“互聯網+”金融信用風險體系構建的對策研究

【摘要】在這個變革的時代里，現代商業銀行已經呈現出銀行業務網絡化的發展趨勢。伴隨著市場經濟不斷發展，互聯網銀行業的信用風險凸顯，出現了銀行傳統風險新特征和互聯網銀行新特征。究其原因是逆向選擇和道德風險所造成。眾所周知，互聯網銀行對外開放程度高、風險危害程度高，所以我國十分迫切需要從建立信用法律體系、建立信用評級系統和提高數據安全等方面建立的信用體系，以保障互聯網銀行業的健康發展。

【關鍵詞】“互聯網+”金融 互聯網銀行 信用風險體系

一、引言

我國商業銀行信息化正處于第三個階段——互聯網銀行，銀行基于互聯網的大數據、云計算和移動便攜設備，利用其互相聯通、開放融合的特點，展現全新的經營模式。但同時互聯網銀行各環節的信用風險都會暴露出來，加之互聯網涉及面廣、關聯性強、風險呈幾何級放大，一旦出現大規模信用風險，將可能撼動整個金融市場，因此，在互聯網銀行發展之初就建立信用風險管理體系，構建保障互聯網銀行安全的屏障顯得十分重要。

二、文獻綜述

互聯網銀行成為“互聯網+金融”發展模式的具體表現，也是銀行發展的全新階段。但是在互聯網銀行迅速發展的過程中，不難發現一些新的信用風險應運而生。朱丹、陳茜、王皓（2016）認為我國的互聯網銀行不論是從規模還是從技術上說，都是剛剛起步，整個信用體系還不完善，有技術層面的因素，也有制度層面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互聯網銀行賬戶的安全等級受限，僅為弱實名電子賬戶，其安全等級有待于進一步。

雖然互聯網銀行已經成為未來我國銀行業發展的新模式，但在監管工作中發現，與傳統業務相比，互聯網創新業務具備更特殊的風險特征，應對這些風險引起重視并盡快構建適合我國互聯網銀行的信用體系。紀敏、牛慕鴻、張翔（2015）認為有必要在充分保護個人隱私前提下，探索信貸機構利用信息技術程序化使用高質量征信數據的流程。針對互聯網金融風險的分類和點，采取相應的風險控制方法，對于完善互聯網金融風險的防范和管理機制，發揮金融對經濟發展的良性促進作用是十分必要的。（李欣、馮娟、李敏，2015）

三、互聯網銀行的信用風險形態分析

（一）銀行業傳統風險新特征

安全問題。網絡安全問題是困擾互聯網的一大難題，此前頻頻報道的網上支付賬號被盜就是例子。互聯網賬戶的安全性與銀行賬戶的安全性是無法比擬的，互聯網的資金流無法避免安全問題。交易對手的賬戶一旦出現風險，資金出現問題，將直接導致信用風險的暴露。

平臺運營問題。互聯網產生信息流需要基于一定的平臺，如阿里巴巴平臺、敦煌網平臺等。平臺作為信息流的載體，本身運營的穩定性也至關重要。一旦平臺運營出現問題，就相當于交易對手的生存平臺出現問題，將直接影響信用風險的暴露。

網絡信用體制缺乏。互聯網平臺大量存在，給予了更多的選擇，企業可以從一個平臺轉至另外一個平臺繼續經營。但互聯網平臺之間信息并不共享，平臺之間并沒有協同形成互聯網行業規章制度。企業在一家平臺出現不誠信行為或其他不利于風險評價的行為，不會影響其在另外一家平臺的信譽，沒有共享的黑名單制度將導致無法識別該問題產生的信用風險，因此互聯網的網絡信用體制尚待建立。

（二）互聯網銀行的全新風險特征

網絡欺詐風險。互聯網產品重創新，輕風控。互聯網的時代鼓勵創新，追求速度，為了便利快捷，有些金融產品沒有經過嚴密的驗證，只需簡單的驗證過程就能使用金融產品。還有持卡人安全意識淡薄。持卡人自身安全意識較為淡薄，也是造成網絡欺詐損失的重要成因。通常，互聯網支付時都需要提供持卡人的卡片信息、密碼以及發送到手機的動態驗證碼才能夠完成支付。不法分子要進行網絡欺詐，也必須得到這些信息。因此很多不法分子會找各種理由來騙取持卡人的這些信息，比如網購退換貨、機票退改簽等為緣由騙取客戶信息。此時，持卡人薄弱的安全意識成全了不法分子。美國征求、驗證信用服務巨頭益博睿（Experian）發布的《欺詐經濟學：規避快速增長和創新中的風險》（2016）表明，中國是如今世界互聯網風險最大的國家之一，網絡犯罪導致的損失已經占GDP的比例為0.63%，這一數字僅僅次于美國的0.64%。因此，加強整個社會的安全用卡意識已成為當務之急。

信息泄露風險。大數據時代，銀行累積了大量的客戶數據。互聯網銀行的數據庫等級極高，一般很難盜取。但一旦互聯網銀行的數據泄露出去，不法分子不需要再進行后續匹配或計算，可直接運用銀行卡數據進行支付或消費，容易在短時間內造成大量的損失。更重要的是，如果互聯網銀行發生大規模信息泄露，客戶會紛紛趕到銀行網點提現、掛失等，從而給銀行日常運營帶來較大沖擊。

四、互聯網銀行信用風險原因分析

隨著我國互聯網的高速發展，互聯網銀行逐漸成為我國金融創新領域的重大突破。互聯網銀行的不斷發展再給廣大群眾帶來便利的同時，也帶來了一些不同與往常的信用風險。究其原因，是信息不對稱所引發的。信息不對稱的性質帶來了逆向選擇和道德風險兩種問題。逆向選擇不僅包括網絡銀行在判斷客戶風險水平時所處的不利地位，還包括客戶在判別網絡銀行服務質量時的不利選擇。道德風險主要是指網絡客戶對銀行的信用風險。

（一）逆向選擇

逆向選擇是發生在互聯網銀行業務之前，通常表現為兩方面。第一是因為銀行難以在網上辨別客戶的風險水平，因而處于不利的選擇地位。網絡銀行的信息匱乏，致使導致其業務的選擇和風險管理方向不一致。有某些信用存在高風險客戶大力推銷自己，夸大自己還款還債的能力使網絡銀行增加了高風險客戶在其客戶中的比重， 使銀行信用的整體風險加大，降低了網絡銀行資產的低效率，無法達不到市場配置資源的帕累托最優。第二是銀行客戶很難充分了解每間銀行所提供的服務質量因而也處于不利的選擇地位。因為客戶缺乏服務質量信息，所以他們只能接受低于某一價位的金融服務，這樣不提供高質量服務的網絡銀行就被多數客戶接受，而提供高質量服務的網絡銀行遭受到不被認可的處境而逐漸退出網上市場。

（二）道德風險

道德風險是發生在互聯網銀行業務之后。網絡客戶利用他們的隱蔽信息和行動而做出損害網絡銀行利益卻對自己有利的決策，他們會比在傳統銀行的市場上更善于地利用在信息上優勢形成對網絡銀行的道德風險行動。在網絡銀行交易中，客戶對自身的還債水平十分了解，會隱瞞自己的風險水平向銀行購買某些金融產品。存有高風險客戶對獲得該種金融產品的高機會就使得網絡銀行的風險增大。

五、互聯網銀行信用風險管理的對策分析

（一）建立健全信用法律體制

毋庸置疑，加強對互聯網銀行的監管體系建設是重要的一步。網絡作為互聯網銀行的業務載體，一方面風險來自網絡建設與運營方面，因此國家互聯網安全中心，工信部可監管互聯網建設與互聯網運營業務，根據互聯網銀行開設的P2P金融、投資理財、金融信息等新興業務，商務部、央行、證監部可對其進行監管，并且建立協調溝通機制，防止監管體系出現真空地帶。對信用風險管理過程中的數據收集、征信、授信這三個主要過程進行法律健全。數據的收集要保護客戶的隱私，并且保證數據有效、真實。征信機構的設立和業務開展也要符合法律的規定和要求，依照法律建立不同的信用等級，不斷更新數據系統，使企業和個人的信用評級處于連續性的狀態。

（二）利用大數據建立信用評級系統

目前我國信用評級系統和信用評級行業的商業程度不高。這影響了互聯網銀行擴大規模以及提高專業化程度。互聯網銀行在信用風險管理的重點是將網絡上的大數據通過一定的計算方式或者軟件轉換成有規模的征信信息，通過信用等級來判斷貸款額度。互聯網銀行的主要客戶是小微客戶，數目巨大，而且電子商務行業也越來越成熟，電子設備也幾乎全民普及，對于中國小型企業和個人的信用評級，可以從電子設備的移動客戶端的交易記錄，手機充值，實體店的購物清單，基金股票交易等金融業務來整合判斷小微客戶的信用等級。

（三）提高數據安全，豐富信用管理方法

首先，信用評級機構采集大量客戶信息必須要保證其數據安全，避免泄漏客戶隱私。在互聯網銀行領域，信息安全就要通過云計算和大數據分析對客戶的信息進行分析，這就需要提高數據安全，建立安全的數據庫。銀行可以通過數據庫資料發現客戶的哪一環節出了問題，進而判斷賬戶個人的信用等級。有時還會要求企業提供信用擔保，數據安全為銀行提供了一個可以控制和影響的分析，讓互聯網銀行進行更全面的信用分析，減少自身因信用風險而導致的損失率。

然后，完善客戶驗證技術，豐富項目信用風險管理方法。信用風險中的非財務因素包括借款人所處的行業、管理企業的方式、高層人員以及員工的素質、企業還款意愿和發展階段等。銀行按照一定的流程分析來反映客戶在金融業務里的風險程度，主要分為正常類、關注類、次級類、可疑類、和損失類，并根據不同的結果設定不同的業務走向監督模式，能夠盡可能快的發現問題并處理。

六、研究結論

當今，互聯網銀行與傳統銀行風險應對相比，還處于成長階段。我國的法規監管規范程度不高，一旦信用風險處理不當，就很容易引起連鎖反應，甚至對我國甚至全世界的金融體系造成難以彌補的不良影響。所以必須在發展初期就構建起完善并且可行性高的信用風險管理體系，在實際運行不斷改進，讓互聯網銀行在約束的制度、法律、經濟的框架下持續健康發展。

參考文獻

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作者簡介：顏秋霞（1995-），女，漢族，廣東佛山人，就讀于廣東外語外貿大學，研究方向：國際經濟與貿易。