互聯網金融時代商業銀行移動金融發展對策略研究

◇李青

互聯網金融時代商業銀行移動金融發展對策略研究

◇李青

金融服務的核心是數據的處理，而互聯網金融是數據處理技術和金融產業發展相結合的完美體現。隨著信息終端普及的范圍越來越大，再加之不斷發展和提高的云感知和高體驗特點，造成互聯網金融服務充分顯示出和守舊金融服務不同的個性化發展特點和優勢。網絡銀行能夠實現全網互聯共享信息、高速度進行數據交換，再加上手機帶來的隨時隨地移動的優點，用戶隨時掌握自己的金融信息。自然而然手機銀行的出現使得銀行開展這項更加快捷方便并且具有極大優勢性的服務模式。本文以農行為例，首先闡發了互聯網金融的概念和特征；其次論說了移動金融的發展現狀；再次針對農業銀行移動金融業務存在的問題進行了講述；最后針對全文提出了相關聯的政策建議。

金融；現狀；問題；建議

10.13999/j.cnki.scyj.2017.02.006

一、引言

互聯網的爆炸式發展給傳統的銀行業提供了創新轉變的平臺，同時也給部分守舊者帶來很大的打擊。更值得重視的是手機與互聯網的高度集合，移動互聯網時代的到來將會帶來更多的機遇和挑戰。未來的發展更是不可預測的，移動互聯網的第五個新技術周期才是剛起步。對于革新新技術的每一個周期，把握時代方向的人總是可以創造極大的價值，同時某些公司也會被淘汰，被迫選擇消亡。

我們把在移動互聯網上建立的相關金融服務和金融交易過程稱為移動金融。這個新技術將互聯網、手機和金融行業完美地結合起來，其主要特點是簡單便捷，節約人力、物力、財力成本等，讓使用者擺脫時間和空間的限制隨時隨地享受同等品質的金融服務。與傳統定點現實服務站點相比較，移動金融將會和互聯網一樣深入到生活的每一個部分，這也是未來金融發展的一種必然趨勢。

二、互聯網金融概述

金融服務的核心是數據處理，而互聯網金融是數據處理技術和金融產業發展相結合的完美體現。最近幾年來，互聯網企業利用強大的數據處理和技術優勢，其業務范疇并未停留在為金融行業提供技術知識的補充，而是運用互聯網的大數據原理，縱向展現出用戶所需要的數據，將業務范圍拓展至金融行業，創建出獨特的互聯網金融模式，并促使其迅速成長發展。知名學者李麟認為：互聯網金融指的是利用互聯網技術、移動通信技術并以此來達到資金的融通、支付和信息中介等新興金融業務模式。但是，從融資的發展模式的角度分析，學者謝平認為：互聯網金融模式在本質上是一種直接的融資模式。學者宮曉林認為：互聯網金融模式和商業銀行間接融資不相同，和資本市場的直接融資也不相同，它是在信息時代大數據平臺基礎上而創建的一種新型模式，它具有信貸、支付和交易中介等多種性能。

三、移動金融的發展現狀

（一）手機銀行是移動金融發展的主體

通過手機辦理金融手續的過程稱為手機銀行，它是網上銀行出現后革新性的銀行服務模式。不僅將網絡銀行全網互聯共享和高速轉換信息的優點涵蓋在內，還能夠將手機的便捷性和隨時隨地移動性結合起來。手機銀行的新穎性就在于它完美地運用了智能化，為用戶量身定制了服務計劃，不僅是方便銀行業務的開展，更可以減少用戶的麻煩，相互配合從而更加高效地解決金融問題，提升用戶滿意度的作用。

我國的手機相對于發達國家發展比較緩慢，但是最近兩年的技術創新使得智能化手機發展十分迅速。不僅僅是性能的轉變，考慮到用戶人群更有向中老年人方向發展的趨勢，這些都是手機銀行發展的前景展望。隨著電子商務的發展，用戶對移動電子商務平臺、資產增值業務有很大的訴求。這也都是發展者需要考慮的，要不斷滿足用戶需求，完善在線解答的服務。

（二）信息產業鏈是移動金融發展的主要載體

首先，以銀行為主體的運營模式。在這個模式下，銀行仍是掌握業務運營，移動手機平臺則是提供技術支持的橋梁，將銀行和用戶連接起來，方便用戶進行消費、轉賬等快捷服務，不需要被限制時間空間，隨時隨地享受金融服務，掌握自己的金融活動運行。現如今的農業銀行也正是大力推廣手機銀行這個業務，而且這個新型業務在市場上占有很大的比例。

其次，移動運營商掌握全局的運營模式。用戶通過手機進行消費實質上是運用支付賬戶或者其他預付賬戶，最后勇敢移動支付賬戶進行綜合結算。這樣的思考模式下，移動運營商是這個新型變成業務的主體，商業銀行只是進行金額結算的后續服務平臺，只能說用戶消費或者進行金融活動的多樣性而不是移動服務的多樣性，移動金融簡單來說就是支付結算手段，還是比較狹隘簡單的運營模式的。

最后，第三方支付平臺涌現的運營方式。在這個模式下，第三平臺是交易的主力，商業銀行和運營商分別提供金融服務和技術方面的支持，第三方支付平臺提供的消費功能才是最為基礎和重要的方面。

四、農業銀行移動金融業務存在的問題

（一）移動支付產業鏈和服務功能出現的問題

從整個金融活動開展的過程來看，金融機構和手機運營商并沒有實現直接合作，兩者之間的合作交流的機制并沒有完全建立，也沒有完整的體系來指導。移動支付的大力發展還是需要各參與主體進行坦誠的合作，但是從現在發展狀態來看，金融機構和手機運營商都是站在自己利益最大化的角度思考發展模式的，三者都想通過投資和號召力的優勢相互控制，建立以自己為主體的發展平臺。這樣的狀態是不利于用戶使用的便捷，也不會有利于移動金融這一行業的發展。

但最近幾年也有很大的發展成果，通過遠程移動的平臺建立，金融機構和第三方支付平臺給用戶創建了良好的支付平臺和消費環境，能在用戶的選擇支付情形下，而不是使用現金支付。我國移動支付市場的發展在不斷地壯大，2013年已經實現了1782億元人民幣。不過這些都只是處在試行階段，一旦出現嚴重問題就面臨崩潰，因此，行業的發展還需要很多的完善，支付創新改革等還需要進一步完善。

（二）移動金融商業模式需要轉變

移動金融新型產業的發展還在試點階段，農業銀行在取得優勢的同時也需要擔心可能出現的問題，而且金融產業一直是競爭激烈。再加上當前農業銀行和電信供應商都在爭奪產業的控制權，以此獲得更大的利潤。兩者的不協商合作問題很是嚴重，農業銀行希望將重點放在手機銀行的發展層面來擴大消費群體面并帶動金融業務的發展。而電信運營商則不斷地推動第三方支付平臺，大力推廣手機錢包，希望將自己的技術優勢轉化為市場競爭優勢。

農業銀行以自己的壟斷性沒有和其他銀行進行有效合作，沒有使行業服務標準統一，容易造成混亂。再加上各大銀行都很重視移動金融的創新性，都在想方設法地搶占市場，推動自己銀行品牌的建立，但是這種不良競爭不能有效地推動整個產業的發展，不利于金融服務體系的完善。

（三）對城市用戶沒有區分特定營銷策略

首先是移動金融的主要客戶群體即中高端用戶群體的需求。他們大多是中高收入用戶，畢竟收入高、經濟實力強，因而對金融服務需求也大。這類客戶是銀行爭取的主要對象，他們能夠對銀行的金融產品和理財服務提出很好的建設性意見和對應的需求，有利于促進金融服務的完善；其次是新群體用戶的需求。主要是以80后和90后為主，大部分是在校學生。這類用戶群體的年齡相對較小，喜歡簡單、新穎、時尚而且對新生事物的適應新很強，但是經濟能力有限，一般所占比例只有15%，但是卻是未來的消費主群體，有很大的發展潛力，需要很好地考慮到他們的訴求。不容忽視的是他們是帶動手機銀行這一行業的主力軍，能推廣手機銀行給其他群體，使得行業的發展日漸成熟；最后是基本生活服務的需求。對于日常生活支出比如水電費、交通、教育和醫療費用這種穩定消費，可以使得第三方支付機構大力發展和探索。當前這種類型的業務需求就已經比較高了，未來還會有更大的提升空間。

（四）移動金融的安全性需要著重考慮

移動金融行業牽扯到很多行業和系統的綜合性服務行業，包括了很多主體和參與者，尤其是很大份額的消費者群體，為了保障消費者的權益，移動金融服務的安全性必須要重視。支付平臺的多元化對農業銀行提出了很高的安全性要求，需要更大的創新性促使多種平臺的安全交易，滿足不同地區和不同用戶特定服務需求，安全準確地處理相關業務。隨著電子商務的發展，更加增大了農業銀行對不同風險的防范要求，這就對銀行的安全保障機制以及風險防范機制提出了更高的要求。

五、解決農業銀行移動金融的發展對策

（一）建立移動金融產業鏈

在現代經濟體制中，電信運營商及第三方支付企業已經涉及到金融管理的領域，并且參與到金融行業的競爭中來。但是，農行依然在金融服務行業占主導地位，金融行業的農行與電信運營商及第三方支付企業相比，具有一定的優勢，表現在以下兩個方面：第一，農業銀行具有金融服務的合法資格和相關牌照，金融服務的安全性和穩定性較強，這點是電信運營商和第三方支付商無法相比的；第二，電信運營商主要用于小額的支付進行商品買賣，這就決定了交易商品的局限性，而農行可以管理大額資金，商品交易不受限制，能讓客戶資金運用更靈活。

在目前環境下，手機支付平臺尚未普及，農行要把握現在的時機，與設備提供企業、軟件企業、運營企業等上下游企業的強強合作，從而推出更為便捷的支付方式，加強手機銀行的推廣，讓老百姓能夠從生活的點點滴滴感受到它帶來的方便。另外，農業銀行應與電信運營商加強合作，使金融和移動金融產品相結合，推出新的合作模式，有利于農業銀行移動金融產業的發展。

（二）發揮自身優勢，完善競合模式

首先要明確合作共贏這一點，準確把握敏感的移動通訊網絡，運用其創新轉變的機會，和軟硬件供應商形成良好的交流合作模式，努力推出自己的創新性產品。其次是抓緊完善監督管理機構，盡快統一移動金融的行業標準，創建一定標準的準入原則，從技術層面上形成一定的保障。還要形成自己的特色，有一定的用戶基礎和業務增長的保障，只有這樣才可以實現業務的盈利。未來一定是移動金融快速發展的黃金時期，農業銀行應該增強與不同機構和不同行業的合作，提升整個金融行業的發展質量，而不是一味追求自己銀行的增長，站在長期的局面上來把握全局，加快自己的發展。

（三）加強城市移動金融客戶的營銷

面對不同城市的用戶群體，建立不同的營銷手段。首先，針對中高端用戶群體要加大理財產品的廣度和深度的提升，提升綜合營銷水平，擴大宣傳面；其次，針對年輕用戶，要考慮到他們經濟實力的問題，可以從服務價格出發，積極引導他們使用電子金融服務的習慣；最后，對居民日常的支付方面的需求，農業銀行需要與費用收取方建立良好的合作關系，加強自己在這些行業的參與度，加強自己的品牌意識。寬泛來說就是需要積極探索和手機設計方、重要的電信運營商、廣電等企業建立長期友好的合作關系，能夠通過這些平臺將自己的品牌創建起來，并且根據不同領域，農業銀行針對移動金融客戶應采取不同的營銷方式。

（四）保證用戶資金安全

農業銀行根據中國金融移動支付系統技術標準的重要指示，從內容、程序、方式等方面加強的防御功能，降低了操作中會遇到的風險，使移動金融各方面得以完善。農業銀行還對客戶進行自我防護培訓，提高安全意識，使客戶能夠放心享用移動金融服務。移動金融在企業活動中也能廣泛應用。移動金融在企業活動中應用不僅能提高工作效率、降低企業成本，還能保證資金安全。移動金融將會是企業管理中不可或缺的服務項目。農業銀行還可以針對企業推出企業手機銀行。這樣的企業手機銀行可以包括賬戶的管理、結算、轉賬、代發代扣、自主貸款等業務，還可以結合企業需要設置更完善的手機銀行業務。幫助企業實現及時快捷的服務享受。

六、結語

互聯網金融新力量的崛起是互聯網金融不斷融合的結果，而互聯網金融的融合在人們日常生活中有著不可忽視的影響，尤其表現在對金融的運行方式、生態環境和金融服務的深度嵌入等方面。盡管互聯網金融有很多特點，但是互聯網和金融的技術結合是金融上最基本的功能也是互聯網金融性質的展現。數據的完整收集在商業銀行應用系統中主要依托商品流、資金流和信息流“三位一體”的模式，這樣可以提高商業銀行服務和風險的管理，對深度數據在外來的發展中能更好地適應在互聯網時代的金融生態環境。

[1]錢峰.商業銀行移動金融創新研究[J].現代管理科學.2012 (04).

[2]中國民生銀行課題組.移動支付的挑戰與銀行的對策[J].中國金融.2014(04).

[3]高曙東.移動金融:拇指上的金融較量日趨激烈[J].中國金融電腦.2011(02).

[4]熊俊,陸軍.國內和歐美手機銀行業務發展的實踐與創新[J].金融論壇.2015(03).

（作者單位：渤海大學管理學院）