完整農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建研究①

錢娜 占麗

摘 要：普惠，大而言之來自天下大同的人類理想，小而言之來自惻隱之心人皆有之的人倫關(guān)懷。普惠金融倡導人人具有同等獲得金融服務的權(quán)利，這不是簡單的扶貧，是將對貧困人群的援助與商業(yè)可持續(xù)結(jié)合。援助體現(xiàn)普惠金融的包容性，即強勢群體給弱勢群體以發(fā)展的機會，這是一種轉(zhuǎn)移支付。在這種情況下，市場失靈不可避免，必須通過政府的政策和法令程序的力量彌補，但是因為轉(zhuǎn)移支付具有相當大的難度，所以政府彌補市場失靈的制度成本和組織成本很高，對此，群體間的交叉互助更可行，農(nóng)村合作金融和新型互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上可以彌補市場與政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的不足，所以必須構(gòu)建市場、政府、農(nóng)村合作金融密切結(jié)合的農(nóng)村普惠金融體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融體系 金融倫理 農(nóng)村合作金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（c）-030-03

1 農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵

1.1 普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的概念是在2005年國際小額信貸年會上提出的，其含義是能全方位地為社會所有階層和群體服務的金融體系，所以建立為全社會所有群體提供服務的金融體系是普惠金融的宗旨。這個體系可以使企業(yè)和家庭只要支付合理成本就可以獲得金融服務，而且這種服務是多樣化、多層次的。同時普惠金融體系不是簡單的扶貧，而是以政府援助和市場機制兩個方面為內(nèi)生動力完成的，在商業(yè)上是可持續(xù)的。因此，從市場上要不斷完善市場競爭機制，從政府層面要進行一定的政策支持和政府干預，從金融機構(gòu)層面要確保內(nèi)控嚴密穩(wěn)健運行，從監(jiān)管部門層面要進行審慎性監(jiān)督。做到以上幾點才能使金融服務的可獲性不斷得到提升，保證貧窮人口享受金融服務的權(quán)利。另外，普惠金融體系提供的全方位金融服務不是一時的，是確保能夠長期提供金融服務的。

1.2 農(nóng)村普惠金融是普惠金融的細化

農(nóng)村各群體基本都是弱勢群體，由于地理限制、受教育程度以及觀念落后等因素使這些弱勢群體缺少足夠的途徑和方法接近金融機構(gòu)，在利用金融產(chǎn)品和服務方面受到了一定的排斥。農(nóng)村金融排斥是對普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)，所以農(nóng)村普惠金融是普惠金融的重點所在，是普惠金融的升級和細化。農(nóng)村普惠金融強調(diào)能為農(nóng)村廣大居民提供有效的、低成本的、全方位的金融服務，主要通過金融服務機構(gòu)提供物理的、有形的服務網(wǎng)點、多層次的服務產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務方式，同時通過宣傳豐富農(nóng)村居民金融知識，啟動農(nóng)村居民金融理念、拓寬農(nóng)村居民金融理財渠道等。

1.3 建立完整農(nóng)村普惠金融體系的目標

首先，完整農(nóng)村普惠金融體系應該是多層次和廣覆蓋的，要能滿足或者適應農(nóng)村多層次的金融需求，所以應保證基礎金融服務的可獲得性和獲得基礎金融服務的程度，體現(xiàn)農(nóng)村普惠金融體系的廣化和深化。其次，完整的農(nóng)村普惠金融體系要能使農(nóng)村各群體特別是貧困、低收入農(nóng)戶獲得合理的金融服務和金融產(chǎn)品成本。最后，完整的農(nóng)村普惠金融體系要使農(nóng)村各類金融機構(gòu)在商業(yè)上可持續(xù)，并將對農(nóng)村各群體的金融援助與商業(yè)可持續(xù)相結(jié)合。

2 農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建中的問題

2.1 對普惠金融的理解上有偏差

我們對“普惠”的研究往往是要如何操作普惠金融，也就是為了讓弱勢群體能均等地獲得金融服務，那么我們要研究如何設計金融服務和金融產(chǎn)品，那么這就會使普惠相對于市場的某種矯正，也就是市場有普惠的也有非普惠的，將非普惠的矯正成為普惠的或者直接規(guī)避非普惠的就叫做“普惠”，但這種理解是錯誤的，這樣普惠金融觀念落實到實際中時會迅速異化為非普惠金融。另外，普惠是覆蓋所有人，但我們對普惠的理解往往是針對弱勢群體去設計金融服務和產(chǎn)品，認為弱勢群體是被排除在金融體系之外的，但當我們推行這種普惠金融時往往會犧牲另外一些群體的利益為前提，那么這樣的普惠是不可持續(xù)的。

2.2 稟賦差異導致農(nóng)村獲得金融服務的廣度與深度不足

人生而不同，稟賦差異的客觀存在會勢必造成要素分配、收入和財富的差異。這種不同，先天會造成價值觀及偏好不同，后天是在一定游戲規(guī)則下導致資源配置的不均等性。所以，農(nóng)村各群體在獲得金融服務廣度和深度都不足。

2.2.1 農(nóng)村信用擔保體系不完善

農(nóng)村信用擔保體系不完善主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)要求的一些抵押擔保物品農(nóng)村各群體沒辦法滿足。許多農(nóng)業(yè)大戶的經(jīng)營效益很好也非常有市場發(fā)展?jié)摿?，但比較缺乏資金，因而缺乏符合要求的抵押物，就沒有辦法獲得金融機構(gòu)的貸款。首先由于諸多政策法規(guī)的約束，農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)等權(quán)益在進行抵押貸款時還會受到限制；其次在法律上，農(nóng)產(chǎn)品、林業(yè)資源因為自然風險較大，所以不能作為抵押物，那么雖然規(guī)定貸款扶持農(nóng)業(yè)、林業(yè)，但是符合要求的抵押物很難選擇。最后農(nóng)村信用擔保體系建設落后，信用檔案建設信息不全，信用檔案管理制度不健全，農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、養(yǎng)殖種植大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)戶個人在信貸時很難實行信用擔保。

2.2.2 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實踐中，無論是植業(yè)保險還是養(yǎng)殖業(yè)保險，都是大規(guī)?；虼竺娣e投保與承保，一旦危機發(fā)生，需要大范圍承保才能分散，也要投入大量精力處理，這就需要既有農(nóng)業(yè)技術(shù)知識又有農(nóng)業(yè)保險知識的專業(yè)技術(shù)人員，但農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)人員非常缺乏。農(nóng)業(yè)保險在實踐中，由于農(nóng)民保險意識相對淡薄，保險熱情缺乏，經(jīng)濟損失承受能力弱，對政府救濟過度依賴，需要更艱巨的改進才能建立正式的保險關(guān)系。

2.3 商業(yè)上不可持續(xù)導致實行普惠金融的動力不足

普惠如果等同于扶貧或者特殊照顧，那么必然是不可持續(xù)的。應會出現(xiàn)說得多做得少，或者是試圖去做，但因為各種問題無法真正推行的問題。另外，如果普惠等同于扶貧，那么這相當于將一部分群里的福利轉(zhuǎn)移給弱勢群體，這勢必影響這部分群里的利益，如果轉(zhuǎn)移的成本較高，那么商業(yè)上是不可持續(xù)的，動力和積極性都會受到影響。

2.3.1 基礎設施建設成本高

理想的發(fā)展普惠金融的環(huán)境建設成本較高，比如金融機構(gòu)網(wǎng)點的設置，相關(guān)基礎設置的全面建設與完善，網(wǎng)絡的全面覆蓋率等，所以目前這些基礎設施方面的建設都還在理論層面建設，實際推行的還較少。

2.3.2 提供金融服務及產(chǎn)品開發(fā)的動力不足

從商業(yè)角度看，金融機構(gòu)都是以利潤最大化為目標，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟因為受自然因素影響大、資金周轉(zhuǎn)慢、周期長、投資回報率低等使得貸款的風險較高，這就導致金融機構(gòu)進行支農(nóng)貸款的內(nèi)在積極性不高、缺乏開展涉農(nóng)業(yè)務的動力。另外，農(nóng)村主要金融機構(gòu)為農(nóng)村各群體提供的金融服務以信貸服務為主，缺乏很多創(chuàng)新業(yè)務，產(chǎn)品種類較單一，很難滿足農(nóng)村多層次的金融服務需求。

2.3.3 建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)難

農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)一般經(jīng)營投入都比較大，所以開辦保險機構(gòu)必須具有一定的經(jīng)濟實力；同時農(nóng)業(yè)保險的理賠涉及農(nóng)業(yè)上的很多技術(shù)，比如種植和養(yǎng)殖技術(shù)，所以必須具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)背景的人才，而目前這方面的人才奇缺。在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)開辦得較少，已開辦的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)賠付率也比較高，在經(jīng)營中常常處于微利甚至虧損的境地。

3 完整農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建的策略

3.1 基于對普惠金融的正確理解構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系

完整普惠金融體系框架的設計應基于對普惠金融的正確理解，普惠金融不是針對弱勢或低收入群體的金融，是覆蓋所有人的，更不是基于抑制某一群體以保護另一群體的狹義普惠。所以普惠金融不是矯正非普惠，其實現(xiàn)主要有三個層次：一是金融服務的覆蓋面，這是資源配置的普惠；二是要素收入的公平性，這是收入分配普惠；三是像再融資或反哺機制的補充性金融投入，這是再分配普惠。

3.2 提高農(nóng)村普惠金融服務的多層次和覆蓋性

3.2.1 積極推動農(nóng)村信用體系建設

一是建立統(tǒng)一的涉農(nóng)各群體的信用評估體系，對農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)個體工商戶以及農(nóng)戶等開展信用等級評價工作，建立信用檔案進行信用管理。二是要建立市場運作、政府扶持、多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制，分散農(nóng)村信用擔保機構(gòu)風險。并在此基礎上全面推進農(nóng)村信用體系建設，營造誠實守信的良好社會風尚，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境。

3.2.2 大力推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)都風險較高，因為其易受自然災害影響大、周期較長、投資回收慢再加上市場變化快，所以發(fā)展農(nóng)村普惠金融應該大力推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。首先，建立和完善風險分擔機制是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵，所以應成立專項風險基金，對此政府應給予一定的財政補貼資金。其次，為了解決商業(yè)保險機構(gòu)因為趨利性而導致覆蓋面窄的問題，應建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。最后，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)要探索開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如涉農(nóng)貸款保證保險等。

3.2.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務模式

農(nóng)村金融機構(gòu)應該在信貸產(chǎn)品、信貸模式及信貸流程上有所創(chuàng)新。首先大力推廣信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，建立多層次的信貸產(chǎn)品，符合農(nóng)民多層次的信貸需求。其次是優(yōu)化業(yè)務流程，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款流程不能像城市商業(yè)銀行一樣的信貸流程，應該簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新貸款抵押擔保方式，豐富涉農(nóng)貸款可抵押的資產(chǎn)種類，解決農(nóng)村各群體貸款時擔保抵押物不足問題。最后是加快涉農(nóng)金融服務相關(guān)的基礎設施建設，改善農(nóng)村金融服務方式。

3.3 建立可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融體系

3.3.1 引領農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村金融服務的制高點，因此，完善普惠農(nóng)村金融體系的重點是使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得金融支持。但農(nóng)村大量的閑散資金通過農(nóng)村金融機構(gòu)流向了非農(nóng)部門及城市，這主要因為農(nóng)業(yè)風險高回報低，而非農(nóng)部分及城市的風險相對較低，回報率高。因此要使農(nóng)村的存款用在農(nóng)村，就必須引領農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，在這一點上浙江農(nóng)村合作金融機構(gòu)的做法值得借鑒。他們不是簡單的為擴大基礎設施建設，擴大再生產(chǎn)進行信貸支持，他們注重對生產(chǎn)經(jīng)營主體的支持，注重優(yōu)化品質(zhì)、注重綜合性金融服務。浙江農(nóng)村合作金融機構(gòu)積極培育專業(yè)金融服務團隊，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務效率，優(yōu)化了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，凸顯了區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的新格局。

3.3.2 引導農(nóng)村合作金融發(fā)展的普惠金融

具有相同稟賦的人具有相互合作相互幫助的倫理前提，弱勢群體間通過互助、合作、眾籌成為農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)的一種重要方式，這有助于擺脫對財政支付的依賴性，實現(xiàn)真正的普惠金融。供銷社具有遍布全國基層的網(wǎng)絡，金融機構(gòu)可與供銷合作，拓展普惠金融服務點，加快普惠金融服務點建設，打通金融服務“最后一公里”。這樣農(nóng)民客戶通過服務點非常方便地就可以獲得金融服務。

3.3.3 推廣互聯(lián)網(wǎng)金融為載體的農(nóng)村普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融在共享信息、提高效率和降低交易成本等方面與普惠金融有共通之處，互聯(lián)網(wǎng)金融作為載體發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有先天條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息化金融、數(shù)字化金融的集中體現(xiàn)，所以將互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的載體，必須加強產(chǎn)業(yè)引導和業(yè)務監(jiān)管，加快推進在個人信息保護、電子簽名、電子認證等方面的立法。互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過助農(nóng)取款終端和移動支付，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點不足等問題，提高農(nóng)戶金融服務的便利性。利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以加強信用管理、風險管理和客戶體驗管理。

3.4 建立農(nóng)村普惠金融體系配套政策扶持

建立農(nóng)村普惠金融體系需要地方政府、監(jiān)管部門、金融機構(gòu)共同發(fā)揮力量。政府要強化其引導作用，用一定的財政資金撬動更多的金融投入，提高金融資源的配置效率。監(jiān)管部門要發(fā)揮政策優(yōu)勢，支持金融機構(gòu)發(fā)揮融資作用。

3.4.1 發(fā)揮金融監(jiān)管部門政策優(yōu)勢

為加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟及農(nóng)民的扶持，中央銀行進行差異化幣政策支持，如支農(nóng)再貸款、差別準備金動態(tài)調(diào)整等。銀監(jiān)部門建立差異化監(jiān)管政策，如對農(nóng)村不同類型的金融機構(gòu)制定差異化的信貸政策，探索更加靈活的信貸管理和責任考核機制，設立科學的風險管理方法及風險容忍度。

3.4.2 強化政府主導作用

首先地方政府應對涉農(nóng)金融機構(gòu)進行有效激勵，比如可以通過財政補貼、稅收減免和獎勵考核等方式進行激勵。其次是現(xiàn)在還有一些農(nóng)村的工商戶廠房、農(nóng)民住宅資產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)不明晰，政府應積極引導推動土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)抵押貸款，加速產(chǎn)權(quán)明晰工作，為涉農(nóng)群體創(chuàng)造抵押貸款條件。

參考文獻

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①基金項目：江蘇省高校哲學社會科學研究一般項目（2015SJD409），項目名稱《互聯(lián)網(wǎng)金融視角下蘇北農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究》。