淺談延邊商業銀行盈利能力影響因素以及措施

(延邊大學經濟管理學院 吉林 延吉 133000)

淺談延邊商業銀行盈利能力影響因素以及措施

凌云

(延邊大學經濟管理學院吉林延吉133000)

金融市場變化莫測，其中商業銀行盈利能力成為了我們關注的焦點，通過中國銀行業監督委員會發布的信息，淺談對于影響商業銀行盈利能力的因素，并給予可行性的建議。

商業銀行；影響因素；措施

一、背景

自從金融市場開放以來，我國的商業銀行就開始有了危機，首先是來自外國的銀行大量的涌入，導致了商業銀行的利潤被分流，盈利的能力變差。不少金融業中出現有大量的兼并和并購情況，沒有被合并合并的商業銀行的盈利能力變差。再次就是商業銀行內部的影響因素資產負債增長、非利息收入增長、成本收入比等等。最后說的是對于地區性的商業銀行來說，就以延吉的銀行為例，銀行的盈利能力決定了地區經濟的建設能力，盈利能力越強，經濟建設能力越強，越會提升地區的競爭力，不光如此商業銀行的盈利目標是商業銀行生存發展的基礎。現在我就想以全國為基礎，然后進而分析延邊地區商業銀行的盈利能力以及措施。

二、數據的統計以及分析

1.數據的來源

是來自于中國銀行業監督委員會發布的信息。

2.數據的統計以及分析

(1)商業銀行的貸款

信用風險指標

2016年正常類貸款751471關注類貸款31953不良貸款余額13921其中次級類貸款6510可疑類貸款5792損失類貸款1620

2017年正常類貸款858300關注類貸款34214不良貸款余額15795其中次級類貸款6402可疑類貸款6963損失類貸款2430

就銀行業監督統計指標中2016年和2017年對比來說銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額增加了，其中小微企業的貸款余額是指小型企業的貸款余額以及微型企業的貸款余額以及個體工商戶貸款余額還有就是小微企業主的貸款余額之和，商業銀行用于貸款的余額明顯增多。說明商業銀行對于小型企業、微型企業、個體工商戶以及小微企業主發放的貸款變多，以及未收回的貸款也變多。雖然說貸款越多越有利于商業銀行的盈利能力增加，因為貸款增加的情況下，利息就會增加，但是利息增加的同時，不良貸款的風險也就增加了，而不良貸款風險提高，就可能會使凈收益下降，那么商業銀行的資產的質量就不能保證了，在不良貸款與商業銀行盈利能力存在負相關關系的情況下，對于不良貸款風險增加和商業銀行利息增加的拉鋸戰中，我認為我們應該保證穩定增長的前提下再考慮盈利性的問題，因為銀行畢竟可以說是地區經濟發展的保護傘，是保證民生的重要力量。對此，我給出的建議就是設立一定的條例進行控制，例如嚴抓貸款的信用額度，極大程度的減少不良貸款的產生；對于已經實施的貸款，應該盡快催促貸款還款的時間。以下是我給出的具體的方法：1.加快建立信用等級的體系完善，對于個人和企業的信息完善，了解個人和企業的不良信用，進行控制貸款，減少貸款，在完善信用等級體系的時候，一定要以嚴格統一的標準去進行統計，這樣做的好處就是減少了不必要的商業信用風險。2.在進行商業貸款的時候應該要評定企業的經營能力和還貸能力，進行綜合能力的評估之后也會使得未來的資金回籠有一定的幫助。3.進行定期不定期的跟蹤檢查，動態的了解每個個人和每個企業的信用情況，做到信息不滯后。4.對放貸的相關工作人員進行監督，防止出現工作人員亂使用權限，發生貸款收不回的情況時又互相推諉，所以要提出懲罰措施，這些都要商業銀行建立規定去防止。

(2)商業銀行的資產負債增長情況

2016年總資產第一季度比去年同期增長了16.66%總負債第一季度比去年同期增長了16.09%

總資產2384626總負債2203999

2017年總資產第一季度比去年同期增長了14.34%總負債第一季度比去年同期增長了14.51%

總資產2085578總負債1924753

就資料中的情況來看，2016年與2017年的第一季度資產負債率相比變化不大，也就是說負債與資產的比值大小，從一般情況來說，應該是資產負債率越高越不利于盈利，不利于商業銀行的發展，但是從資料上看卻不是這樣的情況，我認為資產負債率與銀行的收益情況沒有什么直接的聯系。但是我認為，在原有資產增加的基礎上開展一些盈利性的項目，可以使得商業銀行的盈利能力增加。但是關鍵是要控制資產和負債的關系，避免負債過多。

(3)商業銀行的非利息收入增長

非利息收入占比2016年第一季度是26.57%，2017年第一季度是26.84%，我們發現在每年的變化不是特別明顯，說明非利息收入就還處在發展的初級階段的我國商業銀行來說，這可能或許是受到商業銀行的發展規模，資金實力和技術人才隊伍的限制，那么如果非利息收入要增長，一定得是能夠抵消或者大于非利息收入增長的成本的，否則沒有增長收入，反而是會在增加成本，減少盈利性。對于此我給出的建議是增加技術人員的引進，減少非利息收入支出的增加。

(4)商業銀行的成本收入比

2016年的第一季度成本收入比是25.30%，2017年的第一季度成本收入比是26.76%，我們發現商業銀行的成本收入比相對來說是增加了，說明城市商業銀行的盈利能力下降了，因為成本在收入中的比重變大，商業銀行的開銷變大，成本控制的能力可以說是減少了，那么或許是商業銀行的業務整合能力較低或者說是商業銀行的業務開展能力降低，所以，我認為在金融市場這樣強強合并的情況下，沒有強大的競爭能力，就是成本控制能力沒有足夠的好，收入的獲得能力沒有足夠的強的情況下，市場化的大發展，將會被淘汰。高成本意味著高的實際風險和高的潛在風險，低成本才可以有更大的獲利空間。面對這樣的情況下，如前一項所說，我們應該開發產品，推出優惠的同時降低成本，但是必要的成本是要支出的，就像是技術的引進，產品項目的開發，員工的培訓等。具體的措施如下：1.定期為員工進行培訓，將商業銀行的新型會計處理方式進行講授。最好是新老員工之間的交流，可以采用新老員工一對一互助提高的形式，將老員工的經驗交給新員工，新員工為老員工講解新出臺的會計處理方法。2.鼓勵員工提出“金點子”，開發新項目，彌補商業銀行自身的不足。我認為減少成本應該是減少機會成本的損失，而不是必要成本的損失。就如培訓來說，雖然增加了一定的成本，但是卻可以提高效率，增加競爭力，推出的更好的可以獲益的項目。

(5)商業銀行外部環境

外部環境對于商業銀行的獲利能力來說影響較大，因為外部環境的不確定性較高，所以順應環境的大發展，在外部環境比較不景氣的情況下，可以依靠著政府的扶持并且積極的尋找可能的盈利項目；在外部環境景氣的情況下，把優勢項目做強做大，找到新盈利點后再抓住一切可以利用的機遇，擴大發展。

三、結束語

面對復雜多變的金融市場，商業銀行可以做的就是順應并且適應外部的大環境，減少降低自身不必要的成本費用，獲得最大限度的盈利性。

[1]于瑞鳳.農村商業銀行財務風險管理研究[J/OL].2016

[2]王紅麗.我國商業銀行資本結構對盈利能力的影響研究[D].2011

凌云(1995-)，女，漢族，內蒙古人，延邊大學經濟管理學院。