讓合規文化“細水長流”

張文博

【摘要】這里有一則寓言故事。有一天，河水與河岸吵架了：“你為什么像兩堵墻立在我的身邊，阻擋我隨意流淌，限制我的發展？”河岸嚴肅而認真地回答：“正是由于我的存在，你才能細水長流聚成滔滔江海！”河水不聽勸告，沖毀堤岸，野蠻橫流……漸漸消失得無影無蹤。這個小故事告訴我們：規矩不是羈絆和障礙，而是一張無形的安全網，維護著我們的秩序，只有遵從“有容乃大”的規則，才能匯聚成滔滔江海。

【關鍵詞】合規文化 細水長流

仰望蒼穹，北雁南飛，對排成行，進退有序，故而能乘風向南；俯看后土，群蟻奔忙，分工明確，有規有矩，故而能化渺小為強大。萬物皆有規。確實如此，農發行就像是河岸，我們就是涓涓的河水，只有我們懷合規之心，修合規之德，尊合規之法，行合規之為，讓合規文化細水長流，才能使農發行可持續健康發展。

合規，是一種行為規范，它源自英文的譯文，Compliance，原意為服從和遵從。我們服從和遵從的是法律是制度是紀律。有著燦爛文明歷史的中國，從來都不乏尊法尚法的智者：商鞅徙木立信，確保新法的順利實施，使秦國日益強盛，最終統一了六國；楚漢相爭，由于劉邦治軍紀律嚴明，項羽治軍紀律渙散，劉邦戰勝了西楚霸王，漢勝楚亡；人民解放軍三大紀律、八項注意，贏得了勞苦大眾的全力支持，取得了抗日戰爭、解放戰爭的勝利，最終促成了新中國的誕生。道私者亂，道法者治。尊法尚法合規經營，是農發行的立行之本，更是一個社會，一個國家的根本。本固則豐茂，內修則外理，行端則影直/本固則國固，本亂則國危。作為農發行基層員工的我們，要樹立法治理念，做到“心中有法”；提高法治素養。只有學習好制度規范和行為準則才能讓做到行動上堅守法律紅線不碰觸，做到行有所依、心有所畏、言有所戒、行有所止、合規經營，讓合規文化細水長流。

徒法不足以為政，讓合規文化細水長流，還需要修合規之德。職業道德是任何行業任何崗位上的工作者所必須具備的。不患位之不尊，而換德之不崇。無論地位的貴賤，崗位的高低，都需要道德來約束。沒有職業道德，我們就沒有責任心，對于處在基層崗位的我們，便容易心生貪念。高飛之鳥，亡于貪食；深潭之魚，死于香餌。思想道德防線，逐漸被“貪食”和“香餌”所腐蝕，一次次僥幸，一次次原諒自己、放縱自己，發展到鋌而走險、欲壑難填的地步，于是積羽沉舟，群輕折軸，不良貸款就這樣產生了。

這是某縣支行出現的一次不良貸款的具體情況。2005年該縣某油脂有限公司通過加工聯營方式與某支行建立間接信貸關系。2008年向該企業放貸款4000萬元。其中抵押貸款1000萬元，信用貸款3000萬元。2009年該公司嚴重資不抵債，因無資金投入而難以為繼。經過財產清算，形成呆賬2963.5萬元。出現不良貸款的原因，一是風險意識不夠，對企業風險敞口預留較大；二是對企業籌融資情況監管不力，08年該企業曾外借資金3000萬元，該行均未及時察覺；三是對企業銷售歸行率重視不夠，銷售收入歸行率不足40%；四是對庫存實物監管缺乏漏掉。還有一個原因是，中介機構對該企業往年經營效益評價過高，資產評估過高，誤導該行當年對其信用敞口開放過大。但它不足以成為信貸員未能及時發現問題的借口。

由以上案例，我們可以得出以下三個公式：100-1=0、1+1>2、60+40=100。100-1=0，一個風險、一個案件，可以將一切歸零。風險的極致是案件，案件的溫床是風險，對案件風險要“零容忍”；1+1>2，即做所有的業務都不能搞一手清，要堅持四眼原則，雙人檢查、交叉復核，規避違規隱患；60+40=100，即要妥善處置業務發展和風險防范的關系。風險防控、案件治理和“三防一保”是60分，業務發展才是另外的40分。因此，合規的另一個具體做法就是加強內控和案防。

古有扁鵲見蔡桓公，三勸其預防疾病的故事，告訴了我們一尺之疾喪七尺之軀的道理。事后控制不如事中控制，事中控制不如事前預防。凡事預則立不預則廢。同樣，在農發行的業務中，我們也要警惕“禍患常積于忽微”：貸款能否“放得出”、“收得回”，首先取決于是不是“放得好”，其次取決于是不是“管得住”。如果“放的不好”，后面的管理難度就很大；如果“放的好”，但是“管不住”，也有可能出現風險。所以，農發行的案件防控和風險管理就是貸款“放好”、“管住”、“收回”的整個過程。

循規蹈矩一日易，遵章守制千日難，只有懷合規之心，才能長久的保持嚴肅謹慎的工作作風，才能固守心中那道不可逾越的道德防線。芝蘭生于幽林，不以無人而不芳；君子修道立德，不為窮困而改節，只有修合規之德，才能在任何時候都不會把個人利益凌駕于國家和集體的利益之上。法令既行，紀律自正，只有尊合規之法，才能行合規之為。道力戰萬籟，微茫課其功。慎于思、謹于行、安住心、守住身，小事當慎，小節當拘。行合規之為，往往始于小節，在于微茫之處。百尺之室，以突隙之煙焚，與其“悔不當初”不如從一開始就掐斷心中那份“誘惑”；聰者聽于無聲，明者見于未形。為之于未有，治之于未亂。加強內控風險，做好案件防范，提高執行力，才能讓合規文化內化于心，外化于行。

路漫漫其修遠兮，讓合規文化細水長流任重而道遠。各位領導，前輩們，各位同事，朋友們！大鵬之動，非一羽之輕也；騏驥之速，非一足之力也。讓合規文化細水長流，需要我們每一個人的努力，把合規文化滲透在每一個數字，每一張票據，每一個抉擇之中。孤舉者難起，眾行者易趨。只有我們積力之所舉，懷合規之心，修合規之德，尊合規之法，行合規之為，才能讓農發行如月之恒，如日之升，如南山之壽！