互聯網金融對銀行的影響及對策

陳相諭

摘 要：互聯網與金融的相互結合，為金融業的發展和創新奠定了新的增長點。互聯網金融能夠在經濟形勢放緩的大趨勢下逆流而上，逐漸成為經濟發展的新增長點和中流砥柱，隨著科技的發展和移動端的普及，互聯網不僅有利于企業的業務創新，還在企業的轉型中起到了推動作用。由此可見，互聯網在逐漸改變人們行為的同時，也慢慢滲透進各行各業，這就必然包括金融業。本文基于此，剖析互聯網金融會對商業銀行產生什么樣的影響，具有一定的意義和價值。

關鍵詞：互聯網金融商業銀行 SWOT分析

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（c）-039-02

1 在互聯網金融背景下，對商業銀行進行SWOT分析

1.1 優勢分析

第一，商業銀行在客戶資源上有著互聯網金融無可比擬的優勢。互聯網金融的客戶群體主要是小微企業和小額客戶，這一類型客戶往往經濟基礎較薄，抵抗風險能力較差，因而企業經營失敗的風險性較高，而且這一類企業大多數不具備完善的財務與經營體系。而商業銀行的目標客戶群體則一般是大中型企業，這類企業一般成立時間較長，企業運行相對穩定，具有強大的市場競爭力和抵御風險的能力，而且這類企業一般都有完善的財會制度，因此這類企業的信用風險相對較低，一般不會在向銀行貸款后發生違約現象。據相關數據分析，截至2016年末，商業銀行的總資產達到134.8萬億元，相比2015年年末增加了16萬億元，上漲了13.47%，負債總額是125.1萬億元，相比上一年年末增長14.3萬億元，同比上漲了12.91%。現階段，雖然互聯網金融處于行業的上升期，但由于其客戶群體較小，因此未對商業銀行產生較大威脅。

第二，商業銀行擁有完備的信用風險管理體系。2016年末商業銀行的不良貸款為8，426億元人民幣，同比上年增加2，506億元，增長了42.33%；不良貸款率相比去年年末增加了0.25%，達到1.25%。因為互聯網金融的風險評級僅僅依靠線上交易數據，所以其對風險的把控存在一定弊端，并且隨著發展，這一弊病越來越顯露。互聯網金融發展至今，因為不良資產而導致破產的互聯網信貸企業已有數百家，其中不良資產更是高達數十億。如此大的金融風險根本不是現階段互聯網金融公司可以抵御的，同時也無法對客戶的合法權益進行保障。商業銀行貸前都會以實地勘查和研究取證作為信息來源，相比線上數據的統計更具真實性和可靠性，可以最大程度地降低企業違約還貸的風險。

第三，商業銀行可以提供多樣性的融資渠道。遍布城鄉的網點為我們的生活提供了極大便利，為社會的發展提供了可靠的資金支持。隨著科技的進步和互聯網應用的不斷完善，商業銀行也在逐漸利用互聯網技術拓展自己的業務，不斷增加自己的業務類型，利用互聯網技術增加自己的服務渠道。以“客戶滿意度”為出發點，實事求是地去創新金融產品，提升更優質的金融服務質量。

1.2 劣勢分析

首先，商業銀行固有的經營模式難以滿足大數量、多類型的客戶，正所謂眾口難調，它做不到像互聯網金融企業那樣可以短時間內調整自己的固有服務和產品，因此，商業銀行的客戶體驗感要低于互聯網金融企業。而且商業銀行在推陳出新的過程中都是基于風險把控的前提下進行的，他要對他龐大的客戶群體負責，因此在創新能力上商業銀行要弱于互聯網金融公司。

其次，跨行業合作精神需要進一步提高。大數據和云計算是互聯網平臺公司獲得商機的重要法寶，第一，要提高數據的開放性，第二，從平臺中尋找最佳合作商，第三，直接利用物流企業網絡將商品發往各地。商業銀行也可以充分參照互聯網企業的發展模式，探索出一條適合自己的產業鏈和營銷網絡。

最后，隨著金融脫媒進程的加快，商業銀行的資金中介地位已經受到嚴重打擊，商業銀行應緊跟形勢發展，與一些大型電商平臺進行合作，實現電子銀行從金融領域拓展到消費領域，加大市場占有率。

1.3 機遇分析

利用云計算和大數據手段健全自身的信息體系。隨著科技的發展，商業銀行要重視數據處理人才的養成，或者與專業數據分析公司合作，將數據分析外包，降低企業包袱，利用新技術來最大程度的開發歷史數據。而且數據分析結果可以使銀行人員進行點對點營銷，提高了商業銀行的營銷效率。同時商業銀行還可以參考互聯網金融公司的信用評價機制，完善商業銀行原有的信用風險體系，從而提高自身管理風險的能力。

利用互聯網技術在實踐中不斷創新。據不完全統計，2016年我國網民的網購支付比例占移動支付比的半壁江山，使用率第二高的是轉賬，移動端的便利性導致其在未來有很大市場。商業銀行應突破傳統移動支付的固有模式束縛，不僅應創建自己的電商平臺，還應充分利用自身的行業優勢，提高移動支付的體驗度，讓客戶在移動端購買理財和轉賬匯款擁有更好的體感舒適度。

優化組織架構精簡業務流程。商業銀行建立了自己的移動支付銀行，移動支付使銀行的電子業務大大增加。移動支付使得現金的使用大大降低，POS機的使用使得電子支付額不斷增加。而銀行需要從中收取手續費用，從而不斷增加利潤。

1.4 挑戰分析

互聯網技術在金融行業的應用加劇了金融行業的競爭。互聯網金融帶來的新業務逐漸替代了部分商業銀行原有的業務，間接的增加了金融同業之間的競爭。近年來，一方面，一批實力較弱的傳統金融企業面臨被淘汰；另一方面，同業的競爭和新進入者的挑戰，增加了商業銀行進行戰略轉型的動力。

互聯網金融企業的快速發展對商業銀行的固有經營管理模式形成了挑戰。傳統商業銀行所關注的重點是“風險性”、“收益性”和“流動性”，但新興互聯網金融企業卻以服務客戶為經營核心。因此商業銀行在未來的經營過程中應以客戶為中心、制定個性化產品為經營理念，以提升銀行的綜合競爭力。

現階段，我國金融行業已經出現了由分業經營向混業經營轉變的勢頭，但相關監管部門仍實行分業監管的管理模式，監管未能跟上業務變更，這就導致對互聯網金融的部分業務的監管不嚴謹，而證券、保險、信托等金融行業也紛紛擴展自己的互聯網渠道進行營銷，開始向混業經營轉變，因此一旦形成混業經營模式，金融業將會迎來大資產管理時代。而互聯網金融的出現無疑進一步推動了金融一體化的進程，對于正在形成的混業經營來說是錦上添花。

2 商業銀行應對互聯網金融的策略分析

2.1 加快商業銀行轉型

互聯網金融企業作為新興企業與傳統銀行存在很大差異。隨著大數據等互聯網技術運用的普及，商業銀行要創新服務理念、增加產品類型，建立與互聯網相配套的經營模式，從而推動自身業務升級。互聯網金融未來將成為傳統銀行的藍海，傳統銀行應充分利用擁有的數千萬甚至數億的客戶群和大量數據，通過互聯網金融把這些龐大的客戶基礎、廣泛的業務范圍、豐富的風險管理經驗以及雄厚的資本與資金實力和數據信息科學、高效地運用起來，加強與互聯網公司對接，打開發展互聯網金融之門，實現與互聯網金融有機結合和快速發展。

2.2 提高信息技術部門在銀行中的重視程度

在應對互聯網金融的挑戰時，商業銀行需提升信息技術部門的核心價值。將其定位從技術支持部門轉型為新業務的開拓者、實施者。這一系列改變將信息技術部門由傳統業務的實施者轉變為新業務的核心參與者。就技術儲備而言，商業銀行還存在著信息技術能力有限或者說不足的缺陷。因此，在與互聯網金融業務相融合的過程中，加大對信息科技部的投資和吸納信息科技人才及培養十分必要，同時信息技術部門也要在理念上重新樹立自己的新角色，并重新劃分自己的職責范圍，主動在互聯網金融業務的研發和開拓過程中承擔更多的金融業務職責。

2.3 加大對互聯網金融的風險控制

現階段，互聯網信貸公司審批流程短，且不良貸款發生率一直很高，而造成這一結果的主要原因是網絡實名制認證機制不完善，風險把控欠缺。因此，以該信息對客戶進行全面風險評估變得不現實，因此，建立一套完善的線上風險控制制度變得異常重要。首先，以線上線下客戶交易信息為基礎，建立完善的信用評價機制。其次，根據因互聯網獨有的風險偏好以及信息技術等特性所造成的風險特征，可以構建出一條商業銀行和互聯網金融業務相結合下的風險控制路線。所以，商業銀行建立風險控制模式對于互聯網金融風險的防范起著至關重要的作用。

2.4 將互聯網金融部門獨立化

商業銀行與傳統BAT類型的互聯網金融參與者不同，商業銀行在發展互聯網金融業務的同時，其已有的傳統銀行業務不受影響。在構建互聯網金融平臺的過程中，商業銀行急需建立自己的互聯網金融戰略發展部門以應對業務流程改造。互聯網金融戰略發展部門的設立將有利于商業銀行互聯網金融業務的開展，優化相應業務流程。商業銀行可以從明確部門職責、優化互聯網外部資源、確立業務流程等三個維度來確保互聯網金融戰略發展部門順利開展相關業務。

參考文獻

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