基于普惠金融視角下重慶農(nóng)產(chǎn)品保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

黃雪梅

基金項目：重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院科研項目《基于普惠金融視角下農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實證分析--以重慶為例》（項目編號2016KYY003）階段性成果

摘 要：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為繼取消農(nóng)業(yè)稅、增加種糧補貼、柴油補貼等重要財政支持計劃之后，解決“三農(nóng)”問題十分重要的強農(nóng)惠農(nóng)政策之一。重慶自2007年正式啟動農(nóng)業(yè)保險，近10年來，重慶創(chuàng)新實施農(nóng)業(yè)政策性保險，從試點到全市鋪開的農(nóng)業(yè)保障政策呈現(xiàn)普惠性、制度化。本文重點分析了2014年-2016年重慶農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀、存在問題，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：重慶農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；問題；對策

自中共第十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”以來，如何解決現(xiàn)實中“三農(nóng)”、中小企業(yè)等弱勢領(lǐng)域的金融支持問題就成為政府部門與廣大學(xué)者研究的熱點話題。發(fā)展普惠金融，有助于扶持弱勢群體，縮小貧富差距，提高生活水平和質(zhì)量。從20世紀90年代，我國經(jīng)濟已經(jīng)進入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的發(fā)展階段，與此同時，政府的強農(nóng)惠農(nóng)政策日益增多，繼取消農(nóng)業(yè)稅、增加種糧補貼、柴油補貼等重要財政支持計劃之后，推行和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險實際上已經(jīng)成為解決“三農(nóng)”問題十分重要的強農(nóng)惠農(nóng)政策之一，中央和大部分地方政府多將其作為本地保障和改善民生，加強社會保障制度建設(shè)的重要舉措來實施。重慶作為走在時代改革前沿的直轄市，近年來，在構(gòu)建普惠金融體系和農(nóng)業(yè)保險改革方面做出了一系列的嘗試。這些努力的成效有待于我們進行綜合評價和分析。

一、重慶農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

自2013年3月1日起施行的《農(nóng)業(yè)保險條例》第三條第三款規(guī)定“省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式”。經(jīng)過多方論證，開展政策性農(nóng)業(yè)保險是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、有效解決“三農(nóng)”問題的重要手段，是補貼農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村最直接和最有效的形式之一。重慶自2007年正式啟動農(nóng)業(yè)保險，近10年來，重慶創(chuàng)新實施農(nóng)業(yè)政策性保險，從試點到全市鋪開的農(nóng)業(yè)保障政策呈現(xiàn)普惠性、制度化，既有一貫的中央政策農(nóng)業(yè)保險險種，也有市級農(nóng)業(yè)保險險種。越來越多的農(nóng)戶接受這些普惠性險種，參保率逐漸上升。

2015年7月，重慶創(chuàng)新推出農(nóng)產(chǎn)品收益保險，其基本原理是：通過購買該農(nóng)產(chǎn)品價格險，減少或者平抑由于農(nóng)產(chǎn)品價格的波動對生產(chǎn)帶來的沖擊。重慶市政策性農(nóng)險險種從2007年的4個增加到目前的29個，覆蓋我市所有貧困區(qū)縣和扶貧開發(fā)任務(wù)的區(qū)縣。建卡貧困戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險，市財政在統(tǒng)一標準之上再給予總保費5%的優(yōu)惠補助。2015年，全市農(nóng)業(yè)保險保費收入3.04億元，增幅32.86%，提供風(fēng)險保障295.74億元，賠款及給付1.95億元，增幅15.77%，承保農(nóng)戶118.27萬戶次，惠及30.54萬農(nóng)戶。2016年1月-9月，全市農(nóng)業(yè)保險保費收入2.27億元，提供風(fēng)險保障206.76億元。市財政局向永川、黔江等11個區(qū)縣撥付1600萬元資金，補助支持在更大范圍實施農(nóng)產(chǎn)品收益保險試點。其中酉陽縣保險業(yè)保持較快發(fā)展。截至2016年末，全縣保費收入3.86億元，同比增長10.7%，農(nóng)業(yè)保險方面，全縣大力推進能繁母豬、生豬、水稻、馬鈴薯等中央、市級政策農(nóng)險，開展山羊、土雞、肉牛、獼猴桃等特色種養(yǎng)殖險。截至年末，酉陽人保財險種養(yǎng)殖業(yè)累計保費收入1079萬元，酉陽安誠保險養(yǎng)殖險累計保費收入127萬元。

重慶針對社會民生薄弱領(lǐng)域開展財政政策抓好普惠金融發(fā)展。2016年共向財政部審核申報專項資金6.2億元，累計落實中央財政提前下?lián)苜N息和獎補資金3.5億元，撬動“雙創(chuàng)”信貸投放28.3億元、民貿(mào)民品貸款53億元和農(nóng)業(yè)保險資金2.8億元，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險責(zé)任270億元。

二、存在問題

1.政府支持力度有待提升。保險公司經(jīng)營成本控制有待加強

我國對農(nóng)業(yè)保險的政策支持僅限于保費補貼，相較于國際上保費補貼、經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠等多方面的支持力度，政策支持的廣度和深度、管理組織的力度和專業(yè)性都有較大差距。重慶獲得中央農(nóng)業(yè)保險保費補貼明顯低于四川、浙江等省份。財政補貼農(nóng)業(yè)保險是我國農(nóng)業(yè)保險得以廣泛試驗和發(fā)展的最主要政策動力。財政補貼的社會效應(yīng)和激勵效應(yīng)也是非常明顯的。但財政補貼也有負面效應(yīng)：中央財力不能平均分配財政資源、加重地方財政負擔(dān)、增加道德風(fēng)險等。

重慶農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本比鄰省地區(qū)相對較高。一方面，重慶農(nóng)業(yè)種養(yǎng)兩業(yè)規(guī)模化程度不高，保險標的分散，展業(yè)、承保、查勘理賠的成本更高。另一方面，全市農(nóng)業(yè)保險基層網(wǎng)點普遍投入不足，承保信息采集不全、事故現(xiàn)場查勘不及時，容易引發(fā)道德風(fēng)險，加大公司經(jīng)營成本。

2.巨災(zāi)風(fēng)險防范措施缺乏。農(nóng)業(yè)保險承保風(fēng)險具有區(qū)域性、集中性、季節(jié)性的特征。如果沒有構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險準備金等制度，保險機構(gòu)一旦發(fā)生巨災(zāi)賠償虧損，將難以保證持續(xù)經(jīng)營，也會給政府增加財政負擔(dān)。北京、江蘇、浙江等省份在農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險防范上已走在前例，重慶是一個高溫干旱、暴雨洪澇、山體滑坡等自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，卻尚未建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制，這制約了農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展和保障水平的提升。

3.投保意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險知識缺乏，理賠標準低。重慶地理環(huán)境復(fù)雜、少數(shù)民族眾多，大多數(shù)農(nóng)戶由于受教育水平低下、保險知識缺乏、小農(nóng)意識較強，出現(xiàn)農(nóng)戶多層次的保險需求與標準化金融服務(wù)錯位的現(xiàn)象，無法專業(yè)化、商業(yè)化規(guī)避風(fēng)險。且由于農(nóng)業(yè)保險服務(wù)繁復(fù)的業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致農(nóng)戶與保險公司相比地位弱勢，喪失投保意愿。

2015年，全市農(nóng)業(yè)保險保費收入占全市保費收入只有0.6%，占財產(chǎn)保險保費收入2.0%，較2014年分別增加7%和21%。農(nóng)業(yè)保險賠款及給付占全市0.88%，較上年降低了20%，占財產(chǎn)保險2.3%，基本與去年持平。

4.險種不足。雖然目前重慶市政策性農(nóng)險險種有29個，但大部分地區(qū)大棚蔬菜、水果、烤煙等農(nóng)業(yè)骨干產(chǎn)業(yè)卻沒有納入?yún)⒈７秶坏┰庥鰳O端天氣或病蟲害將損失嚴重。而對前期投入大、成本高的經(jīng)濟作物農(nóng)戶投保意愿非常高，特別是一些季節(jié)性旅游景點，如油菜花海、草莓園等。

5.農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系建設(shè)不健全。農(nóng)業(yè)保險承保公司作為經(jīng)辦主體，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上沒有基層保險網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)保險點多面廣，標的分散，保險專業(yè)人才、設(shè)備、組織機構(gòu)網(wǎng)點的缺乏會嚴重阻礙農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、承保、理賠的流程，降低保險保障效應(yīng)，影響農(nóng)戶滿意度和參保熱情。

三、對策建議

1.農(nóng)業(yè)保險模式的轉(zhuǎn)變。為減輕政府財政負擔(dān)、兼顧農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟效應(yīng)和社會效益，在現(xiàn)今農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，仿照美國模式，建立政府支持加私營保險公司商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)保險模式，引入市場競爭機制，從傳統(tǒng)單一商業(yè)模式向“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”轉(zhuǎn)變，以服務(wù)“三農(nóng)”為理念，以實現(xiàn)參保主體利益最大化為目標，實現(xiàn)事前防范、事中處理、災(zāi)后理賠的一體化服務(wù)。

2.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度。健全農(nóng)業(yè)保險三重防線體系：農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險是基礎(chǔ)、農(nóng)業(yè)再保險是支撐、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險是保障。三重防線形成農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理制度的安全網(wǎng)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險、農(nóng)保經(jīng)營風(fēng)險、巨災(zāi)風(fēng)險的充分保護和有效保障。

3.加大政府財政支持力度和宣傳力度。除了主要糧食品種和重要農(nóng)產(chǎn)品，鼓勵和支持地方積極發(fā)展區(qū)域性特色品種和對農(nóng)民收入影響大的品種。保險政策向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜，體現(xiàn)扶持適度規(guī)模經(jīng)營的政策導(dǎo)向，妥善處理中央財政、地方財政和農(nóng)民的保費分擔(dān)關(guān)系。

區(qū)鎮(zhèn)村各級明確責(zé)任，充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、印發(fā)宣傳資料、流動宣傳車、張貼海報等形式，以身邊真實農(nóng)保案例宣傳三農(nóng)保險的政策內(nèi)容和重要意義，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動參加農(nóng)業(yè)保險，為受災(zāi)農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)提供有力的資金支持。

4.增加險種范圍。針對不同地區(qū)不同作物設(shè)計農(nóng)業(yè)保險險種。積極開發(fā)氣象指數(shù)保險、價格指數(shù)保險、獸醫(yī)責(zé)任保險、農(nóng)機安全保險、農(nóng)房財產(chǎn)保險等產(chǎn)品。增加風(fēng)險保障的覆蓋范圍，將生豬、能繁母豬、林業(yè)、馬鈴薯、玉米、水稻、蠶桑、青菜頭、中藥材、水果、增福土雞、煙葉等納入保險試點范疇，對農(nóng)業(yè)影響較大的天氣指數(shù)、價格指數(shù)、疫病死亡的列入保險條目。風(fēng)險保障水平由以產(chǎn)量為基礎(chǔ)向以收入為基礎(chǔ)轉(zhuǎn)變。

5.加快基層農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)經(jīng)營技術(shù)性和季節(jié)性強，農(nóng)業(yè)保險對象是分散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，所以保險機構(gòu)應(yīng)增加基層農(nóng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點，充分利用基層農(nóng)技推廣、動物防疫機構(gòu)、農(nóng)機租賃等，降低成本，促進生產(chǎn)技術(shù)、保險手段、防災(zāi)措施相結(jié)合。探索和研究生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)保險機構(gòu)和基層公益性農(nóng)業(yè)服務(wù)體系的合作機制。農(nóng)業(yè)保險是國富民強，讓農(nóng)民早日脫貧的基礎(chǔ)保障。未來五年，如何根據(jù)行業(yè)特點和發(fā)展實際，以直接或間接的方式實施“精準扶貧”，對于保險業(yè)來說，仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

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