美國高校助學貸款立法經驗及對我國的啟示

王黎黎

摘 要：美國高校的助學貸款政策的立法，保障了助學貸款工作的順利實施，以多種立法防范惡意欠款的風險。我國可以借鑒美國的經驗，發揮政府的職能作用，推動我國助學貸款制度的合法運行，并通過健全預防違約機制，嚴控助學貸款風險的發生。

關鍵詞：美國；助學貸款；啟示

中圖分類號：D922.28 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0187-01

一、美國高校助學貸款制度建設

1.多項立法推進助學貸款工作。在1958年頒布的《國防教育法》中，就提出了專門針對國防生設立的《國防貸款計劃》，只要是以優異的成績考入國家國防生的學生都可以獲得國防教育法當中，設立的比如“教育公平資助計劃”“國家助學金”“高校助學基金”等的機會。從1990年以后，美國還專門設立了逾期償還貸款的對策性建議，降低學生貸款拖欠率的行動方案，方案實施對象包括各大高校、銀行信貸機構、貧困證明鑒定部門和州政府等。1993年國會出臺了《高校學生貸款改革法》，規定美國聯邦政府干預補助項目，還出臺了《家庭服務信用方案》，吸納有經濟實力的社會組織，志愿參加社會救助服務。

2.資助模式多元化并存。美國高等教育法律的資助包括經費資助和物質資助兩方面，由專門機構負責管理資金和物質的申請、審核、監督和發放工作，美國的資助政策的貸款計劃主要包括大學貸款計劃、學生家長貸款計劃、聯邦政府貸款計劃。它們的共同點都是高校向家庭經濟條件差的在校本科生或研究生發放的，而且在校期間的貸款利息由政府承擔。當然也有各自的特點，比如斯坦福貸款計劃，是由《高等教育法》設立的，它是美國最大的也是最重要的學生資助項目。貧困大學生參與此項計劃的比例約占總體資助的80%，而學生家長資助計劃是學生向學校合作的銀行提出申請，銀行對學生和學生家長的信用資格進行審查，符合條件的家庭才可以收獲低于市場利率的貸款補貼。

3.多種措施防范風險，保障貸款回收。美國聯邦對于貸款風險的防控有很多經驗：首先，美國的信用體系非常健全，國家信用局（Credit Bureau），詳細地保存每位美國公民的信用檔案，每個人的信用等級直接由所有的貸款償還情況決定，由A級到C級，如果出現信用不良情況，信用等級就會變低，直接影響到學生將來的貸款買車買房成功幾率。其次，美國聯邦政府的還款方案也非常靈活，可以是等額還款、延期還款，或遞增金額還款，信用不良者將受到嚴厲的懲處，比如從個人所得稅中強制扣除，在媒體上公開曝光，必要的情況會要求法院強制執行。

二、美國高校助學貸款立法經驗對我國的啟示

1.政府發揮職能作用促進助學貸款工作實施。我國政府應借鑒美國的方法完善助學貸款制度：第一，建立政府專項資金，直接對口家庭經濟困難的學生，改變依賴銀行助學貸款的單一模式，拓寬助學渠道。第二，政府部門應縮短貸款過程，簡化貸款條件，保障貸款便捷順利。第三，貸款額度可以向西部貧困縣、村傾斜，應因人而異，因地而異。此外，中國政府應該承擔逾期還款和惡意還款的風險。美國聯邦政府就會承擔由于死亡、疾病或者惡意而導致的呆壞賬95%的欠款額。以此為鑒，我國的中央和地方政府也應該承擔起這樣的風險責任。

2.健全法制，建立健全我國信用風險體系。美國是自1964年起就制定了多項有關助學貸款的法律，我們國家的助學貸款政策需要由國務院、財政機構、高校助學貸款辦、社會組織等部門共同實施，并得到法律上的保障，逐步使之走上規范化的軌道。建立健全征信系統，像美國一樣增強惡意欠款懲罰力度，建立等級并評分。同時，還可把國家級考試的誠信狀況也直接輸入到征信檔案系統，實現全國聯網，通過身份證掃描可查，相信這樣一定可以降低助學貸款的違約率。

參考文獻：

[1] 高建民.美國近年聯邦教育資助述評[J].比較教育研究，2003，（8）.

[2] 王堯基.試論我國國家助學貸款制度的設計缺陷及對策[J].復旦教育論壇，2004，（4）.[責任編輯 李春蓮]