加強案防工作,堅守不可逾越的紅線

(中南林業科技大學 湖南 長沙 410004)

加強案防工作,堅守不可逾越的紅線

周維

(中南林業科技大學湖南長沙410004)

近年來，湖南農信在體制轉換、機制創新、市場拓展、提質增效等方面都取得了明顯成效。2015年末湖南農信存款總量達6299億元，比年初增加918億元；貸款總量達3532億元，比年初增加440億元；存貸款總量和增量在全省金融機構中繼續保持第1位；效益持續增長，實現經營利潤177億元。但在業務規模快速發展的同時，誠如張志軍理事長所說：“農信系統多個短板也將日漸明顯。”近幾年農信內部盜取內部資金等一系列影響重大的案件表明，農信系統基礎業務環節風險管控仍然非常薄弱，案防工作亟待加強。作為一名臨柜人員，深刻感受到柜臺是農村信用社最主要的對外服務窗口，也是操作風險最為集中的區域，是一個重要的風險防范關口。柜員處于一線，是客戶了解銀行的門戶，代表的是整個銀行的形象，位雖微，言雖輕，責任卻重大。面對這個擔當我們要始終堅守一條不可逾越的紅線，筆者從一線柜員的角度結合商業銀行一些案例談談如何有效加強操作風險管理推進農信案防管理工作。

案防；工作；農信社

操作風險是由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成的風險。湖南省農村信用社的操作風險筆者個人認為主要是由人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件四個方面形成。

表一：我國商業銀行操作風險抽樣分布表

有形資產的損失74經營中斷和系統出錯21.1執行、交割以及交易過程管理52.9

來源：張新楊.我國商業銀行的操作風險研究，中國期刊網博碩士學位論文全文數據庫。

從上表可以看到，我國商業銀行操作損失事件主要是銀行內部，特別是銀行內部人員或內部人員與外部人員相互勾結，所進行的主觀的、故意的欺詐行為。筆者將重點分析內部人員因素引發各種案防事件，并提出解決問題的辦法和措施。

表二：中國銀行業部分重大操作損失事件

來源：劉明彥.商業銀行操作風險管理。

以上案例具有一定的偶然性，或許并不足以得出中國銀行業操作風險管理亟待加強的結論。但可以看出，我國商業銀行案件發生較為頻繁、發案金額較為巨大。湖南省農村信用社是具有法人聯合體的組織形式，獨立的縣級法人管理模式是農信獨有的特色，而且網點眾多、分布及其廣泛。其管理和風險防控的難度比一般商業銀行都要大，近兩年來在全省出現案防事例也極為頻繁，多起內部盜竊案件社會影響極壞且教訓深刻。《巴塞爾新資本協議》率先將操作風險的衡量和管理納入金融機構的風險管理體系。農信對其面臨的各項操作風險進行有效分類，針對案防工作應建立和完善案防工作預防管理體系，為完善案防工作風險控制提出以下幾點建議：

一、加強思想文化建設，全方位推進“筑魂”工程

1.加強思想道德建設，打造“素質銀行”。農信社作為一個業務機構，它的性質決定了它重業務和發展。特別是在基層網點往往是重業務而輕思想建設、重發展而輕文化建設、重績效而輕道德建設。但是隨著經濟迅速發展，網絡金融、“互聯網+”的時代到來。我們的世情、行情、人情等都發生翻天覆地的變化，信任危機、道德危機都一次又一次捆綁和拷問著我們，所以加強員工的思想文化建設已是迫在眉睫，只有把握了“人”這個核心才能更好推進整個農信事業又好又快的發展。全面提高員工自身素質，增強員工的風險防范意識和自律意識。讓我們每位員工都能做到不為人情所累，不為私利所惑，不為小節所迷。通過道德建設讓我們的每位員工都能夠把握好事物變化的火候、界限、明規矩、知進退。在大事、原則問題時一絲不茍、一步不讓。

2.以書為友，打造“書香銀行”。古人說“讀史使人明智，讀詩使人靈秀。”首先我們的員工應該讀點書，書讀多了，內心充實，精神豐富，腹有詩書氣自華，許多時候自己以為看過許多書籍都成過眼煙云，不復記憶，其實它們仍是潛在氣質里、在談吐上、在胸襟的無涯，當然也可能顯露在生活文字中。它可以刺激精神、減輕壓力、增強分析和明辨是非的能力。讀書是加強思想文化建設和提高自身修養的一大法寶。其次，隨我們改革改制在即，未來我們的農商行中可能將會有許多旗幟網店，試想一下無論是白領還是打工族在農信營業間辦業務等待時，能喝上一杯熱茶、吹著暖暖的空調、看本對口味的書、免費蹭WiFi上網，會不會覺得如沐春風。如果未來我們的農商行可以在每個網點設立一個書吧或是微型自助式圖書館，辦業務的時候順帶找書、看書、一切自助。操作風險主要是人為風險，凡是外部詐騙或內外勾結，必然牽扯到為客戶服務的前端人員，特別是一線臨柜人員等較容易受到不良客戶的誘惑而聯合作案。這樣書吧既可以平復客戶著急等候的心情，也可豐富和充盈客戶的內心。雖說不能做到治本但是還是可對案防工作的防范起到一定促進作用。

3.建設合規管理文化，打造“快樂銀行”。目前，違規、內部欺詐等損失在我國商業銀行操作風險中比超過80%，在農信社的占比更高。一線柜臺可以說的上是銀行最累、最枯燥、最乏味的崗位。一天七八個小時做著看似簡單而又枯燥的工作，難免有時候會有情緒的，人一旦有了情緒就容易對比，為什么人家可以當老板我還在這里坐柜，每天還要被客戶罵，為什么你們可以存那么多錢，我在這里累死累活才拿著這幾千塊一個月的工資，有了情緒有時就很容易產生一些極端思想，容易想歪，看起來無關緊要的“小問題”引發大案件。所以我們要把風險點扼殺在思想的萌芽階段，這就需我們從操作風險理念的培養入手，培養合規文化，增加風險意識。只有把先進的合規管理文化貫穿到信用社發展戰略中，根植于整個信用社的運行之中，內化為員工職業態度和工作習慣，才能構建起抵御風險的堅強防線，實現農信穩健經營和可持續發展。只有培育良好的合規管理文化，推進“筑魂”工程建設，才能使風險管理機制有效的發揮作用。才能讓每位員工感受到組織和單位的溫暖，增強自律意識，讓農信的員工做到快樂工作、快樂生活、讓每位員工都因農信感到光榮和幸福。

二、提高業務水平與能力，培養復合型業務人才

隨著“互聯網+”時代的到來，國內金融行業的系統性風險與局部風險并存。這些都對我國銀行當前的風險防范工作提出了新的更高的要求。隨著近年來農信網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行等眾多現代金融產品上線，加上網點轉型、前后臺業務分離、財務系統集中改革升級等的深入推進，柜面業務流程也發生變化，主要表現在：很多傳統柜面業務逐步向后臺轉移和集中，柜面服務效能得到進一步釋放；柜面各項新業務、新產品層出不窮、發展勢頭迅猛；單一的綜合柜員制模式變成了“多崗位、一角色”專業化模式；柜面操作風險呈現多元化、復雜化的趨勢。新業務的發展，“互聯網+”等很多東西都還在逐步探索，這些變化都容易產生管理上的真空，給作案分子可乘之機。那么如何面對新形式下的各種新問題？下面筆者就從一案例來具體分析：

案例：A社在某日上午8點30分，A社負責人到分社上班，沒有看到值班守庫人員甲某和乙某，A社負責人在無法和甲某取得聯系的情況下，打開守庫房，發現甲某將金庫鑰匙放在電視機柜里，A社負責人立即與另一值班人員乙某聯系。10時20分，乙某來到分社，二人打開金庫門，發現金庫內只有零散現金，經清理231萬元庫款不見蹤影。A社負責人感到問題非常嚴重，立即分別向信用社主任和縣聯社有關領導報告，同時向當地公安部門報案。6日后作案人被當地公安機關抓捕歸案。

從案例中可以看出，該起案件作案手段簡單，性質惡劣，社會影響極壞，仔細剖析不難發現這是因“四雙制度”執行不到位、頭寸押運管理、庫存現金管理、監控視頻管理、檢查監管不到位等多重因素而引起的。為此我們要不斷完善各項制度，提高業務水平與能力。做到有章必循、違規必懲，杜絕風險管理文化缺失，把滋生案件因素的土壤徹底根除。這要求我們，第一、深化柜員操作技能管理。各個行社和網點要逐步完善和優化技能訓練項目，強化柜員業務培訓、考核力度，深入實施柜員操作技能等級管理制度。第二，完善柜面現有柜員績效考核分配制度。建立全面、科學的柜面人員激勵約束機制，既要防止過度激勵、也要杜絕激勵不足，增強柜員工作主動性和積極性，切實維護柜面人員在內部管理和營銷服務工作中的團隊精神。第三，健全統一的柜面崗位輪換制度。各行可結合自身實際配合統一柜面考核工作的順利推進，在現有柜面人員跨機構輪崗的基礎上，要大力推進不同崗位柜面人員之間的定期輪換工作，既提高柜員的綜合業務素質、又防止滋生新的崗位風險和本位主義思想、提高團隊的整體服務能力和營銷能力。第四，建立健全柜面人員準入、退出機制。各行社統一和規范柜面人員的從業標準；切實推進機構負責人輪崗規定和要求，加強對機構負責人的風險教育和培訓。對違規操作的柜員應給予嚴重處罰，讓他脫離現金崗位，對屢查屢犯等情節嚴重者應開除或永不錄用，更有甚者可以移交司法機關。在提高柜面操作效率的基礎上，強化后臺集中作業的優勢，有效制約和降低前臺的違規行為，降低柜面操作的系統性風險。在改革發展中逐步改變“重業務、輕管理”的現象。

三、建立健全制度監管，強化內控執行力

古人云:“凡將立國，制度不可不察也。”之所以這么看重制度，就是因為制度是治國理政的基本遵循、根本依據、重要保證。制度完善開明，就能激發潛力，迸發活力；制度僵化保守，則會束縛潛能，鉗制創新。一個懂得并善于建章立制的國家，一定會擁有力量，大有作為。一個國家如此，一個企業更是如此，制度的建立健全，落實、執行程度，就是看它是否能釋放潛力、激發活力。

近一年國有商業銀行損失事件(根據媒體公開報道)

從上面的圖表中，可以看出隨著我國商業銀行經營規模的擴大和新技術的的廣泛應用，業務流程因為組織結構性的增加而更加復雜。發生風險和損失的可能性也越來越大，農信近年來，各項業務異軍突起，發展勢頭良好，但由于點多面廣的特殊性，據有關權威統計農信社的風險和損失事件明顯高于一般商業銀行。筆者從制度層面提幾點建議，供大家參考。第一，豐富制度的頂層設計。近年來，省聯社在各項制度上作出設計，各法人行社研究并制定出加強案防建設的措施及有關制度規定。“四雙制度”“庫存現金管理制度”“視頻監控制度”“案件防范管理制度”等各項制度越來越完善，一項項制度的健全，招招“狠招”相繼出臺，令人欣喜，也引人期盼。近年，湖南農信的人員變化相對較快，每年都有新員工的招入，每年都有新人充實到不同的崗位，但是客觀的來說，我們這一代人都是獨生子女難免有些嬌生慣養，業務熟悉了未必思想就成熟了，所以作為新時代的農信人我們應當少一些浮躁情緒，多一份從容心態，少一些投機思維，多一份實干精神，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞致富的發展氛圍。第二，完善制度的體系建設。遏制柜面風險和案防事故，是一個長遠目標，也是一個敏感的現實問題。做好這項工作，不可能一蹴而就、盡善盡美，急于求成。必須堅持實事求是，充分考慮現實的條件和可能，積極穩妥地推進這項工作。筆者深信，勇于面對問題，積極解決問題，要從一次次案件中得出的教訓，所有人應該痛定思痛，舉一反三，堅決從思想和行動上遏制案防事件發生的勢頭。第三，加強制度的貫徹落實。制度再好不能落實就是一紙空文，將毫無約束力，最好的落實就是一抓到底，最大的公信就是執行。任何一個決策、一項部署，堅持一抓到底、一以貫之，就能落在實處、取得實效。反之，抓一陣子松一陣子，熱一陣子冷一陣子，就會“沙灘流水不到頭”。正所謂，“開頭緊，中間松，結尾還是空”。現實中，一些內部盜劫頑癥之所以反復發作，一些陋習之所以“風過又回頭”，往往與未能經常抓、反復抓、持久抓有關。有些行社面對制度甚至是上有政策、下有對策，企圖敷衍了事、蒙混，耍小聰明，無任何擔當和責任。在這個意義上，就要求我們的上級領導和相關業務主管部門要以咬定青山不放松的負責態度、“抓鐵有痕、踏石留印”的扎實作風，層層落實、一抓到底。因為任何工作，如果抓而不緊、抓而不實、抓而不常，等于白抓。

總而言之，抓好案防工作關鍵就是要求我們的每位員工加強思想道德建設、提高業務水平與能力、嚴格按照規章制度辦事，堅守住制度這條不可逾越的紅線。因為這條紅線是一條責任線。堅守這條紅線，就要高度負責，嚴防死守。切實保障農信的集體利益，維護好每位客戶對我們信用。針對案防事件特別是內部盜竊這種社會影響極壞的案例我們每個人要時刻保持如履薄冰、如臨深淵的狀態，防患于未然。各級行社應結合當前黨的群眾工作路線和“三嚴三實”教育實踐活動做到從思想認識上堅定到位、制度保證上嚴密周全、技術支撐(視頻監控)上科學先進、監督檢查上嚴格細致，才能將隱患消滅在萌芽之中。

周維(1989.3-)，男，漢族，湖南長沙，研究生，中南林業科技大學。