郭樹清“盯”上了現(xiàn)金貸

銀監(jiān)會主席郭樹清上任后將首把火燒向了現(xiàn)金貸。

《中國經(jīng)濟(jì)信息》綜合報道

4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（下文簡稱《意見》），第二十九條提到：“做好‘現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。”

同時，銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》再次強(qiáng)調(diào)，將現(xiàn)金貸作為《意見》重點(diǎn)防控的風(fēng)險之一，原文為“穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，要求持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項整治，做好校園網(wǎng)貸、‘現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的清理整頓工作。”

現(xiàn)金貸，又名小額現(xiàn)金貸，從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個重要的分支在國內(nèi)開始強(qiáng)勢崛起，螞蟻金服、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也有開始布局現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

在現(xiàn)金貸高速發(fā)展的同時，行業(yè)也因?yàn)樯嫦痈呃J、砍頭息、暴力催收等行為而被媒體與公眾廣泛質(zhì)疑，此次《意見》點(diǎn)名現(xiàn)金貸是否與現(xiàn)金貸亂象有關(guān)？又透露出監(jiān)管層什么信號呢？

現(xiàn)金貸或歸為網(wǎng)貸？

過去，現(xiàn)金貸的歸屬問題爭議頗多，有人認(rèn)為現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融的衍生品；也有人認(rèn)為現(xiàn)金貸是基于網(wǎng)絡(luò)的借貸行為，而且現(xiàn)金貸平臺多履行信息中介的職能，所以應(yīng)該屬于網(wǎng)貸的范疇；而現(xiàn)金貸平臺則普遍認(rèn)為，現(xiàn)金貸既不是消費(fèi)金融也不是網(wǎng)貸，在英國的名稱是“高成本短期信貸”。

因?yàn)楝F(xiàn)金貸的歸屬不明確，導(dǎo)致現(xiàn)金貸的從業(yè)機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為現(xiàn)金貸目前處于監(jiān)管盲區(qū)，在中國還尚未有明確的監(jiān)管主體和管理辦法。

而《意見》在提及現(xiàn)金貸內(nèi)容時，提到了“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”的字樣，此外，據(jù)不完全統(tǒng)計，這或許銀監(jiān)會首次在公開文件中出現(xiàn)對“現(xiàn)金貸”的描述，中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝表示，從行文邏輯上，不能排除銀監(jiān)會有意將現(xiàn)金貸歸為網(wǎng)貸，不過《意見》關(guān)于現(xiàn)金貸的篇幅不多，還很難判斷未來現(xiàn)金貸的歸屬問題。

某現(xiàn)金貸負(fù)責(zé)人也對媒體表示，《意見》中的描述，透露了為了現(xiàn)金貸歸為網(wǎng)貸管理的可能，但是現(xiàn)金貸本身的定義很廣泛，畢竟貸款都是現(xiàn)金形式的貸款，也不能說《意見》中的現(xiàn)金貸就是指小額現(xiàn)金貸。

不過可以確定的一點(diǎn)是，若現(xiàn)金貸歸入網(wǎng)貸的范疇，未來就將受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（下文簡稱《暫行辦法》）管理，那么，目前大部分現(xiàn)金貸平臺都面臨整改。

現(xiàn)金貸將面臨諸多挑戰(zhàn)

現(xiàn)金貸的標(biāo)簽之一就是“高利息”，新媒體一本財經(jīng)曾有一個數(shù)據(jù)提及，對市面上比較知名的78家現(xiàn)金貸平臺的利息做過統(tǒng)計，這些平臺的平均年利率為158%。

前述現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對媒體表示，因?yàn)楝F(xiàn)金貸所服務(wù)的對象是次級人群，所以為了保證客戶能有能力還款才選擇小額的策略，但是現(xiàn)金貸行業(yè)壞賬依然很高，高利息也是為了覆蓋壞賬的措施。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第30條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

同時，放款時直接扣取一部分資金作為平臺費(fèi)用或利息也是很多現(xiàn)金貸平臺的“風(fēng)控”的措施之一，有律師表示，司法規(guī)定在借貸過程中不能有砍頭息（即提前扣除利息），如果放款本金中是扣除還款保證金后，把剩余的部分打給借款人，屬于變相的砍頭息，涉嫌違法。

網(wǎng)貸從業(yè)者張立群認(rèn)為，過去現(xiàn)金貸監(jiān)管主體、政策不明確，雖然存在不受法律保護(hù)甚至涉嫌違法的行為，也都能正常經(jīng)營，而但一旦歸為網(wǎng)貸的范疇，監(jiān)管主體明確，那么高利息和砍頭息的行為將會減弱，若平臺無法在風(fēng)控方面獲取突破性進(jìn)展，那么這個行業(yè)就要面臨升級，升級不上去的平臺，可能會被淘汰。

值得一提的是，《暫行辦法》對于網(wǎng)貸平臺的銀行存管、備案等方面做出了明確要求，若現(xiàn)金貸未來的歸屬明確為網(wǎng)貸，未來將要做的功課將會很多。但是，和P2P一樣，大浪淘沙始見金。唯有經(jīng)受得住監(jiān)管考驗(yàn)，才能做大做強(qiáng)，讓行業(yè)走上健康發(fā)展的道路。

業(yè)內(nèi)人士紛紛表示，郭樹清的“郭旋風(fēng)”之稱名副其實(shí)。上任一個月有余，銀行業(yè)迎來監(jiān)管風(fēng)暴。

說到郭樹清，不得不提他豐富的從業(yè)經(jīng)歷。他由建行董事長任上調(diào)證監(jiān)會主席是2011年11月份，但是才一年零4個月，他便被外派經(jīng)濟(jì)大省山東當(dāng)省長，而今也不過4年時間，一個任期都沒有干完就又回京接銀監(jiān)會主席的位置，五年時間，經(jīng)歷三個正部級崗位，有行業(yè)，有地方，在中央部委干部中實(shí)屬少見。

在證監(jiān)會履職時，郭樹清就以改革著稱，新政頻出。完善創(chuàng)業(yè)板退市制度、強(qiáng)制上市公司分紅、發(fā)展公司債、倡議養(yǎng)老金和住房公積金入市，提升IPO審核公開性等政策都是出自郭樹清之手。在職500多天的時間里，郭樹清出臺了各種新政70余項。

近日，銀監(jiān)會放出三把火，密集發(fā)布包括《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》《關(guān)于開展銀行業(yè)”違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》《關(guān)于開展銀行業(yè)”監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項治理工作的通知》在內(nèi)的監(jiān)管政策，要求針對過去兩年間快速膨脹的同業(yè)鏈條及其資產(chǎn)端高速增長的債券投資從嚴(yán)監(jiān)管。

“總體來說，這份文件通知體現(xiàn)了監(jiān)管層防范潛在金融風(fēng)險、打擊資金空轉(zhuǎn)套利的政策意圖，囊括的范圍廣，與此前《資管指導(dǎo)意見》等去金融杠桿的文件一脈相承。不過，該文件更多是一種指導(dǎo)警示性的作用，很多條例細(xì)節(jié)可能需要下層確切執(zhí)行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)把握，或者進(jìn)一步等待具有更多細(xì)節(jié)的詳細(xì)文件出臺。”民生證券首席宏觀研究員李奇霖分析稱。