競爭與變革：互聯網金融對傳統銀行業的沖擊

劉珊珊

【摘要】隨著互聯網技術與互聯網思維的不斷發展，互聯網金融業在過去的幾年內，實現了井噴式的增長，互聯網金融以方便，快捷，準確的理念為主導，充分的利用了云計算與大數據，高速，零距離的實現了用戶匹配，達到了資源優化配置的效果。以更加主動的營銷方式，向更加廣泛的客戶群體展示了這個新興行業的獨特魅力。互聯網金融的發展加速了利率市場化與金融脫媒的進程，給傳統銀行業的盈利模式，經營模式以及服務模式帶來了巨大的沖擊。本文將就互聯網金融相對于傳統銀行業的特征及其給傳統銀行業帶來的壓力與沖擊做出分析，就此進一步解讀傳統銀行業應對沖擊所進行的轉型，并針對變革的方法提出相應的建議。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行業 沖擊 變革

對于互聯網金融來說，從2003年阿里巴巴集團設立支付寶開始，2007年推網絡聯保貸款業務，2010年成立阿里小額貸款公司，2013年阿里推出余額寶。2015年政府工作報告首提互聯網金融，2016年成立互聯網金融協會，良好的發展態勢和越來越高的關注度與認可度都為傳統銀行業敲響了警鐘。面對互聯網金融的蓬勃發展態勢，傳統銀行業被步步緊逼的同時，必須學會步步為營，及時接受新技術與新理念的改造，并充分利用自身固有優勢，才有可能在金融浪潮中扳回一局。

一、互聯網金融相對傳統銀行優勢分析

（一）互聯網金融的便捷度高、成本低

貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺，省去了紙幣的發行費用，各類金融產品也通過互聯網發行與交易，節省了建立實體營業網點的費用，并且互聯網操作與配對自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費，互聯網金融計算能力與整合能力的發展也節省了大量的財務成本。[1]互聯網金融開發的一站式的移動終端，足不出戶就可以辦理各項業務，各種分類業務一站式的呈現，各種便民新業務定期推送，不僅使得用戶輾轉在往來路上的時間、交通費用大大減少，并且帶起了用戶自主嘗試新業務的熱潮，使得金融業的推廣模式走上了新的臺階。

（二）互聯網金融的運營具有更高的效率

互聯網金融擁有更高的信息整合，配對速度，互聯網金融憑借其大數據，云計算，物聯網等金融技術手段，大大增加了對金融數據的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位的了解用戶在金融服務方面的需求與偏好，更加精準的配對其所需的服務。同時，互聯網金融可以突破時間與空間限制，通過無線電的傳輸完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且實現金融脫媒，降低中間各類手續費，降低市場信息不對稱程度，提高市場有效性，大幅提升配對效率。

（三）互聯網金融能夠拓寬投融資的渠道

互聯網金融利用其自身不受制于空間的優勢，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺，資金的供求雙方的信息對接更為方便，去中介化的直接交互也更為節省時間以及成本，通過互聯網的數據發掘來積累小微企業的金融活動數據庫，通過對這些金融數據的分析，建立起信用等級評估的基礎，隨著金融活動的愈加頻繁，數據庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動提供可靠參考。并且，互聯網金融的業務范圍甚為廣泛，已經涉足第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶以及票據理財等多種模式。[2]憑借著手中巨大的客戶資源，電商在大數據時代紛紛進入金融交易撮合，資產管理，融資，保險等金融領域，全方位的考慮了用戶的需求，大大拓寬了投資與融資的渠道。

（四）互聯網金融有更高的用戶體驗

互聯網金融的時代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營業網點的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發展的方向。金融業的重心從空間上轉向了時間上與質量上，而在掙脫了傳統銀行業資金量的桎梏之后，必然意味著更多競爭者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯網金融時代，投資者的所謂的對于某家銀行或某個金融機構的忠誠度是處于一個較低水平的，而這種現狀激發了更為激烈的市場競爭，使得運營者更加注重提高用戶體驗水平，從而在互聯網金融的時代奪得市場先機。

二、互聯網金融對傳統銀行業的現實影響分析

互聯網金融的出現，在給傳統的銀行業帶來了巨大的競爭壓力的同時，也為銀行業注入了新鮮的活力，巨大的反差迫使銀行反思自身的盈利模式，經營模式以及業務手段，并對互聯網金融的優勢加以借鑒，大幅改善與增加相關金融服務，開啟傳統銀行業業務新模式。

（一）互聯網金融的興起給傳統銀行業帶來的壓力

互聯網金融自出現以來，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更廣泛的業務范圍以及更加低廉的費用和更加可觀的收益，給予用戶更高效與更全面的服務，很快的得到了大部分年輕人的青睞。不同于傳統銀行業對于用戶的貸款資質的控制以及投資門檻的要求，互聯網金融不斷擴大用戶范圍，真正的實現零門檻理財，增加金融資金參與量的同時，也為互聯網金融市場發掘到了更多的潛能。步步緊逼之下，傳統銀行業意識到對自身處境的滯后性與危險性，也看到互聯網金融的巨大發展潛力。

（二）互聯網金融倒逼傳統銀行業轉型

互聯網金融的迅速發展加速了金融脫媒與利率市場化的速度，壓縮了傳統銀行業的盈利空間。面對互聯網金融的強勢崛起，傳統的銀行業認識到了轉型的必要性。一方面開始著手與互聯網金融行業進行合作，以求得共同發展，如各大銀行與電商運營平臺之間的綁定等。另一方面不斷的學習利用互聯網金融的技術，積極借鑒互聯網金融的運行體制與思維模式，將其與原有的傳統運營模式結合，形成傳統銀行業的互聯新模式。

三、互聯網網絡金融對傳統銀行業帶來的沖擊

（一）互聯網金融對傳統銀行業盈利模式的沖擊

國內傳統銀行業的盈利點主要還是來自于巨大的存貸款利差以及一些金融中介費用的收取。而隨著互聯網金融的發展與利率市場化進程的不斷加速，這種盈利模式必定無法長久。一方面，我國銀行的活期存款利率（以中國銀行2016年12月為例）為0.3%，而余額寶2016年12月的七日年化收益率為2.89%，遠遠高于銀行的活期存款利率。另一方面，雖然自2013年7月起，已取消貸款利率下限，但繁雜的手續，較高的門檻以及依然居高不下貸款利率使得大部分人望而卻步。

（二）互聯網金融對傳統的銀行業經營模式的沖擊

傳統銀行業在過去一直是電子貨幣支付的唯一媒介，也是公民合法借貸的主要媒介，其經營模式較為單一化，專業化。而互聯網金融作為新生事物，其一站式服務理念，使其在生活水電費，燃氣費，物業費的收取上以及信用卡還款等各種生活服務方面占得先機，傳統銀行業的獨占性和優先性均受到限制。同時，互聯網金融的微貸業務也發展的如火如荼，其看準了傳統商業銀行對中小客戶的忽視與小微企業融資困難的窘境，有針對性的提供了融資手續更簡便，門檻更低的貸款服務，利用其掌握的大數據與云計算等技術，大量實現投融資對接，彌補小微融資需求，逐步向傳統銀行業進軍。

（三）互聯網金融對傳統銀行業服務模式的沖擊

傳統銀行業由于其固有的行政化思維模式，其服務模式的細致化與專業化遠遠不及互聯網金融。傳統銀行業最初取得其客戶，主要依靠其雄厚的資金基礎以及大量的網點分布，而在智能手機普及的條件下，互聯網金融通過其一站式金融服務，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客戶細分服務，節省了客戶的等待時間以及交通費用，讓用戶直接在手機上就可獲取自己想要的金融服務，從而提高自己的用戶體驗，使得傳統銀行業的優勢不復存在[3]。

四、傳統銀行業的變革應對之策

（一）引進互聯網金融技術，提高技術水平

互聯網技術飛速發展的情況下，傳統銀行業首先應學習互聯網金融的技術，并將其技術成果應用到傳統銀行業的日常業務活動中來，大幅提高運營的速度與效率，留住客戶群體。如加強對電子信息技術的升級，打造傳統銀行業自身的電子交易平臺；加強與第三方交易平臺的合作，并利用互聯網金融的線上信用記錄及交易記錄數據庫為自身的信貸業務提供參考；利用大數據分析技術，模擬行為金融模式，降低信貸風險等。

（二）拓寬客戶群體，建立多層次金融服務體系，改善原有盈利模式

在互聯網金融不斷發展的今天，傳統銀行業不僅需要技術創新，同時也需要金融理念創新，金融脫媒程度越來越高，人們的對于金融機構的要求也越來越多樣化，傳統銀行業的原有的盈利模式已無法再適應目前的金融環境。一方面，傳統的銀行業應更新自身客戶群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽視“長尾效應”。另一方面，傳統的銀行業應擴大自身的業務范圍，細分客戶群體，打造多層次的服務體系，并對不同的客戶進行精準定位，分析其可能的需求，把握盈利機會，改善金融服務的質量。

（三）關注用戶體驗，改變傳統營銷模式

互聯網金融業的拉型營銷相較于傳統銀行業的推型營銷具有巨大的優勢，傳統的銀行業必須改被動型營銷模式為主動性，改變一味通過銀行服務人員進行介紹，引導消費的現狀，而是通過降低成本，加快速度，放低門檻和使其更加便捷來主動吸引資金流入，并且在移動終端就可享受一站式金融服務。這種營銷模式不僅加快了銀行業推介各項業務更加的高效便捷，實現了自由的優化配置，同時也使得客戶在辦理各項業務時，節省了時間，提高了辦事效率。傳統的商業銀行應該借鑒互聯網金融的關注用戶體驗的態度，完善自身的服務模式，才有可能在未來的市場競爭中分一杯羹。

五、結語

互聯網金融與傳統銀行業的關系不僅限于競爭，互聯網金融同時還擔任了傳統銀行業的互補者與合作者，兩者在許多方面都實現了互助雙贏的模式。互聯網金融對傳統銀行業的壓力與沖擊并非壞事，相反會為傳統銀行業的轉型注入新鮮的活力，互聯網金融業特有的技術與思維模式，對傳統銀行業的改革指明了新的方向，使其更加迅速的適應利率市場化進程與金融脫媒進程，對自身的產品創新以及服務改善提供了強有力的推動力，逐步改變現有的體制陳舊，服務單一的局面，從而更加契合人民日益增長的金融服務需求。未來的互聯網金融與傳統銀行業必將呈現相互競爭，相互促進的局面。

參考文獻

[1]廖超國.直面互聯網金融挑戰 加快創新轉型與變革[J].中國城市金融，2013，11：44-46.

[2]韋雪瓊，楊曄，史超.大數據發展下的金融市場新生態[J].時代金融，2012，（7）：173-174.

[3]費洋.互聯網金融發展對傳統銀行業的沖擊分析[J].商，2014，（2）：207.