深化農村金融體制改革促進農村經濟可持續發展

【摘要】在建設小康社會的進程中，“三農”問題是關系到國民經濟能否持續健康發展的基礎和關鍵環節，“三農”問題的解決離不開農村金融的支持，農村金融的發展水平決定和制約著農村經濟的發展水平。本文從我國農村金融體系發展歷程入手，分析了其發展現狀和存在的問題，并提出了在我國經濟轉型背景下，改革農村金融體系、促進農村經濟可持續發展的思路。

【關鍵詞】金融體制 農村 經濟

一、概述

我國是農業大國，三分之二以上的人口生活在農村，“三農”問題是影響我國國民經濟可持續發展的重要問題。黨的十六大、十七大和十八大相繼指出：“統籌城鄉經濟社會發展，建設農業現代化，發展農村經濟，增加農民收入，是全面建設小康社會的重大任務”。在這樣的背景下，深化農村金融體系改革，為農村經濟發展提供資金支持，更好、更快地解決“三農問題”，促進城鄉經濟統籌發展，已經成為建設小康社會的重要基礎。

二、我國農村金融體系發展的歷程

金融體系是指資金融通關系的總和，對于我國這樣一個農業大國來說，建立適應農村生產力和農村經濟發展的現代農村金融體系，加快金融創新，對于推進農村經濟發展具有重要意義。從新中國成立至今，我國農村金融體系發展經歷了四個階段。

（一）農村金融體系初步建立

1951年至1957年，我國農村金融體系初步建立。在新中國成立之初，為了調動農民的生產積極性，為農業生產提供資金，民間出現了高利貸。為了規范這種借貸行為，多種形式的信用合作組織開始試行。從1954年開始，信用社建立并得到了迅速發展。

（二）農村金融體系在艱難曲折中發展

1958到1978年，這個時期是中國農村金融體系發展的困難時期。期間中國人民銀行對農村信用社進行了重大改革，其管理權也發生多次變動，這一時期，中國農村金融體系發展滯后，同時由于缺乏競爭，沒有得到有效發展。

（三）農村金融體系的重構與發展

1979年至1996年，這一時期我國恢復和成立了新的金融機構，形成了以中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社為主體的農村金融體系，同時對農村金融體系進行了一系列的改革，明確了金融體系改革的思路和目標。我國農村金融體系取得了突飛猛進的發展。

（四）農村金融體系供需矛盾日益凸顯

1997年至今，在亞洲金融危機和1997年通貨緊縮以后，各大金融機構越來越向著市場化和商業化的形式發展，農村金融供給矛盾日益凸顯，金融抑制現象嚴重，改革農村金融體系、建立完善、有競爭力、多元化的農村金融市場迫在眉睫。

三、我國農村金融體系的發展現狀及存在的問題

（一）我國農村金融體制發展不健全，資金供給不足

當前在農村地區，我國國家金融體系主要以中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄、農村信用合作社四大金融機構為主體。中國農業銀行主要負責農村信貸業務，但是隨著股份制改革和商業化的進程的加快，其服務重心發生轉移，在農村的分支機構和網點逐年減少，支農的地位已經大不如從前；農業發展銀行是我國唯一農業政策性銀行，它的資金來源主要靠中央人民銀行的再貸款和發行少量的債券。但是，政策性金融的主要支持對象僅限于某些方面，不能直接貸款給農民和農戶個人，因此也難以滿足多元化的農村資金需求；郵政儲蓄銀行成立時間較晚，信貸業務剛剛起步，缺乏經驗，同時業務經營能力與產品研發和創新能力不足，在農村經濟活動中的金融服務能力不強。目前，在農村金融供給中，農村信用社是農村金融體系的中流砥柱，為我國農業事業建設提供主要的資金，但是由于農村信用社管理比較落后，運營機制缺乏靈活性，加上信貸經驗有限，服務功能不完善，因此其對農村經濟建設及推進農村現代化建設的金融支持，也難以適應農村經濟多元化、多層次發展的需求。

一方面，國家農村金融機構“支農”能力的缺失，另一方面，農村金融市場的需求增長較快，由此在農村產生了大量民間金融機構。民間金融機構與國家金融機構中的服務相比，其最大的特點和優勢是金融的交易快捷、低成本、高成功率、信息源廣泛、操作方式靈活、適應性較強，這些優勢促使民間金融的信貸基金和活動日趨活躍。但由于民間金融沒有形成管理規范，運行極不穩定，同時其存貸款的利率較高，因此存在著較高的金融風險。

（二）金融機構城鄉布局不均、區域性分布失衡

農村經濟水平相對落后，產業結構單一，農民收入低，國家金融機構由于追求高額利潤，越來越向著市場化和商業化的形式發展，他們逐步從農村地區撤離到大中城市，在農村和欠發達地區設立的金融網點大量減少，加劇了農村金融服務機構的地域分布不平衡性；同時由于農村金融需求的季節性、風險性、長期性、零散性和低利性，使得金融機構不愿意將閑置資金投放到周期長，自然風險大的農村，而是更多的偏向城市、發達地區、優勢產業，導致農村金融供給嚴重不足，農村經濟的發展缺乏必要的資金保障，影響了農戶再生產和擴大再生產的積極性，一定程度上阻礙了農村經濟結構的優化和產業升級。

（三）農村金融產品與服務缺乏創新

目前，農村國家金融機構的服務范圍十分狹窄，多數農村金融機構中間業務發展緩慢，金融產品匱乏、服務方式缺乏靈活性，加上目前農村金融還處于市場化初級階段，農村金融機構創新意識不強，創新的主動性和積極性不足，缺少前瞻性的金融服務，難以滿足農村經濟發展的需要。

（四）我國農村金融體系管理不規范，金融環境較差

目前我國農村金融體系在管理上還缺乏規范性。一方面監管制度設計上存在局限性，在農村經濟區域性、多樣性、復雜性的背景下，難以有效發揮監管效用；另一方面，監管部門力量少、任務重，監管效果不明顯。農村金融環境相對較差則表現在：首先，農村生產力落后，生產模式多以小農經濟為主，缺少金融需求的產業優勢，由于金融主體生產規模、產業化程度、信息化水平、管理水平、市場化程度等因素的制約，其承受的貸款能力弱，貸款條件差。其次，農村金融信用體系不健全，農村整體對金融法制觀念比較薄弱，民間借貸行為缺乏正規的管理、規范和正確的引導，使得民間金融存在著比較大的潛在風險。另外農村基礎金融機構的貸款風險補償和分擔沒有得到充分的支持，再加上國家的政策性支持的機制還不夠完善，農業保險和商業性的農業保險的萎縮，這樣就導致了農業和農民的信貸風險很難得到分散。

四、農村金融發展對農村經濟的影響

農村金融規模的擴大可以增加農村經濟發展資金，使得農村經濟資源得以合理配置和使用，促進農村經濟發展。一方面，擴大農村金融規模，增加其分布網點、服務產品與業務，通過農村金融機構的聚集和分配資源的功能，不僅可以引入外來資金，增加資金的聚集，同時可以將現有的資金合理的分配到農村農業和鄉鎮企業的發展，達到資金收益最大化。另一方面農村金融的發展，可以促進農業生產的技術創新和產業升級，提高農業生產效率，促進農村經濟發展。

五、完善農村金融體系促進農村經濟發展的建議

（一）加快農村金融體系改革步伐

隨著國家對“三農”問題的重視，當前農村經濟呈現出持續增長的態勢，農村對金融產品和金融服務的需求正在逐漸提高，因此對農村金融機構的改革迫在眉睫，一方面要加強對國家金融機構的政策和資金支持，改變其資金來源單一和不穩定的狀況，建立有效的農村資金回流機制，其次要充分調動農村四大國家金融主體機構的參與農村金融服務的積極性和主動性，提高其對農村經濟發展的資金投入和“三農”貸款力度，加大對農業生產、農業項目、鄉鎮企業的支持，提高農業貸款資金的運用效率。同時建立國家金融機構和民間金融機構相結合的多元農村金融服務體系，在充分發揮國家金融機構主導作用的基礎上，規范、合理引導民間資本參與農村金融活動，推進民間金融機構的補充的作用，為農村金融市場的穩定提供有力保障。

（二）合理規劃農村金融機構區域布局

為更好的為農村經濟發展提供資金支持，需要根據農村經濟發展的需要，通過國家的宏觀指導和政策扶持，增加農村地區各類金融服務機構的覆蓋面，提高服務質量和服務效率，尤其是在比較偏遠落后的地區，更要建立起有效的、滿足當地經濟發展需要的金融服務機構，同時允許一些商業性金融機構在農村開展業務，為當地的經濟發展創造條件。

（三）創新農村金融產品和服務方式

農村各類金融機構需要深入研究當地不同層次農戶生活和不同周期農業生產的金融需求特點，拓寬業務領域和范圍，持續推進金融產品與服務方式的創新。對于民間金融機構更要利用自身優勢，打開思路，尋找突破，因地制宜的提供靈活有效的金融服務。各金融機構與金融產品之間要揚長避短、強調錯位競爭，提供多元化的產品與服務方式，滿足不同層次的需要。

（四）加強農村金融監管

農村金融市場需要政府部門、銀監會、中國人民銀行的有效監管才能穩定、有序、可持續的健康發展，為了進一步加強對農村金融市場的監管力度，首先需要明確各類金融機構的監管主體，其次各監管主體需要對農村金融市場的發展規律和特點進行研究，針對農村金融發展的實際情況進行有效的監管和服務，此外還必須加強與金融監管相關的外部環境和政策法規的建設。

（五）完善我國農業和農村經濟風險補償機制

針對農村金融需求周期長、風險性、季節性的的特點，需要加大對農村金融的風險管理。首先，要大力發展農業保險。結合目前我國農業和農村經濟發展的現實情況，一方面繼續貫徹我國已經制定的農業保護政策，另一方面制定與農業保險服務有關的法律法規、出臺相關的政策文件，并采取必要的行政手段和其他技術作為輔助，使政府充分發揮發展農業保險中的職能和作用，促進農業保險的健康發展。其次，對農戶宣傳普及關于農產品期貨交易的知識，努力發展農產品期貨市場交易的主體，引導更多農戶參與到期貨的市場交易上來，積極利用農產品期貨為農業生產提供必要保障。

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基金項目：四川省教育廳人文社科項目“新農村建設背景下，農村金融體制改革對川渝地區農村經濟發展的影響”，項目編號：16SB0320。

作者簡介：萬芳（1982-），女，四川簡陽人，副教授，碩士研究生，成都文理學院經濟學院。