“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟”視角下創(chuàng)新大學生消費金融的對策研究

趙聰+王雪祺

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已經(jīng)逐漸運用到各行各業(yè)當中，促進現(xiàn)代經(jīng)濟體系的創(chuàng)新與發(fā)展。消費金融是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的重要領(lǐng)域，對當前大眾的消費理念和消費行為的變革起著決定性作用。本文主要針對大學生這一特殊的消費群體，對他們在“互聯(lián)網(wǎng)+”影響下的消費態(tài)度、消費行為等個體特征以及對目前的消費金融產(chǎn)品的認可度進行統(tǒng)計分析，研究消費金融在大學生群體中的發(fā)展?jié)摿Αl(fā)展阻力和前進動力，最終提出創(chuàng)新和完善大學生消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的對策，從而促使“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟”的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 消費理念 消費行為 消費金融

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當下，“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念被廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟社會中的各個領(lǐng)域，向市場注入了活力，加快了資源的有效配置和高效利用，為廣大群眾的工作生活提供了便捷。同時，為了響應(yīng)國家“金融服務(wù)實體經(jīng)濟”的號召，普惠金融政策已經(jīng)逐步滲入到各行各業(yè)，尤其是為了促進國民消費、拉動經(jīng)濟增長，消費金融模式在不斷地推陳出新中，消費金融公司、消費分期服務(wù)平臺、銀行和大型電商等都在創(chuàng)新消費金融模式，目前也取得了不小的成績。

普惠金融政策致力于將金融服務(wù)惠及到經(jīng)濟社會中的每個群體，其中，大學生群體是不容忽視的對象。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)研究表明，2015年全國的高校畢業(yè)生總數(shù)達到749萬人，全國在校的大學生約為3千萬人左右，潛在的市場規(guī)模將達到近千億元。對大學生用戶信用消費習慣的探索與培養(yǎng)，便成為各大機構(gòu)趨之若鶩的追逐點。同時，隨著家庭環(huán)境的日益改善和“獨生子女”特殊的一代，又加上當代90后大學生追崇潮流、勇于挑戰(zhàn)新鮮事物的個性，大學生多元化的消費需求也不斷增強，各種消費平臺多樣化的銷售策略和優(yōu)惠政策對大學生極具吸引力，促進大學生消費總量的增長。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟浪潮推動下，對當代大學生的消費心理和消費行為進行剖析是消費金融領(lǐng)域研究的大勢所趨。在目前已有的大學生消費金融模式下挖掘尚需發(fā)展的領(lǐng)域，從而創(chuàng)新大學生消費金融模式，推動校園經(jīng)濟的發(fā)展，最終實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟“的雙向共贏。

二、大學生對消費金融認知程度的統(tǒng)計分析

作為“90后”一代的大學生群體，他們追崇潮流、新鮮事物接受能力較強、消費觀念比較超前，對旅游、時尚、購物、娛樂等具有多樣化的消費需求，享受當下的心態(tài)驅(qū)使大學生消費欲望的增強。同時，他們也是伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而成長起來的特殊一代，傳統(tǒng)的電腦基本完全被便攜式智能手機和附加的各種APP所取代，手機依賴度已經(jīng)成為大學生群體的典型特征——“機不離手”。移動終端上的各種APP軟件都為大學生消費需求的實現(xiàn)創(chuàng)造條件，如：天貓、京東、微信支付、支付寶等，還有金融機構(gòu)推出的大學生消費金融產(chǎn)品，如中國工商銀行的大學生融e購，還有電商平臺推出的大學生分期樂、桔子理財?shù)认M金融產(chǎn)品。多樣化的消費金融平臺和特色化服務(wù)無疑為大學生的生活、學習和工作增添了色彩，而且大學生群體的消費行為不僅僅局限在校園階段，也會延伸到他們初入職場、步入社會的階段，消費欲望也會跟著增強，尤其是在資金有限但需求增多的情況，消費金融無疑是為其提供便捷的手段。

為了充分地了解當今大學生消費群體的消費心理、消費行為和消費習慣，本文以河北省保定市的高校大學生為例，以抽樣調(diào)查的方式搜集數(shù)據(jù)，選取河北金融學院、河北大學、河北大學工商學院、保定學院、河北農(nóng)業(yè)大學五所高等院校為調(diào)研對象，一共發(fā)放了400份調(diào)查問卷，回收了370份，其中343份具有有效性，有效問卷回收率達92.7%。本次調(diào)查對大學生的消費態(tài)度、消費行為和對消費金融產(chǎn)品的認知程度進行統(tǒng)計分析。經(jīng)過對調(diào)研數(shù)據(jù)的整理分析，得出以下三個方面的結(jié)論。

（一）持有保守型消費態(tài)度的大學生比重偏多

根據(jù)大學生是否愿意超前消費，將調(diào)查對象分為兩類：保守型消費和超前型消費，前者指消費量力而行，根據(jù)手頭資金是否寬裕來決定消費，后者指消費欲望較強，即使入不敷出也會選擇繼續(xù)消費，消費更加隨意性。在本次調(diào)研的343名大學生中，62%的大學生持有保守型消費態(tài)度，根據(jù)手頭資金情況來決定消費，消費水平不會超出自己經(jīng)濟能力范圍，38%的大學生的消費更為開放，會根據(jù)自己的喜好進行消費，秉著“享受當下”的生活態(tài)度，傾向于超前消費。并且，持有超前型消費態(tài)度的大學生更依賴于支付寶的螞蟻花唄、京東的白條支付等分期消費產(chǎn)品滿足自己的多樣化需求。

（二）大學生的消費行為具有多樣化特征

本次調(diào)研中的343名大學生基本都屬于“90后”，包括剛?cè)雽W的大學生，也包括即將畢業(yè)的大學生。通過大學生消費行為的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)以下幾點：一是消費范圍比較廣，涵蓋服裝、化妝品、飲食、娛樂、旅游幾大領(lǐng)域，并且對服裝和化妝品的需求更多，飲食傾向于AA付款，旅游偏好于短途自助窮游方式；二是消費途徑更傾向網(wǎng)絡(luò)消費，對實體消費依賴程度降低，特別是在電商發(fā)起的重要節(jié)日活動中，大學生消費欲望更加強烈，超前消費態(tài)度更加凸顯；三是消費支付方式更傾向于第三方移動支付平臺，不管是實體店消費還是網(wǎng)絡(luò)消費，大學生不再依賴于現(xiàn)金支付，更傾向于微信支付或支付寶支付的快速付款方式；四是付款方式上一次性付清和分期付款所占比例基本持平，一部分大學生為了使手頭資金較為靈活寬裕，即使手頭上有可支配資金，也傾向于采取分期付款方式滿足其消費需求。

（三）大學生對消費金融產(chǎn)品的認知程度比較高

對于支付寶的螞蟻花唄、京東的校園白條、中國工商銀行的工銀e校園APP、趣分期、分期樂、愛學貸等針對大學生設(shè)計的消費金融產(chǎn)品，所調(diào)查的大學生基本都聽說過，對這些產(chǎn)品有所了解的大學生比例高達89.55%，占比較高，而對于這些產(chǎn)品都沒聽說過的大學生僅占10.45%。由此說明大學生作為容易接受新鮮事物的年輕群體，對于市場上出現(xiàn)的大學生消費金融產(chǎn)品關(guān)注度較高。進一步深入調(diào)查大學生消費金融產(chǎn)品的具體使用情況，發(fā)現(xiàn)70.65%的學生使用過這些消費金融產(chǎn)品，特別是螞蟻花唄、校園白條、趣分期等認可度較高的產(chǎn)品，對于新推出的消費金融產(chǎn)品或者客戶群比較少的消費金融產(chǎn)品，大學生還是持有謹慎懷疑的態(tài)度，一般不會使用。

綜上所述，“90后”大學生群體是時尚潮流的追尋者，是重享受重消費的一代新新人類，是引領(lǐng)消費的重要群體，是將“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟”的發(fā)展推向一個又一個高點的主力軍。根據(jù)大學生消費態(tài)度和消費行為等個體特征，發(fā)展大學生消費金融、促進校園經(jīng)濟發(fā)展勢在必得。

三、消費金融在大學生群體中的發(fā)展?jié)摿妥枇?/p>

在普惠金融政策的號召下，消費金融領(lǐng)域的發(fā)掘與擴展一直是社會熱議的話題，不管是銀行等金融機構(gòu)、民辦公司還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的領(lǐng)軍者，都紛紛把眼光轉(zhuǎn)向了這一廣闊的領(lǐng)域，搶占商機。特別是伴隨著大學生消費群體購買力的日益增強，購買意識的逐步改變，信用消費和超前消費的形式逐步得到了他們的青睞和肯定。互聯(lián)網(wǎng)金融在校園經(jīng)濟發(fā)展的根基比較扎實穩(wěn)固，大學生對消費金融產(chǎn)品的認可程度和依賴程度也越來越高，這充分說明消費金融在大學生群體中的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮模档蒙钊氚l(fā)掘與創(chuàng)新。

大學生消費不僅僅局限在在校期間，也會延伸到融入社會、步入職場階段。當大學生初入職場，隨著收入水平的提高，購買能力也會逐步提高，他們在房屋租賃、購置房產(chǎn)、裝修、購置車輛、出國旅游等大型項目的信用消費上也存在旺盛的需求。如果他們借助在校期間通過消費金融平臺上積攢的優(yōu)良信譽，那么他們的信用等級也會相應(yīng)提高，更有利于他們消費需求得到及時滿足。因而，大學生消費金融市場會憑借其穩(wěn)固的客戶群體基礎(chǔ)以及無限的提升空間而不斷的得以擴展和壯大。

在一個新興事物發(fā)展過程中，一定會遇到或大或小的阻力，制約其向前發(fā)展。大學生群體創(chuàng)造的商機具有強大的吸引力，但這也使得一些非法、不合規(guī)的消費金融平臺魚目混珠，打著各種幌子擾亂整個消費金融市場的秩序。這些消費金融平臺運營的資格不夠明確，進入消費金融領(lǐng)域的門檻低、約束少，部分平臺企業(yè)背景信息、產(chǎn)品信息以及費率信息水平的透明度都有待提升，信息不對稱現(xiàn)象比較嚴重，大學生資金安全無法得到有效保障。除此之外，由于我國征信體系在大學生這一領(lǐng)域尚屬空白，大學生收入來源單一、還款能力有限、信用數(shù)據(jù)不充分、信用資料容易造假等問題都會導(dǎo)致違約風險發(fā)生。因此，不管是源自消費金融平臺或產(chǎn)品自身的問題，還是源自大學生群體個人信用的問題，都亟待相關(guān)法律法規(guī)的指引和約束，消除這些制約因素，保障大學生消費金融的持續(xù)健康發(fā)展。

四、創(chuàng)新大學生消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的對策

為了更好地推進大學生消費金融的有序發(fā)展，需要金融監(jiān)管和產(chǎn)品創(chuàng)新雙管齊下。一方面要盡快健全法律法規(guī)，為大學生群體創(chuàng)造一個公平公正公開的消費金融環(huán)境，同時也要約束大學生的惡性消費行為、加強大學生信用風險防范與管理；另一方面要根據(jù)大學生不同階段的多樣化的消費需求，創(chuàng)新大學生消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高質(zhì)量、擴展領(lǐng)域。下文中，為有效推進大學生消費金融的健康持續(xù)發(fā)展提出三點對策。

（一）細分產(chǎn)品和服務(wù)、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

目前，許多消費金融平臺針對大學生推出的分期付款產(chǎn)品主要包括數(shù)碼產(chǎn)品、旅游購物、衣物服飾等，還是無法滿足大學生的其他訴求。隨著競爭的加劇，可以推出學費繳納、駕校、證書培訓、出國培訓等多種分期付款服務(wù)，對大學生的多樣化需求進行全方位服務(wù)。同時，注重消費金融產(chǎn)品的趣味性和社交性，充分認識到社交互動對拓展用戶、增強用戶粘性的重要意義，借助微信平臺和騰訊交友平臺充分利用大學生的交友和人際關(guān)系特點增加產(chǎn)品的用戶參與度。總之，隨著大學生消費金融平臺的不斷增多，僅靠放寬貸款額度和降低貸款利率是不夠的，創(chuàng)新產(chǎn)品、提高產(chǎn)品吸引力和可獲性才是在同類競爭中取勝的關(guān)鍵。

（二）推陳出新、在競爭中提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

已有的大學生消費金融產(chǎn)品，如阿里的螞蟻花唄、京東的校園白條、工行的工銀融e購、趣分期等，可以進一步挖掘尚未發(fā)現(xiàn)的大學生消費領(lǐng)域，完善消費金融產(chǎn)品的品種，提高核心競爭力。其他金融機構(gòu)或者電商平臺一方面可以積極借鑒成熟的消費金融產(chǎn)品模式，以更加優(yōu)惠的產(chǎn)品服務(wù)、更具特色化的產(chǎn)品來搶占市場空白，吸引大學生消費群體；另一方面可以尋求合作來實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟、降低運營成本，以增加貸款額度、減低貸款利率、多樣化還款期限的方式來增強消費金融平臺的市場競爭力。

（三）從校園經(jīng)濟延伸至畢業(yè)后市場，增加用戶粘性

針對大學生這類群體具備極大的發(fā)展性的特點，以有趣的產(chǎn)品推廣手段和便捷的產(chǎn)品服務(wù)幫助大學生更早地接觸和認識到校園消費金融，提高其認可度，并以滲入性的推廣為消費金融產(chǎn)品的連續(xù)運營創(chuàng)造條件。這一時期屬于培育小規(guī)模使用者的基礎(chǔ)時期，而發(fā)掘大學生群體并促使其成為忠實度較高的核心用戶是確保獲得長遠利益的重點所在。從事該領(lǐng)域的銀行、電商平臺或其它機構(gòu)應(yīng)當將大學生這一人群當作主要的客戶，推行多樣化消費金融服務(wù)，深入挖掘大學生的金融需求。憑借方便、快捷、廉價且成效顯著的服務(wù)，提高大學生的忠實度，增加用戶粘性，為畢業(yè)市場的擴展創(chuàng)造可靠的基礎(chǔ)。

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基金項目：河北省統(tǒng)計科學研究計劃項目：基于“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟”視角下對大學生消費金融行為的統(tǒng)計研究（2016HY31）。

作者簡介：趙聰（1987-），河北保定人，河北金融學院金融系，助教，研究方向：小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融；王雪祺（1986-），河北保定人，河北金融學院金融系，講師，研究方向：農(nóng)村金融、小微金融。