中國銀行業目前存在的問題探析

徐旺青

摘 要：在全球化經濟發展進程中，國內金融體系的改革也在不斷繼續，銀行業內部同樣面臨諸多變化，其中除了老生常談的信貸客戶企業管理問題外，也出現了一些因行業開發出現的新型問題。文章主要對目前我國銀行業的現存問題進行總結，針對行業監管、個人金融業務發展風險控制、行業開放化競爭下的自身競爭力障礙等問題進行梳理，同時提出相應的應對策略，為我國銀行業企業的改革發展提供一定參考。

關鍵詞：銀行業 監管 風險 競爭

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-055-02

一、行業監管問題與對策

（一）行業監管中的主要問題

從目前中國銀行業發展的整體趨勢來看，影子銀行問題、資本賬戶開放性誘發問題、行業監管資本監理問題等是行業綜合監管中的主要難題，具體到監督領域內表現為中國宏觀審慎監管的力量不足。近五年來，中國在金融行業的監管方面，各類學者普遍建議采用審慎監管的基本思路，這有助于維護我國銀行體系的穩定性，但從實際應用的角度來看，宏觀審慎監管在當前時代環境下存在一定的推廣障礙：首先，目前中國商業發展的規律仍然不夠穩定，這會導致資產價格的認定無法形成較為統一的規律，而且目前中國經濟的發展尚未步入完全穩定的階段，無論是經濟發展拐點還是泡沫經濟的出現都很難得到準確的預估，這都為宏觀審慎監管造成了不同程度的障礙；其次，在制度層面，行業內部的監督需要同時與央行進行關聯，那么責任的分配及監管權力的歸屬就需要進行大范圍的商討研究，從短期來看這種制度的建立會相對比較困難。

（二）行業監管問題的應對策略

從行業監管的長遠發展來看審慎監管制度仍然是優選方案，針對前文中提出的各類問題，建議未來我國宏觀審慎監管制度的完善，可以從以下兩個方面著手：

第一，國家金融與銀行業監管部門應當對我國資本監管的環境現狀進行深入分析，不斷優化審慎監管應用的前提，挖掘銀行業業務經營的發展規律，實現對復雜因素下的行業、市場規律及市場形勢的判斷，提升監管工作體制的效用。

第二，進一步明確審慎監管制度的基本主體。目前我國金融監管框架已經形成了基本的一行三會結構，但在具體的審慎監管責任分配方面仍有內部爭議，這并不利于監管體系的完善與改良。本文建議，審慎監管仍需要從行業內部進行構建，所以在一行三會當中筆者認為央行是最適合單人的審慎監管責任的上層機構。

二、個人金融業務發展風險問題與對策

（一）個人金融業務發展風險問題

自網絡金融大幅發展以來，新型個人金融業務逐步興起（P2P金融等與傳統金融業的個人資金管理有較大區別的網絡化個人金融業務），這即是一個新的市場，同時也使傳統銀行業企業已有的個人金融業務受到了沖擊。當然，這一趨勢的來臨實際上為銀行業提供了新的機遇，隨著微博微信的廣泛應用，銀行在推動業務的成本上可以有條件大幅度下降，可以大幅度下降開發客戶的成本，在為客戶提供比較重要的增值服務、交易服務、賬戶信息方面還有較大的增長空間。同時新業務類型的出現也提供了新的市場，跨境金融、經濟結構轉型蘊藏新的需求，金融市場化給商業銀行個人金融業務也帶來一些新的發展機遇，比如利率市場化，匯率形成機制的改革，也給非牌照類交易業務帶來巨大的商機。

雖然個人金融產品的需量增長帶來了行業發展的新動力，但不可否認的是競爭環境也在加大，銀行企業也面臨更多的外部問題：一是競爭主體更加多元化，更多的民營資本先后進入銀行體系，社區銀行等新型機構將會成為銀行新的競爭者，另外商業銀行傳統的中介業務包括支付業務、托管、結算，也將不斷受到非銀行金融業務的擠壓；二是金融風險更加嚴峻，銀行的不良貸款率不斷上升，銀行的流動性風險引發的操作風險也在提升，聲譽風險增大；三是分業經營的制度無法滿足客戶多元化的需求，隨著客戶對金融知識了解的增加，以及對金融服務和產品的要求的增長，單一的金融服務或產品已經無法滿足市場和客戶的需求，客戶需要的不僅要求貸款業務，附帶業務，也要求本外幣業務的一體化。

（二）新型業務市場拓展策略

對于上述問題，銀行業企業需要迎合市場發展趨勢，注重從產品改革創新、服務創新、市場構架、風險規避等幾個方面進行模式調整：

第一，要細分客戶續期，提供更專業化的產品與服務。商業銀行可以打造與客戶親密接觸，著力打造匯率風險管理，增加具有較高技術含量的產品體系，同時提供包括商業銀行、投資銀行、保險公司在內的綜合性金融服務，不斷提高商業銀行的運營效率。開展客戶分成，隨著客戶收入的持續增長，居民對財富管理的需求大幅提升，不斷要求提升專業化、定制化、綜合化服務的水平，應該大力拓展高端個人客戶，為客戶提供個性化的服務，對客戶進行細分，提供客戶專屬的服務。

第二，優化互聯網金融與智能銀行等新型市場的產品創新投入。進一步完善互聯網金融服務的內容和服務的質量，增加互聯網服務的范圍，發展惠民金融出國金融，充分利用云計算、指紋識別、云識別等智能技術，推動互聯網金融社交金融的結合，加強第三方支付等移動支付上下游產業鏈的合作。發展智能銀行，實現對合適的客戶在合適的時間通過合適的渠道推薦合適的產品，按照O2O交互理念，強調全渠道的集成，提供泛在服務。

第三，強化風險管理水平。國外的一些銀行正在嘗試企業風險管理委員會，主要向董事會提議企業整體風險偏好和評估，匯報風險管理的框架，從技術、流程、制度上加強對銀行風險的管理。我國銀行也可以借鑒這一模式，強化新環境與行業趨勢下業務風險的防控水平。

三、行業開放后的競爭問題與對策

（一）行業開放后的競爭問題

目前中國在銀行業發展中逐漸開放了外資銀行的準入條件，市場的開放化過程中我國本土銀行將面臨新的競爭力風險問題。從根本上來說，問題的產生是由于外資銀行的獨特優勢（本土銀行相對劣勢）所催生，這類問題主要表現在以下幾個方面：

第一，外資銀行的產權結構、法人治理結構都十分明確和完善。這一點在我國本土銀行方面仍有較大不足，這導致了銀行企業的內部治理結構通常來說都難以達到理想效果，進而影響財務指標體系與風險管理體系的持續完善，因此資金運作風險相對來說也更高。

第二，外資銀行長久以來以客戶為中心的經營理念使得其市場應對靈活性更強。中國本土銀行雖然也會以市場為導向，但是在服務的發展與完善上經常會受到行政管理的干預，即便絕大多數情況下調整的目標都會服務于大眾需求，卻也不能消除政策化調整帶來的市場導向靈活性不足的問題。

第三，創新與人才優勢。由于經營和管理模式的差異，外資銀行在金融產品創新、服務產品創新等方面的積極性是相對較高的，同時在相對寬松的人文環境下內部人才的職業規劃與發展目標都更容易達成，人才保有率和平均質量都相對較高。在這方面國內大多數企業都有所不足，銀行企業自然也不例外，這并不利于開放化市場中中國銀行企業的競爭。

（二）競爭發展策略

針對上述問題，筆者建議中國銀行企業應該進行自我競爭力優化，提升在逐步開放的行業市場中自身競爭力的優勢地位。

首先，在風險防范方面進一步努力，可以繼續利用本土優勢來擴大傳統信貸市場份額。積極主動的研究國家相關政策，及時調整信貸產品結構，注重對農村市場、中小企業市場、個人客戶市場的發展，穩步控制獲利水平并發展更大規模的穩定業務對象。

其次，要強化服務理念。借鑒國外先進銀行做法，結合自身實際，以柜面業務前后臺分離及后臺集中的改革與嘗試，圍繞集約化經營戰略，突出“以客戶為中心”主旨，從客戶、網點最迫切的需求入手，以網點業務“前后臺分離”為切入點，重點在簡化環節、分離業務、整合、流程方面下工夫、做文章，統籌推進網點前后臺分離及后臺集中。

最后，要加強產業創新速度。在新型網絡金融時代下，企業要深入學習國內外同行業以及相關行業的創新方法，結合互聯網+的時代發展思想以及政策導向，盡早、盡快進行產品創新，提升各個細分市場的競爭力。

參考文獻：

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（作者單位：南京大學 江蘇南京 210000）

（責編：玉山）