人行261號(hào)文下銀行支付結(jié)算工作的改革與創(chuàng)新

【摘要】人民銀行261號(hào)文件正式實(shí)施，新規(guī)的成效是明顯的，然而，新規(guī)實(shí)施前夕突擊大量開(kāi)卡，各銀行對(duì)新規(guī)理解和采取措施不到位，利用ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)到賬的規(guī)定實(shí)施新型詐騙，柜面支付結(jié)算工作執(zhí)行不到位的問(wèn)題仍然突出，對(duì)此，通過(guò)提高新規(guī)宣傳力度，加強(qiáng)支付系統(tǒng)的技術(shù)改造升級(jí)，規(guī)范柜面轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)受理流程等措施，為商業(yè)銀行支付結(jié)算工作的改革與創(chuàng)新提供新助力。

【關(guān)鍵詞】261號(hào)文 支付結(jié)算 改革 創(chuàng)新

一、前言

2016年12月1日，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（261號(hào)文）落地實(shí)施。12月8日，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文在“2016第十二屆中國(guó)電子銀行年會(huì)”上透露，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)堵截涉嫌電信詐騙案件367起，因涉嫌詐騙撤銷ATM轉(zhuǎn)賬175筆，涉及金額189萬(wàn)元。各商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)冒名和拒絕異常開(kāi)戶近7000人次。

二、261號(hào)文實(shí)施現(xiàn)狀

（一）新規(guī)實(shí)施前夕突擊大量開(kāi)卡

買賣銀行卡的黑色利益鏈條催生著大量的不法交易，擾亂了正常的金融秩序，為電信詐騙、洗錢等違法行為提供了溫床。數(shù)據(jù)顯示，銀行卡發(fā)卡量保持增長(zhǎng)。截至第四季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量61.25億張，同比增長(zhǎng)12.54%，環(huán)比增長(zhǎng)1.81%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量56.60億張，同比增長(zhǎng)12.96%，環(huán)比增長(zhǎng)2.54%。261號(hào)文于2016年9月30日出臺(tái)，2016年12月1日實(shí)施，261號(hào)文關(guān)于賬戶管理的政策規(guī)定，結(jié)合四季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，新規(guī)可能還促使一部分妄圖通過(guò)買賣銀行卡的不法分子乘著新規(guī)實(shí)施之前突擊大量開(kāi)卡。

（二）各銀行對(duì)新規(guī)理解不到位

261號(hào)文中的新規(guī)定和新措施，各商業(yè)銀行的理解不到位，導(dǎo)致了執(zhí)行的效果不佳。關(guān)于賬戶管理方面，11月27日，央行深夜發(fā)布銀發(fā)[2016]302號(hào)特急文件，向銀行各級(jí)重申了央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶分類管理的相關(guān)要求。關(guān)于ATM跨行轉(zhuǎn)賬方面，12月29日，261號(hào)文正式實(shí)行前夕，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于做好ATM改造工作的通知》。央行接連發(fā)布補(bǔ)充通知，也說(shuō)明了各銀行對(duì)新規(guī)理解不到位，不夠重視，而配套的技術(shù)和硬件措施沒(méi)有準(zhǔn)備充分，也暴露出了商業(yè)銀行在執(zhí)行和適應(yīng)新規(guī)定方面存在不足。

（三）新規(guī)下出現(xiàn)新型詐騙方式

261號(hào)文對(duì)個(gè)人賬戶的管理規(guī)定，需要各銀行對(duì)存量賬戶進(jìn)行清理，對(duì)賬戶信息進(jìn)行核驗(yàn)，需要出具賬戶開(kāi)立的合理性等要求。現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有一些銀行客戶收到偽基站發(fā)來(lái)的短信，說(shuō)其名下的銀行卡已經(jīng)失效或者說(shuō)需要補(bǔ)錄賬戶實(shí)名制信息，需要點(diǎn)擊鏈接。這是犯罪分子試圖盜取個(gè)人信息甚至植入木馬竊取資金的詐騙信息。261號(hào)文關(guān)于ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬，柜面匯款、電子渠道匯款可選擇實(shí)時(shí)到賬、普通到賬和次日到賬等方式。不法分子利用這一方式開(kāi)展新型詐騙。12月2日，“江蘇網(wǎng)警”發(fā)布微博稱，有群眾就在銀行ATM機(jī)前遭遇新騙局。

（四）柜面業(yè)務(wù)受理不規(guī)范

261號(hào)文出臺(tái)以后，通過(guò)柜面轉(zhuǎn)賬可以選在三種到賬方式，實(shí)時(shí)到賬、普通到賬和次日到賬。不少商業(yè)銀行繼續(xù)沿用原有的轉(zhuǎn)賬憑條，通過(guò)加蓋紅色戳記，讓客戶選擇到賬方式，一部分商業(yè)銀行的柜面操人員嫌操作麻煩，自己幫助客戶勾選了到賬方式，一旦產(chǎn)生糾紛，銀行則面臨新的操作風(fēng)險(xiǎn)。在大家關(guān)注到個(gè)人客戶的同時(shí)，忽略了公司客戶的轉(zhuǎn)賬匯款問(wèn)題。新規(guī)對(duì)個(gè)人開(kāi)卡有了新的要求，然而，一部分商業(yè)銀行采取自助機(jī)器開(kāi)卡，原有的遠(yuǎn)程授權(quán)核查個(gè)人信息的方式，是否繼續(xù)適應(yīng)當(dāng)下的新要求仍然是一個(gè)問(wèn)題。

三、261號(hào)文下支付結(jié)算工作的改革與創(chuàng)新

（一）加強(qiáng)新規(guī)宣傳力度

261號(hào)文件的出臺(tái)是“安全”與“效率”的再一次較量，“數(shù)據(jù)安全了，有可能成為給銀行帶來(lái)價(jià)值的資產(chǎn)，如果不安全，則一定會(huì)成為給銀行帶來(lái)?yè)p失的負(fù)資產(chǎn)?！币恍┤苏J(rèn)為，新政出臺(tái)后ATM轉(zhuǎn)賬從實(shí)時(shí)到賬變成24小時(shí)后到賬，延長(zhǎng)了資金到賬時(shí)間、犧牲了轉(zhuǎn)賬效率，這是一種倒退。ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬真的是倒退嗎？山東考生徐玉玉的死亡讓人扼腕嘆息，電信詐騙的受害人大多為自我保護(hù)意識(shí)較弱的老人、學(xué)生、農(nóng)村居民等，這些人也是社會(huì)的弱勢(shì)群體，是需要全社會(huì)關(guān)心幫助的對(duì)象。與其埋怨新規(guī)的“不合理”，不如加強(qiáng)對(duì)新規(guī)的宣傳，培養(yǎng)廣大群眾防騙意識(shí)和防騙技能，才是營(yíng)造良好的金融秩序，提高支付結(jié)算效率，防止財(cái)富損失。

（二）加強(qiáng)支付系統(tǒng)的技術(shù)改造升級(jí)

支付結(jié)算技術(shù)的進(jìn)步是支付結(jié)算安全和效率的重要保障。261號(hào)文出臺(tái)到實(shí)施并沒(méi)有留給各銀行和支付機(jī)構(gòu)太多的準(zhǔn)備時(shí)間，然而在適應(yīng)新文件方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng)速度明顯快于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。雖然這個(gè)問(wèn)題一直也廣受爭(zhēng)議。但是，銀行業(yè)的寒冬下，傳統(tǒng)銀行如果仍然是故步自封，不及時(shí)進(jìn)行變革，那么將會(huì)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)支付系統(tǒng)的技術(shù)改造升級(jí)，為廣大群眾提高更安全、更快捷的支付業(yè)務(wù)。例如，銀行開(kāi)戶其中身份核實(shí)是一項(xiàng)重要環(huán)節(jié)，通過(guò)人行系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份信息是基本手段。身份證丟失且在有效期內(nèi)，則容易被他們冒名開(kāi)戶。通過(guò)對(duì)居民身份證系統(tǒng)改造升級(jí)，當(dāng)居民掛失身份證時(shí)，原有身份證如果通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查，將不再能夠繼續(xù)使用直至居民申領(lǐng)新的身份證或者撤銷掛失，這樣的技術(shù)改造，將會(huì)極大的減少冒名開(kāi)戶的行為。

（三）規(guī)范柜面業(yè)務(wù)受理流程

261號(hào)的出臺(tái)，人們的個(gè)人賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大變革，規(guī)范柜面業(yè)務(wù)受理流程是執(zhí)行261號(hào)文件各項(xiàng)規(guī)定的重要舉措。個(gè)人賬戶管理方面，銀行從業(yè)人員要帶頭清理個(gè)人賬戶，減少銀行管理資源浪費(fèi)。個(gè)人新開(kāi)戶時(shí)，要主動(dòng)詢問(wèn)開(kāi)戶需求，多種渠道核實(shí)開(kāi)卡的真是目的以及個(gè)人真實(shí)信息，嚴(yán)防冒名開(kāi)卡。在除身份證件以外證件開(kāi)戶方面，由于證件真實(shí)性核驗(yàn)方面存在問(wèn)題，也要提高警惕。個(gè)人轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，要清楚的向客戶解釋三種到賬方式的不同，并且在監(jiān)控范圍內(nèi)讓客戶自主選擇到賬方式，并錄影錄像。

中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，金融秩序的穩(wěn)定關(guān)乎著社會(huì)的穩(wěn)定，新規(guī)定和新文件的出臺(tái)，其核心在于保障居民的財(cái)富安全，而并非“倒退”或者“為難”?！岸嘁环萁鹑诹私?，多一份財(cái)富保障”，在261號(hào)文不斷深入推進(jìn)和貫徹實(shí)施下，相信我們的金融秩序?qū)?huì)越來(lái)越好，為居民生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的保障。

（本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無(wú)關(guān)。）

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：楊威（1989-），重慶銀行股份有限公司南坪支行，對(duì)公會(huì)計(jì)柜員。