電信詐騙中金融機構的善意提醒義務

孟 萍

(山東科技大學 文法學院,山東 青島 266510)

電信詐騙中金融機構的善意提醒義務

孟 萍

(山東科技大學 文法學院,山東 青島 266510)

我國電信詐騙最早出現在20世紀末期。隨著經濟的不斷發展，電信詐騙的頻率在提升。當前我國正處于社會經濟轉型的關鍵時期，人員流動性極大，根據媒體報道，電信詐騙團伙呈現地域性結伙作案，跨國作案，破案難度大。因存在人力物力不濟以及技術難度等因素，導致追回被詐騙損失的難度極大，是詐騙頻發的根本原因。本文針對目前經常出現的電信詐騙案，具體闡述了電信詐騙的社會危害性，分析了目前打擊電信詐騙案件中存在的難點，提出了銀行等金融機構在預防電信詐騙案件中應當盡到的善意提醒義務以及具體措施。

電信詐騙；社會危害；善意提醒

近幾年來，隨著信息網絡技術的發展，我國電信詐騙案件的數量越來越多，這是一種前所未有的詐騙方式。詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取數額較大的公私財物的行為[1]。通常認為，該罪的基本構造為:行為人以不法占有為目的實施欺詐行為→被害人產生錯誤認識→被害人基于錯誤認識處分財產→行為人取得財產→被害人受到財產上的損失[2]。基于此法理，從本質上說電信詐騙屬于傳統詐騙的一種，只是采用了信息化的方式。隨著社會差距的不斷拉大，導致人們對錢財的欲望更加強烈，很多不法分子也開始尋找各種手段來謀取自己的利益，這也正是電信詐騙案件頻發的原因所在。

一、電信詐騙犯罪的社會危害

(一)財產損失

電信詐騙往往涉案數額比較大，2015年，我國一共發生了4400起電信詐騙案件，由此導致的經濟損失已經突破了1億元，其中最高額的損失達到了123萬元[3]。并且電信詐騙案件的數量呈現出逐年遞增趨勢，同時也造成更多的經濟損失，導致更嚴重的危害。

(二)精神損害

正如上文所述，電信詐騙案件逐年遞增，而這些案件在帶來經濟損失的同時，也造成了受害者精神上出現恍惚，甚至還出現了輕生的心理。雖然這一類事件的數量無法準確統計出，但是我們可以試想一下，幾十年辛苦的血汗錢，就在彈指一揮間消失，這對于低收入人群來說是沉重的打擊，有的人還對生活喪失了信心，甚至是絕望。

(三)造成社會不穩定

電信詐騙案件數量的逐年增多，也造成了社會的不穩定。目前，很多犯罪分子都選擇冒用公檢法機構的人員來實施詐騙，同時詐騙的號碼也會被偽裝成公安機關號碼，導致受害者“心甘情愿”地交出了自己的血汗錢；

二、電信詐騙案件打擊難點

(一)信息無法整合

處理電信詐騙案件通常是受害者先報警，公安機關接到報警后展開調查。但是因為目前我國公安機關人員專業素質有待提高，內部管理方面存在松懈現象，在接到報警之后很少及時對群眾信息登記，導致信息方面存在遺漏，不便于日后的整合。同時，在接到報警之后，公安工作人員并沒有主動詢問當事人信息，并沒有做好情報的搜集工作。因此可以說，針對電信詐騙這一類案件，并沒有有效地整合信息，無法達到資源的共享；

(二)線索搜集困難

傳統的刑事案件當中，警方可以在現場搜集證據，這些證據能夠幫助案件很快被偵破。但是在電信詐騙案件當中，并沒有所謂的犯罪現場，也沒有傳統意義上的人證、物證，很多的線索都是隱蔽的。比如犯罪分子的QQ號碼、手機號碼等，都是虛擬的。同時，在電信詐騙案件中，犯罪分子突破了地域的限制，而受害者也可能分布在全國各地。

(三)犯罪分子流動性強

在電信詐騙的每個環節中，其時空分布都是錯綜復雜的，甚至是分離的，公安人員在辦案的時候，很難將犯罪分子一網打盡；

三、強化金融機構的善意提醒

針對如上列出的偵破電信詐騙案件中的難點，銀行應當最大限度地發揮自己的作用，幫助警方做好防范的工作，減少此類案件發生的頻率：

(一)開戶環節

犯罪分子為了逃避警方的追查，掩蓋自己的犯罪證據，通常去銀行開戶用到的身份證并不是本人證件，其身份往往是虛擬的。因此，銀行在辦理開戶的過程中，便需要做好第一道把關工作。銀行在這一過程中，嚴格審查開戶人的身份，對他們做好準確地識別，能夠有效防止犯罪份子冒充他人或者盜用他人的身份證件開立戶口，通過銀行這一渠道實施詐騙行為。

(二)存款環節

因為在電信詐騙當中，犯罪分子通常是利用群眾的無知編造虛假的事實來騙取群眾信任，展開一系列詐騙行為[4]。因此，如果銀行能夠在自己的柜員機前或者ATM等自助機前面做出必要的提示,提高客戶的警覺性和安全意識，會起到更好的防范效果。銀行開展風險提醒，可以從以下幾個方面展開：

(1)在銀行的各個網點，可以張貼出公安機關給前來辦理業務的客戶的風險提示；在海報當中可以總結出在電信詐騙案件中，犯罪分子經常采用的詐騙借口，容易用到的各種詐騙手法，在每個窗口都將該信息告知前來辦理業務的群眾，開展有針對性地風險提示。

(2)銀行可以定期對員工展開培訓，告知他們防范電信詐騙的工作細則，以及對顧客講述其中的風險，做好風險提示工作。

(3)銀行除了對前來辦理業務的客戶做出風險提示之外，還可以針對辦理業務過程中容易出現的各種風險，制定一本指導手冊，以供客戶平時閱讀。

(4)有條件的銀行可以建立其客戶投訴熱線來應對電話詐騙行為。對于客戶所反映的電話詐騙案件，特別是一些大數額的案件，一定要定期地排查分析，并且總結這一類案件發生的地點、特點、類型，犯罪分子常用的一些手段，來及時調整自己的風險告知事項，確保告知的內容具有針對性、實用性。

(5)銀行可以通過現代化信息手段，對于滿足各項要求的賬戶進行鎖定[5]。比如犯罪分子成功地騙取了資金，并且存入賬戶之后，他們會在極短的時間內將這些現金提出。因此銀行可以在把握犯罪分子作案規律的基礎上，對于賬戶進行嚴格的排查與篩選，及時發現這一類可疑賬戶，并且對這些可疑賬戶進一步排查，必要時拉入到銀行的黑名單當中。當客戶要求將自己的現金存入到這一類可疑賬戶當中，柜臺工作者應當第一時間提示這一類賬戶的可疑性，做好風險提示工作。

(三)救濟環節

轉賬過后，客戶一旦發現自己被欺騙，會第一時間尋求銀行的幫助，希望銀行能夠凍結用以詐騙的賬戶，這些賬戶包括了客戶將現金轉入的賬戶，以及犯罪分子將資金轉移的賬戶。但在實踐當中，銀行主動來辨別客戶是不是受到詐騙，對賬戶是否需要凍結存在困難，并且沒有相應的法律依據，銀行不能夠未經法律許可，就任意凍結客戶的賬戶。因此，在救濟的環節當中，銀行只能協助有凍結權的相關機關，來凍結賬戶。因此，當客戶在發現了自己錢財被騙，第一時間應當報警，請求公安機關出具凍結申請書，而后再申請銀行凍結，避免犯罪分子很快轉移自己的資金。這一種救濟方式是很多客戶在被詐騙之后容易疏忽的，因此應當以此內容作為善意提醒，及時向前來辦理業務的客戶說明。當客戶前來要求銀行凍結賬戶時，需要有專門人員向其講述救濟方法，幫助客戶在第一時間挽回自己的損失。在救濟過程中，銀行不僅要盡到自己的善良提醒義務，同時還應當提高自己解決問題的效率。但是因為問題的解決，容易受到諸多客觀要素的制約，導致無法在短時間內得到很好解決。這些制約因素主要包括如下幾個部分：第一，銀行僅僅是根據相關機關的要求，才可以凍結賬戶，自己并不能主動凍結。同時凍結賬戶的手續繁瑣，需要經過內部一系列的審批環節，而后才能凍結。因此即使客戶在發現自己被騙之后第一時間報警，也很難阻止犯罪分子將資金轉移到其它賬戶或者提出。第二，犯罪分子通常是采用將資金轉移到其它賬戶的方式隱藏犯罪行為，但是因為這些銀行往往屬于不同的金融機構，銀行之間信息共享程度不高，缺乏必要的溝通，在共同應對方面存在一定困難。為了提高銀行凍結的效率，銀行應當與當地公安機關密切配合，形成司法協助的機制[6]。在符合我國法律規定以及行內規章的前提之下，保證數據之間的穩定流通，便于日后的數據查詢，以及及時下達凍結通知書。

(四)其它輔助工作

銀行在做好上述幾項工作前提下，還應當完善以下幾個方面工作：

(1)經常與公安機關互相聯絡，建立起穩定的聯絡機制。及時向公安機構了解當下電信詐騙案件發展的趨勢，新出現的詐騙方式，掌握不斷更新的作案手法，有針對性地調整自己的防范應對措施，并且及時將所知悉的內容向客戶告知。這樣形成客戶、銀行、公安機構聯合打擊電信詐騙的局面，讓犯罪分子無法作案。

(2)加強同其它金融機構之間的相互交流，實現信息的共享，同時也分享彼此應對電信詐騙的經驗。同時，由銀監會牽頭，各個銀行定期開展預防電信詐騙的大型宣講活動，鼓勵群眾前來參與，對群眾普及相關的法律。通過專業人士對群眾的當面講解，解決群眾的一些疑惑，提高群眾預防風險的能力。

(3)充分發揮媒體的作用。銀行等金融機構可以聯合公安機關、當地的媒體等定期制作預防電信詐騙的專欄節目，將生活中常見的詐騙案件、作案手法、犯罪分子常用到的短信內容、通話記錄等公布，讓群眾更加了解日常辦理業務中應當注意的事項。

(4)銀行應當定期組織員工參與培訓，為他們講解預防電信詐騙的一些方法，提高員工的警覺意識。并且要求員工在辦理具體業務的時候，應當對客戶講解可能遇到的風險，幫助客戶識別一些詐騙方式。同時，銀行內部完善相應的激勵機制，對于工作表現良好，成功幫助客戶識別詐騙，幫助客戶避免受到損失的員工，可以給予物質性的獎勵。

四、結束語

隨著信息技術的迅猛發展，電信詐騙的種類更加多樣化，詐騙的方式也更加隱蔽。通過總結多年的打擊電信詐騙的實踐經驗，我們發現無論怎樣加大打擊的力度，都無法完全遏制這一類詐騙行為的發生。而電信詐騙行為更多的是一種可以預防的犯罪，主要是提高公民防范詐騙的意識，要求銀行盡到善良提醒的義務，在全社會中構建共同防范的網絡，使得犯罪分子無機可乘，讓他們的詐騙手段能夠第一時間被識別。針對電信詐騙案件，應當秉持“打防相結合”的原則[7]，在加大打擊力度著力打擊詐騙案件的同時，也不能忽視預防的重要性。只有多方機構與群眾的共同配合，才能積極遏制住生活中的電信詐騙行為，維護社會的和諧穩定。

[1]顧紅梅.當前電信詐騙犯罪發展趨勢研究[J].北京人民警察學院學報,2011(6):88-92.

[2]胡向陽,劉祥偉,彭魏.電信詐騙犯罪防控對策研究[J].中國人民公安大學學報,2010(5)：90-98.

[3]電信詐騙大起底:http://news.163.com/16/0406/09/BJV7K5HA00014AEE.html.

[4]錢洋.電信詐騙犯罪偵查難點及對策研究[J].吉林公安高等專科學校學報,2010(4):49-53.

[5]繆琛.電信詐騙犯罪治理問題研究[D].蘇州大學,2010.

[6]謝連燊.電信詐騙的防控體系研究[J].法制與社會,2011(5):47-48.

[7]鄺軍坤.電信詐騙的分析與對策[J].法制與社會,2010(6):82-84.

責任編輯：游 濤

2017-02-09

孟 萍(1990-)，女，山東臨沂人，山東科技大學文法學院2014級法律碩士(非法學)，研究方向為刑法。

D631.4

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1009-1890(2017)01-0041-03