互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風險分析

劉楊++萬姣++劉溪

【摘要】近些年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。作為其分支之一的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務也相繼在各大電子商務平臺推出。本文“螞蟻花唄”和“京東白條”為例，對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展概況及風險來源作出闡述，結(jié)合例證對其優(yōu)劣勢進行說明，并以現(xiàn)有的風險防控體系理論為研究基礎(chǔ)，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的風險控制及應對措施，以期能夠為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務在風險分析及防控方面提供參考性意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 消費信貸 風險控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費現(xiàn)狀

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場景優(yōu)勢和對線上客戶的觸達優(yōu)勢，在消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做出不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的螞蟻花唄，基于大數(shù)據(jù)的授信模式，依托電商平臺內(nèi)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時申請、即時審批的服務能力，審批通過后可立即用于購物支付，無縫地與消費購物過程結(jié)合在一起。據(jù)資料顯示，阿里天貓2016年雙十一交易額達1207億元，突破千億大關(guān)，全天完成支付10.5億筆，其中花唄占比達20%，花唄的系統(tǒng)每天可以處理2億條實時消息，雙11全天，花唄完成超過1億筆付款，據(jù)螞蟻金服研究院測算，此類新金融服務推動了消費能力20%的提升。京東商城推出的“京東白條”，消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3～24個月內(nèi)分期還款，據(jù)資料顯示，2016年雙十一期間京東商城總下單量過億，與去年同期相比增長130%，交易額同比增長超過140%。京東白條用戶數(shù)同比增長600%，占京東商城交易額的占比同比增長500%，平均客單價超過800元，分期客單價超過1500元。

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式的應用，使更多消費者愿意通過消費信貸來獲得先消費后付款的“快感”，但同時“螞蟻花唄”存在的與淘寶商家協(xié)議套現(xiàn)問題，嚴重損害了平臺的合法權(quán)益；“京東白條”多次發(fā)生的盜刷事件，引起消費者對京東金融賬戶安全性以及風險甄別能力的質(zhì)疑。如何消除這些隱藏在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸背后的風險，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的同時優(yōu)化風險控制體系，切實保障消費者的合法權(quán)益是本文的出發(fā)點。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的優(yōu)缺

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸突破了傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點營業(yè)的限制，為客戶提供全天制的服務，優(yōu)勢如下

1.辦理便捷化。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品恰好滿足了消費者辦理便捷化產(chǎn)品的需求。京東通過互聯(lián)網(wǎng)建立自身的支付系統(tǒng)，簡化了辦理金融業(yè)務的流程。阿里推出的“螞蟻花唄”在線授予一定的消費額度，讓消費者享受先消費后還款的便捷。

2.處理高效化。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸借助先進的IT技術(shù)和移動通訊技術(shù)，提高了個人消費信貸的審批速度，減少了貸款的審批和放貸環(huán)節(jié)。如京東白條可以通過手機京東金融PC端和客戶端、京東錢包客戶端等官網(wǎng)進行還款。

3.擴大了適用人群范圍。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸使收入較低或不穩(wěn)定的人群的消費曲線平滑化，采用分期還款的方式減輕了收入不穩(wěn)定帶給他們的壓力。

4.改變了消費習慣。國內(nèi)消費者的理念更趨向于保守，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，螞蟻花唄、京東白條等在線消費方式逐漸占據(jù)主導，一定程度上抵消了人們對超前消費的排斥心理。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速發(fā)展的同時，其缺點也需引起必要的重視

1.對消費者的信息透明化程度不高。由于企業(yè)不受其他行業(yè)協(xié)會和政府的監(jiān)管，對自身的數(shù)據(jù)、交易量、會計賬本等信息未完全公開，企業(yè)與消費者之間存在信息不對稱問題，這些雖然關(guān)系企業(yè)的資產(chǎn)安全，但是消費貸款的客戶也應享有知悉權(quán)。

2.消費者信用等級評定標準模糊。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的信用額度是根據(jù)評定的信用等級的高低來配置的。但有在京東消費上千元的用戶信用額度低于只在京東上消費幾十元的用戶信用額度。那么消費者的信用等級評定標準是模糊的，給消費者帶來諸多不解和疑問。

3.影響個人信用。當消費者用“花嘆”、“京東白條”這些產(chǎn)品套現(xiàn)，會影響自身的網(wǎng)絡(luò)征信記錄。個人信用將在金融、社交、商業(yè)等方面會被廣泛應用，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄將影響用戶的消費體驗。

4.觸犯法律。利用螞蟻花嘆、京東白條等虛擬的信用消費額度套現(xiàn)。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數(shù)額巨大的還將有可能被追究刑事責任。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的風險分析

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展使放貸主體取得比貨幣市場工具或者儲蓄賬戶更高的利息，受貸主體所付出的利息也比銀行貸款或信用卡更低且申請貸款所需的要求更少，但相關(guān)監(jiān)管政策并不完善。

（一）放貸主體造成的風險

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)放主體主要針對的是電子商務企業(yè)，企業(yè)為了追逐更高的利益，不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品以符合消費需求。對于放貸主體來說，為了追求利益最大化導致盲目的推從互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。如京東沒有進行市場相關(guān)調(diào)研報告，也沒有對消費者體驗進行調(diào)查，只是在收購網(wǎng)銀錢包、建立自身的支付系統(tǒng)后就推出了“京東白條”。除此之外，放貸主體基于企業(yè)自身的保密性并不對外公布不良貸款率。因此導致企業(yè)為了刺激消費，增加自身網(wǎng)站的交易量，而逐步的放大互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，讓更多的客戶享受超前消費。

（二）受貸主體造成的風險

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而借款人提供的資料只能表明當期情況。在社會化保障程度不高、沒有個人信用劣跡記錄的現(xiàn)狀下無從判斷借款人的資信程度。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的受貸主體很有可能基于自身的私利性，提供虛假資料增加自身的信貸額度在進行足額消費之后逃避貸款，從而導致風險的產(chǎn)生。

（三）監(jiān)管不當造成的風險

1.政府監(jiān)管。政府非常重視消費信貸的發(fā)展，創(chuàng)造了有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境，放松了對消費信貸市場準入方面的限制，使信貸市場魚目混雜。對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸來說，其雖具有某種信用支付的功能，但是其并不同于銀行金融機構(gòu)推出的信用支付，銀行監(jiān)督管理委員會無法觸及，因此導致了第三方監(jiān)督機構(gòu)的空缺。

2.機構(gòu)監(jiān)管。目前相關(guān)機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸并沒有推出一套自身的風險防控體系，往往是在客戶違約之后才采取措施。如京東白條在流程的審批和管理方式上為了提高企業(yè)消費額度而不建立防范風險意識，對發(fā)生信用風險的控制措施不夠完善，很難對個人信用是否達標到達控制風險防范的要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的風險控制及優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風險控制是指對消費信貸推出之后存在的信貸風險采用不同方法進行控制，最大限度的降低遭受信貸風險的概率，減少互聯(lián)網(wǎng)消費信貸資金的損失度的風險控制體系。現(xiàn)今的電子商務企業(yè)并沒有自身的風險防控體系，其對風險的控制僅停留在客戶違約之后采取進一步的措施，有鑒于此，本文提出以下的優(yōu)化措施。

（一）對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身而言

1.加快完善個人征信體系建設(shè)。獲得民間個人征信牌照，利用大數(shù)據(jù)分析，在已積累的信用數(shù)據(jù)（客戶的交易記錄、交易金額、收退換貨信息等）基礎(chǔ)上，積極開展與央行征信體系、各類非銀行消費金融機構(gòu)、消費金融公司的合作，利用各類數(shù)據(jù)庫，了解客戶的全方位信息（年齡、職業(yè)、收入、社會人際關(guān)系等），形成高效互補的個人征信機制。

2.建立獨立的風險評估部門和完善的風險控制措施。企業(yè)內(nèi)部建立風險評估部門，對貸款的審批、發(fā)放與追回實現(xiàn)全方位的監(jiān)督。引進計算機專業(yè)人才，及時查找與修復網(wǎng)絡(luò)漏洞，保證信息安全。必要時采取凍結(jié)高風險賬戶信貸功能和剩余授信額度等措施。按照信用評定等級分配信用額度，對特殊群體的貸款額度實行二次線下審核（如大學生群體）。

3.充分運用各種風險分散手段。通過與保險公司合作，辦理征信服務、小額信貸保證保險等來分擔風險。與第三方擔保機構(gòu)合作辦理授信，實現(xiàn)風險在一定程度的轉(zhuǎn)移，如小額信貸保證保險和擔保。

4.建立信貸發(fā)放的后續(xù)追蹤機制。跟蹤信貸資金的流向和末端管控，為持續(xù)授信與額度的提升提供參考依據(jù)。同時，實行分期還款跟蹤、綁定信用卡還款制約、違約金懲罰等措施，避免非法套現(xiàn)和降低信貸資產(chǎn)不良率。

（二）對于政府而言

1.建構(gòu)系統(tǒng)的消費金融支持政策和法律體系。完善個人消費信貸法律法規(guī)，填補法律空白。明確監(jiān)管部門（如在銀行監(jiān)督管理委員會下設(shè)一個專門部門負責互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務），監(jiān)管手段與方法，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的同時提供法律保護。

2.構(gòu)建適合國情的消費信貸監(jiān)管機制。借鑒國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式，如美國建立的電子商務企業(yè)消費群體個人信用共享平臺和與第三方機構(gòu)聯(lián)合追討還款機制，從實際國情出發(fā)，逐步完善全面高效的監(jiān)管和制約機制。

（三）對于消費者而言

1.樹立正確的消費觀念。預估未來還款能力，適當對一些商品實行延期付款和分期購買，分散集中還款壓力。

2.提高誠信意識和安全防范意識。做到延期付款提前還款，分期付款按時還償，杜絕信貸違約。保持警惕，避免網(wǎng)絡(luò)賬戶信息的泄露及盜用造成的額外負擔。嚴守道德底線，堅決抵制利用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的漏洞謀取私利。

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作者簡介：劉楊（1996-），女，漢族，湖北襄陽人，讀于湖北經(jīng)濟學院法商學院，研究方向：金融學；萬姣（1996-），女，漢族，湖北鄂州人，讀于湖北經(jīng)濟學院法商學院，研究方向：金融學；劉溪（1996-），女，漢族，湖北武漢人，就讀于湖北經(jīng)濟學院法商學院，研究方向：金融學；本文指導老師王紅滿。