縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究

郭茹　劉麗娟

摘 要：進(jìn)行縣域金融監(jiān)管體制改革，能夠有效緩解部分地區(qū)區(qū)域性金融問題和風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的情況，給農(nóng)戶和小微企業(yè)提供良好的融資機(jī)會(huì)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的存在將會(huì)影響到縣域金融的發(fā)展效果，還需要積極加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的防范控制工作，提升區(qū)域金融的發(fā)展效果。從縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況和縣域金融的常見風(fēng)險(xiǎn)入手，對(duì)縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性進(jìn)行介紹和探討，對(duì)于深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施進(jìn)行細(xì)致的分析和說明。

關(guān)鍵詞：縣域金融監(jiān)管體制；改革；區(qū)域；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）06-0064-02

前言

縣域經(jīng)濟(jì)，是國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，對(duì)于有效促進(jìn)和提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長，具有積極的作用和意義。現(xiàn)代城鎮(zhèn)化建設(shè)工作的不斷深入發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)和金融將會(huì)迎來良好的發(fā)展機(jī)遇，有效抓住當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，將能夠?yàn)槌擎?zhèn)居民提供良好的生活條件，便利人們的日常生活。積極加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管工作，針對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行不斷的改革，促進(jìn)其發(fā)展，有效保障和促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長。

一、縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況和金融的常見風(fēng)險(xiǎn)

第一，縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況。縣域金融在現(xiàn)階段取得了良好的發(fā)展成果，逐漸形成了較為全面、完善的金融體系，金融體系之中包含了正規(guī)金融和非正規(guī)金融的并存情況，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長具有積極的作用和意義。縣域金融機(jī)構(gòu)在長久的發(fā)展過程中，主要是形成了以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行在縣域中出現(xiàn)的分支機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)是縣域金融發(fā)展過程中的重要支撐；第二，各個(gè)縣級(jí)和市級(jí)設(shè)置的農(nóng)村信用社等方面；第三，縣域新型的金融機(jī)構(gòu)，這些縣域金融機(jī)構(gòu)主要是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社這些方面；第四，非銀行類的金融機(jī)構(gòu)；第五，典當(dāng)銀行以及融資性擔(dān)保公司方面。這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展具有積極的作用和意義。縣域金融機(jī)構(gòu)在長期的發(fā)展過程中，一些股份制的銀行逐漸設(shè)立起了相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，專門給縣域人們提供良好的金融支持。現(xiàn)階段在縣域金融的建設(shè)和發(fā)展中，主要是針對(duì)小微企業(yè)和各個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行的，這其中大多需要相應(yīng)的擔(dān)保來獲取貸款，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。并且在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，很多小微企業(yè)本身使用的財(cái)務(wù)報(bào)表不夠規(guī)范，其中存在著較為明顯的交易關(guān)聯(lián)特征。

第二，縣域金融的常見風(fēng)險(xiǎn)。縣域金融在發(fā)展的過程中，雖然為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)全面健康發(fā)展提供了良好的前提和條件，但是不容忽視的是，其中還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)不利于縣域金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展，甚至還會(huì)直接影響到縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。縣域金融的常見風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，小微金融機(jī)構(gòu)容易退出金融，不利于保證區(qū)域的金融穩(wěn)定情況。在很多縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域之中，一些小微型的金融機(jī)構(gòu)容易退出相應(yīng)的金融范圍，從而給縣域金融產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)[1]。出現(xiàn)這種情況的主要原因在于金融機(jī)構(gòu)本身的經(jīng)營不夠規(guī)范，內(nèi)部控制機(jī)制較為薄弱，并且農(nóng)村專業(yè)合作社在開展借貸工作的過程中，沒有受到全面的監(jiān)督，或者監(jiān)督不夠合理。第二，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)容易滲透到商業(yè)銀行之中，從而可能引發(fā)相應(yīng)的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段縣域銀行之中的客戶，會(huì)直接或者間接地參與到民間借貸中，借貸的比例較大，將有可能出現(xiàn)過度負(fù)債的情況，如果整體的資金鏈發(fā)生一定的斷裂現(xiàn)象，將會(huì)直接影響銀行本身的運(yùn)行。第三，產(chǎn)能過剩將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展造成不利影響，不利于保證縣域金融的穩(wěn)定發(fā)展。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，很多產(chǎn)能過剩的行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策調(diào)整的前提下，容易出現(xiàn)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。

二、縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性

縣域金融在全面發(fā)展的過程中，容易出現(xiàn)一些問題，并且存在著較多的金融風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這種情況，需要積極開展相應(yīng)的金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范工作。針對(duì)縣域金融進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制運(yùn)行過程中存在著一定的制度性缺陷，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的過程中也存在著一定的不合理之處，主要是表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，金融分塊監(jiān)管中存在著一定的真空情況。在進(jìn)行縣域金融監(jiān)管工作的過程中，通常實(shí)行的都是分塊管理的模式，這樣就容易出現(xiàn)一些職責(zé)交叉、監(jiān)管真空和錯(cuò)位的情況。各個(gè)部門專項(xiàng)負(fù)責(zé)的職責(zé)是不同的，彼此之間有著一定的交叉，同時(shí)還可能會(huì)有一定的缺漏，這種情況，將有可能直接影響到后續(xù)的監(jiān)管工作，給金融發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)[3]。第二，縣域金融監(jiān)管信息中存在著不對(duì)稱的情況。在進(jìn)行縣域金融監(jiān)管工作的時(shí)候，需要有充足的信息作為支撐，提升金融監(jiān)管的總體效果，在實(shí)際的金融監(jiān)管工作當(dāng)中，由于存在著信息不對(duì)稱的情況，容易影響到金融經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)和人們銀行針對(duì)一些非貸款性的放貸機(jī)構(gòu)出險(xiǎn)的信息收集得不夠全面，主要是這些信息大多是在擔(dān)保企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)之中了解到的。第三，縣域金融監(jiān)管方面的相關(guān)法規(guī)不夠健全，其中容易產(chǎn)生監(jiān)管職能不能完全發(fā)揮的情況。在針對(duì)縣域金融進(jìn)行監(jiān)管的過程中，各個(gè)地方采用的監(jiān)管策略是不相同的，并且各個(gè)地方的政策也不同，沒有統(tǒng)一的規(guī)范進(jìn)行控制，將會(huì)直接影響到縣域金融的具體監(jiān)管效果[4]。

三、深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施

縣域金融工作過程將會(huì)涉及到較多的方面，容易產(chǎn)生一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這種情況，需要積極采用良好的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施和手段，加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管工作，深化縣域金融監(jiān)管體制的改革工作，為縣域金融工作的順利進(jìn)行提供良好的前提條件，增強(qiáng)縣域金融的總體監(jiān)管效果[5]。

第一，建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制。縣域金融的合理發(fā)展，將會(huì)直接影響到縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效果，影響到當(dāng)?shù)厝嗣竦慕?jīng)濟(jì)生活狀態(tài)和生活水準(zhǔn)。針對(duì)縣域金融進(jìn)行全面有效的監(jiān)管，是提升縣域金融運(yùn)行效果的重要保障和手段。現(xiàn)階段針對(duì)縣域金融進(jìn)行及監(jiān)管的體制還不夠完善，其中還存在著一定的問題，影響到縣域金融的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制十分必要。在縣域金融的監(jiān)管體制之中，需要積極發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管作用[6]。不斷擴(kuò)大中央銀行監(jiān)管職責(zé)，開展的金融監(jiān)管工作需要積極涵蓋到證券、各個(gè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。在縣域金融的監(jiān)管體制之中，還能有效增加人民銀行監(jiān)管保險(xiǎn)和證券公司的職能，保證其針對(duì)非存款類放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作能夠取得良好的效果。在發(fā)揮人民銀行監(jiān)管職責(zé)的時(shí)候，需要重分類用到各個(gè)縣級(jí)人民銀行的監(jiān)管優(yōu)勢和監(jiān)管資源，針對(duì)縣域金融進(jìn)行全方位的控制和管理[7]。

第二，積極調(diào)整和優(yōu)化縣級(jí)人民銀行的職責(zé)和工作任務(wù)。中央人民銀行增加自身的監(jiān)管職責(zé)之后，縣級(jí)人民銀行需要擔(dān)負(fù)起雙重的職能，主要是需要針對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行不斷的改善，積極實(shí)施相應(yīng)的貨幣政策，針對(duì)縣域金融進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。縣級(jí)人民銀行在監(jiān)管縣域金融的過程中，需要積極設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門，各個(gè)部門負(fù)責(zé)專項(xiàng)的任務(wù)和工作職責(zé)，通常情況下，縣級(jí)銀行中設(shè)置的部門主要是調(diào)研信息部門、綜合部門以及金融監(jiān)管部門和金融服務(wù)部門。其中，針對(duì)縣域金融進(jìn)行全面監(jiān)管的過程中，積極發(fā)揮監(jiān)管作用的主要是金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，該部門能針對(duì)金融運(yùn)行過程中的各項(xiàng)情況的信息進(jìn)行充分控制和收集，并將其中存在著的一些不夠合理的問題進(jìn)行有效的解決[8]。

第三，積極使用金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，針對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。針對(duì)縣域金融進(jìn)行全面的監(jiān)管，需要積極發(fā)揮多個(gè)部門的職責(zé)，同時(shí)還需要人民銀行總行和各個(gè)縣級(jí)分行進(jìn)行協(xié)調(diào)控制，針對(duì)各個(gè)級(jí)別工作的監(jiān)督職責(zé)進(jìn)行劃分，做好監(jiān)督授權(quán)工作和考核工作，這其中需要針對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)都設(shè)立出相應(yīng)的規(guī)章制度和規(guī)范要求，從而形成縣級(jí)分層的監(jiān)管體系。縣域金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，需要從相應(yīng)的國家法律規(guī)范出發(fā)，將金融運(yùn)行過程中涉及到的人員需要開展的各項(xiàng)工作進(jìn)行全面規(guī)劃[9]。縣域金融在發(fā)展的過程中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)較多，需要對(duì)其進(jìn)行有效控制，將縣域金融運(yùn)行過程中常見風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行記錄，包括風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因、表現(xiàn)以及后果等方面。建立全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將其納入到縣域金融監(jiān)管工作的整體體系之中。

結(jié)語

縣域金融在發(fā)展的過程中，需要積極采用有效的方式和措施，針對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，保證縣域金融能取得良好的運(yùn)行效果。縣域金融發(fā)展過程中，容易出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，這對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)，提升縣域金融的總體發(fā)展效果，使其能為提升當(dāng)?shù)厝藗兊慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平起到良好的作用。深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范，需要積極采用有效的措施，比如建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制，積極調(diào)整和優(yōu)化縣級(jí)人民銀行的職責(zé)和工作任務(wù)，積極使用金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，針對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。

參考文獻(xiàn)：

[1] 盧成營.關(guān)于縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的思考[J].區(qū)域金融研究，2016，（2）：28-30.

[2] 符瑞武，金為華.海南縣域金融發(fā)展?fàn)顩r、存在的風(fēng)險(xiǎn)和政策建議[J].時(shí)代金融，2014，（10）：48-49.

[3] 李長健，史東偉.我國縣域金融監(jiān)管法律問題實(shí)證分析[J].區(qū)域金融研究，2012，（7）：11-15.

[4] 林佐明，關(guān)立群.縣域金融穩(wěn)定長效機(jī)制研究——以黑龍江省為例[J].黑龍江金融，2013，（9）：8-11.

[5] 劉積余.我國縣域農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)的幾點(diǎn)思考[J].征信，2012，（2）：1-6.

[6] 張君生.建立縣域保險(xiǎn)誠信可持續(xù)發(fā)展長效機(jī)制 加速縣域保險(xiǎn)信用體系建設(shè)——基于對(duì)廣西某農(nóng)業(yè)大縣的調(diào)查[J].北京金融

評(píng)論，2015，（1）：15-16.

[7] 李正鈞，沈媛，朱永春，等.地市人民銀行對(duì)保險(xiǎn)、證券業(yè)監(jiān)管的思考[J].區(qū)域金融研究，2012，（10）：30-37.

[8] 朱蕾.縣域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究——基于泰州縣域金融消費(fèi)者權(quán)益受損的調(diào)查[D].南京：南京理工大學(xué)，2013.

[9] 齊慧，賀雪梅.強(qiáng)化縣域國庫監(jiān)管，防范資金風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究，2015，（6）：109-110.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]