互聯網金融下的法律問題

【摘要】隨著社會主義經濟的發展，互聯網技術的發展勢頭正猛，其受到的關注度越來越高。互聯網為我們打開一個多彩多元的世界，然而憑借互聯網為媒介的網上資金融通、支付和信息中介等服務的新興金融，不少電信詐騙也隨之而來。因此，當前互聯網金融的一個重大挑戰就是如何保障互聯網金融上人民的利益。故而本文闡述了互聯網金融的背景，剖析當前互聯網金融下的法律監管問題，并給出一些保障互聯網金融人民利益的有關建議。

【關鍵詞】互聯網 金融

一、互聯網金融的概念

對于互聯網金融而言，支付寶作為其主要代表之一，擁有龐大的客戶群體，由于其自身轉賬的免費性和到賬的及時性，收到了社會大眾的歡迎。在當今社會中互聯網金融已經深入人們生活的各個方面，其以大數據為基礎，能準確了解社會大眾的需求，解決投資者與客戶之間信息的對稱性問題，為客戶提供更具有個性化與針對性的服務，同時由于其服務的有特殊性，以互聯網為基礎，極大的降低了交易費用，降低了互聯網金融的風險，對于傳統的金融服務而言，互聯網金融是極大的創新與進步。

互聯網金融，即互聯網與金融的結合合，它是一個以互聯網為技術支撐，通過互聯網的平臺，實現資金的支付，整合，為金融服務的發展創造一個新的發展空間。對于互聯網金融而言，解決了以往傳統金融在服務開發，客戶挖掘，社會需求三個方面的問題。能夠及時反饋市場需求，解決以往信息的流通不暢，為社會金融事業的發展提供了一個新的發展空間。

二、互聯網金融法律監管潛在問題

最近談P2P都談到e租寶這個事件，互聯網金融發展到今天，從13年大量的互聯網金融創新是在突破之前的法律制度，創新絕對不是違法創新，利用互聯網進行創新就是渠道創新，技術創新，在現有的法律制度框架下如果進行這樣創新的話，每個人都有自己的底線，不會出現一千多家P2P平臺的跑路和失敗，給投資者帶來這么大的損失，甚至給P2P發展帶來一個瓶頸。當政府以及我們的投資者或者廣大的公民對這個行業無法容忍的時候可能這個行業無法發展和存活了，這是缺少敬畏產生這樣的惡果。怎么創新，怎么合法創新，創新過程當中我們的底線應該是什么。

第一是法律關系，如果是渠道就是個法律關系，P2P平臺和眾籌，或者51理財平臺都是區間合同法律關系，在這個法律關系不能放貸，不能形成資金池，如果利用這樣的方式帶著惡性的目的進行非法集資的話，一開始就已經違法。

第二是沒有監管，我們對監管的理解較為片面，一是立法的監管，一是司法的監管，另外行業自律的監管，企業自身自律的監管，還有外在行政監管，現在缺少的是外在的行政監管，有立法和司法、行業協會，有企業社會責任的約束，缺少了這種監管的制度讓執業者放低了對自己的要求，從而就會影響整個行業，導致出現惡性結果。

三、法律監管對互聯網金融發展的重要作用

對于互聯網金融而言，不僅需要市場調節，也需要法律監管。法律的監管對于互聯網金融而言，為金融事業的發展提供了一個正確的導向，同時也提高了互聯網金融的市場準入門檻。在法律監管過程中，有利于通過資本整合，第三方托管，有利于提升互聯網金融市場的規范性，促進互聯網金融的健康發展。對于互聯網金融而言，法律的監管，促進了企業網貸的發展，為企業的發展解決了資金問題，同時有利于新型的金融服務的產生與發展。

四、互聯網金融法律監管的解決方案

完善互聯網金融監管體系已經稱為金融市場發展迫在眉睫的問題。對于金融市場而言，需要有法可依，特別是對于新型的互聯網金融而言，更加需要法律的約束與管理，互聯網金融的法律體系建設在法律監管體系建設上需要有一定的預見性。一是在已有的金融法律體系上經過不斷的嘗試進行修改和完善，總結現有的經驗并制定出相應的法律法規體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯網金融機構的合法性及其地位。同時也需要進行監管，例如對其經營模式、管理模式以及其可能存在的風險等作出相應的調整。急需將互聯網金融行業正式納入監管范圍。二是在互聯網金融機構中需要樹立客戶利益至上的原則，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監管得到更好的實施。三是需要建立與互聯網金融行業相關的部門，為這個運營商平臺、借款人及出款人提供相應的具體化的指引。唯有完善的法律監管體系，才能真正激勵互聯網金融興起和發展。

第一，互聯網金融作為一種新興產業，國家理應給予它更多的發展空間，在一定的范圍內允許其有問題。但是，互聯網金融作為一種行業，也應和傳統的金融行業一視同仁，在對金融行業所從事的服務相同時，理應受到同樣的監管，預防網絡上的非法詐騙等活動。在互聯網金融上，不能違法集資，不能觸及公共財款。在監管這一方面，應和傳統金融行業同等對待。例如P2P平臺，它不可以作為一個資金池，更不能同時從事擔保以及集借貸等服務。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認可。通過一定的放松和監管，讓互聯網金融在其中找到適合自己發展的道路。

第二，相應的規章制度應該完善健全。要實行有效的互聯網金融法律監管，就需要做好以下幾點。一是在已有的金融法律體系上經過不斷的嘗試進行修改和完善。總結現有的經驗并制定出相應的法律法規體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯網金融機構的合法性及其地位。同時也需要進行監管，例如對其經營模式、管理模式以及其可能存在的風險等作出相應的調整。急需將互聯網金融行業正式納入監管范圍。二是需要互聯網金融機構完善客戶的信息，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監管得到更好的實施。三是需要建立與互聯網金融行業相關的部門，為這個運營商平臺、借款人及出款人提供相應的具體化的指引。

第三，實施互聯網金融法律監管機制也需要在保障投資者自身利益的情況下才能得以進行。相同地，法律監管機制的存在也是為了更好地保證投資者本身的利益。具體來說，互聯網金融行業需要建立客戶保護調和方案，用于處理客戶發生糾紛時，調和客戶間及客戶與企業之間的沖突。同時，在互聯網日益普及的今天，還需要制定跨行、跨區域及跨國之間的策劃來保護互聯網金融消費者。另外，還需要加強投資者本身的風險意識，向投資者普及其中還可能會遇到的問題及一般的處理方案，提高消費者的自我保護意識。

五、結論

總而言之，在互聯網越來越普及的今天，互聯網金融已經走進了我們的生活。對于互聯網金融行業來說，這既是一個巨大的機遇，同時也是一個巨大的挑戰。要想把握住這次機會并在各行業之間崛起，法律監管機制對于互聯網金融這個行業是極其重要的。法律監管體系對于互聯網金融來說就如同是一把鑰匙，只有處理好這一把鑰匙，才會讓互聯網金融行業在其他行業中領先，在起步之后能得到快速穩定的發展。因此，這就需要互聯網金融企業將處理好法律監管體系這一工作放在首要位置。

參考文獻

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作者簡介：苗彥波，女，山西財經大學法學院，研究方向：金融法。