農行如何跨越“新三農”時代

王麗娟

專訪中國農業銀行董事長周慕冰

既要面臨外部環境變化，又要承受內部壓力，如何看待和解決當下銀行業諸多難題？

1951年，為適應土地改革和農村經濟發展需要，中國農業銀行的前身——農業合作銀行建立，成為中國農村金融事業的拓荒者。如今，半個多世紀過去了，農業銀行已經成為中國“三農”金融的主力軍和領跑者。

資料顯示，截至2016年3月底，農業銀行總資產達到18.4萬億元，各項存款余額14.4萬億元，各項貸款余額9.3萬億元；市值在國內銀行業排名第三位，世界排名第五位。2016年農行黨建和年中經營工作會議上，明確了建設國際一流商業銀行集團的戰略目標。

進入經濟發展增速換擋、結構優化、動力轉換的新常態，面對供給側結構性改革向縱深推進的新形勢，銀行業既面臨著新的發展機遇，也面臨著利差收窄、金融脫媒、利潤減速、不良反彈的多重壓力和挑戰。

既要面臨外部環境變化，又要承受內部重重壓力，如何看待和解決當下銀行業面臨的諸多難題？如何秉持初衷，將“三農”業務進一步深耕細化？又如何在新金融迅猛發展的形勢下高效布局未來？圍繞著一系列問題，近日，《財經國家周刊》記者專訪了中國農業銀行董事長周慕冰。

周慕冰表示，農業銀行將始終高舉服務“三農”的大旗不動搖，加強新科技布局及產品服務創新，建成一家經營特色明顯、服務高效便捷、功能齊全協同、價值創造能力突出的國際一流商業銀行集團。

服務“三農”的根基不動搖

《財經國家周刊》：從“老三農”到“新三農”，你認為其中發生了怎樣的變化？農行對此有怎樣的戰略規劃？

周慕冰：我們當前確實處在一個變化、發展的時代。

隨著農村綜合改革不斷深入，國家支農投入不斷增加，農村一二三產業加快融合發展，農業轉移人口市民化逐步推進以及“互聯網+”的廣泛應用，“三農”領域正在發生著深刻變化。以規模化、集約化、組織化、社會化為特征的“新三農”、“大三農”正逐步取代以傳統千家萬戶小農經濟為代表的“老三農”、“小三農”。

面對“三農”新形勢、新機遇，農業銀行將始終堅持服務“三農”的根基不動搖。

具體而言，一是全面落實服務“三農”的經營定位，突出做好“三農”和縣域重點領域金融服務。特別是要服務好以大企業、大項目、大市場為代表的“大三農”；以新主體、新要素、新業態為特征的“新三農”；以各地特色優勢農業為重點的“特色三農”。

二是深入貫徹中央脫貧攻堅戰略部署，全力做好金融扶貧工作。

三是加強產品、渠道和政策制度創新，完善服務“三農”支撐體系。

四是深化“三農”金融事業部改革，釋放服務“三農”內生動力。

五是加強成本風險管理，不斷提升“三農”和縣域業務商業可持續發展能力。

《財經國家周刊》：面對這些新變化，如何看待未來“三農”金融的發展前景？

周慕冰：未來的市場格局，將會是競爭與合作并存，總體上呈現多層次、多元化的態勢：政策性和開發性金融機構將在農業農村基礎設施、生態環境治理等中長期建設項目上發揮基石作用；大型商業性金融機構致力于提供全功能的綜合金融服務，將在支持現代規模農業、縣域骨干企業、大型市場建設等商業化項目上發揮主力軍作用；郵儲銀行、農商行和信用社在本地化服務、滿足農業生產經營的日常資金需求方面更具優勢；股份制銀行、城商行將利用經營管理上的靈活性，針對特定客戶群體，提供特色產品和服務；互聯網金融機構則注重為小微企業和個人客戶提供便利化、個性化的金融服務。

《財經國家周刊》：大量新金融機構在涌入農村市場，農業銀行是否感到了壓力？農行將如何應對？

周慕冰：越來越多的金融機構將關注的目光轉向“三農”領域，很多機構開始在拓展“三農”業務上發力，特別是不少新金融機構通過大數據和互聯網手段，嘗試解決農村金融的風險高、抵押難等問題，這是好事。解決“三農”問題需要大家齊心協力，共同參與。

農村金融發展相對滯后，既與“三農”經濟相對弱勢有關，也與農村地區經濟金融資源較為分散以及金融生態環境有關。作為農村金融服務的主要提供者，農業銀行致力于讓廣大“三農”客戶享受到更便捷的現代金融服務，和其他金融機構之間雖然一定程度上存在競爭關系，但更多的是互補合作。

一方面，農業銀行高度重視發展互聯網金融，先后投入大量的人力物力，積極利用互聯網、大數據等科技手段，加快自身“互聯網+三農”業務綜合服務平臺建設，構建有農行特色的“互聯網+三農”服務模式，按照“標準化、模型化、規模化、批量化、自動化”原則，探索完善基于互聯網的線上化、智能化的“三農”信貸作業模式。另一方面，農業銀行可利用遍布全國城鄉的營業網點和“金穗惠農通”服務點，與新金融機構合作，形成線下線上的優勢互補。

四方面助推脫貧攻堅

《財經國家周刊》：“十三五”期間，扶貧是我國的“一號工程”。農業銀行在服務“三農”的同時，也在布局金融精準扶貧。農行對此有什么具體思路？

周慕冰：總體思路是堅持“精準扶貧、精準脫貧”的基本方略，圍繞國家“五個一批”行動計劃和“精準扶貧十大工程”，充分發揮農業銀行自身在渠道、資金、產品、科技等方面的綜合優勢，以惠及建檔立卡貧困人口為目標，以健全金融扶貧工作機制為動力，以實施產業精準扶貧為主要方式，全力助推脫貧攻堅。具體包括四個方面：

一是精準創新產品，直接支持貧困戶生產致富。結合各地實際，針對建檔立卡貧困戶的多元化資金需求，創新金融扶貧產品，比如，甘肅“精準扶貧貸”、內蒙古“金穗富農貸”、河北“金穗脫貧貸”、安徽“光伏扶貧貸”等都做了大量工作，成效很好。

二是扶持主導產業，精準帶動貧困戶增收脫貧。大力支持貧困地區的主導產業和重點客戶，推動當地經濟社會加快發展，并著力建立貧困戶與產業發展主體間的利益聯結機制，通過“支持龍頭企業引領一批，支持專業合作社帶動一批，支持規模農戶幫扶一批，支持產業園區就業一批，支持光伏扶貧扶持一批”等，讓貧困農戶得到創業、就業、產業合作等增收機會。

三是服務基建項目，改善貧困地區生產生活條件。重點支持貧困地區水、電、路、氣、網等基礎設施和教育、醫療、“美麗鄉村”等民生工程，助力解決制約發展的瓶頸問題，促進公共服務均等化，強化貧困地區與周邊重點經濟區的信息、物資和人才交流，使農村更美、農業更強、農民更富。

四是推進渠道建設，為貧困戶提供便捷金融服務。在貧困地區著力構建“物理網點+自助銀行+惠農通工程+互聯網金融”四位一體的基礎金融服務體系，提高金融服務的覆蓋率、可得性和便捷度。

加強貸款質量管控

《財經國家周刊》：你如何看待監管與發展之間的平衡？一些監管指標是否具備調整空間？

周慕冰：首先應看到國內銀行業這幾年取得了舉世矚目的發展成就。十八大以來，在中央正確領導和大力支持下，銀行業積極應對國內外經濟下行帶來的諸多挑戰，總資產和利潤大幅增長，多家銀行成為全球系統重要性銀行，國際地位和影響力顯著提升。當然，任何事物的發展都難免遇到各種問題，銀行業也如此。

當前，實體經濟風險向銀行持續傳導，導致風險暴露增多，不良水平上升。客觀講，這屬于貸款質量對經濟下行的正常反應，符合金融規律。

首先，撥備實質上是貸款的風險成本，同時受到會計準則和風險監管的雙重約束，要充足，但也不是越多越好。目前，國內銀行業整體貸款撥備仍是比較充足的。

其次，從國外同業的經驗看，加大不良資產處置力度，是銀行應對經濟下行后不良率高發、保障穩健發展的重要措施。

再次，加快不良資產處置，降低不良水平，可提升撥備覆蓋率，但同時將導致撥貸比下降。由于受到盈利情況擠壓，當前多計提撥備的潛在空間較有限，撥貸比指標存在一定的下調需求，但撥備覆蓋率監管底線仍可守住。

《財經國家周刊》：目前農業銀行的資產質量如何，又如何看待整個行業的風險水平？

周慕冰：近年來，國內銀行業的不良水平出現了一定幅度的上升，本質上講是貸款質量對經濟下行的正常反應，當前整體不良水平仍處在合理范圍。

農業銀行一直視貸款質量為生命線，采取了一系列加強貸款質量管控的措施，歸結起來主要有三個方面：

一是深入貫徹落實黨中央國務院關于銀行服務實體經濟的有關指示精神，主動對接供給側結構性改革，及時出臺問題貸款風險化解政策，綜合采取續貸周轉、貸款展期、延長結息周期以及債務重組等措施，最大限度扶助企業渡過難關、重振經營，同時有效化解風險、盤活貸款，大力管控新發生不良。二是強化不良清收處置，在加強自主清收和核銷的基礎上，大力開展市場化批轉，穩步推進資產證券化、重組盤活和以資抵債，積極創新處置方式，拓寬處置渠道，提升不良消化能力。三是開展重點領域風險專項治理，狠抓信貸基礎管理，持續夯實貸款“三查”，做精做細貸后管理，全方位加強風險的識別、化解與處置。

實現六大轉型

《財經國家周刊》：當商業銀行陷入利潤收窄、資產質量下滑和業務結構調整等壓力時，互聯網金融也一定程度上影響著銀行的發展思路。在內外雙重壓力之下，農行如何規劃未來？

周慕冰：沒有壓力，就沒有動力。

進入經濟發展步入增速換擋、結構優化、動力轉換的新常態，面對供給側結構性改革向縱深推進的新形勢，農業銀行將在保持戰略定力和穩定性的基礎上，順勢而為，積極應變。

一方面是突出“服務‘三農、做強縣域；突出重點、做優城市；集團合成、做高回報”三大經營定位，努力將農業銀行建成一家經營特色明顯、服務高效便捷、功能齊全協同、價值創造能力突出的國際一流商業銀行集團。這其中包含三個層面：

一是做好服務“三農”這個“規定動作”，繼續鞏固和擴大“三農”和縣域業務陣地，強化和提升“三農”和縣域優勢，做好中國農村金融體系的骨干和支柱。

二是有所取舍地做好城市金融服務這個“自選動作”。有取有舍、有進有退，將稀缺資源配置到最符合國家戰略、最能創造價值和效益的用途上。

三是通過集團合成提高綜合回報。強化“一個農行”意識，提高總分合成、城鄉合成、境內外合成、行司合成、業務合成、線上線下合成等六大合成能力，建立跨越區域、行業、業務類型、虛擬與現實的全方位聯動服務能力。

另一方面，農行要實現六大轉型，培育經營發展新動力。我們將知難而上，開拓創新，努力實現經營理念、組織結構、盈利方式、業務流程、動力機制和商業模式六大經營轉型。

一是推動經營理念轉型，帶動發展轉型，推動全行從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉型，從“單一信用中介服務商”向“全面金融服務商”轉型，從“重資本型業務”向“輕資本型業務”轉型。

二是推動組織結構轉型。針對大型銀行層級多、鏈條長、傳導慢、效率低、成本高等突出問題，逐步改革體制、創新機制、厘清定位、落實責任，使總行、分支行、網點、子公司和境外機構等各級各類機構煥發出新的生機與活力。

三是推動盈利方式轉型。重規模更重效益，重利息收入更重營業收入，重節流更重開源，大力發展投資銀行、金融市場、資產管理、同業、托管、健康養老、私人銀行等業務領域，不嚴重依賴利差、不過快消耗資本和對經濟周期不過度敏感的新興業務。

四是推動業務流程轉型。按照“適度放權、放管結合、提高效率”的原則，優化授權管理和審批控制方式，縮短決策鏈條，提高經營管理集約化水平。構建以客戶為中心的業務流程，加快實現“部門銀行”向“流程銀行”轉變。

五是推動動力機制轉型。健全激勵與約束相平衡的動力機制，充分激發全行各級各類機構和全體干部職工的干事創業熱情。

六是推動商業模式轉型。順應互聯網金融個性化、實時化、智能化、場景化特征，探索建立相應的商業模式，贏得未來競爭的先機。

《財經國家周刊》：如今，金融業務對新技術的依賴度越來越高，大數據、區塊鏈以及虛擬貨幣等技術的應用受到重視。在新技術應用和人才儲備上，農業銀行有哪些舉措和規劃？

周慕冰：互聯網金融前幾年的虛火比較旺。現在關注點回歸到金融科技的范疇，落腳到大數據、區塊鏈等技術上，這是互聯網金融向健康發展方向邁進的一大步。農業銀行對這些技術的發展始終保持著高度關注，并不斷加強應用和布局。

接下來，我們將按照“數據服務產品化，數據資產目錄化，數據管理規范化”的思路，以支持數據訪問、指標報表和分析挖掘三大類數據服務為核心，圍繞著“一個平臺（數據服務工作平臺）、一支團隊（數據分析師團隊）和一套機制（數據運營管理機制）”來部署工作。2016年，我們啟動了《中國農業銀行數據管理與服務工作三年規劃》，就旨在推動大數據技術在服務三農、精準營銷、風險防控、運營優化和資金計財等領域的應用。農業銀行高度重視新技術應用和科技隊伍建設。目前，我行正在積極跟進區塊鏈和數字貨幣研究。未來，還將進一步加強全行大數據體系建設。