關于校園貸的現狀淺析及發展探討

童安

【摘要】近年來，互聯網金融迅速走向繁榮，大學校園這一消費潛力巨大的市場淪為各種借貸平臺的必爭之地。披著零利率、高折扣的校園貸，究竟是促進校園金融發展的主力，還是暗藏玄機的市場黑手？對于學生而言，校園貸是提供機會的平臺還是充滿誘惑的潘多拉魔盒？校園貸這一互聯網金融的新分支，是否能以P2P的模式繼續發展？本文結合校園貸的生存實況進行淺析，探討校園貸中出現的問題和未來趨勢。

【關鍵詞】校園貸 互聯網金融 借貸風險

一、校園貸的現狀

（一）發展迅猛的校園貸

校園貸是近些年來流行于各大高校中的一種金融服務，即各種平臺通過虛擬信用制度，根據所收集的學生的在讀信息和部分信用消費記錄給予一定額度的貸款。自2013年校園貸橫空出世以來，其發展勢頭迅猛，到目前為止已有各種校園貸款平臺50余家，影響范圍覆蓋全國絕大多數地區，波及高校2000余所，在校生約3000萬人。校園貸以燎原之勢攻入大學，校園中充斥著各種“xx貸”的廣告傳單，校園代理穿梭在寢室之中，并且這種現象更有愈演愈烈之勢。

（二）潛在消費能力巨大的校園市場

自大學生信用卡被銀監會叫停以來，校園信貸消費出現了斷層。好奇心、虛榮心重的大學生的消費欲望得不到發泄，校園貸應運而生。根據人民大學信用研究管理中心發布的《全國大學生信用認知調查報告》顯示，通過貸款方式獲取資金的大學生達到8.77%，其中網絡借貸的比例占據了總貸款的一半。出于購物、創業、求學等原因，大學生對資金的需求量高居不下，各種校園貸的出現恰好能解學生的燃眉之急。借貸平臺意識到校園市場的重要性，紛紛推出各種服務搶奪市場，更深層次的推動著校園貸的發展。

（三）風口浪尖的借貸模式

近日，河南一在校生因賭球背負數十萬債務的案例引起社會對肆意發展的校園貸的廣泛關注。憑借自己職務便利獲取他人信息，就能輕易獲取巨額貸款，校園貸的借貸模式遭到社會輿論的質疑。事發之后，壞賬的風險由誰承擔？被冒用信息的學生權利該如何維護？這一系列問題都有待商榷。隨著媒體的進一步跟進，關于校園貸越來越多的問題浮出水面：手續欠缺、利率不明、劣質商品、暴力催款等等。校園貸款這一新興互聯網金融模式能否安全渡過這次危機，將直接關系到大學生信用借貸模式的存活。

二、暗藏玄機的校園貸

（一）審核制度注水

為了盡早搶占校園市場，各大借貸平臺紛紛無視相關法規條例，簡化應有的審核手續。更有甚者為拉攏學生注冊惡意放水，一張身份證或者學生證，不需本人簽字和視屏確認，即可通過審核。這種目光短淺的做法直接為校園貸的高違約率埋下了隱患。同時造成大面積的學生信息被盜用。被盜用個人信息的學生在不知情的狀況下背上了的巨額貸款，而真正的獲利者卻去向不明。校園金融中信用制度的不健全，校園貸款審核的不作為，注定了各種騙貸、逾期、重復借貸悲劇的發生。

（二）泛濫的校園代理

校園內鋪天蓋地的貸款廣告并不能讓借貸平臺滿意，考慮到線下簽約、催債的需要，校園代理便成為了校園貸攻占大學城的先鋒軍。校園代理通常是兼職的在校生，其工作主要為分發廣告傳單和拉攏客戶。最早的校園代理只是在校園的主干道上分發傳單，隨著近幾年校園貸的火熱，他們的的身影隨處可見。教學樓內沾滿了各種小廣告，寢室樓內也屢見上門推銷。校園代理們通過拉攏學生獲得業務提成，發展的下線越多，提成越高。一些地位高的代理能夠輕松的做到月入數千。在高額的利潤下，越來越多的學生做起了代理，更有甚者為了談業務不惜多次翹課。有的貸款平臺甚至對代理們許諾，只需盡可能拉到人，一切后果由他們承擔，這種對代理們的縱容不斷破壞著教育的氛圍。校園代理這種類似傳銷的發展下線模式，儼然成為大學校園內的一顆毒瘤。

（三）低利息高服務費

出于吸引學生的目的，校園貸的廣告上通常都會打上免息的口號，不少學生因此誤入借貸平臺的陷阱。校園貸在宣傳時，會打著低利率甚至零利率的旗號，但輪到償還每月分期時，還要多上一筆不低的服務費。以一臺五千元的蘋果手機為例，分期一年的利息費為零，往往要多交每月數十元的服務費。在向借貸平臺進行費率咨詢時，這些平臺通常只會強調低費率而隱瞞服務費的存在，而缺乏社會經歷的大學生在簽訂貸款合約時并不會仔細研究，而忽視了服務費的存在，等到發現問題時，卻又無可奈何，只能干吃啞巴虧。為了防止學生提前還款而少收服務費，煞費苦心的校園貸甚至對提前還款征收數千元的違約金。倘若學生逾期還款，也會是一筆不可小覷的費用。杭州《都市快報》的數據顯示，一些知名的校園貸款平臺按0.5-1%/天收取逾期未還的違約金，而一些小額貸款公司則會收取驚人的貸款額的7%至8%為違約金。當違約發生時，有的借貸平臺并不會第一時間提醒，而是等到一兩個月后逼債，從而獲得更高的利潤.“網貸專家”調查顯示：多數網貸平臺的產品年化借款利率超過百分之二十，某些平臺的實際年化利率在百分之三十五以上，與之相比的信用卡分期還款利率只有百分之十六。事實上，很多校園貸平臺的拿款成本就達到百分之十五，算上平臺自身成本和相關人員的費用，校園貸真正做到免息的可能性幾乎為零。

（四）惡性循環的還債

面對高壞賬率的校園貸，借貸平臺不得不使出渾身解數來催債。通過學生注冊時留下的親友信息，借貸平臺可以很容易的做到名譽綁架。一般來說，當學生欠款不還時，借貸平臺會先向學生本人發出警告，若不奏效，則轉而聯系學生的父母或室友。再往后，還會派出催款團隊去學校找學生、在公共場合貼欠款學生的大字報。面對借貸平臺一系列的恐嚇，沒有經濟來源的學生要么去打工償還債務，要么再尋求其他平臺的借款，拆東墻補西墻，最后雪球越滾越大，不惜為錢鋌而走險，走上絕路。不久前河南某在校生就因為陷入還款的惡性循環，最后選擇輕生。校園貸款得不到整改，這樣的悲劇還將持續發生。

三、校園貸的發展探討