互聯網金融對我國商業銀行的沖擊及應對策略

毛怡萱

摘要：隨著電子商務的快速發展，互聯網金融模式逐漸興起，不斷沖擊我國傳統商業銀行的地位。本文分析了我國互聯網金融的發展現狀，從我國傳統商業銀行的角度深入分析了互聯網金融帶來的沖擊，并提出了我國商業銀行應對的措施，以期促進我國商業銀行能更好地適應未來的金融環境。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新

基金項目：2016年金華市社會科學聯合會重點課題《互聯網金融對商業銀行的沖擊及應對策略》的部分研究成果（編號：Z86）

2014年第三季度中國銀行業存款規模出現了2015年來的首次下降，銀行居民存款增速下降成了新常態，而互聯網金融的快速發展是導致這一現象的直接原因。

互聯網金融是互聯網技術與金融業務的結合，其依托于社交網絡、大數據、云計算、移動支付等迅速發展的信息技術進行相關金融活動。近年來，互聯網金融的出現顛覆了傳統的金融模式，使得傳統的商業銀行不再是客戶進行存貸款、匯款等業務的唯一途徑。在金融業的新業態下，商業銀行如何調整發展戰略以適應時代的變化，對中國金融業的發展有著重要的意義。

一、互聯網金融發展的現狀及優勢

（一）互聯網金融發展現狀

互聯網金融的創新主要體現在第三方支付方式、網絡借貸模式和互聯網理財模式。目前我國互聯網金融市場規模快速擴大，根據國內智庫中國電子商務研究中心發布的《2016年（上）中國互聯網金融市場數據監測報告》公布的數據顯示，2016年上半年中國互聯網金融投融資市場發生的投融資案例共計174起，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數據相比，2016年上半年的互聯網金融市場投融資規模增長達337%以上，并已經達到2015年全年度互聯網金融市場投融資總額944億元的64.61%。

1. 第三方移動支付

自1999年，中國第一家第三方支付公司——首信易支付的誕生起，第三方支付歷經了近20年的發展。第三方支付以銀行網關支付平臺為基礎，憑借其信息積累與挖掘的優勢，開始逐漸向供應鏈融資、小微企業信貸以及小額信貸用戶等領域擴張。目前，第三方支付已存在于金融行業的各個環節，眾多第三方支付產品涌現。既有電商型產品如支付寶、微信支付、百度錢包、QQ錢包、財付通等，又有互聯網型的產品如快錢、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等，還有手機廠商型的產品如小米pay、Huawei Pay、Android Pay等，以及運營商型產品如翼支付、沃支付等。

根據中國電子商務研究中心檢測數據顯示，2016年第一季度中國第三方移動支付交易規模達62011億元，同比2015年第一季度增加近3倍，2016年第二季度交易規模達93400億元，環比增長率51%。第三方移動支付的發展速度可見一斑。

2.網絡借貸

網絡借貸是指利用互聯網平臺，資金供需雙方通過在線交易實現資金的融通。網絡借貸主要有兩種模式，第一種是P2P模式，是指把第三方網絡平臺作為中介，進行資金借貸。借款者可通過平臺自行發布金額、利息、還款方式和時間借的款信息，同時資金借出者可以明確地了解借款者的資金流向。2015年全國P2P網貸成交額突破萬億元，達到11805.65億元，同比增長258.62%；歷史累計成交額16312.15億元。第二種是眾籌模式，指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金。2013年及之前全國眾籌行業僅成功籌資3.35億元，至2014年，眾籌行業成功融資21.58億元，截至2016年6月30日全國眾籌行業歷史累計成功籌資金額超過218億元。

3.互聯網理財

互聯網理財是指金融服務企業通過網絡平臺推出新型理財產品，將收集的大眾閑置資金，投放于貨幣市場以獲取利潤。數據顯示，2015年“寶”類理財產品規模達到1.94萬億元，2016年上半年達到3.46萬億元。

（二）互聯網金融的優勢

與傳統的商業銀行相比，互聯網金融模式具有以下優勢：

1.成本極低。一方面業務運作互聯網化，運營成本要比傳統的金融模式低且準入門檻較低；另一方面，客戶可以在計算機和手機上辦理業務，節省了銀行等候排隊的機會成本。

2.方便快捷?；ヂ摼W金融擺脫了時空的限制，實現了業務的移動化，只需要通過計算機或手機進行操作，就可以完成資金的借貸和劃轉。

3.大眾化。互聯網金融的交易流程相對簡單，易于操作，普通民眾都可以通過互聯網進行各種金融交易。

4.多元化。通過互聯網，可以給客戶提供更加多元化的金融服務，滿足客戶的個性化需求，同時能促進金融服務的標準化。

二、互聯網金融對我國商業銀行的沖擊

（一） 商業銀行中介地位弱化

在傳統的金融業中，商業銀行扮演著金融中介的角色。而在互聯網金融的沖擊和挑戰下，這一金融中介的角色已經開始逐步弱化，主要表現在以下兩個方面：

一是融資最主要的問題是供求雙方的信息不對稱和成本過高，而網絡借貸平臺極大地方便了借貸雙方，減少了信息不對稱，同時交易的成本大大下降。互聯網金融企業憑借其多年積累的大量客戶數據，為資金借貸雙方提供交易平臺。同時及時有效地發布各類信息，跳過銀行中介機構，極大地降低了交易成本，分流了商業銀行融資中介服務的需求。

二是第三方支付挑戰了商業銀行的支付中介地位。以往商業銀行是支付的重要手段，任何支付結算必須通過商業銀行這個支付中介才能實現，而快速興起的第三方支付手段打破了時間和空間上的限制，減少了支付業務對銀行的依賴，打破了傳統商業銀行支付功能的壟斷。

（二）商業銀行的利潤來源被蠶食

對于傳統商業銀行而言，存貸利差是主要的收入來源，而互聯網金融的快速發展導致了銀行的吸儲能力嚴重下降?；ヂ摼W理財產品收益率高于銀行的存款利率，分流了一部分銀行存款。隨著余額寶等互聯網理財產品的成功，越來越多的平臺加入其中，這對銀行的存款業務產生了一定的沖擊。隨著我國國民對互聯網金融的認可度的提高，類似互聯網理財產品對銀行存款業務市場的瓜分愈加嚴重。

另一方面，網絡借貸業務嚴重地分流了銀行貸款市場，主要是小額貸款市場。傳統的商業銀行對小微企業的風險掌控能力較弱，對小微企業貸款的成本較高。而P2P網貸模式彌補了傳統商業銀行的缺陷，能通過互聯網信息技術對小微企業進行有效的風險管控。另外網絡貸款不僅不受地域限制，而且審查手續簡化，所以對商業銀行進入小微信貸領域造成了不利的影響。

同時，商業銀行中間業務在一定程度上被互聯網金融的支付結算業務所替代。中間業務為商業銀行的表外業務，雖然不占用銀行的資金，但給銀行帶了豐厚的手續費收入。而第三方支付平臺的快速發展削弱了銀行卡的支付能力，擠壓了商業銀行的銀行卡結算以及跨行轉賬等業務，大幅減少了銀行的中間收入。另外，一些互聯網科技企業開通了代銷基金，代繳水電費，充話費等中間業務。商業銀行的收入來源正在逐漸被侵占。

（三）銀行中小型客戶資源被搶占

在互聯網金融模式下，交易流程相對簡單，易于操作，所以市場參與更為大眾化，而傳統商業銀行的業務參與者主要是有穩定需求的大企業客戶和高端零售戶。中小型企業以及普通民眾由于其資金規模小，更注重互聯網金融企業便捷、交易成本低的優勢，這將導致這些中小型客戶繞開商業銀行，直接通過網絡平臺參與各項金融活動。另外，80后、90后的年輕消費者將會是銀行未來的主要客戶，這些消費者追求個性化和差異化，而方便、快捷、參與和體驗是這些客戶的基本訴求?；ヂ摼W金融為這些客戶提供了便捷、低成本、多元化的金融服務選擇，迎合了他們“自管理”的需求。從長期看，中小型客戶對銀行的依賴性下降，將會直接動搖銀行的客戶基礎和結構。

三、我國商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略

（一）強化銀行傳統優勢

1.促進小微銀行和社區銀行的建設

通過加強小微銀行和社區銀行的發展，主動為客戶提供上門服務，在為客戶提供便利的同時，也進一步加強了與中小企業客戶和廣大普通群眾的聯系，從而擴展了客戶資源。

2.發揮銀行風險管理優勢

相對于互聯網金融服務，目前商業銀行的有利優勢就是專業化的理財和風險管理能力。雖然互聯網理財產品得到了眾多用戶的認可，但互聯網金融服務企業的管理經驗等許多方面還需要改進。因此商業銀行可以把這種優勢進一步放大，給客戶提供更加全面、專業和個性化的金融服務。

（二）轉變銀行傳統的經營理念。

1.注重客戶體驗

隨著互聯網信息化的深入發展，金融服務逐漸向虛擬化方向發展，這將不斷顛覆商業銀行的經營管理理念和運營模式。民眾對傳統商業銀行存在較多的不滿，其中最突出的就是效率低，客戶往往要排很長時間隊才能完成業務辦理，機會成本太高。另外銀行業務流程繁瑣使得商業銀行流失了一部分客戶。以小額信貸為例，網絡借貸平臺發放小額貸款從申請到發放環節只需要幾天甚至當天到賬，而傳統商業銀行需要歷經多個環節的審批，從申請到發放貸款至少需要半個月的時間，繁瑣的業務環節直接影響著商業銀行的競爭力。而互聯網金融給民眾提供了便捷、高效和大眾化的服務。因此在這種情況下，商業銀行應摒棄傳統的經營觀念，努力實現將經營理念從以產品為中心向以客戶為中心的改變，加快服務意識的提高，簡化業務流程，讓不同群體的客戶擁有金融服務的自主選擇權，從而使客戶得到更加滿意的體驗。

2.加快金融產品創新

加快銀行傳統產品和新興互聯網技術的結合。互聯網金融雖然發展迅速，但由于缺乏經驗，在短時期內還不能整合各種金融產品。 商業銀行應加大創新力度，將現有業務和產品與新興互聯網技術相結合，通過減少或消除跨行轉賬支付障礙和引進適當的現金管理產品，提高開放式銀行理財產品的靈活性等方式積極開拓新市場。

（三）融入互聯網金融，實現互惠互利

商業銀行可以和互聯網金融平臺進行合作，實現優勢互補。傳統商業銀行的優勢是在風險管控方面有著豐富的經驗；同時，銀行還有遍布各地的網點，在渠道上有著明顯優勢。而互聯網金融有著強大的創新能力，能夠最大限度地利用大數據技術。兩者合作可以相輔相成，實現雙贏。一是商業銀行可以和第三方支付平臺進行合作，獲取海量的客戶數據資源，實現客戶資源的共享。二是商業銀行可以和互聯網金融服務公司共同搭建銷售平臺，根據互聯網金融客戶特點退出個性化的理財產品。同時，商業銀行通過這種合作方式發掘新客戶群，通過長期維護轉變為長尾客戶。

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