互聯網金融應用于亳州中藥產業鏈可行性分析

何玉　付文華　穆紅敏

【摘 要】 為促進亳州市中藥產業的發展，通過分析中藥產業鏈存在的融資難、發展受阻的問題，結合互聯網融資的特點，分析互聯網金融應用于中藥產業鏈融資的可行性，并提出政策建議。

【關鍵詞】 產業鏈 互聯網金融 信用體系 P2P

0 前言

中藥文化是中國傳統文化重要的組成部分。亳州作為華佗之鄉，四大藥都之一，其適宜的溫度和濕度以及悠久的中藥種植歷史使其成為我國重要的中藥材產地。近年來亳州市的中藥產業鏈的發展得到了長足的進步。中藥的生產模式由以前的純手工的種植模式逐漸轉變為機械化的種植，種植的規模也逐漸擺脫了過去的小規模種植，大規模現代化的種植模式正被逐步的推廣。隨著國家對中藥產業的關注度逐步提高，國家千億產業基地計劃落地，中藥產業鏈也得到了進一步拓展。目前亳州市中藥產業存在的主要問題包括種植規模較小、產業鏈集中在基礎加工階段，生產加工企業以中小企業為主，加工出來的藥材相對粗糙，產品質量不高，相對分散的中藥加工企業使得當地中藥材的品牌效應不夠，在市場競爭中缺乏核心優勢。中小企業融資難的問題一直沒有得到很好的解決，究其原因主要是由于中小企業本身的問題以及當前的金融體系的不完善。互聯網金融以其方便靈活等特點得到迅速的發展，線上的信用審核和業務辦理降低了成本，同時借助于大數據和互聯網技術，客戶的信用審核能夠更加全面，審核結果更加真實有效，保證借出資金的安全，降低了違約風險。將互聯網金融應用到亳州市中藥產業鏈中，一方面有助于解決產業鏈發展過程中存在得資金短缺的問題，另一方面互聯網金融目前處于起步階段，對于該領域的市場監管較弱，控制市場風險，加強市場監管是目前需要解決的問題。

1 文獻綜述

對于互聯網金融在解決中小企業產業鏈問題的可行性分析，我國許多學者都進行了相應的研究。對于亳州市中藥產業鏈的發展現狀，豐志培（2015）從亳州市的中藥產業的發展入手，分析中藥產業鏈的完整度、空間布局以及產業鏈的各層次的構架，找出影響產業鏈發展的瓶頸所在，并針對產業鏈不完整，層次低布局不完善等問題提出集群化、點軸等政策建議。該學者雖然從產業鏈的宏觀角度分析目前產業鏈存在的問題，但是對于問題的挖掘不夠深入，沒有看到問題的本質[2]。王馨（2015）[1]分析了互聯網金融在解決中小企業融資難問題的可行性。她主要是從“長尾”理論的角度出發，濃墨分析互聯網本身具有的外部經濟、規模經濟和范圍經濟等效應，并提出互聯網金融的出現必將促進資源的合理配置。劉金燕（2014）在分析互聯網金融在解決中小企業融資難問題上主要將關注點集中于實施的過程中可能遇到的困難，并針對可能存在的問題提出相應的政策建議[3]。當前學者對于互聯網金融在中小企業融資問題方面的研究缺乏整體的把握，本文將從宏觀的角度分析互聯網金融在中藥產業鏈運用的過程中所存在的問題和風險，并提出相應的政策建議。

2 中藥產業鏈存在的問題

首先亳州市中藥產業鏈面臨的主要的問題是中藥產業鏈中，中小企業的占比較大，在生產經營過程中缺乏生產性融資渠道，使得中藥產業在實際的發展過程中面臨著資金不足、生產滯后，產能難以滿足實際的需求，其結果必然導致一部分客戶的流失。其次是企業在擴大生產規模的過程中必然面臨著資金困難的問題，企業難以從銀行等傳統的金融渠道獲得資金，通過民間借貸的資金難以滿足企業擴張的需要，而小貸公司的借款利率太高，不能作為可靠的資金來源。在新型的融資渠道尚未建立之前中小企業的發展必然會受到影響。在傳統金融行業中，資金的融通必然要滿足兩方面的要求，一方面如果企業的規模較大，資質較好的企業可以通過信用貸款實現資金的融通，另一方方面，如果企業的資質難以滿足從金融行業中貸款的要求必然要擁有一定的資產作為抵押來保證其未來的還款能力。以上兩個方面主要是針對銀行中資質較好的客戶，銀行的嫌貧愛富得以充分的體現。而對于中小企業甚至農戶則難以達到相應的標準，一方面，中小企業或者農戶并沒有較好的信用記錄，比如對于農戶來說，農戶很少能夠從銀行貸到資金，對于中小企業來說，中小企業由于規模較小短期的資金短缺可能會導致其資金逾期的可能，資金的逾期使得其信用記錄難以滿足銀行的要求。而且中小企業和農戶由于其生產規模較小，生產經營過程中缺乏資產的積累使得其沒有相應的可供抵押的資產，綜上所述中小企業很難從正規的銀行渠道獲得資金。

3 互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是指利用互聯網技術，將傳統的金融業務例如資金的融通和資金的轉移支付、信息中介等轉移到線上從而提供金融服務的一種新型金融模式。互聯網金融作為互聯網時代的衍生品，具備了互聯網本身所存在的大數據，信息處理能力強，信息來源廣等諸多的優點。通過整合互聯網上的個人信息，建立個人的征信體系比傳統的征信體系建設模式更加可靠。目前互聯網金融模式主要有：眾籌、P2P、第三方支付以及傳統金融的互聯網化。針對解決中小企業融資難的問題，P2P模式在我國已經有了較多的實踐：

4 P2P模式應用的可行性分析

P2P即網絡借貸，它是指通過建立網絡平臺的方式，將少量的資金聚集起來實現資金的融通的一種互聯網金融模式。其發展具有三個重要的作用：首先它通過網絡平臺的方式將社會上的閑散資金聚集起來，滿足了一部分人的投資的需要，提高了社會閑散資金的利用率。其次P2P平臺中匯集了大量的客戶，通過平臺信息的搜集可以建立相應的信用體系，對社會信用體系的建設具有重要的意義。最后通過將平臺聚集的閑散資金融通給資金的需求者，滿足了一部分人的資金需求。

P2P模式應用于中藥產業鏈融資具有以下的優勢：1.互聯網金融模式的優點在于它可以借助互聯網的大數據的特點，通過搜集借款方存在于互聯網上的相關的信息，通過對信息的整合對借款方進行相應的信用的評級，并將結果公布于平臺上供投資者參考。2.線上交易的模式相比于傳統的模式具有巨大的成本優勢。傳統的金融市場都具有固定的場所，昂貴的租金加之較高的人力成本都將由借款方來承擔，無疑增加了借款方的借款成本。而網絡借貸模式由于不需要固定的場所，人力成本的也僅包括平臺的維護和信用的審核兩大塊，融資的成本大大的降低。3.審批的速度快。P2P網絡信貸的這一特點主要是由互聯網的特點決定的。通過借款方資料的提交以及信用的審核，到最終獲得資金都是在網上進行，避免了傳統金融的審批流程復雜，審核周期較長的問題。

P2P模式存在的問題：1.目前P2P模式在我國發展迅猛，但是在由于發展時間較短，對于這一新型融資模式的監管尚且不到位，監管制度相對較為落后，平臺建立的標準還不成熟，監管措施也沒有具體的標準使得其很容易偏離方向。2.網絡信貸平臺應當作為整個融資流程中的中介的角色。但是由于監管的缺失，部分網絡信貸平臺將自有資金融通給資金的需求方，或者為投資者做擔保或者抵押，嚴重違反了平臺作為中介者的原則。

5 政策建議

5.1 加強信用體系的建設

信用體系的建設是一個社會資金融通的基礎，然而目前我國的信用體系的建設仍處于起步階段，信用體系的建設的內容主要是中國人民銀行通過匯總客戶在銀行的借貸款信息，從而判定客戶的信用等級。但是這種信用體系的建設方式存在著諸如信息來源不足，社會上大量人員的信用記錄缺失的問題。借助互聯網的大數據的優勢，搜集相應的信用信息，建立適合于市場中絕大多數參與者的信用體系，以便對客戶進行全方位的信用評價。同時積極鼓勵倡導種植農戶或者中小企業注重維護個人的信用記錄，建立誠實守信的良好風氣。

5.2 加強對于互聯網融資平臺的監管

網絡信貸平臺以其靈活方便的特點迅速占領市場的同時監管機制卻未能及時的落實。近年來，網絡信貸平臺跑路事件屢見不鮮，究其原因主要是網絡信貸平臺作為中介平臺由于監管的缺失而卷入非法集資的范疇。加強網絡信貸平臺的監管對于規范互聯網金融行業，保護投資者的利益，充分發揮網絡融資平臺對于中小企業的以及種植農戶的支持作用，促進中藥產業的快速健康發展。

5.3 充分發揮政府的引導作用

中藥產業是亳州市乃至全國的朝陽產業，中藥相比于西藥具有諸多無法比擬的優點。解決中藥產業鏈的融資問題對于充分發掘這一產業的潛力，帶動地區經濟的發展，同時發揚中華文化具有重要的意義。在這一過程中政府應當充分發揮自身的引導作用，一方面規范融資市場的發展，引進較為成熟的融資渠道，結合本地區的經濟發展情況進行相應的調整，尋求適合自身情況的融資模式，同時制定相應的法律制度，規范普惠金融融資市場。另一方面在引導農戶以及中小企業選擇正確的融資渠道，遠離非法融資市場，保護自身的利益，同時加強對融資者的信用引導，樹立良好的信用意識，促進普惠金融融資市場的良性發展。

【參考文獻】

[1] 王馨.互聯網金融助解“長尾”小微企業融資難問題研究[J].金融研究，2015，（09）：128-139.

[2] 豐志培，彭代銀，劉志迎.亳州中藥產業鏈與空間布局發展研究[J].科技管理研究，2015，（02）：165-170.

[3] 劉金燕.基于互聯網金融的中小企業融資模式探討[J].中國市場，2014，（43）：102-103.

何玉（1994—08月—15日）男，漢族，安徽淮北人，安徽財經大學金融學院，2013級本科，研究方向：金融學。

本文屬安徽財經大學大學生創新訓練項目《“互聯網+”時代下亳州市中藥材產業鏈融資模式的研究》（項目編號：201610378761）研究成果。