銀行代理保險銷售風險的法律規制研究

【摘要】銀行代理保險銷售業務是我國金融機構的創新性服務形式，其極大促進了我國銀行業以及保險行業兩個行業的發展。但是，由于我國銀行代理保險業務正處在起步階段，還存在管理制度不完善、治理手段不健全等諸多問題，這些問題對于我國銀行代理保險業務的發展起到一定的制約作用。因此，為了保證這種新型的金融資產能夠更完善的發展，一定要通過對其制定規范的法律法規，從多種方面對其銷售風險進行監督與控制。

【關鍵詞】銀行代理保險 銷售風險 法律法規

目前，銀行代理保險銷售業務是我國金融產品的一大創新產業，對于我國金融行業的發展以及總體經濟發展水平的提升都起著不可替代的作用，目前已經逐步走向成熟。在其發展過程中，我國要積極的借鑒國內外先進的代理保險銷售業務的管理經驗，結合我國銀行業的發展實際狀況，制定合理的法律規制，引導其正確的發展方向，提升其經濟創造能力。

一、銀行代理保險銷售業務的現狀

世界上最早的銀行代理保險銷售業務在20世紀80年代起步于西方的先進國家。銀行代理保險銷售業務的興起，在將保險公司的業務擴展到銀行領域的同時，促使其不斷擴展其銷售范圍與銷售對象，同時也提升了銀行業的服務性能與范圍。而我國的銀行代理保險銷售業務興起與平安保險公司的第一筆銷售業務，并且在長期的探索過程中，不斷得到發展與完善，但是，相比于西方先進的管理制度依然有一定的差距。因此，我國的金融管理機構要積極的對其進行制度法規的規范，不斷提升其服務性能與盈利能力。

二、銀行代理保險銷售業務的風險

（一）市場準入風險

銀行業雖然是以企業法人形式進行經營的，但是由于金融行業服務形式以及服務對象的特殊性，需要對其進行特殊的管理。在競爭激烈的金融市場之中，國外金融企業對于國內金融市場的沖擊，加之銀行間的業務交往不斷頻繁，對于銀行代理保險業務的準入制度便是其基本的競爭門檻。由于銀行代理保險業務的經營，銀行需要對其代理的業務承擔連帶責任，一旦該項業務出現風險，索賠企業除了保險行業之外，商業銀行也將受其牽連。[1]因此，如果市場準入制度不完善，便會因為市場準入風險為銀行帶來較大的經濟責任。

（二）經營管理風險

首先，許多代理了保險業務的銀行工作人員為了提升其業務水平，增加其經營業績，會對其經營狀況進行虛假的宣傳與報備。很容易夸大保險產品的收益率，誤導消費者的消費觀念，使其不能夠合理的了解所購買的保險產品的實際收益，對其利益造成損害。另外，由于銀行業與保險行業的融合，使其管理更加復雜，法律規章的不完善，很容易導致產品銷售信息以及消費者個人信息的泄露。

三、銀行代理保險銷售業務法律風險的制度原因

（一）我國商業銀行理保險銷售業務法律制度的缺陷

銀行代理機構定制制度的不完善，使銀行業不能夠合理的確定其保險代理機構的數量。在2014年發布的《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》中，規定銀行代理的保險公司在同一會計區間內不得超過三家。在對于代理公司數量的規定上與2010年出臺的制度法規相悖，導致銀行業“一對三”制度的不完善；另外，由于制度法規在對代理資格進行規定上的矛盾，使得只有一級分支機構才能取得代理資格，而對基層銀行機構的代理資格不能進行合理的管理。[2]導致問責制度的不完整，這種具體產品的分配措施不準確，代理機制的僵化，使得其銷售服務遭受到一定的影響。

（二）監管制度的缺陷

銀行代理保險業務涉及到銀行業與保險業兩種行業的監管，銀監會與保監會分別對其進行管理。但是，這種分區的管理制度，使得其沒有綜合的管理制度進行監督，不能夠合理的明確兩者的權利與任務，對其發展是非常不利的。因此，就造成在管理中出現一些問題會夾雜在兩個管理制度之間，導致責任的歸屬不明確，雙方監管體系對于責任的否認，會造成懲戒手段的缺失。

四、完善銀行代理保險銷售業務的法律機制

（一）完善銀行代理保險銷售業務的法律機制

首先，對于銀行代理保險業務要建立起“總分”的代理形式。2013年經過一定時期的試點，《關于全面推廣商業銀行代理保險業務“1+1”模式的實施意見》制定了這種“1+1”的代理模式（指一家商業銀行對應一家保險公司的業務）。主要是對代理行業的代理數量、代理時間等具體制度措施進行規定，并根據商業的不同資產狀況、風險指標等因素，對其業務范圍、合作對象、代理機構等因素進行合理的規定，明確雙方的責任。

其次，要根據保險產品的形式不同，對銀行的代理業務進行分級管理。《中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理通知》規范中，也對保險銷售人員的業務服務與銷售能力進行規定，促使其業務性能的提升。但是，其沒有對銷售管理人員的資質匹配做出完整的規定，沒有根據銷售人員業務服務能力的不同，對其進行業務分配，這對于人才的管理是不恰當的。

另外，對于銷售手續費的問題也要進行規范的管理。由于商業銀行在進行保險業務的銷售時，會將報銷手續費的金額進行參考，因此會導致一定的競爭。因此，2006年印發的《關于規范銀行代理保險業務的通知》中，明確了交易雙方在進行選擇時，要從公平的角度出發，從產業發展的總體角度選擇合作對象。嚴禁企業利用手續費等相關費用增加銀行業的額外收入，嚴禁賬外記賬等現象的出現。但是，對于收取手續費的上限以及獎勵問責制度的不完善，始終會對銀行業的管理造成一定的阻礙。因此，我國要不斷對手續費的收取進行規范。

（二）實現機構監管到功能監管的改變

由于我國銀行代理保險業務銷售的特殊性質，其銷售行為涉及到我國銀監會、證監會以及保監會三大馬車。這種混合的監管模式，很容易導致監管的空白，許多企業會對其鉆這種監管體系的縫隙。因此，一定要實現機構監管到功能監管的改變。[3]建立銀行信用評級體系以及市場準入與退出機制，對銀行的經營狀況進行嚴格的監管，對其在經營過程中的服務水平、盈利狀況等多種方面進行信用評級，不斷完善其服務性能；同時，也要嚴格市場進入與退出標準。為了規范金融市場的管理秩序，完善銀行業與保險行業的服務性能，需要對保險行業的公司進行嚴格的服務能力評估，綜合評價其競爭優勢以及劣勢，嚴格控制其準入標準。同時，對信用評價不高、經營狀況長期較差的企業進行嚴格的監管與治理，保證其服務的能力與水平。

（三）銀行加強自身的管理

由于目前我國銀行代理保險業務的發展水平較低，銀行要從自身方面尋找突破口，不斷完善其自身的管理。要完善競爭機制，加強人員的培訓與考核，規范工作人員的行為。對于保險的銷售人員的管理，一定要選派具有專業技術能力的人才，并與績效管理機制相結合，以成交量、客戶滿意度等因素結合，將其銷售業績直接與工資水平掛鉤，提升其競爭的積極性；還要對其進行定期的培訓與不定期的考核，不斷完善其專業技術水平。

同時，還要不斷完善其報告制度，對其客戶信息進行科學的管理。2014年出臺的《中國保監會、銀監會關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》中明確的表示，對于其客戶的信息要進行保密管理，專款專項。2009年的《刑罰》中，也將金融機構人員泄露客戶信息的行為計入刑法的管理范圍，嚴格保守客戶的基本信息。金融控股公司的模式是我國銀行業發展保險業務的最佳企業組織形式。因此，銀行在發展的過程中，一定要不斷完善其自身性能，借鑒國內外的先進管理經驗，促進我國銀行代理保險業務的轉型升級。

五、結語

銀行代理保險業務是我國金融行業一種創新的管理模式，其綜合了銀行業與保險業兩種行業的特點，目前對我國經濟的總體發展是有一定促進作用的。為了更好的提升我國銀行代理保險業務的服務性能，一定要對其銷售風險進行法律規范的制定與監督。在加強銀行業自身管理水平的基礎上，不斷完善銀行代理保險銷售業務的法律機制，促進產業結構的優化升級，綜合提升銀行代理保險業務的服務質量與水平。

參考文獻

[1]諶嵐.銀行代理保險銷售風險的法律規制研究[D].西南財經大學，2013.

[2]張外利.商業銀行代理保險業務的法律規制研究[D].安徽大學，2015.

[3]霍冰.銀行代理保險業務的法律風險簡析[J].金融理論與實踐，2006，07：37-39.

作者簡介：董笑（1964-），女，遼寧鞍山人，鞍山市審計信息中心，科員，中共中央黨校函授學院經濟管理本科，經濟師，研究方向：高經濟管理。