農村融資面臨的問題及對策探討

【摘要】隨著我國社會主義新農村建設的推進、農村產業結構的升級和發展以及中央對農村工作的一些扶持政策，農村的經濟發展取得了很大進步，同時由于農村經濟的持續快速發展，農村經濟體對資金的需求量增長較快，隨即出現了融資難問題。在此背景下，本文通過圖表從農村兩類經濟體融資的用途和取得融資的渠道以及融資的供求狀況兩方面來分析農村的融資現狀，針對現狀進而指出農村兩類經濟體所面臨的融資問題，最后對解決融資難提出合理化建議。

【關鍵詞】融資難 農村信用社 互聯網金融

一、引言

隨著新農村建設的推進、農村產業結構的升級和發展以及中央對農村工作的一些扶持鼓勵政策，農村對資金的需求量快速增長。從農村實際發展情況看，農村的金融環境和金融體制方面建設還遠不能適應農村經濟發展和社會主義新農村建設的需要，農村目前依然面臨資金供給不足、農民融資難等諸多問題，農村融資問題不但沒有得到很好地解決而且日顯棘手。由于農業的自然高風險特性不符合商業金融的趨利性，使得融資瓶頸突出。本文從農村融資的現狀分析出融資存在的問題，進而提出相關措施。

二、農村融資的現狀分析

（一）農戶融資需求根據用途可以分為生活性需求、生產性需求和非正常性需求三種類型

農業生產性需求約占農戶對外融資用途的一半，為46%；生活性需求包括蓋房子、日常消費、孩子上學、看病，占到對外融資用途的44%，其中日常消費和孩子上學占生活性需求的比重較大；10%為其他用途（詳見圖一）。從融資渠道方面看，親戚朋友是農戶最主要的融資渠道，融資比重占49%；從正規渠道銀行農信社的融資的比重為40%，很明顯的一點是互聯網金融途徑所占比例為0，其他渠道占比重很小（詳見圖二）。由此看出農民通過銀行和信用社渠道的融資出現問題。

（二）在農村小微企業所獲得的融資用途中，購買固定資產擴大生產規模以及進行技術改造或科研更新等發展性資金需求是主要用途，占總比重的65%（詳見圖三）

從融資渠道方面來看，小微企業主要還是通過親戚朋友借款，但這一比例較農戶減少，為40%；很明顯，一個與農戶很大的不同是小微企業的融資通過農信社和銀行渠道的比重增多，占到48%，遠高于農戶；通過互聯網金融途徑融資所占比例也是0，這反映出農村很多人一般不會用互聯網金融平臺進行融資（詳見圖四）。一方面可看出，小微企業通過親戚朋友等非正規渠道所獲得的融資不能滿足其需要，說明小微企業資金需求量較大，因此通過信用社和銀行等金融機構的融資比例增加；另一方面還可看出，通過信用社和銀行融資的比例也不大，僅略高于親朋好友的融資比例，反映出小微企業在通過信用社和銀行等正規渠道融資方面也存在問題。

從以上兩大主體的融資用途和融資渠道可以看出：一方面，這兩類經濟主體的融資需求非常強烈；另一方面，農村中資金的供給又存在很大缺口。這種情況致使農村的融資程度普遍降低，下面從融資額度方面來進行探討分析。

從需求額度方面來看，農戶的融資需求量主要集中在一萬元人民幣以下，比重分別約為79%；金額越大比例越小，我認為主要是因為農戶一般只進行小規模的種植，不需要太多資金，加上自由資金，基本可以滿足每年的需求。小微企業融資需求量主要集中在10萬～300萬，比重占到90%；500萬以上的融資需求最少（見圖五和圖六）。

從供給額度方面來看，農戶的銀行或信用社貸款額度中3千元以下的沒有；1到3萬的占到61%。小微企業從銀行或信用社獲得的貸款額度中主要集中在50萬元以下，比重為63%；50萬元以上的占比重僅為38%，并且500萬元以上的貸款占比為0。對比供給與需求可知，農戶和小微企業的融資供求不平衡。總體上說，從額度方面來看，農村金融需求和供給之間還存在較大的差距，改善農村金融環境的壓力依然很大。

三、農村融資面臨的主要問題

（一）農村的融資需求得不到滿足

近些年來我國農村經濟持續較快發展，農業生產經營的組織化結構化程度不斷提高，小微企業日益成為支撐農業發展的經濟主體。但由于融資方面面臨困難，限制了他們更加充分全面的發展。

（二）金融機構助農作用下降

SD鎮一般借款的正規金融機構包括農村信用社、郵儲銀行、農業銀行，但從上面可以看出，在正規金融機構的借款比例不高，農村融資應該是主要通過正規金融機構獲得，但由于傳統農區受自然災害、技術條件和市場風險的影響，加上農業的生產規模小，風險大、收益低，這三個特點直接影響其還款能力和信用水平，同時農業具有生產投入大、周期長、資金回收較慢的特點，小額短期貸款自然不能滿足農戶的貸款需求。以上這些因素使得金融機構在農村提供的服務逐漸減少。

（三）金融機構對農村經濟體還貸的不良預期

正規金融機構中以農村信用社為主對農村經濟體償還貸款存在預期差。其主要原因一是農村經濟中農業具有上面所說的特點，導致其害怕貸款；二是農村信用社實行“誰發放、誰負責收回”的貸款終身責任追究制，與農村信貸收益低之間的利益關系導致“多貸風險多，少貸風險少，不貸無風險”，信用社工作人員為逃避風險，寧愿不發放貸款。

（四）農村經濟體對互聯網金融方面的貸款途徑了解少

隨著互聯網金融的發展，一些p2p平臺已初具規模，在各方面了解清楚的情況下，完全可以通過p2p平臺進行少量融資，以滿足資金需求。但限于農村對互聯網金融方面了解的不多，所以才會造成通過互聯網金融方面進行貸款的途徑沒有市場的現象。

四、解決農村融資問題的對策建議

（一）政府應發揮主導作用

一是建立統一、平穩、高效的財政支農長效機制。要統一財政對農村資金投入渠道，集中管理使用所有的財政支農資金，以確保財政支農資金統一管理，合理使用。二是地方人行要增強對信貸體系活動的宏觀調控，增加流入農業的資金總量，擴大農村經濟體的受益面，保障農業資金的充足投入。特別是對于縣及縣以下的國有農業銀行及信用社，必須明確規定一定比例的資金用于支持農村經濟發展。

（二）對農村金融市場及金融機構的要求

建立政策性農業保險機構，增強農業抵御自然災害和市場波動的能力，為基礎農業提供保險服務；建立農村融資信用擔保機構，為農村各類經濟體提供融資信用擔保，以解決農村融資擔保難問題。農村金融機構要適度放寬對有當地戶籍的農戶貸款的抵押品的種類，增加信用擔保的方式，有關部門要按時對農村金融機構進行檢查，確保其對符合相應貸款條件的農村經濟體提供充足的發展資金，保證金融機構助農功能的有效發揮。

（三）改變農村信用社、銀行責任制度以及信貸人員不良預期

改變農村信用社信貸風險約束機制與激勵機制不對稱的局面，建立科學合理的過程評估機制，增加對創造效益者的獎勵，調動信貸人員的積極性，實行不放貸就沒有獎金的政策，徹底改變信貸人員的“怕貸”心理。

（四）嘗試通過互聯網金融途徑融資

互聯網金融的出現，為不同經濟體的貸款融資提供了新的途徑。最近，馬云提出要進軍農村金融，我認為這是一個明智的決定，雖然實施過程會有點困難，但我相信結果會是好的，一方面，開拓了農村金融市場，獲得了市場利益；一方面，為農村融資等各方面提供了便利。支付寶中的螞蟻花唄可以滿足一部分人的少量短時借款，同時p2p平臺也為一些小微企業提供了融資途徑。所以農村要加大對互聯網金融方面的了解和學習，嘗試通過互聯網金融途徑進行融資。

參考文獻

[1]趙旭，王文娟.關于我國農村融資問題的思考[J].企業改革與管理.2014（10）.

[2]高陽.地方政府政策性擔保支農政策有效性及風險研究[J].財政研究.2015（08）.

[3]李雪薇.關于農村融資難問題的研究[J].？現代經濟信息.2016（08）.

作者簡介：賈振松（1989-），男，山東人，安徽大學碩士研究生，研究方向：金融理論與實務。