民生銀行小微企業(yè)融資案例分析

【摘要】現(xiàn)在，隨著國家從不同的層面為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有效的幫助，因此越來愈多的銀行業(yè)愿意將更多的精力投入到小微企業(yè)的信貸工作上。中國民生銀行則率先開啟了針對小微企業(yè)的信貸工作，并將該項工作作為民生銀行的主打業(yè)務在全社會范圍加以推廣，吸引了越來越多的小微企業(yè)來民生銀行進行信貸工作。本文從銀行的角度分析商業(yè)銀行在面對小微企業(yè)信貸方面自身的不足，已有銀行的成功嘗試，最后提出相應的解決方案。

【關鍵詞】小微企業(yè)；銀行；融資；風險

一、案例分析

民生銀行大膽破除報表迷信、抵押迷信，創(chuàng)造性地提出“大數(shù)定律、小數(shù)法則”的信貸理念，構建了“信貸工廠”集中運營模式，貫徹“一圈一鏈”市場規(guī)劃，成為小微金融服務的先行者。在其取樣廣泛自行編制的“民新指數(shù)”中，在生產要素供給端，民生銀行將小微企業(yè)比重設置為70%，也體現(xiàn)了其對小微企業(yè)的經(jīng)濟重要性給予的充分重視。

二、民生銀行的特色體現(xiàn)在

1、走專業(yè)支行道路。

小微企業(yè)的信貸工作是否做到好，完全取決銀行的重視程度。因此，民生銀行為了打造小微企業(yè)的戰(zhàn)略，實現(xiàn)了支行道路。將這任務做詳細的劃分，并選擇一個銀行或者是銀行的一個分部全心全力的做好該項任務。這是民生銀行的有一大創(chuàng)新。民生銀行為拓展“小微金融”推出的專業(yè)支行。通過設立專業(yè)支行，有針對性的提供專業(yè)方案來規(guī)避信貸風險。

在福建建立的專門的民生銀行的用于石材專業(yè)支行，以滿足該地區(qū)小微企業(yè)的需求。可以看出，小微企業(yè)的信貸工作不是不能做，要看怎么做，怎么樣才能實現(xiàn)小微企業(yè)的信貸工作完善進行才是最關鍵的。一方面，我們要實現(xiàn)針對小微金融業(yè)務的專業(yè)化，要有專業(yè)化的技術和專業(yè)化的人才，以及專業(yè)化的系統(tǒng)給你支持。另一方面，要了解小微企業(yè)的發(fā)展問題，切實為小微企業(yè)著想，盡可能在信貸業(yè)務上滿足小微企業(yè)的要求，使得小微企業(yè)能有效的度過困難，實現(xiàn)小微企業(yè)的生存和發(fā)展。民生銀行所走的專業(yè)支行道路，對我國其他的商業(yè)銀行具有借鑒意義。

2、開展小微商業(yè)合作社。

民生銀行通過小微商業(yè)合作社為會員提供服務，來達到多方合作共贏。這些服務包括：

融資服務；會刊交流；行業(yè)座談；行業(yè)信息；專業(yè)培訓；咨詢服務；政府溝通。

由上可以看出，民生銀行在針對小微企業(yè)金融方面，在自身服務上做出了諸多努力。

3、建立針對于小微企業(yè)的服務體系，專業(yè)化自己的運營團隊。通過提高自身專業(yè)知識，來增強自身對于目標客戶的了解，同時也加強了自身的風險敏感度。在專業(yè)化的前提下，更有針對性地推出相應創(chuàng)新的金融服務。結合互聯(lián)網(wǎng)，通過智能審批，在最大化降低風險的情況下，滿足小微企業(yè)貸款急需的特點，并通過互聯(lián)網(wǎng)建立信用體系，更好積累信用數(shù)據(jù)。

4、利用自身優(yōu)勢，與小微企業(yè)合作共贏。民生銀行充分發(fā)揮自身擁有完備的知識儲備來提升合作客戶的能力。通過對會員的培訓提高，降低會員企業(yè)的財務風險、管理風險等，以提升會員的實際能力來降低自身業(yè)務風險。并利用自身人脈，增強小微企業(yè)與自身以及行業(yè)內、政府間的溝通。盡自己最大的能力改善現(xiàn)有社會狀況下小微企業(yè)的外部環(huán)境。

三、對策建議

1、完善自身風險預警體系。針對目前容易出現(xiàn)的貸后管理問題，涉及到建立、健全風險預警體系。風險預警體系的建立對于信貸人員能夠起到督促作用，銀行借助風險預警體系進行自我審視，同時對于金融市場的整體安全起到良好的作用。因此，需要小微企業(yè)重視自身存在的諸多缺點，認清自己社會中的地位，不斷實現(xiàn)創(chuàng)新，采取各種有效的方式實現(xiàn)融資。

2、專業(yè)化運營團隊和融資平臺。小微企業(yè)在不同行業(yè)具有明顯的差異性，具有不同的融資運營模式，相應的風險管理也有所不同。要強化差異性的管理，就要專業(yè)化自己的運營團隊。專業(yè)支行，專業(yè)服務團隊，都是細化小微企業(yè)類別，降低風險的必要手段。從專業(yè)支行到專業(yè)團隊，逐步實現(xiàn)小微企業(yè)融資服務平臺的打造。

3、完善考核機制和人員培訓機制。增加激勵考核制度。結合小微企業(yè)融資服務的特點，實現(xiàn)差異化。為了實現(xiàn)對小微企業(yè)的幫助，更好的發(fā)展銀行的發(fā)展，應該制定合理的激勵考核機制，重點加強度人員的態(tài)度積極性的激勵，調動人員的工作積極性。同時增強自身員工培訓。

4、推進金融創(chuàng)新。由于小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，會面臨著眾多的問題。因此就要要求小微企業(yè)在發(fā)展的過程中注重融資方式的選擇。同時銀行等金融機構要實現(xiàn)金融創(chuàng)新，要不斷創(chuàng)新出新的方法、新的方式為小微企業(yè)的轉型任務中提供足夠的資金支持。

（1）創(chuàng)新小微企業(yè)的抵押方式，切實可行的解決小微企業(yè)在發(fā)展過程中，尤其是轉型過程中遇到的問題。對不同類型的小微企業(yè)采取的方式也是有所不同的，下面將一一講述。針對外貿型而言，由于庫存量的增加經(jīng)常會導致企業(yè)的資金會發(fā)生短時的短缺。銀行創(chuàng)新的新的抵押方式可以有效的解決此種問題的出現(xiàn)，利用存貨抵押獲得貸款的方式，能夠有效的解決小微企業(yè)在發(fā)生庫存大量積壓占用流動資金的狀況。

（2）融資租賃的形式可以在企業(yè)的機器設備升級的過程中減緩置辦設備所需要的一次性大額支出給企業(yè)帶來壓力。小微企業(yè)可以通過融資租賃，完成對風險的控制能力，使得企業(yè)能夠正常運轉，避免發(fā)生對企業(yè)不利的事情。

（3）商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢，協(xié)助企業(yè)增加對行業(yè)的認知。幫助企業(yè)更快適應，進入正常周轉。

（4）小微企業(yè)在實現(xiàn)自身增長的時候，要注重與整個產業(yè)鏈的上中下游的產業(yè)的聯(lián)系。銀行等金融機構可以選擇供應鏈金融的方式為小微企業(yè)的發(fā)展帶來足夠的幫助。同時，在這個供應鏈金融產品的小微企業(yè)能夠完成整個供應鏈產業(yè)的信度提升，使得各個生產企業(yè)均具有很強的競爭能力。不僅如此，選擇轉型的供應鏈核心企業(yè)在延展產業(yè)時將更加順暢。銀行應抓住這些機會，研發(fā)相應金融產品，推進抵押方式創(chuàng)新、融資租賃、供應鏈金融等創(chuàng)新方式。

【參考文獻】

[1] 白 銀. 商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險管理案例研究[D]. 遼寧大學， 2012，11.

[2] 巴曙松. 小微企業(yè)融資發(fā)展報告中國現(xiàn)狀及亞洲實踐[J]. 博鰲亞洲論壇， 2013.

【作者簡介】

蔣哲（1992—），男，漢族，山東濰坊人，山東科技大學礦業(yè)與安全工程學院2014級工業(yè)工程專業(yè)在讀碩士研究生。