經濟新常態下我國信用卡風險管控

劉江茹+周春榮

（中共石家莊市委黨校，河北 石家莊 050000）

摘要：信用卡不僅與人們的日常生活密切相關，在一定程度上也成為反映經濟發展狀況的晴雨表。經濟發展新常態下，與我國宏觀經濟增長趨勢相適應的信用卡業務風險管控，對促進信用卡業務的發展有很強的現實意義。

關鍵詞：經濟；信用卡；風險

中圖分類號：F019.6 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）52-0005-02

信用卡不僅與人們的日常生活密切相關，在一定程度上也成為反映經濟發展狀況的晴雨表。經濟發展新常態下，與我國宏觀經濟增長趨勢相適應的信用卡業務風險管控，對促進信用卡業務的發展有很強的現實意義。

一、經濟新常態下我國信用卡風險管理現狀

信用卡風險可以分為信貸風險和欺詐風險兩類，即持卡客戶由于各種原因到期不能償還借款形成信貸風險，以及故意使用偽造、作廢的信用卡，冒用他人的信用卡進行詐騙或惡意透支行為的欺詐風險。尤其值得高度警惕的是，隨著我國經濟結構的不斷優化升級和互聯網金融的深入發展，信用卡欺詐的手段趨于隱形化、虛擬化、科技化，給防范提出了更高的挑戰。

從監管的角度看，我國信用卡風險監管體系日趨完善。2015年7月18日，中國人民銀行等十部門聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，確立了互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界，成為經濟新常態下我國互聯網金融監管體系的制度基礎。

從管理過程看，信用卡行業的風險管理經歷了定性管理、初步量化到精確化管理三個階段。金融行業逐步采用模型化的智能化管理工具，向定量與定性分析相結合的業務模式發展。近年來，隨著大數據分析的應用，國內主要發卡機構均已使用分值卡工具來計算信用卡業務的違約概率，并廣泛應用到風險防控業務中，不僅統一了風險偏好，也提升了業務處理效率，風險管理正向精確化管理階段推進。

從金融實踐看，由于我國平均持卡率還比較低，總的欺詐風險指標比全球平均水平要低，如美國信用卡行業在非金融危機時期信用損失率在4%—6%之間，金融危機期間則超出6%，我國信用卡近5年來該指標都保持在2%以下，資產質量保持平穩較好水平，總體處于較低風險水平。但受整體經濟環境及國際環境的影響，2014年我國信用卡不良率較2013年明顯提升，欺詐風險指標占比上升了4%；2015年第二季度不良率同比上升0.04%。而且根據央行發布的數據顯示，截至2015年第二季度末，信用卡逾期半年未償（壞賬）總額為337.33億元，環比增長17.65%。隨著互聯網金融飛速發展，信用卡的互聯網欺詐損失額逐年上升。從欺詐風險發展趨勢看，逐步從發卡環節向風險防控較為薄弱的交易環節和受理端聚集，偽卡盜刷和套現風險高發，欺詐風險形態也趨于復雜化，從國外實踐看，網絡詐騙、電信詐騙在我國進入經濟新常態后將出現爆發期。

二、經濟新常態下信用卡風險管控的主要問題

（一）防范信用卡風險的法律法規有待完善

一直以來，我國信用卡業務風險防范保持平穩水平，而且整體風險可控，但從我國經濟步入新常態后的信用卡市場運行情況及執法實踐顯示，信用卡業務的法律規范的發展并沒有跟上信用卡業務發展的腳步，隨著新常態下宏觀經濟結構的優化升級以及持卡人員結構日趨復雜，我國信用卡業務法律制度不完善的問題已經暴露出來，現有的法律法規體系無法應對新常態下推陳出新的各種信用卡風險問題，與現實中日益復雜的違法案例不相適應的矛盾將越來越嚴重。而且，近來信用卡竊密盜刷、惡意透支、非法套現等風險事件越來越表現出多樣性、突發性、流竄性，甚至是跨地區、跨國際性的特點，網絡化加快了信用卡風險傳播的速度和范圍，信用卡風險管控難度也大大提高，從而亟需相應的法律法規，涵蓋并指導、防范信用卡風險。

（二）經濟新常態下新型信用卡風險聚集

隨著經濟社會的發展，第三方支付等互聯網金融新產業迅速崛起，新型信用卡風險層出不窮，信用卡信息泄露、盜刷等案件頻繁，調查數據顯示，受訪者有1/8遭遇過網絡支付欺詐。中國銀行業協會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書（2014）》顯示，2014年欺詐損失金額為2245.4萬元，比上年增長59.1%。進入經濟新常態以來，我國信用卡支付交易額迅速增長，支付形式也從傳統的實卡支付，向網絡支付、移動支付等多種形式發展，信用卡支付的風險性也隨之增加。信用卡支付風險已經不僅僅是盜卡盜刷、盜取持卡人信息制作偽卡，甚至通過網絡盜取持卡人信息直接進行網絡支付等，逐漸成為新常態下信用卡風險產生的主要源頭。

（三）信用卡業務應對經濟波動的能力不足

信用卡業務與經濟運行緊密相聯，具有明顯的周期性，信用卡業務分享了GDP高速增長與消費市場擴張所帶來的超級利潤，由于我國經濟的超常規發展，改革開放以來并沒有大的周期性經濟下滑經歷，因而相對經濟增長而言，信用卡經濟還是新事物，其應對周期性市場波動、國際風云變幻的經驗尚不豐富。

進入經濟新常態，我國宏觀經濟增速下滑，信用卡業務風險也逐步釋放。資料顯示，2015年第二季度，銀行業新增不良貸款1094億元，連續14個季度上升，信用卡風險有從產能過剩行業向產業鏈上下游擴散趨勢，從微小企業向中型企業擴散的趨勢，部分持卡人有強烈的信用卡融資、套現及非消費類透支增大的需求，違規手段也從利用交易漏洞向利用規則漏洞轉變。可以預測，未來幾年將是信用卡風險的集中釋放期，發卡機構如何提升預判與應對能力，將是保障信用卡業務實現長期可持續發展的關鍵。

三、經濟新常態下防范信用卡風險思考

（一）加強監管，削除信用卡風險隱患

信用卡機構要根據市場需要制定信用卡發展戰略，完善信用卡的風險管控機制，特別是監管模式要適應信用卡市場主體多元化發展需求，并針對信用卡風險智能化和國際化的特點，建立有針對性的監控體系，實施持續的、高強度的日常監管，及時進行風險預警，把風險扼殺在起步階段。監管政策的制定及實施，要按照成本可算、風險可控的原則開展業務創新，不斷提高風險監管水平，以適應經濟新常態下信用卡業務創新的監管要求。

（二）依法依規防范信用卡風險

依法依規治理和防范信用卡風險是法治化建設的必然要求，也是信用卡風險防范的必由之路。因此，建立健全與信用卡風險管理相匹配的法律制度，納入金融業風險管理的總體規劃，是加快信用卡業務法制化進程的重要內容。同時，建立與個人征信相配套的法律法規體系，對個人征信數據的采集、評估、披露及個人隱私的保密等做出明確規定，形成良好的個人信用征信環境，使信用卡風險管控有法可依，依法而行。

（三）構建良好的信用文化環境

信用卡風險的有效管控與良好的信用文化是密不可分的，在發達國家，守信被視為基本的道德規范。構建良好的信用文化環境，一是要普及誠信教育，培養全社會、全體公民的信用意識；二是要建立失信懲罰機制，對失信進行必要的懲戒，為信用卡業務發展創造良好的社會環境。

（四）創新技術手段，構建風險防火墻

1.要積極構建我國信用卡風險量化模型，提升信用風險評估水平，這是信用卡風險管控的第一道防線，也是最主要的風險控制手段。發卡機構應按照自身的風險偏好，結合持卡人的交易習慣，開發出適合于本機構產品特色的個人信用風險評估體系，要加大影響信用卡違約風險指標的權重，根據經濟新常態下信用卡風險特點的轉換及時調整風險評估模型的參數，以提高風險量化的精確度與實用度。

2.在經濟新常態下，根據市場與監管的需要，信用卡風險管理要從被動控制風險向主動經營風險管控轉變。積極開發運用新型信用風險量化管理模型，確保準確衡量信用卡業務風險水平。

3.積極采用大數據分析提升風險識別效率和準確率，創新數據分析方式，有效預警新常態下經濟結構調整所帶來的多樣化、深層次風險。大數據技術的使用將改變金融機構信息獲取、分析和運用的渠道和機制，為信用卡風險管控信息化提供必要的技術支撐。