年金保險在我國的發展前景

【摘要】保險行業作為我國的朝陽產業，在我國市場發展前景非常大。現如今，商業保險的種類有很多，年金保險作為當今非常火熱的險種之一，在我國保險行業的發展尤為迅速，能夠有效優化公民的資金結構，提供更多的理財渠道，實現老有所依。本文首先以年金保險的種類作為出發點，進而探究年金保險在我國市場中的發展前景

【關鍵詞】年金保險 保險行業 發展前景 種類

引言：年金保險是指，當保險合同生效之后，被保險人在生存期間，保險人要根據合同所約定的金額、交付方式，在合同約定時間內，定期、有規則的向被保險人支付保險金的保險種類。年金保險，主要是由被保險人生存為給付條件的人壽保險，但生存保險給付通常是按年度周期給付，因此，也被稱之為年金保險。其主要特點有：①年金保險能夠確定期限，也可以不確定期限，是以被保險人生存為給付條件。如果被保險人死亡，會終止年金保險支付；②投保年金保險主要是為老年生活提供保障。人們在年輕的時候通過將零散資金用作保費，年老之后即可每年領取固定數額的保險金；③年金保險要求保險公司必須要按照法律規定提取責任準備金，進而保障保險公司準備金儲備制度保證，即如果保險公司因事故破產、停業，會由其它保險公司繼續支付年金。

一、年金保險的種類

（一）個人養老保險。個人養老保險是一種個人年金養老保險產品。年金受領人在年輕的時候投保個人養老保險，并每個月交付一定的保費直至退休為止。資金給付之間為退休年起直至死亡。在投保過程中，投保人可以一次性躉交，也可以分期付款。如果被保人未到退休年齡死亡，保險公司會退還所有保費或先進價值，并在二者之間取較大值。在年金累積期間，被保人可以隨時終止保險合同，領域退保金（現金價值）。通常情況下，保險公司對個人養老金保險可能會有以下承諾：被保險人根據約定養老年齡開始領取養老金（一般為40～60歲之間），有些險種可以按月領取，但絕大多數都是年齡，或者一次性領取。養老金保證一定年限給予支付。如果年限內投保人死亡，受益人可繼續領取養老金至年限期滿。如果養老金在一定年限之后，被保險人仍然生存，那么保險公司會根據一定比例逐年遞增養老金，一直給付到被保險人死亡為止。通常情況下，個人養老金可以附加其它險，以外險為例，在繳費期間如果被保險人因意外死亡或病亡，保險公司要給付合同規定的死亡保險金，合同終止。

（二）定期年金保險。定期年金保險主要是指，投保人在規定期間內繳納保費，通常為3年、10年、20年三種，待到合同生效一定時期之后，課根據合同規定如約領取年金，直至合同規定期滿的年金保險。如果被保人在約定期間死亡，則提前終止表現合同，停止年金支付。例如子女教育金保險就是一種典型的定期年金保險險種。通常由父母作為投保人（或受益人），子女為被保人（或受益人），在子女幼小時，父母為子女投保教育金保險，待到子女年滿18周歲，或者達到合同要求時，可根據合同要求定期向保險公司領取教育基金，直至大學畢業（有些險種直至結婚之后）。此外，當今還有一種新型的定期年金保險——紀念日年金。通常都是配偶相互投保，保險公司根據被保人的結婚紀念日向其發放年金。通常情況下，紀念日年金繳費方式為躉交或三年，保險生效期通常為10年，即可以領取十次婚姻幾年保險。

二、年金保險在我國的發展前景

（一）社會地位不斷提高。現如今社會養老保險依然是社會群眾不二的選擇，特別是一些普通家庭，普通家庭并沒有過多的閑余資金購買商業保險，通常會將資金投入到社會保險中。但隨著人們生活質量越來越高，人們的意識形態越來越強。近些年，商業保險年保費收入持續增長，特別是年金保險，購買人群持續上升。從人們日常生活現狀分析，很多單位都會為員工繳納“五險一金”或“五險”，這間接降低了人們的養老壓力，因此，為了提高后續的生活質量，會有一部分人群將閑散資金投入到年金保險中，進而提高晚年的生活質量。因此，由于我國社會群眾生活質量不斷提高，未來社會人民會具有更多的閑散資金，年金保險的投保熱度也會持續上升。

（二）進一步提高保障功能。在全球社會保障改革背景下，多層次社會保障模式的確立與社會 保障私有化改革路徑，均能夠在不同程度上提高社會人群對商業保險、企業補充保險、社會保險強烈的內在需求。年金保險勢必會成為未來多層次保障架構中重要的一環，在其中發揮著重要的作用。在背景下勢必會影響年金保險的險種設計、決策取向、開發策略、市場預測等內容。未來的年金保險險種必須要能夠適應當代新時期發展格局，完善相應的儲存金制度，在社會保障中發揮更為重要的功能。

（三）我國商業保險普及率低，是全球最具潛力的保險市場。商業保險在我國的名勝一直不是很好，由于很多保險代理人為了能夠銷售出保險，故意提出一些合同中沒有的條款，或對一些負面條款避而不談。這一現象給商業保險掛上了“騙人”的詞匯。但近些年，商業保額每年都持續上升，可見人們的保險意識也越來越高，購買年金保險的人群也在逐漸擴大。據有關調查顯示，日本平均每個人有7份保單，而我國每7個人有一份保單。按照我國14億人進行計算，我國只有2億人購買了保險，其中至少有10億人是未完全開發客戶，由此可見我國保險行業的潛力，如果我國人民的保險意識達到日本的程度，我國保單數量將會高達100萬。通過數據表明，當今年金保險在我國非常受歡迎，具備養老保險、理念保險的雙重功能，非常符合當代潮流。因此，在未來發展中，年金保險在我國的發展極具潛力，能夠有效推動我國保險行業發展，提高社會保障水平。

結束語：保險行業作為我國三大金融體系之一，是我國重要的經濟命脈。我國很多項目工程都是由保險公司出資籌建，例如南方電網、三峽等。年金保險作為當今非常流行的一類險種，能夠有效提高人們生活保障水平，同時也能夠有效人民的資金配置。在未來的發展中，年金保險會持續升溫，不斷提高普及程度，也能夠有效緩解人們的社會保障問題。

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課題名稱：院級教改項目《保險醫學》課程教學改革。

作者簡介：米霏。出生年月：1985.1。性別：女，民族：土家。籍貫：湖南。學位：碩士。職稱：講師。研究方向：經濟學、保險學。單位：東莞理工學院城市學院金貿系。