新形勢下商業銀行經濟效率影響因素及對策探討

◇詹筱媛

新形勢下商業銀行經濟效率影響因素及對策探討

◇詹筱媛

商業銀行在我國崛起的時間相比較其他類型的銀行來說比較短，其在我國銀行領域中的綜合競爭力有待提高。隨著我國經濟社會的飛速發展，經濟結構正在悄然發生著變化，因此，商業銀行要想在我國長久發展下去就必須努力增強自身實力，以應對我國未來快速發展的需求。而商業銀行可以站在經濟學的角度，借助合法途徑讓自身在輸出一定資源時能夠獲得較大的回報，或者是投入較少的資源而獲取較大的收益，只有這樣才能盡快地提高商業銀行的經濟效率，從而在銀行領域占有一席之地。本文對新形勢下影響我國商業銀行經濟效率的因素及對策進行的研究，對我國商業銀行的發展具有重要意義。

商業銀行；經濟效率；影響因素

自從我國加入世貿組織（WTO）之后，逐漸加強了對外經濟貿易，我國國內的金融市場也逐漸開放，在我國銀行領域當中，一些具有較強競爭力的外資銀行看中了我國市場潛力，紛紛進入我國金融市場，而這給我國國內的商業銀行帶來了巨大的挑戰，使得商業銀行之間的競爭變得更加激烈。而我國國內的商業銀行想要在這一混亂的環境下脫穎而出，就必須增強自身綜合實力，特別是在新的形勢下，我國國內的商業銀行應該更加注重自身經濟效率的提升。

一、商業銀行經濟效率的內涵

我們這里所說的商業銀行經濟效率其實也可以被認作是市場經濟運作效率，即商業銀行投入一定的經濟成本和可能收到的經濟效益之比。本文所探究的我國商業銀行在經濟學的視角下的經濟效率和傳統的商業銀行管理效率存在一定的聯系，但是從本質上講又有所不同。商業銀行所想要的經濟效率是在一定經濟成本的投入前提下，使得銀行的收益最大化，或者是在一定的收益的約束下實現投入成本的最低化；而商業銀行的管理效率就是指在銀行管理中投入和產出之比，即在一定資源投入的前提下得到最大產出，或者是在一定產出的限制下的最少投入。從表面意思上來看是基本相同的，但是這種聯系在新形勢下又具有區別。前者是指成本和收益的關系，而后者是通過銀行內部的管理行為所能夠實現資源的最優配置的結果。另外，在商業銀行經濟效率中，其不僅僅只是同管理效率一樣關系到投入與產出，同樣還關系到投入和產出的價格，這里所說的價格通常而言并非是由企業所決定，而是由我國經濟市場以及銀行行業所決定的。

二、影響我國商業銀行經濟效益的因素

（一）商業銀行的主要風險

在新形勢下商業銀行主要面對的風險表現為信用風險和資金流動性風險兩種。

1.信用風險包括：

（1）對貸款人實際信用的評價不準確，貸款人的信息虛假等，而如果銀行按照虛假的信息進行還款能力評判，有可能會忽略對可能導致其還款能力降低的其他潛在因素，從而導致銀行無法正確評判貸款人的還款能力。

（2）在進行貸款擔保資格審查時不嚴格，可能會導致審查通過的擔保者無法在第一時間對銀行的損失進行賠償，而這同樣也會導致銀行收益受到損害。

（3）我國商業銀行信用評級管理方面由于缺乏統一的評價標準，而這將會導致我國商業銀行之間的惡意競爭，同時也會對商業銀行的貸款審核造成很大的影響。

（4）在我國商業銀行領域中，由于國內的商業銀行發展起步較晚，因此缺乏專業化管理，而這可能就會導致基層職工往往僅僅只是對自己所負責的具體操作或崗位職能范圍內的事情負責，但是卻無法對商業銀行可能出現的問題或危機進行有效的風險監控。

2.流動性風險包括：

（1）銀行資產負債期限存在不科學性，例如短期內的以存款為主的存款結構以及以中長期貸款為主的貸款結構使得商業銀行的資產變現能力降低，而這對一個銀行的長遠發展是存在風險的。

（2）我國國內的投資行業過于集中，而這也容易造成風險，商業銀行貸款投放主要是集中在基礎設施建設等行業，而如果這類行業進入了周期性的調整，對于商業銀行來說可能會導致銀行內部呆賬壞賬的增加。

（二）商業銀行經濟效率的影響因素

1.銀行需改變發展模式。我國自從改革開放以來，社會發展得到了巨大的進步，而這其中離不開我國銀行業的貢獻。根據調查顯示，我國早期的商業銀行在編制以及業務上比較偏重于企業的資產業務，而銀行對外服務窗口也主要是對企業開展相關的負債業務，以保證企業內部的平衡發展。但是隨著我國經濟體制的改變，市場經濟展現出多元化發展趨勢，而我國國內的商業銀行想要保障銀行的持久發展并且降低市場風險所帶來的影響，就必須與時俱進，在做好原有業務的前提下，根據當下市場經濟的現狀以及經濟走勢，不斷地擴大商業銀行的經營業務范圍，例如理財項目、基金理財、信托等金融業務，而通過這些業務的擴展也能夠有效的保證在多元化社會中不斷完善自身。

2.增加服務內容。在我國當下的社會經濟環境當中，商業銀行想要在這個多元化的社會中展現出較強的競爭力就必須對自身內部業務進行創新，而這其中就包括了企業內容結構、內部經營內容以及內部技術等等。根據我國的社會實情，想要推動企業以及社會的發展，科學技術成為第一生產力。同樣的，我國商業銀行在當下競爭激烈的金融領域中想要占有一席之地就必須進行改革和優化。在我國傳統的金融產業當中，呈現的風險不僅僅只是簡單的金融創新中所展現出來風險，更多的是來自社會變化中的潛在威脅。而在我國當下的社會經濟背景下，商業銀行應該準確地對自身進行定位，并根據市場的發展方向進行相應的內部調整，使得其能夠順應時代的發展。而在這方面，銀行可以通過加強業務擴展，對這些業務內容進行適當的創新以及鞏固，一來可以穩定銀行的經濟收益，二來可以有效地降低外在因素給銀行帶來的影響。

3.滿足當下客戶多樣化需求。隨著我國社會的不斷發展，人民的生活水平得到了極大的提升，因此人們對于銀行的要求也就朝著多樣化發展。在這個競爭激烈的市場當中，我國商業銀行想要實現多功能的發展，就需要根據多元化的客戶需求幫助銀行業務從有形向無形轉變，從資產負債向投資理財需求進行轉變，并通過現代化商業銀行業務能力使得其能夠更加迎合客戶需求。而在對這方面進行優化的過程中可以對銀行內部的管理進行細致化分工，并且在產品、人員以及服務等方面尋求更加多樣化的發展模式。

三、提升經濟效率策略

（一）強化銀行風險監管力度

根據我國當前形勢下銀行領域的實踐，銀行在考慮風險和不考慮風險兩種情況下其產生的銀行經濟效率會有所不同。因此，在我國絕大多數的商業銀行都會重視風險對商業銀行帶來的影響，并且通常會采取一些手段規避或減少風險，以提高商業銀行經濟效率，從而提升自身市場競爭力。但是想要更進一步的降低商業銀行風險所帶來的影響就必須做到兩點：一方面就是對銀行內部的監管單位進行強化，使得其能夠發揮出對銀行的管理職能，并且利用新資本協議對銀行市場進行約束，使其市場行為規范化，強化銀行風險管理工作，完善銀行對風險的評估機制；另外一方面就是銀行自身，員工需要提升監管管理的力度和意識，在銀行內部主動樹立風險防范意識，將銀行的風險監管工作常態化，使得員工具有風險意識，掌握對風險的處理方法，同時也需要對整個銀行實現全面的風險控制。

（二）提高銀行中間業務比重

在現實社會中，商業銀行的實際資產規模往往不能夠直接決定其成本效率，而是需要考慮市場行情、社會背景、市場經濟等多方面因素。隨著近幾年我國國內銀行領域的迅猛發展，我國多地新建了不少銀行網點，而這些銀行網點在建設初期階段投入的成本過多，這就導致了銀行很難實現在短期內的可觀效益，再加上現在商業銀行經營規模的盲目擴張，導致了不少的商業銀行內部的管理水平無法跟上其擴張速度，進一步導致了管理水平的落后，員工素質的低下，成本效率的降低。因此，我國國內的商業銀行想要實現經濟效率的提高，就必須根據自身實際情況以及市場的發展方向，對銀行內部進行調整，對銀行自身進行創新，而這種調整和創新包括了盈利能力的提高，風險管控能力的強化以及加大對銀行職工的職能管控能力，從而確保銀行的經濟效率穩步提升。

在現階段的社會背景下，我國商業銀行大部分的利潤來自于存款和貸款的利率差，但是這種傳統的經濟效益模式在當下的社會需求下，已經落后于社會經濟的發展腳步，而這就使得銀行的中間業務表現出成本低、風險低的優勢。因此，我國國內的商業銀行想要實現經濟效益的提升可以通過加大中間業務的占比，以及擴展銀行中間業務產品品種，對銀行收入結構進行調整和優化，而這也是實現經濟效率最大化的必然選擇。

（三）實施服務外包策略

在當下的社會背景中，我國商業銀行想要得到長遠的發展就必須對銀行的經濟效率以及影響因素進行分析，其目的就是在于提高商業銀行的綜合競爭力。銀行作為金融體系的一部分，在現階段中，較為關鍵的就是對未來優質客戶的爭取，從而保證銀行的競爭力。而商業銀行的核心競爭力就表現在其在市場中的價值創造以及對客戶關系的維護。在堅持商業銀行特色的基礎上，對商業銀行進行創新，并且實時更新銀行的服務理念。商業銀行還可以在有條件的情況下將自身一些業務外包給服務公司，從而確保在資源有限的情況下實現銀行的經濟收益以及市場競爭力的提升。

四、結語

綜上所述，想要促進我國商業銀行發展，增強商業銀行在我國銀行領域的競爭力，就必須對自身的經濟效率進行提升。商業銀行要想在競爭日益激烈的市場環境中占有一席之地，對影響我國商業銀行經濟效率的因素進行研究能起到關鍵性作用。本文的研究結果將幫助我國商業銀行發現自身問題，找到適合自身情況的科學有效的創新措施。

（作者單位：昆明鐵道職業技術學院）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.006