互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰與應對探究

詹瑤

摘 要 近年來，互聯網金融業務發展迅猛，有我們熟知的阿里巴巴集團推出的余額寶業務、P2P民間借貸模式以及“三馬”試水互聯網金融為典型的互聯網金融業務。與此同時，以互聯網發展為主的金融業務給我國傳統的商業銀行造成了很大的沖擊。本文就以互聯網金融發展為背景，分析傳統商業銀行和互聯網金融各自的優、劣勢，探討互聯網金融對傳統商業銀行造成的影響和提出的挑戰，并為傳統的商業銀行提出具體措施來應對這些挑戰。

關鍵詞 互聯網金融 傳統商業銀行 挑戰

一、引言

互聯網技術的飛速發展，使第三方支付、云計算、大數據這些技術對傳統商業銀行的發展造成了沖擊。自從阿里巴巴開展“雙十一”活動以來，其銷售額每年都在增長，移動支付端支付金額也在不斷增加。互聯網金融的不斷發展壯大，體現了電子商務企業不斷壯大的優勢，即海量的客戶信息以及大數據的時代背景。因為這些優勢，電子商務企業開始步入金融等領域，這也給傳統的商業銀行造成了很大的沖擊。在這些沖擊下，傳統的商業銀行要積極進行技術創新和新產品的推出，以便更好地應對互聯網金融對傳統商業銀行造成的不利影響。

二、互聯網金融與傳統商業銀行對比

（一）互聯網金融的優勢

1.便利性。在互聯網金融沒有發展時，客戶想要取得資金必須親自去銀行的網點取錢，手續繁雜不說還得攜帶大量的現金。而如今，隨著互聯網金融的發展，只需要一部智能手機或是一臺電腦就可以快速對資金進行轉移。此外，銀行需要的手續也十分繁雜，就拿貸款來說，要準備申請報告、資產評估、信用評價、報告審批等材料，耗時長還不一定能取得貸款。而P2P作為民間的借貸模式，借款的手續簡便，并且發放貸款的時間短、便利性強。

2.大眾性。在傳統的商業銀行中，只有收入豐厚的群體以及有信譽的大型企業才能享受到傳統的金融服務。而收入較低者或小型企業根本無法享受到這些服務。而互聯網金融則可以保證每一個人都能享受到這些服務，降低了金融服務的門檻。

（二）互聯網金融劣勢

1.安全性低。這是互聯網金融的優點存在的最大問題，互聯網金融以方便快捷讓客戶享受到便利，但同時也造成了很多網絡偷盜現象的存在。以支付寶為例，開發者雖然稱余額寶被盜的概率比交通事故還低，但是如果賬戶資金被盜，資金就會被快速轉移，很難再追查回來。同時因為云計算的發展，客戶的信息也非常容易被泄露。

2.監管落后。因為互聯網金融是一個新興發展的行業，可以說處于監管的灰色地帶，監管層對這個行業應該如何監管也尚處于一個實驗的階段。雖然各方面都在強烈呼吁要明確監管的部門以及監管的職責和懲罰的措施，但是要實際落實到位還需要一定的時間。以P2P為例，正是因為監管不力，所以導致了很多影響惡劣的詐騙事件。

三、互聯網金融的發展對傳統商業銀行造成的沖擊

互聯網金融依托互聯網技術的發展，利用在時間和成本上的便利優勢，迅速地滲透了大眾的生活中，也對傳統的商業銀行造成了強烈的沖擊，給傳統商業銀行帶來了巨大的生存危機感。

（一）利差收入

我們都知道，傳統商業銀行是以利差收入作為發展的核心收入，大多數商業銀行的利差收入占到了總收入的70%以上。而互聯網金融行業和商業銀行就利差收入做起了游戲，互聯網金融行業把大部分的利潤給了散戶，這給銀行造成了巨額利差。雖然網絡借貸發展時間短，其以自身的優勢快速發展起來，讓大眾樂于使用，特別是對于那些收入較低難以從傳統商業銀行中籌到資金的個人以及一些小微企業來說。由于這些業務受眾范圍較廣，所以在這個范圍內，網絡借貸和傳統的商業銀行會形成激烈的競爭。

（二）中間業務收入

自從國家給多家互聯網企業頒發了第三方支付的牌照之后，這些互聯網企業就可以參與到很多的業務支付環節，如說電話支付、貨幣兌換、銀行卡收單等。隨著時間的推移，更多的互聯網企業將會進入到這些行業來搶占市場。這些基金第三方支付的發展，對傳統商業銀行的業務造成巨大沖擊，將會影響銀行的發展。

（三）沖擊傳統商業銀行服務模式

就互聯網金融行業來說，它更加注重客戶的感受，強調交互式的營銷模式，致力于開放平臺，并將互聯網技術和金融核心技術融入其發展之中。這比傳統的商業銀行以客戶為中心的發展模式更加完善。拿支付寶來說，公司十分注重客戶的用戶體驗，并且在不斷完善其發展模式，其將輸入密碼手勢、驗證指紋、虹膜等新的技術運用到移動端的支付中，讓用戶更好地感受產品的靈活性。

（四）沖擊小微企業借貸模式

隨著我國不斷強調要大力發展中小企業、解決好中小企業借貸難的問題，金融領域開始努力踐行，但是中小企業融資難的問題仍然十分嚴峻，傳統商業銀行的業務模式很難應對中小企業借貸風險問題。與此不同的是，網絡借貸對這一問題表現出了很強的競爭力，如阿里巴巴的小額貸款通過網上“場景式”的審批，最大程度上降低了尋找優質企業客戶的成本和風險。

四、傳統商業銀行面對互聯網金融沖擊的措施

現階段，互聯網金融表現出了極強的競爭力，雖然對傳統商業銀行的沖擊不是很大，但是面對這些沖擊商業銀行也應該積極尋找應對的模式，更好地應對互聯網金融帶來的挑戰。

（一）創新金融產品

傳統的商業銀行一定要主動轉變發展觀念，要更加重視中小微企業，要加大科技創新，增加業務的創新能力，要抓住自己的金融發展重點領域，增強自己在金融產品上的競爭力。

（二）要加強交流合作

傳統商業銀行要加強與互聯網金融企業的交流與合作。不論是在支付平臺上的合作還是借貸上的合作。雖然互聯網金融對傳統商業銀行造成了一定沖擊，但不可否認的是，互聯網金融的發展也離不開傳統的商業銀行。同時，商業銀行想要取得自身的進步，也應該積極地向互聯網金融企業學習。

（三）要重視客戶的體驗程度

有些傳統的商業銀行在服務態度上不盡如人意，所以，要以客戶為中心，根據不同客戶的使用特點推出不同的金融產品，要改善金融服務的質量，精簡金融業務的審批環節，提供更加優質的金融產品和服務。要密切的與客戶進行聯系，從而更好地滿足客戶需求。

（四）不斷發掘新的人才

傳統商業銀行應該緊跟時代的腳步，發掘綜合性人才，在熟悉金融理論的同時要熟練操作計算機。同時，在職工培訓中加大對計算機以及互聯網科技的課程培訓，這樣才能保障傳統商業銀行更好地發展其競爭優勢。

（作者單位為湖北經濟學院）

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