關于互聯網金融風險規制路徑的有效思考

王守亮

摘要：基于互聯網時代背景下，電子商務的迅速發展促使互聯網金融隨之誕生，并實現了快速發展，在此過程中，從當前我國的金融體制出發，不論是在立法方面、還是在監管方面，都存在著一定的缺陷，進而致使互聯網金融的發展呈現出了較大的風險隱患。基于此，為了促使我國互聯網金融實現穩健發展，本文在闡述互聯網金融風險類型與產生原因的基礎上，為如何實現對互聯網金融風險的有效規制提出了具體對策，以供參考。

關鍵詞：互聯網 金融風險 規制路徑 思考

互聯網金融是信息化時代的產物，是以互聯網等現代信息通信技術為媒介，借助網絡來實現資金的流通，作為一種全新的金融服務模式，在給傳統金融業帶來巨大沖擊的同時，也需要意識到作為一種新生事物，在當前的金融市場環境中，自身的發展也面臨著一系列的挑戰。尤其是互聯網金融存在著極大的風險隱患，為了實現對消費者合法權益的有效維護，并確保互聯網金融實現自身的可持續發展，就需要實現對互聯網金融風險的有效規制。

一、互聯網金融風險類型與產生原因分析

所謂的互聯網金融指的是以互聯網技術為核心，并借助互聯網思維來實現金融產品與服務的提供，互聯網金融作為一種全新的金融發展模式，給傳統金融業的發展帶來了一定的沖擊與挑戰，同時基于互聯網金融下相應的金融交易方式隨之具備了新形式，基于互聯網本身的特點，促使互聯網金融呈現出了法律風險、監管風險、網絡安全風險以及技術風險等。

引發互聯網金融風險的主要原因為：第一，法律監管失效。互聯網金融是信息化時代下的全新產物，并實現了快速發展，但目前相關的立法與監管工作呈現出了一定的滯后性，進而無法為實現對該風險的有效管控提供必要的法律監管依據。整體而言，在互聯網金融法律監管層面上，監管力度不足且浮于表面化，阻礙了互聯網金融發展步伐；第二，監管力度不足。主要體現在目前尚未針對網絡金融建立專門性的監管機構，傳統金融監管體系難以滿足實際需求，同時監管能力分散、職責落實不明，相應監管力度過于薄弱；第三，尚未建立誠信機制，很多小型的互聯網金融機構，在實際開展業務的過程中，相應信貸數據并未錄入到征信系統中，進而因無法實現信息的充分共享，使得難以掌握借貸人的個人信用情況，最終為產生壞賬等風險埋下了隱患；與此同時，從互聯網金融本身特點出發，自身的開放性以及信息量大且復雜，都加大了自身的安全風險隱患，此外還存在著支付風險以及市場風險等。

二、有效規制互聯網金融風險的途徑

縱觀國內外的互聯網金融發展現狀看，面臨諸多風險隱患，如若不能采取有效措施加以規制，則不能保證互聯網金融的更好更快發展，甚至使消費者的合法權益受損。互聯網金融風險類型相對較為多樣化，歸根結底，其原因也較多，加大風險規避的難度。盡管如此，作者仍然建議從以下幾方面而規制互聯網金融風險：一是加強立法，完善相關法律法規，提供法律保障；二是設置專門性的監管機構，并加大監管力度，有力打擊違法犯罪行為；三是建立和完善信用體系，以增強用戶的安全防范意識。

（一）加強立法以完善相關法律法規

從目前互聯網金融發展的實際看，法律監管漏洞的存在，致使互聯網金融風險加大，因此，這就需要進一步加強立法力度，完善相應的法律法規，以借助完善法律監管來實現對風險的有效規制。在實際踐行中，可積極吸取美國在相關方面的成熟經驗，比如承認將眾籌方式作為直接融資方式，并且制定了完善的法律監管制度；同時，針對P2P從法律上作出了具體的規定，為實現對消費者權益的有效保護并促使P2P實現健康發展奠定了基礎。只有完善相關的法律法規，才能夠為有效規范互聯網金融的交易行為奠定基礎，同時也是確保互聯網金融實現規范化發展的基礎，針對當前互聯網金融犯罪行為，要進一步加大監管與執法力度，確保能夠在有法可依的基礎上，做到執法必嚴、違法必究，以此來營造出良好的互聯網金融市場發展環境。

（二）設置專門性監管機構并加大監管力度

在互聯網金融迅速發展的過程中，要想實現對互聯網金融乃至整個金融市場的有效監管，以在保證消費者合法權益的基礎上，促使互聯網金融實現規范且良性運轉，就需要建立專門性的監管機構，將互聯網金融監管從傳統監管體系中解脫出來，建立與互聯網金融發展相適應的監管機構，并明確監管職責。當前，國外大多國家已經建立較為完善的互聯網金融監管機構，并確立有效的監管體制，對第三方支付平臺加強監管，可最大限度的保障消費者的經濟利益。因此，我國也應結合國內互聯網環境而設置專門的監管機構，有力打擊網絡犯罪行為，維持互聯網金融交易的正常秩序，營造安全的互聯網環境。除此之外，國內應進一步加大監管力度，確保實現對資金流轉狀態的有效監管，并實現對互聯網金融犯罪行為的有效監管與打擊，以此來實現對風險的有效規制。

（三）建立信用體系并強化用戶的安全防范意識

一方面，要從行政監管角度出發，基于互聯網金融市場下，建立完善的準入與退出機制，自此基礎上，建立完善的信用體系，確保將參與到該領域中的企業，完全的納入到這一信用體系之中，以此來實現信息的充分共享，借助信息的及時且完善披露來保護消費者的利益，實現對決策風險的有效規制。另一方面，從互聯網金融本身的特點出發，要想實現對這一風險的有效規制，還需要用戶自身提高風險防范意識，在遵法守紀的同時，能夠掌握實現有效規避與控制這一風險，進而才能夠將政府、企業以及用戶聯系到一起，共同打造一個良好的互聯網金融發展環境。

三、結語

綜上，針對互聯網金融所呈現出的風險隱患，為了促使互聯網金融能夠實現自身的規范且穩健發展，就需要在進一步加大立法力度以強化法律監管的基礎上，設置專門性的監管機構并明確落實監管職責，同時要建立完善的征信體系并提高用戶自身的風險防范意識理念，進而才能夠實現對互聯網金融風險的有效規制。

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（作者單位：山東省臨沂市中小企業融資擔保有限公司）