電子支付對商業(yè)銀行的影響與對策

(山西昊坤法蘭集團(tuán)有限公司 山西 忻州 035400)

電子支付對商業(yè)銀行的影響與對策

蘭沁瑾

(山西昊坤法蘭集團(tuán)有限公司山西忻州035400)

電子支付在中國的發(fā)展始于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來。在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢下，電子商務(wù)憑借便捷、低成本的優(yōu)勢日益深入人心，在線支付也得到了迅速發(fā)展。商業(yè)銀行只有打破原有的柜員制，加入到和支付寶、財(cái)付通之類的競爭中，在未來電子支付可能成為銀行新的的盈利增長點(diǎn)。

本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀，和目前存在的主要問題，以及電子支付未來發(fā)展的趨勢，并對推廣電子支付方式提出相關(guān)策略。

商業(yè)銀行；電子支付；業(yè)務(wù)推廣

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下電子支付的現(xiàn)狀

(一)電子支付市場概況

電子支付在中國的發(fā)展始于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來。在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢下，電子商務(wù)憑借便捷、低成本的優(yōu)勢日益深入人心，作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，在線支付也得到了迅速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)購物的流行與快遞行業(yè)的火爆，預(yù)示我國已開始加速步入電子支付時(shí)代。在經(jīng)歷了新一輪調(diào)整后的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)期，大量傳統(tǒng)行業(yè)尋求借助信息技術(shù)提高運(yùn)營效率、拓展?fàn)I收渠道，這一趨勢帶動(dòng)了各企業(yè)開始在創(chuàng)新金融方面進(jìn)行大量有益嘗試，客觀上為電子支付市場的迅猛發(fā)展提供了充分條件。

(二)電子支付的主要方式

中國電子支付核心參與方中，由銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算處于電子支付體系最核心的位置，成為整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐。商業(yè)銀行、線上線下的第三方支付機(jī)構(gòu)、通訊運(yùn)營商是電子支付體系主要的參與主體，其參與者數(shù)量和交易規(guī)模都在電子支付行業(yè)中領(lǐng)先。具體而言，目前國內(nèi)電子支付市場主要有幾大陣營：一是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，比如快錢等；二是國內(nèi)電子商務(wù)交易平臺價(jià)值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財(cái)付通等；三是銀行陣營，比如中國銀聯(lián)的ChinaPay以及各個(gè)銀行自己的網(wǎng)上銀行等；四是以中國移動(dòng)等電信運(yùn)營商為代表的移動(dòng)支付企業(yè)。特別要說明的是網(wǎng)上銀行的發(fā)展十分迅猛。

二、電子支付存在的問題

(一)交易安全問題

銀行業(yè)步入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)也融入了銀行業(yè)，這迎合了電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。網(wǎng)上銀行因不受時(shí)間、地域限制，成本低、快捷方便等優(yōu)點(diǎn)得到了銀行業(yè)的積極響應(yīng)。近幾年更是呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的勢頭。但是由于網(wǎng)上銀行所有內(nèi)容都是以數(shù)據(jù)的形式流轉(zhuǎn)于網(wǎng)絡(luò)之上，不可避免地會帶來信息安全隱患。作為龐大資金流動(dòng)的載體，網(wǎng)上銀行極易受到非法入侵和惡意攻擊。如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息就可能會泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。

(二)費(fèi)用問題

從整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈來看，在支付基礎(chǔ)層，銀行要收取每筆約0.8%～1.5%的支付手續(xù)費(fèi)；但目前，業(yè)內(nèi)一批頗具規(guī)模的支付平臺，如阿里巴巴的“支付寶”等正處于跑馬圈地階段，價(jià)格競爭異常激烈，大多采用自己給銀行墊付個(gè)人電子支付手續(xù)費(fèi)的方式來吸引用戶。隨著電子支付市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，相信還會有更多的廠商被吸引到該行業(yè)，因此，他們之間的價(jià)格競爭將更加激烈。

(三)競爭激烈

雖然商業(yè)銀行電子支付的交易規(guī)模高于第三方支付，但其增長率卻低于第三方支付。最近銀行好象對于網(wǎng)上支付的這塊蛋糕也產(chǎn)生了興趣，目前，中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量。所以在未來的電子支付領(lǐng)域競爭必須越來越激烈。

(四)移動(dòng)支付將異軍突起

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。作為新興的電子支付方式，移動(dòng)支付擁有隨時(shí)隨地和方便、快捷、安全、潛在用戶數(shù)量龐大等諸多特點(diǎn)。消費(fèi)者只要擁一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來的便利。

三、發(fā)展趨勢

(一)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈將日益成熟

電子支付主要有以下幾個(gè)層面構(gòu)成：基礎(chǔ)支付層、骨干支付層、應(yīng)用支付層，3層結(jié)構(gòu)的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成并趨于成熟。最底層是由銀行、銀聯(lián)等國家金融機(jī)構(gòu)組成的基礎(chǔ)支付層。作為金融機(jī)構(gòu)，他們負(fù)責(zé)搭建基礎(chǔ)的支付平臺，實(shí)現(xiàn)銀行層面的互聯(lián)互通；同時(shí)為第三方支付服務(wù)商提供統(tǒng)一接口，其核心價(jià)值是穩(wěn)定、安全的金融服務(wù)。在基礎(chǔ)支付層提供統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，一些具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商對其進(jìn)行集成、封裝等二次開發(fā)，形成了產(chǎn)業(yè)中的中間層——骨干支付層，這一層的服務(wù)商主要面向支付應(yīng)用層企業(yè)和地區(qū)級的支付服務(wù)提供商提供支付服務(wù)。

(二)監(jiān)管會逐漸加強(qiáng)

縱觀無數(shù)行業(yè)發(fā)展史，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼。目前第三方支付的環(huán)境還比較寬松，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國家有關(guān)部門就會插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。

四、商業(yè)銀行推廣電子支付方式的策略

(一)提升基礎(chǔ)服務(wù)

銀行必須打破慣性思維束縛,切實(shí)把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略位置。把電子銀行發(fā)展作為打造零售銀行的重要渠道,全力推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展；要加強(qiáng)對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是加大軟硬件系統(tǒng)的開發(fā)和研發(fā)力度，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。

(二)加大無卡消費(fèi)的推廣力度

1.通過對無卡消費(fèi)的推廣，可以通過與大型商超合作，增加消費(fèi)渠道；增加與第三方進(jìn)行合作，包括一些票務(wù)的購買，水電費(fèi)的繳納，積分優(yōu)惠等活動(dòng)，既方便客戶，又增加收入。

2.重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)和用戶黏度較高的支付結(jié)算類的業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，并可以通過拆分交易額、與交易平臺捆綁、鼓勵(lì)交易主體變化等方式提升用戶黏度，從而在新一輪的競爭中贏得優(yōu)勢。

(三)提高銀行電子支付系統(tǒng)的安全度

1.要著力防范系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。要對可能產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)條件嚴(yán)格監(jiān)管,特別是對電子銀行使用的系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件要進(jìn)行嚴(yán)格測試、審核，確保網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)的安全運(yùn)行。

2.要積極防范內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)發(fā)展迅速的新興業(yè)務(wù),銀行相關(guān)內(nèi)控管理難免存在一定的滯后性。特別是在審計(jì)方面要多方位加大審核力度。確保銀行內(nèi)部安全。

五、結(jié)束語

總的來說，現(xiàn)在的電子支付競爭很激烈，商業(yè)銀行只有不斷強(qiáng)大自己，才能在于第三方支付的競爭中勝出。雖然現(xiàn)在電子支付的市場份額還是第三方支付企業(yè)所占的比例較大，但是相信通過不斷的完善，商業(yè)銀行一定可以在以后的競爭中逐漸改變局面。

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[2]鄧姝.中國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究[M].山東大學(xué).2014

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