淺析我國互聯網金融的特殊風險及防范措施

呂萍

摘 要：隨著人們對互聯網金融的了解和認識，越來越多人開始使用網絡支付這種便捷的消費方式，還有人通過互聯網進行融資和貸款，可以說，互聯網金融已經成為我們生活的一部分。然而，與此同時，人們通過互聯網開展的各種交易也面臨著特殊的金融風險，因此，只有采取有效的防范措施，才能進一步提升互聯網金融的安全系數，保障人們的財產安全，從而有利于構建和諧穩定的互聯網金融系統。

關鍵詞：金融；互聯網；風險防范；金融系統

互聯網技術的應用，為人們的生活和工作帶來了極大的便捷。近年來，伴隨互聯網技術的逐步提高和深入，使金融行業迎來了嶄新的發展時期。近年來，伴隨經濟的快速發展，科學技術水平的不斷提高，人們對互聯網的認識和了解從陌生漸漸轉變到的熟悉并且熟練掌握，如今，互聯網已經深入到人們生活的各個角落。對于生活在當下的人們而言，微信支付、支付寶支付已然成為他們經常使用的消費方式，這正是互聯網技術應用于金融業務的一部分，可以說，互聯網金融的誕生為人們帶來了一種全新的消費體驗，但是，互聯網金融為人們提供便捷的同時，也隱藏著巨大的交易風險，相關研究人員必須積極采取有效的風險防范措施，確保人們的財產安全，只有這樣人們才能更加安心的使用互聯網金融業務，從而推動互聯網金融行業的持續發展。

1 互聯網金融概述

互聯網金融顧名思義即是將互聯網技術應用于金融業務中，通過計算機終端利用網絡完成金融業務，而我們所說的金融業務大致包含四種：第一，互聯網支付，比如我們熟知和廣泛使用的支付寶支付、微信支付；第二，互聯網借貸，即人們在急需用錢時可以通過借貸軟件進行借款，并在規定時間償還，例如當前大力推廣的借貸寶APP；第三，互聯網投資，過去人們將錢存到銀行作為一種投資，定期可以收到利息，而現在，人們可以把錢憑借互聯網進行投資，還能獲得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余額寶；第四，互聯網融資，互聯網融資是為企業與銀行等金融機構提供的借貸平臺，企業可以通過互聯網融資平臺，比如網融網，在網上提供企業的各項信息并提出借款申請，銀行或其他金融機構在對企業提出的借款申請審核后，可以考慮是否為企業提供貸款業務。

總之，互聯網金融為人們提供了一個更加便捷、透明、公開化的金融交易平臺，同樣，也正是由于互聯網金融業務的這些特點，決定了它必然存在一定的風險，威脅著用戶的財產安全和金融體系的構建，國家以及相關部門也在積極采取措施加強對互聯網金融風險的控制和防范，以便維護互聯網金融業務安全、穩定的運轉。

2 互聯網金融特殊風險分析

2.1 系統性技術風險

互聯網技術之所以能夠應用于金融業務中，這本身就是一項高難度的技術，而該項技術的成熟性、可靠性、完善性都將對互聯網金融系統的安全起到決定性作用，因此，互聯網技術本身對于金融業務而言就存在一定的風險。一旦互聯網金融技術存在某些漏洞，就會直接降低系統的安全系數，給用戶造成巨大的財產損失，比如：當前，銀行卡莫名被盜刷的現象時有發生，究其原因主要是人們經常通過網絡支付，而在支付過程中加密技術不完善，給不法分子可乘之機，這些人一般是利用網絡技術盜取用戶個人信息，進而達到竊取用戶財產的目的。有些人是直接破譯用戶的登錄密碼，有些人是通過計算機給用戶植入病毒，比如我們在一些平臺上收到的有病毒的網址鏈接，一旦進入用戶信息就會遭到竊取，我們將這些人稱之為“黑客”。互聯網金融技術上的問題對于用戶使用構成了巨大的風險，尤其是對于一些企業而言，一旦數據信息丟失，就將會是一場巨大的災難，并且可能形成惡性循環，直接導致金融系統的混亂。

2.2 業務風險

互聯網金融存在的業務風險主要表現在兩個方面，操作風險和市場風險。而說到操作風險我們又可以將其分為兩類：第一，用戶自身操作問題，互聯網金融業務的完成需要用戶具備基本的計算機知識，掌握業務操作程序，而如果用戶沒有按照規定完成操作內容，就很有可能造成財產的丟失和被盜；第二，計算機系統本身存在漏洞，例如互聯網金融業務缺乏完善的風險管理系統，給用戶帶來不必要的財產損失。互聯網金融業務風險中的市場風險主要是由于信息的不對稱性引起的。其一，互聯網本身具有虛擬性，這就給交易雙方帶來了很多不確定因素，也經常存在網絡信息與實際不符的現象；其二，由于當前信息的不對稱，最終導致“劣幣驅逐良幣”的不正常情況可能會在互聯網金融市場出現。當前，在虛擬的網絡環境下，給許多不法分子帶來了“商機”，他們正是利用了網絡的這一弱點，向人們提供了與實際不符的信息，騙取了用戶的信任，給用戶造成極大困擾和傷害，嚴重擾亂了互聯網金融系統和諧穩定的秩序。

2.3 法律風險

互聯網金融屬于當下比較潮流和新興的產品，研究人員處于探索和逐步完善的階段，而用戶處于嘗試并廣泛使用的初級階段，因而，國家對于互聯網金融尚未確立明確和健全的法律法規，也就是說，在對互聯網金融方面的保護，我國法律處于欠缺的狀態。這就導致有些人鉆了法律的空子，借助互聯網金融在法律方面的短板，而進行違規操作，達到非法獲取他人錢財的目的，嚴重擾亂了互聯網金融系統的治安；此外，伴隨互聯網金融的迅速發展，我國傳統的針對金融方面的法律條文顯然與當前金融行業的發展模式不相適應，尤其是針對互聯網金融缺乏必要的規范和制約措施，沒有為互聯網金融行業的持續發展提供可靠法律保障，不利于互聯網金融事業的健康發展。

3 互聯網金融特殊風險的防范措施

3.1 構建互聯網的金融安全體系

當前隨著互聯網技術的日趨成熟，互聯網金融得到了相對應的發展，換言之，只有不斷提高互聯網技術，構建可靠的互聯網金融安全體系，才能進一步確保金融業務開展過程的安全性，避免用戶資產丟失和被盜現象的發生，這樣一來最終確保互聯網金融系統的穩定運行。當下，我國金融行業內部互聯網基礎設施建設進度需要進一步加強，投入充足的人力、物力和財力對互聯網金融系統進行研究和開發，從而有效提高互聯網金融業務實施的安全系數，增強用戶信息的保密性，使互聯網金融系統穿上一層厚厚的防護衣，從而阻擋一切外來病毒的侵入；其次，互聯網金融行業的迅速發展并逐步形成了市場規模，一個市場要想穩定、持續的運轉，就必須擁有嚴格的準入制度，因而，互聯網金融市場也要逐步建立完善、科學的準入制度，從而保障互聯網金融系統內部氛圍的健康、和諧，同時，還要對互聯網及金融市場實行監督和審查機制，一旦發現不利于系統良好運轉的因素要及時準確的查處，從而避免系統遭到破壞。

3.2 健全互聯網的金融業務管理

首先，互聯網金融作為新興的金融產業，應該被納入金融管理機構進行統一管理。在我國，互聯網金融發展初期是由商業銀行擔任管理任務，這種管理模式屬于分業管理，實踐證明，在互聯網金融不斷發展的今天，分業管理模式已然不能保障互聯網金融的穩定發展，必須將混業管理模式與分業管理相互融合，進而形成一種綜合的管理模式，才能促進互聯網金融的發展。

其次，為了進一步規范和約束互聯網金融行業的各項行為，金融市場可以針對互聯網金融建立專門的監管機構，并且制定統一行業標準和科學的風險指標，使互聯網金融市場有據可依，有章可循，互聯網金融企業要定期對行業內部風險指標進行統計和評定，進而逐步降低行業風險，促進互聯網金融事業的健康發展。

最后，普及互聯網金融風險因素，強化用戶安全意識。當前很多互聯網金融導致財產損失的案件發生的原因就是用戶本身安全意識淡薄，輕易泄露了個人信息，因而，只有不斷對用戶加強教育，使更多人認識到互聯網金融騙局的形式，從而提高警惕，及早識破騙局維護自身合法權益，避免財產損失事件的發生。

3.3 加強互聯網的金融風險體系

當下，我們需要對之前我國傳統征信系統進一步完善并優化。互聯網金融系統若是想要得到穩定的運轉，那么前提條件就是需要把征信系統建立并完善好。當前，阻礙我國互聯網金融發展和前進的因素之一就是缺乏完善的征信體系，也就導致了很多互聯網借貸交易出現壞賬現象頻發，給金融機構以及借貸平臺造成極大困擾，也產生嚴重的經濟損失。因此，相關部門必須想方設法建立健全、完善的征信體系，使互聯網金融交易真正實現公開化、透明化，確保交易雙方信息的準確，不僅降低了金融機構的交易風險，也為用戶提供了安全、可靠的交易平臺；其次，構建互聯網金融風險預警體系。當前，我們生活在信息化的時代，網絡系統能夠為我們提供很多有價值的信息資源，因為，我們必須對數據和信息加以合理、科學的應用，通過對互聯網金融系統的風險數據進行統計和整理，從而找出內在規律，最終將風險數據劃分等級，形成互聯網金融系統特有的風險預警信號，這樣一來可以為企業提供更加直觀和有效的信息。

4 結語

綜上所述，我國互聯網金融體系的產生為人們帶來的便捷是毋庸置疑的，但是，互聯網金融本身存在的特殊風險也是不容忽視的。當前，互聯網金融的特殊風險主要有系統性技術風險、業務風險以及法律風險，要想有效防范這些風險的發生，就必須構建互聯網的金融安全體系、健全互聯網的金融業務管理，并且加強互聯網的金融風險體系，這樣一來最終可以確保互聯網金融安全、穩定的運行，促進互聯網金融事業的可持續發展，最終促進我國經濟的穩定、健康發展下去。

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