互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享的意義與路徑選擇

余楊昕

摘 要 信息是互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)所具有的比較優(yōu)勢，信息的共享能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融強化這一優(yōu)勢，同時幫助互聯(lián)網(wǎng)金融打破行業(yè)間的信息孤島壁壘、提高信息選擇效率、加強信息可信度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重大意義。本文對這些重大意義以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺的建設(shè)路徑選擇進行討論，認為這是一項系統(tǒng)化的工程，應當按照政府主導優(yōu)先、協(xié)會主導為輔、最后走向市場化的步驟循序漸進，而并非一蹴而就。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 信息共享 比較優(yōu)勢 建設(shè)路徑

1背景

2016年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會簽約螞蟻金服、京東金融、陸金所、網(wǎng)信集團、宜人貸等17家會員企業(yè)，開通信息共享平臺，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享建設(shè)的里程碑。在此之前，北京網(wǎng)貸協(xié)會建立起產(chǎn)品登記、信息披露和黑、白名單制度，部分P2P公司接入上海資信公司的數(shù)據(jù)庫也都是行業(yè)協(xié)會以及企業(yè)為實現(xiàn)信息共享做出的努力與嘗試。那么，信息共享對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意味著什么？如何加快保障互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享機制的形成？這是促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)科學發(fā)展需要思考清楚的兩個重要問題。

2信息共享對互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

2.1強化信息比較優(yōu)勢

金融的本質(zhì)是為實現(xiàn)效能最優(yōu)而在不同時空調(diào)配資金，制度、技術(shù)和信息是保障其發(fā)揮作用的三個基礎(chǔ)支柱。傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著完善的組織架構(gòu)和制度，而互聯(lián)網(wǎng)金融在信息上具有優(yōu)勢，二者在技術(shù)層面則各有側(cè)重。（霍學文，2015）按照比較優(yōu)勢理論，互聯(lián)網(wǎng)金融應該對自身優(yōu)勢進行強化。信息共享機制的實現(xiàn)，能有效減少信息在搜集、使用與管理過程中的成本，加強互聯(lián)網(wǎng)金融對信息的掌握和處理能力，深化相對傳統(tǒng)金融所具有的比較優(yōu)勢。

2.2解決信息孤島問題

分散的信息對于每個行業(yè)個體來說價值不大，只有經(jīng)過整合處理過的大數(shù)據(jù)才能產(chǎn)生巨大的價值。然而，行業(yè)中的個體企業(yè)之間因存在競爭關(guān)系理論上難以形成有效的信息交流，這便是信息孤島化對行業(yè)整體以及個體制造的困境。所以，信息共享上取得的突破能夠有效化解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的信息壁壘，實現(xiàn)信息資源的有效配置，挖掘信息對互聯(lián)網(wǎng)金融的最大價值。

2.3提高信息選擇效率

信息選擇效率直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信息流通便利同時，也帶來了信息數(shù)量爆炸式增長、質(zhì)量良莠不齊的選擇性困難。形成良好的信息共享機制，能使互聯(lián)網(wǎng)金融信息在經(jīng)過不同互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的初次篩選后，有效在行業(yè)內(nèi)部相關(guān)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)充分流轉(zhuǎn)，從而減少行業(yè)整體在信息選擇工作上反復操作的無用功，提高互聯(lián)網(wǎng)金融對有效信息選擇的時效性和精確性，保障互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)主體能夠高效地完成信息的選擇。

2.4加強信息可信程度

解決或降低信息不對稱問題是金融業(yè)的核心問題，因此信息的可信程度對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣至關(guān)重要。通過實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的共享，能夠使共享信息在全行業(yè)范圍內(nèi)接受的檢驗，隨著認證數(shù)量的不斷增加，信息的可信程度自然得到加強。

3互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享的實現(xiàn)路徑

目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺的建設(shè)主要有以下三種形式：政府主導模式、行業(yè)自律協(xié)會主導模式以及市場主導模式。

3.1政府主導模式

政府主導模式的特點是借助政府自身權(quán)力及公信力主導信息共享平臺的建設(shè)。目前，商務部直屬，由中國國際電子商務中心牽頭推進的“商務部互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺”項目是我國唯一一家政府指導的互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺，進入該平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將被優(yōu)先推薦給商務部所管理的數(shù)十萬中小微企業(yè)，為他們提供優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。權(quán)威和公信力是政府主導模式最大優(yōu)勢，政府主導建設(shè)的信息共享平臺最有可能在首先在全國范圍內(nèi)建立起統(tǒng)一的企業(yè)信用評級、認證技術(shù)標準和制度。

3.2協(xié)會主導模式

協(xié)會主導模式是由互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)協(xié)會召集會員單位自主開通信息共享平臺，形成信息共享機制。中國互聯(lián)網(wǎng)金融試水征信信息共享就屬于這種模式，和政府主導模式相比，協(xié)會主導模式是基于協(xié)會會員間的信息共享，因此信息提供者和信息受用者范圍更窄，信息在功能性和區(qū)域性上的定位也更加精準。

3.3市場主導模式

市場主導模式是由市面上的資信公司建設(shè)信息數(shù)據(jù)平臺，然后接入信息供需雙方。該模式較前兩種模式更接近于自由市場，一是相對政府主導模式進入平臺門檻較低，二是相對行業(yè)協(xié)會主導模式?jīng)]有對平臺進入者的身份限制。所以理論上市場主導模式更能為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來市場效益。但是，市場主導模式同時也存在較多的弊端，最顯著的就是市場上缺乏統(tǒng)一的信息使用和管理標準，容易引發(fā)市場無序。例如2015年3月，中國評級機構(gòu)大公國際資信評估有限公司突然決定將陸金所從互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險預警觀察名單轉(zhuǎn)入黑名單，事后雙方互相不服，產(chǎn)生了激烈的矛盾，該案例折射出的問題就是我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信用評級缺乏權(quán)威標準。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺的建設(shè)是一個系統(tǒng)性的工程，不能一蹴而就。首先應該由政府主導，并在全國建立企業(yè)信用體系，并適時推出符合中國市場的企業(yè)信用評級與認證技術(shù)操作規(guī)范；同時鼓勵行業(yè)協(xié)會積極搭建信息共享平臺，鼓勵會員及時接入；最后，在時機成熟相對成熟時（當市場符合權(quán)威的企業(yè)信用評級標準已經(jīng)產(chǎn)生、統(tǒng)一的認證技術(shù)獲得市場認可等條件的時候）再大力發(fā)展市場主導的互聯(lián)網(wǎng)信息共享平臺。

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