農村信用社應對互聯網金融的思考

◇白 帆

農村信用社應對互聯網金融的思考

◇白 帆

互聯網金融的即時性，支付的可靠性和安全性逐漸受到了社會各界特別是年輕人的認可和歡迎。隨著互聯網金融企業積極地開拓線下市場，無現金支付在社會中逐漸普及，越來越多的中老年人也成為互聯網金融的用戶。對于農村信用社來說，面對互聯網金融的發展，需要主動變革自己的業務形態和服務模式，主動適應互聯網金融的發展，從而不斷提高自己的市場競爭力。

農村信用社；互聯網金融；思考

互聯網金融具有一系列的優點，其創新性突出，逐漸打破了傳統銀行服務的界限。對于農村信用社來說，由于監管政策和自身市場化不足等方面的原因，互聯網金融的快速發展對傳統的農村信用社業務帶來了巨大的沖擊和影響。面對新的市場形勢，農村信用社應當主動作為，迎難而上，主動參與到市場競爭中。

一、互聯網金融對農信社的挑戰分析

1.業務上的沖擊

互聯網金融具有發展速度快，受眾廣泛的特點，特別是受到了年輕人的歡迎，這對于農村信用社業務發展帶來了一定的沖擊。農村信用社在發展的過程中為了確保其經營穩定性，對于互聯網金融抱著觀望的思維，對于互聯網業務應變不足，當認識到了互聯網金融的威力時，則又疲于應對，最終帶來了業務上的沖擊。農村信用社在業務系統方面的改革不足，不能有效地適應市場的發展需要，表現在一些農村信用社綜合業務系統仍然保持著傳統習慣，雖然電子銀行業務不斷地升級，但是在銀行類金融機構中仍然處于比較低的發展水平。這種業務發展形態，導致農村信用社在發展的過程中失去了很多的業務。一些用戶在互聯網金融中不能有效地使用自己賬戶中的資金，降低了賬戶的使用效率，最終丟失了客戶，造成客戶流失率比較高。同時對于農村信用社來說，由于其業務范圍和網點數量等限制，在互聯網業務開發方面比較滯后，這樣丟失了社會中的部分客戶。

2.市場地位的沖擊

農村信用社在服務農村地區方面具有獨特的優勢和地位，但是互聯網金融的出現和發展打破了農信社原有的地位，給農信社的發展帶來了市場沖擊，最終影響了農信社吸收資金的效率。互聯網金融的發展，提高了金融的普惠水平，在互聯網時代，小微客戶在選擇金融服務方面面臨著更多的選擇，特別是隨著手機終端的不斷進步，農民群體也逐漸地學會了用手機上網和操作網絡金融。這使農村信用社在農村地區的核心地位受到了沖擊，挑戰了農村信用社原有的主導地位。中小微企業和個人客戶可以借助互聯網金融解決融資問題，而且互聯網金融在吸收、管理個人零散資金方面具有獨特的優勢，能夠快速地打破地域范圍上的限制，從而獲得了用戶的好感。再加上互聯網金融的進入門檻比較低，響應速度快，而且在金融服務方面比傳統的銀行金融機構的收益率高，特別是余額寶等貨幣基金的出現，對于農村信用社的發展帶來了比較大的沖擊，農信社的市場地位受到了挑戰。越來越多的農民客戶也開始使用互聯網金融，產生了“存款搬家”等現象，對農信社的可持續發展帶來了不利的影響。

3.降低了農信社的收入

互聯網金融的發展，對于農村信用社的發展帶來了深遠的影響，最終體現在農信社的收入不斷地減少。隨著互聯網金融企業的不斷發展壯大，推出的互聯網金融產品數量也越來越多，特別是越來越多的理財產品的出現，用戶可以在手機終端上隨時隨地就可以實現金融產品的購買等操作，這對于農信社傳統的收入模式帶來了非常大的沖擊，特別是對于農村信用社的活期存款業務影響比較大。互聯網金融逐漸地蠶食了農村信用社在農村地區存款業務的市場份額，導致了農信社吸收存款能力不斷地下降，存款規模也受到了一定的影響，這嚴重地影響了農信社的收入。同時互聯網理財產品的出現，也對農信社的收入帶來了比較大的沖擊，導致農信社理財產品的市場吸引力不斷地下降；互聯網金融支付手段逐漸地在線下推廣和發展，也導致農村信用社在支付結算方面的收費逐漸地減少。

二、互聯網金融下農村信用社的發展對策

1.發揮農信社的優勢

對于農村信用社來說，互聯網金融的發展已經成為一種事實和現象，依靠政策保護等已經不太現實。因此對于農村信用社來說，應當直面互聯網金融發展的現實，主動地開展競爭，發揮農村信用社的優勢，化劣勢為優勢，提高自己的服務水平。互聯網金融在個人用戶方面具有服務性比較強，應用靈活等優點；對于農信社的發展來說，應當充分地認識到互聯網金融的威脅和不足。例如在線下業務方面，農村信用社仍然具有獨特的優勢，一方面紙幣等貨幣的需求依然存在于市場中，一些金融交易行為仍然需要借助具體的錢幣來實現；而農村信用社具有網點多，網點覆蓋面全等優點，所以仍然能夠受到一些中老年客戶群體以及企業用戶的歡迎，在這部分群體中具有比較高的市場占有率。因此對于農村信用社來說，應當主動地細化市場，找到市場的需求，挖掘潛在的客戶群體，主動地做好相關客戶群體的服務工作。農村信用社也應當充分地應用大數據等技術手段，加強對用戶金融習慣的分析，提高對其服務的針對性。同時要不斷地提高農村信用社工作人員的專業素質，提高服務水平，提高客戶的黏性。

2.主動地邁向互聯網金融

互聯網金融不是互聯網科技企業的專利，面對互聯網金融的沖擊，農村信用社也應當主動地開拓互聯網金融服務，抓住用戶的需求，從而不斷地拓展自己的市場份額。互聯網金融發展迅速，而且具有自己的一些獨特的優點，農村信用社也應當抓住互聯網金融所帶來的發展機會，主動地適應新的社會形勢。在發展的過程中要積極地推動互聯網金融，例如一些地區的農村信用社也開發出了自己的手機應用軟件，在市場中收到了比較好的反響，受到了用戶的歡迎。目前農村信用社在發展互聯網金融的過程中存在一定的不足，表現在服務意識不夠強，不能有效地貼近用戶的需求，這需要農村信用社不斷地加快自身改革，加快自己的市場化進程，從而不斷地挖掘農村金融市場的潛力。

3.加強技術投入

互聯網金融的發展是金融科技的具體體現，需要技術提供有效的支持。對于農村信用社來說，不僅要轉變服務理念，同時還應當加強技術投入，進一步地提高其服務水平。互聯網金融的創新是一場大的技術革命，這對于農村信用社來說具有重要的借鑒作用。這就需要農村信用社加強技術投入，重視產品的設計和數據的開發工作，優化內部的業務流程，提高管理的效率。農村信用社的發展將會愈來愈依靠信息技術的支持，因此應當加強資金投資，不斷地優化和提高農村信用社的信息處理能力，提高對數據的加工和整合能力，特別是要建立面對客戶的人性化系統，從用戶界面等服務功能著手，不斷地取得用戶的信任和歡迎。在新時期下，數據的重要性越來越突出，對于農村信用社來說，要重視數據挖掘、數據分析方面的技術投入，及時地發現市場的需求，不斷地開拓新的業務，研發新的產品，這對于保持農村信用社的競爭力具有重要的幫助作用。

三、結語

在面對互聯網金融沖擊時，農村信用社應當分析自己的優勢和不足，一方面不斷地突出和強化自己的優勢，另外一方面應當補足自己在互聯網金融方面的劣勢，提供互聯網金融服務，主動地適應互聯網金融的發展需要。同時還應當積極地應用互聯網金融來開展自己的業務，提高內部管理水平，從而適應新時期下金融機構的發展需要。

[1]陳娟.互聯網金融背景下農村信用社應對策略[J].企業導報，2016（16）.

[2]楊東亮,張倩男,王科惠.互聯網金融時代下農村信用社發展研究[J].中國集體經濟，2017（12）.

[3]倪莎.互聯網金融背景下的農村信用社發展趨向分析[J].東方企業文化，2015（17）.

（作者單位：河南省農村信用社聯合社）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.008