，占其全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的60%左右。銀行通過(guò)貸款的利息收入以此增加資金積累，因此商業(yè)銀行的盈利狀況在很大程度上取決于資金運(yùn)用的結(jié)果。

由于全球經(jīng)濟(jì)的不確定性以及結(jié)構(gòu)型經(jīng)濟(jì)改革的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也隨之放緩。2016年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率僅為6.7%，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)相對(duì)于客戶資金需求稍顯不足。據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年12月，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為106.6萬(wàn)億元，其中小微企業(yè)的貸款余額為20.84萬(wàn)億元，占比僅為19.5%。據(jù)第三次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)企業(yè)總數(shù)為1083千萬(wàn)家，小微型企業(yè)為785千萬(wàn)家，占市場(chǎng)主體比例的72.5%，是市場(chǎng)主體中重要的一部分。商業(yè)銀行評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的成本較高，因此面向的貸款對(duì)象通常是信用及規(guī)模都較好的大公司，并沒(méi)有很好地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，用較低的成本識(shí)別了客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且其信息處理快、靈活度高，大量資金需求者尤其是中小微企業(yè)都轉(zhuǎn)向可提供“短、小、頻、急”金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其中的利差收入也被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)蠶食。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行不運(yùn)用自己的資金，而是作為中介為客戶代理一些業(yè)務(wù)從中收取手續(xù)費(fèi)、傭金，其主要收入來(lái)源于結(jié)算與清算、代理業(yè)務(wù)、銀行卡的辦理。隨著利率市場(chǎng)化改革的推動(dòng)和直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行利差不斷減少，因此商業(yè)銀行應(yīng)重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展和經(jīng)營(yíng)。眾籌和P2P網(wǎng)貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)不涉及銀行的中間業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在第三方支付上。

一方面，第三方支付平臺(tái)擠壓了商業(yè)銀行支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。自從信用卡問(wèn)世以來(lái)，刷卡結(jié)算方式越來(lái)越普及。但隨著第三方支付平臺(tái)和用戶需求多樣性的發(fā)展，第三方支付企業(yè)相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，使得用戶避開(kāi)了網(wǎng)上銀行對(duì)于支付過(guò)程的限制從而獨(dú)立完成資金的支付轉(zhuǎn)移，搶占了支付結(jié)算市場(chǎng)的一部分份額。以支付寶為例，在2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶以52.3%的市場(chǎng)占有率居首。2016年“雙十一”期間，交易額達(dá)1207億元，支付寶實(shí)現(xiàn)支付總筆數(shù)為10.5億筆。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年16家A股上市銀行結(jié)算、清算類收入876.03億元，同比下降9.8%。在電子商務(wù)快速發(fā)展的今天，越來(lái)越多的消費(fèi)者形成了網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，銀行支付結(jié)算功能逐步弱化。另一方面，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越多的涉及到商業(yè)銀行代理基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域。在過(guò)去，基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品一直以商業(yè)銀行代銷為主要銷售方式，如今第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其低費(fèi)率和更便捷的直銷功能，成為金融產(chǎn)品銷售的一條新渠道。如阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司與基金、證券、保險(xiǎn)公司展開(kāi)積極合作，擠占了商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)。

4 商業(yè)銀行的對(duì)應(yīng)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不斷擠占銀行存款和瓜分商業(yè)銀行客戶資源，對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，并危機(jī)到商業(yè)銀行盈利。在互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來(lái)金融發(fā)展新趨勢(shì)情況下，商業(yè)銀行應(yīng)革新經(jīng)營(yíng)理念、加強(qiáng)金融創(chuàng)新、加快銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，進(jìn)一步提高了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。

4.1 加大互聯(lián)網(wǎng)金融投入

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕，商業(yè)銀行應(yīng)在思想和行動(dòng)上向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”靠近，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃中，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)。一方面，商業(yè)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立起智能化客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信用評(píng)價(jià)機(jī)制，能更準(zhǔn)確地挖掘、識(shí)別、甄選銀行潛在客戶及客戶需求，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本和貸款損失，提高有投資理財(cái)或貸款需求的客戶屬性與產(chǎn)品類別的匹配度，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，增強(qiáng)客戶粘性。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)的合作，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人貸款規(guī)模，拓展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、移動(dòng)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，打造線上與線下、虛擬網(wǎng)絡(luò)與物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行較早涉足了電商領(lǐng)域，紛紛推出了各自的電商服務(wù)平臺(tái)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，建行善融商務(wù)平臺(tái)累計(jì)交易金額達(dá)670.99億元。通過(guò)構(gòu)建電商服務(wù)平臺(tái)，建行不僅增加了盈利，而且建立了客戶的資金流、物流、信息流數(shù)據(jù)庫(kù)，延伸了客戶服務(wù)渠道。

4.2 重視客戶個(gè)性化需求

互聯(lián)網(wǎng)金融有著便捷化和大眾化的特點(diǎn)，憑借其大數(shù)據(jù)平臺(tái)，能更好地針對(duì)客戶需求提供適宜的服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)吸引了大量客戶資源。而商業(yè)銀行因?yàn)槠湟再~戶為中心、消費(fèi)者事后體驗(yàn)?zāi)Ｊ绞沟每蛻糍Y源流失。商業(yè)銀行要想維護(hù)其主導(dǎo)地位，就應(yīng)改變其傳統(tǒng)觀念，一是將客戶體驗(yàn)的評(píng)估和優(yōu)化貫穿于商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)的全過(guò)程。二是與日常生活接軌，深度分析客戶的需求，高效配置資源，制定特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶的體驗(yàn)感。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少不增值的流程，打造以客戶為中心的流程構(gòu)架，為客戶提供方便快捷的服務(wù)，及時(shí)高效地滿足客戶需求。例如，招商銀行提高了對(duì)客戶業(yè)務(wù)體驗(yàn)的重視程度，推出了網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約服務(wù)、網(wǎng)上銀行自助填單、網(wǎng)點(diǎn)WIFI覆蓋、微信銀行等一系列升級(jí)服務(wù)，客戶辦理業(yè)務(wù)更加輕松高效，在很大程度上提升了業(yè)務(wù)效率和客戶服務(wù)體驗(yàn)，滿足了客戶的多元化需求。

4.3 提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

商業(yè)銀行在加大互聯(lián)網(wǎng)金融投入的同時(shí)也應(yīng)提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這是保證商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)。由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時(shí)間和空間的限制，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也更容易受到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外部的系統(tǒng)攻擊。首先，商業(yè)銀行應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，建立健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，以更好地應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等一系列復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，維護(hù)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放性使得風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、轉(zhuǎn)變、擴(kuò)散速度的加快，應(yīng)提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)排查和消除風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)傳播速度。然后，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面可引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)將海量原始數(shù)據(jù)進(jìn)行處理并且準(zhǔn)確迅速地識(shí)別和判斷風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。最后，在保證網(wǎng)絡(luò)信息公開(kāi)化的同時(shí)，強(qiáng)化客戶信息保護(hù)，加強(qiáng)電子銀行信息系統(tǒng)安全建設(shè)，保障客戶資金、信息安全。例如，百度云為民生銀行提供其信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警服務(wù)，提出了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作體系；另外，民生銀行為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)建立了三種風(fēng)控體系，即風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)生機(jī)制、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定期監(jiān)督機(jī)制，確保了全行資管業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)步增長(zhǎng)。

4.4 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系從某種意義上來(lái)說(shuō)體現(xiàn)為人才的競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融交叉了金融屬性和科技屬性，對(duì)人才素質(zhì)提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行在招聘時(shí)要注重對(duì)綜合素養(yǎng)的考察，同時(shí)也要落實(shí)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員的金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷能力、移動(dòng)工具運(yùn)用等綜合知識(shí)技能，培養(yǎng)員工開(kāi)放和互聯(lián)的價(jià)值觀與生活方式，全面提高銀行員工的整體素質(zhì)，營(yíng)造良好的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍，提高商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。例如，工商銀行持續(xù)強(qiáng)化各專業(yè)、各層面的人才隊(duì)伍建設(shè)，完成了“建立完備的員工培訓(xùn)與資質(zhì)認(rèn)證體系”的研究，著力落實(shí)“十大專業(yè)型人才培養(yǎng)工程”，培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，同時(shí)組建互聯(lián)網(wǎng)金融專職部門，統(tǒng)籌全行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

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