經濟轉型下移動金融服務的幾點思考

任子君

（西南財經大學 國際商學院，四川 成都 610000）

摘要：本文簡單的對移動金融服務的內涵以及基本業態進行了解，了解我國移動金融服務的新特點，提出移動金融服務中所面臨的風險以及問題，并且提出一些對策。

關鍵詞：經濟轉型；移動金融服務；問題

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）49-0109-02

一、移動金融服務的內涵與基本業態

1.移動金融服務的內涵。在經濟轉型下，移動金融的概念以及內涵不斷的變化以及發展。我國對于移動金融服務的研究僅僅只集中在了移動支付或者是手機銀行等移動金融服務的領域，在其他的范圍內涉及的還不算太廣。雖然有很多這方面的專家對所理解的移動金融服務內涵不同，但都一直對金融服務的共性都作為強調，并且借助移動網絡通過終端設備所進行的服務以及信息上的交易。

2.移動金融服務中的基本業態。移動金融服務的基本業態分為以下幾種：第一種是將通信運營商為主要的業態，運營商利用其中信息技術以及網絡服務的優勢，將移動金融服務的形式引導產業的發展。運營商在這一方面承擔商家們的成本以及移動支付的模式，用這種方式來讓一些銀行有了參與的想法。第二種，以金融機構為中心的業態。移動金融機構是以專用的網絡專線與移動網絡相互關聯，消費者通過金融服務來進行網絡上的支付，或者利用金融服務與手機進行綁定。第三種，是以第三方的形式為主導的服務業態，第三方的企業是運營商以及消費者之間的介紹者，通過移動金融服務，對人們進行身份的驗證，并且完成之間的交易。在移動金融服務業態，發達國家一般都是由銀行主導的，而不發達的地區使用非銀行的金融機構來實行，其中最主要的原因是因為非銀行金融機構所進行的主導是貼近于窮人的。我國出現多種化的合作方式，主要也是由銀行主導的。

二、移動金融服務所出現的新特點

1.順應移動用戶的發展潮流以及趨勢。我國的手機用戶已經達到10億左右，移動用戶達6.72億，移動互聯網不斷發展以及移動金融模式不斷的進行提高創新，我國的移動金融服務快速發展起來。根據中央銀行數據顯示，移動支付業務一直在持續增長的狀態，在2014年的第二季度顯示，移動支付業務達到了9.46億，同時也達到了4.95萬億元的金額。對比網絡上支付，網上支付同比增長只有17%，由此看出，傳統的網上支付以及被移動支付遠遠的超出。同時移動支付將逐漸代替終端服務，并且成為主要的發展。

2.核心競爭力——口袋銀行。客戶的使用習慣已經逐漸被移動金融服務改變，并且重新對客戶價值體系進行構造。網絡業務在我國的銀行業務中已經超過的71%，而移動金融市場也超出了1600億。同時，運營商、網絡平臺以及支付機構都將自己以往的格局和態勢進行了改變，同時銀行中的網點已經不再是優勢。未來金融服務的表格方向是服務網點化、支付移動化以及金融服務化等，并且從以往的實體銀行逐漸走向口袋銀行的變化，銀行只有不斷的進行更新變化，才能跟上時代的發展。

3.移動金融不斷滿足個性化金融服務需求。移動金融服務與網上銀行比較，移動金融服務以手機為代表的形式，不僅打破了局限，還滿足了消費者們移動金融服務需求。軟件中的重力感應、二維碼以及手機定位等不斷進入到移動金融服務業務，網上購物以及手機支付等新興服務的技術不斷的出現在日常生活中。移動金融服務從以前簡單的通訊工具逐漸向交易平臺以及金融服務演變，移動金融服務不斷的深入，內容上不斷的豐富，將超過以往傳統的網銀服務。

三、經濟轉型中移動金融服務所面臨的風險及問題

1.移動金融服務所面臨的風險。移動金融的本質與屬性并沒有偏離金融，他也同樣還在面臨著金融的風險如：市場風險、信用風險以及流動性風險和操作風險等。并且與此同時由于移動金融其特有的運營方式使得移動金融服務比其他金融服務更加容易突破其原有的風險控制界限，從而帶來新的業務風險。所以移動金融比普通金融跟需要注意風險。

移動金融服務是將金融服務與互聯網進行結合，這樣的模式會使得IT行業的風險與金融風險進行疊加。原有的金融IT的構架也會慢慢的難以適應發展越來越快的移動設備的更新換代，以及用戶不斷更新的需求。并且就目前來說移動網絡安全、終端設備的開發、二維碼技術的開發以及身份識別的漏洞，這就使得信息泄露與科技風險以及軟件詐騙等問題出現的幾率也大大增加。

移動金融服務由于其運行環境區別于其他傳統金融行業，所以在這個行業當中還存在著很多其他風險，如洗錢的風險，法律的風險還有監管的風險與環境的風險。我國移動金融服務行業仍處于起步的階段，移動金融服務的產品形態、商業運作等環境尚未完善，所以移動金融服務行業仍然需要健全監管體系以及完善相關法律。

2.移動網絡的安全性的威脅。移動金融在一般情況下是通過網絡進行交易的，開放性更加明顯。但是正是由于其開放性也使得其網絡威脅相對于其他的金融行業來說更加容易遭到破壞。部分黑客能夠使用網絡程序的漏洞對其網絡進行攻擊，或者是利用技術手段使其數據超負荷，從而拒絕進行服務的攻擊。還有就是部分在公共場合利用公共WiFi來對客戶信息進行盜竊從而造成客戶的信息泄露。

3.智能終端的安全性威脅。隨著時代科技的不斷進步，芯片的處理能力也變得越來越強，這也就是得移動終端的功能越來越強大。現在操作系統也開始出現在了移動終端上。但是隨著移動終端的技術逐步趨向于成熟其問題也開始出現。就近些年來看智能終端有非法篡改信息，非法訪問以及惡意篡改信息的危險。例如在用戶使用手機辦理業務的時候，如果沒有使用加密等軟件，就很有可能會被一些釣魚網站，與部分木馬程序竊取用戶的信息，或將其金融功能進行復制，從而給客戶造成一定的損失。

四、對經濟轉型下的移動金融服務的建議

1.加大政策扶持力度。政府部門應當加大對移動金融產業的扶持，并對其出臺一些優惠的政策與措施，并鼓勵商業銀行以及部分相關產業與其進行合作。從而發揮其各自的優勢，并逐步降低服務成本，從而有效地促進移動金融行業的良性發展。允許銀行委托移動運營廳等非金融機構辦理商業銀行的金融業務，這樣就可以大量的緩解商業銀行自身服務網點不足的壓力。或者是能夠允許移動同信的運營商與商業銀行進行合作。并開展手機銀行等業務。從而獲得金融行業的健康有序發展。

2.加強立法的監管。我們應當，從整個金融產業鏈的角度，來看移動金融行業的法律保障問題。并且由于金融行業其獨特的業務模式，使得移動金融行業也必須有一套專門的立法并且需要移動行業所特定的法律關系。我們還可以通過人大等立法機構來出臺相關行業的配套的法律法規。并通過工信部來頒布行業標準以及一系列的相關手段。從而建立出一套完善的政策監管系統。在移動金融服務產業鏈的各方參與中，不論是商業銀行還是移動運營商亦或者是軟件開發商。等相關部門都必須處于相關法律條文當中和法經營。并需要服從部門的監管。

3.提高移動金融安全性。由于移動金融的網絡開放性，交易的虛擬性，使得移動金融服務對于網絡安全提出了更高的要求。如果建立不了安全的保障機制以及能使大眾信服的安全環境，那么推動移動金融的發展無從談起。移動金融機構對產品創新，也應充分利用好現有的交易認證機制以及安全防控體系。從而兼顧移動金融產品的安全性與便捷性。這樣做有以下幾個用途：一是能夠充分發揮出金融卡的安全性從而將密碼、軟件、以及硬件安全進行有機的結合從而實現密碼與卡片的雙保險；二是，要充分的利用金融機構本身的風險調控平臺進行保障使其能夠智能的識別風險的等級并對其進行防范；三是，在加強風險管理控制的基礎上增強安全管理控制。并且在這一過程當中必須要考慮到其所涉及的各個方面的安全性，并且必須保證客戶的信息不會被竊取，從而保護客戶隱私。

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