金融服務外包的風險控制及其監管探討

蔡厚飛

摘 要：隨著我國經濟的不斷發展，金融行業規模的不斷擴大，社會對于金融行業的要求也更為嚴格。為了評估金融行業服務外包的風險，從而保障我國金融行業處于可持續性發展狀態，進而為金融企業節約更多成本，因此要求相關技術人員，綜述金融服務外包概念的基礎上，分析現階段我國金融行業服務外包的風險，就提出相應的控制監管措施進行深入探究。

關鍵詞：金融服務；外包；風險；監管措施

進入21世紀以來，在社會經濟穩健發展的大背景下，我國金融體制改革取得一定的進步與發展。與此同時，為了滿足金融企業的發展需求，金融企業的工作重心逐步向控制金融服務外包的風險性轉變。其中，金融服務外包指金融企業長期通過外包服務商開展傳統由企業負責的業務活動過程，起源于上個世紀70年代的西方發達國家，普遍為準事務性業務。“外包”指將公司原有的部分業務，由企業自身逐步轉給外來服務商完成操作；“轉包”指將公司原有的部分業務，由中介商轉給另一個服務商，或服務商間自行完成交接。鑒于此，本文針對金融服務外包風險控制及其監管的研究具備顯著價值作用。

一、金融服務外包的概述

1.金融服務外包的概念

按國際定義來看，金融服務外包指金融企業長期通過外包服務商開展傳統由企業負責的業務活動過程，普遍為準事務性業務，起源于上個世紀70年代的西方發達國家。金融服務外包的內容，主要包括：（1）金融業務操作；多為制作信用卡賬單或清收不良貸款。（2）金融業務聯絡；多為呼叫金融服務中心。（3）金融信息技術；多為開發金融應用程序或維護金融服務系統。

2.金融服務外包的業務及風險表現

常規的不良貸款清收方法投入成本高，消耗時間長，一部分金融機構逐步將清收不良貸款的業務外包給專業的貸款清收結構。同時，外包清收的貸款類型，主要包括：工程機械貸款、裝修貸款、助學貸款、汽車消費貸款及住房按揭貸款，外包清收的貸款范圍為損失類及可疑類貸款。外包清收貸款的風險為資金控制風險，特別是在清收的過程中，金融企業沒有提前預設保證金，或單方面與承包商完成財務核對，可能導致資金損失，甚至少部分承包商保密意識不強，雙發沒有簽訂相應的保密協定，存在客戶資料泄露的法律風險。

我國大部分銀行將制作信用卡賬單業務承包給專業制作機構，不僅存在客戶數據泄露的風險，還可能埋下其他隱患，造成不可預估性損失，特別是承包商所配置的打印封裝系統過于陳舊，屬于分體式打印分裝，安全性相對較低。

我國大部分金融企業將呼叫中心業務承包給專業呼叫機構，特別是處于海外人力成本相對低的地區，能有效減少經營成本，存在客戶數據泄露的風險，例如：在客戶電話聯系金融服務中心的過程中，客戶訂購、求助及咨詢相關的金融服務，涉及商業機密及個人隱私。

金融信息技術的外包風險體現為在外包過程中金融信息系統失控，直接影響金融企業的核心競爭力，例如：威脅金融信息系統的安全、靈活性差、喪失信息技術的應用能力、無法控制金融服務的資源及過度依賴金融信息的服務商。

二、金融服務外包的風險控制

1.戰略風險

戰略風險指承包商以自身利益為主開展業務，無法滿足發包方的經濟利益及戰略要求。同時，受發包方技術水平的限制，無法有效監管承包方。該風險的表現為缺乏健全的金融服務外包監管體制，尤其是無法落實金融服務外包的監管流程，例如：統計、執行、應急報告及評估制度，甚至少部分金融企業對于戰略風險的重視程度不足。因此要求金融企業，組織相應的戰略決策機構，減少戰略風險。

2.聲譽風險

聲譽風險指承包商的服務質量差，無法滿足發包方的要求，或承包商的工作方法無法滿足發包方的規定，例如：在服務外包的過程中，承包商以非法手段對待客戶，導致金融企業的聲譽風險。

3.法律風險

法律風險指承包商不遵守相應的法律法規，例如：無視保密協議，泄露金融企業的財務數據、戰略性技術及重要數據等。同時，承包商在外包服務的過程中，手中涵蓋大量客戶數據，一旦沒有設定詳細的外包合同，不僅存在法律風險，還可能埋下其他隱患，造成不可預估性損失。

4.操作風險

操作風險指金融服務外包存在技術故障，或承包商資金投入不足，無法開展服務業務，造成金融企業存在操作風險。金融服務外包逐步改變金融企業的業務結構，上述改變可能提高操作風險的發生率。

5.退出風險

退出風險指發包方過于依賴承包商，無法收回外包業務，或終止外包合同完成承包商的更換，造成金融企業的成本投入過高。因此要求金融企業，逐步構建具有企業特色的應急處理方案，分散意外風險。

6.履約風險

履約風險指承包商無法如期完成合同規定任務的風險，例如：外包合同普遍期限長，但是受外界經濟環境變化的影響，特別是少部分外包合同不夠規范，內容簡單，無法進行二次修訂，承包商是否能如期完成合同規定任務存在著一定不確定性。

7.溝通風險

溝通風險指外包業務阻礙發包方提供實時數據，造成監管困難的風險。從服務外包的實質來看，將內部操作權轉給監管方，受監管方獨立性的限制，造成金融企業的溝通困難。同時，我國尚不存在相應的監管法律法規，仍處于發展初期。

三、金融服務外包風險的監管措施

1.風險識別

作為風險監管的前提，做好風險識別工作具備顯著價值作用。按外包現象的概念化框架，可細分為：獨立程度、服務個性、外包行為及外包構成。其中，外包構成，主要介紹外包業務的類型及構成要素，例如：業務流程、應用任務及IT基礎設施等；外包行為，主要介紹外包業務的構成要素提供給承包商，例如：維護、實施、開發及設計；服務個性，主要介紹外包服務的類型，例如：標準化服務或特定服務等；獨立程度，指發包方對于工作的獨立程度。因此要求相關技術人員，擬定外包業務工作流程，判定外包服務的風險分類。

2.風險監管

要求相關技術人員，全面評估金融服務的外包風險，結合企業的外包業務、風險、目標及核心競爭力，完成綜合判斷，提高金融企業的決策力，例如：金融服務外包的風險太大，企業無法控制外包業務，即便經濟效益顯著，不能進行業務外包。同時，選擇適宜的金融服務承包商，特別是在決定金融服務外包的前期，綜合評估承包商的業績、聲譽、計劃、財務狀況、業務操作能力、核心技術人員及外包業務能力，盡量選擇資本、技術、能力、信譽及經驗豐富的承包商，確定相應的備選方案，減輕退出風險。最后，加大對于外包合同的重視程度，開展相應的監管工作，特別是外包合同的內容必須涵蓋金融服務外包的所有環節，例如：服務質量標準、責任賠償流程、雙方義務及權利、定期溝通及日常工作流程，甚至少部分金融企業可逐步構建具有企業特色的應急模式。

四、結語

通過本文的探究，認識到隨著我國經濟的不斷發展，城市規模的不斷擴大，金融企業的數量不斷增多，金融體制改革逐步深化，為了評估金融行業服務外包的風險，加快金融體制改革的進程，分析現階段金融行業服務外包的風險，提出相應的控制監管措施，具備顯著價值作用。然而，從現階段我國金融企業的外包服務水平來看，受傳統因素影響較為嚴重，仍停留于粗放型階段，對于金融服務外包風險的重視程度不足，缺乏健全的金融服務外包體系，信息化水平薄弱，外包手段落后，外包方法單一，外包效率低下，不僅直接增加金融企業的成本投入，還可能埋下其他隱患，造成不可預估性損失。因此要求相關技術人員，堅持可持續性發展的原則，結合金融企業的發展情況，轉變傳統理念，加大對于金融服務外包的重視程度，落實金融服務外包的流程，強化工作人員的素質水平，逐步構建具有金融企業特色的服務外包模式。同時，不斷增強自身技術水平，積極引進科學的外包服務理念，與現有的外包服務方法相融合，便于解決在業務開展過程中所面臨的問題，更好的服務于社會，進一步為推進我國金融行業的發展奠定夯實基礎。

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