淺析牧區民間借貸現狀

摘要：本論文以內蒙古西烏旗為例淺析了牧區民間借貸的現狀，分析了牧區民間借貸中存在的問題，并提出了解決這些問題的應對措施。

關鍵詞：牧區；民間借貸；存在的問題；應對措施

一、牧區民間借貸現狀

根據2018年5月份發布的最新統計來看，直至2018年4月末，西烏旗牧區民間借貸涉及牧戶1235戶，民間借貸資金6937萬元，與2017年相比全旗牧區民間借貸涉及牧戶和資金分別下降64%和62%。[1]近年來，西烏旗在整頓和規范牧區民間借貸的工作成果尤為明顯，民間借貸年利率均成功地控制在10%-36%的范圍內，采取了一系列措施來全力壓減牧區的民間借貸規模，引導牧區民間借貸的陽光化及規范化，在民間借貸的發展道路上不斷進步。牧區民間借貸有以下特點：

1.利率高。根據有關部門的調查，牧區的民間借貸利率已高于10%，最高達到36%，與同期金融機構的利率相比高于兩到三倍。

2.借款期限穩定。目前在牧區，民間借貸的期限還是以暫時性或季節性的借貸為主，，不但有10-30天的借款，也有一到兩年的借款。其中7-12月之間的借款占多數，多為春季繁忙的工作而準備。

3.手續簡單。牧區民間借貸的形式大致可以分為三種。第一種為借貸雙方直接簽訂民間借貸合同，明確規定其額度，利率和還款期限。第二種為在親朋好友之間不用訂合同用口頭來說好民間借貸的額度，利率等不用具體定還款期限。第三種為房子、草場或牲口等當做抵押，有擔保人才能進行借貸。

二、牧區民間借貸存在的問題

（一）牧區民間借貸的相關法律法規還需完善

目前，相關部門尚未出臺專門針對民間借貸的詳細的全國性的法律法規。在眼下，民間借貸的相關法律法規都來自于有些法律規定中的一小部分或具有地區性法規的解釋中零散地存在。而這樣的情況導致了我國民間借貸相關法律的非系統性，風險性以及不同法律法規下不同說法的矛盾性，嚴重影響了法律法規的規范力度和貫徹實施。

（二）牧區民間借貸缺少政策性的指導

目前，牧區民間借貸的任意性和自發性還是很明顯，缺少針對牧區民間借貸的政策性的指導和規定機制的建立和完善。這不僅影響了民間借貸對牧區經濟發展的積極作用，妨礙了國家宏觀調控政策的目標，損害了債權人的合法利益，還對正軌金融和地區經濟造成了打擊，給社會安全帶來了威脅。

（三）牧民金融方面的意識有待提高

雖然現在的牧區，在科技網絡和信息技術方面與以前相比變得更先進，但與經濟發達地區相比還是有所差距，特別是在金融服務和財政管理方面的理解和認識有很大不足。根據有些地區的調查來看，個別牧民有因民間借貸而致貧返貧的現象，而這種情況在很大程度上，與牧民在金融方面的信息有限，金融方面的意識有待提高有關。

（四）牧區缺乏良好的金融服務環境建設

良好的金融服務環境是民間借貸規范和發展的客觀條件，目前造成牧區民間借貸惡性擴張的基本原因之一是金融市場環境的建設工作不到位。眼下為了避免民間借貸進化成高利貸，應阻止并防范非法集資，金融詐騙等非法行為，牧區建設良好的金融服務環境是最基本的需求。

三、牧區民間借貸問題的應對措施

（一）應改善牧區民間借貸的法律法規體系

第一，應盡快完成完善牧區民間借貸的法律法規的工作。在工作中對于借貸的主體、交易方式、借貸條件、借貸雙方所應承擔的責任等應標有明確的界定和清楚而詳細的解釋。除此之外，應改善現有的法律法規，加強其系統性，逐步完善并建立健全的法律法規體系。第二，從事民間借貸的金融機構或個人，應在國家法律規定下，以合法的手段，以合法的途徑向牧區發放，對實施暴力行為的機構和私人要從嚴懲處。

（二）政府應建立民間借貸政策體系

第一，以蘇木嘎查為單位，對牧區民間借貸進行統一的調查管理，要每戶戶每戶地詳細調查，實施牧區民間借貸動態調查管理，及時應對牧區民間借貸引發的事件，從而一步一步地完善牧區民間借貸管理體制。第二，還未成立民間借貸登記服務中心的蘇木鎮，應及時掛牌成立并辦理牧民間借貸登記工作，為牧民及時提供民間借貸咨詢服務，發揮出民間借貸登記中心的優勢，開展調解糾紛等工作。

（三）積極開展宣傳金融服務的活動

一是通過雜志、媒體和網絡積極開展宣傳金融方面的常識的活動，讓牧民了解金融服務的相關知識，引導牧民其理性對待民間借貸，有意識地避免高利貸，學會正確維護自己的合法利益，促進金融服務在牧區中的應用。二是，組織金融方面的專家團隊開展下鄉活動，親自向牧民傳授金融業務及財政管理的相關知識。

（四）在牧區建立良好的金融服務環境

第一，要深入了解牧區每戶人家，收集牧民的銀行貸款其民間借款的相關信息，設立牧民借貸基本情況的數據庫，以此評定牧民的信用等級，建設全面的嘎查蘇木信用體系。第二，把評選“最誠信嘎查”和“最誠信牧戶”的工作編入旗蘇木政府的規劃中，積極開展牧區信用評級工作，獎勵誠信的嘎查和牧戶發揮其模范帶頭作用。

總結

總之，牧區民間借貸有必然性，在當前的牧區民間借貸現狀下雖然還存在著一些不得忽視的問題，但是應規范進行民間借貸的行為，給民間借貸創造出對社會經濟發展發揮作用所需的內外環境跟條件，促進牧區經濟發展。

參考文獻

[1]《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》[2015]，[Z]，人民網.2015年9月1日

[2]西烏珠穆沁旗人民政府網站，我旗采取有效措施整頓和規范牧區民間借貸工作，2018年5月21

[3]白羽，內蒙古西烏旗牧民民間借貸情況調查，[J]，新財經：理論版，2013（1）

[4]彭雨，對西烏旗民間借貸情況的調查與思考，[J]，北方金融，2010（4）：33-35

作者簡介：

孟根其其格（1997，6—）女， 蒙古族，內蒙古錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗人，內蒙古呼和浩特市和林格爾縣盛樂經濟園區內蒙古師范大學盛樂校區，內蒙古師范大學在校生 本科生 研究方向：農村牧區經濟